Определение термина "Реструктуризация"

У многих клиентов, которые оформили ссуду на несколько лет, могут возникнуть сложные жизненные ситуации, когда не хватает денег, чтобы погасить займ. Некоторые пытаются в таком случае занять у родственников, другие берут новый кредит, чтобы погасить первый. Оставшаяся часть вообще ничего не делает и смотрит, как долг все растет и накапливаются штрафы. Они считают, что кредитор не захочет судиться и простит им долг.

Это не выход из ситуации, а, наоборот, ее усложнение. К тому же многие кредитные организации предлагают реструктуризировать долг.

Понятие реструктуризации

• изменение графика платежа;
• уменьшение процентной ставки;
• продление срока кредита;
• перевод долга в другую валюту и тому подобное.

1. При рефинансировании клиент обычно просто идет в другой банк, который выдает ему кредит на погашение действующего, преимущественно на более выгодных условиях.
2. А реструктуризация проводится кредитором только в случае наличия достаточных оснований считать, что клиенту действительно нужно уменьшить кредитную загруженность.

Рефинансироваться клиент может по своему желанию в любом банке, если последний предложит ему более выгодные условия.

Реструктуризация помогает справиться с временными финансовыми трудностями за счет кредитных каникул или упрощенного графика платежей. Если банк не желает подавать иск в суд и терять клиента, то он может предложить ему процедуру реструктуризации.

Как только клиент понимает, что он не может нести бремя кредитования, то он сразу же должен обратиться к своему кредитору. Чтобы у банка были веские основания для проведения реструктуризации кредита, должник обязан подать документы или справки, подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дальнейшей оплаты долга.

Реструктуризация предусматривает двустороннее соглашение между банком и клиентом. Заемщик должен согласовать с банком схему платежей, которую он в состоянии будет погашать, в противном случае кредитная организация откажет в пересмотре долга.

Каким образом можно реализовать реструктуризацию?

Если возникли сложности в погашении займа, то нужно идти в банк и писать заявление о пролонгации долга. Так вы снизите себе ежемесячный платеж по кредиту.

1. Пересматриваются размер ежемесячного платежа и срок долга. Кредитная организация может увеличить вам срок кредита, и за счет этого уменьшится ежемесячная нагрузка, платеж станет меньше. По согласованию с банком можно подобрать комфортный ежемесячный платеж, чтобы избежать просрочек.
2. Некоторые кредиторы идут на обмен части кредита на движимое или недвижимое имущество клиента. Осуществляется с согласия должника.
3. В редких случаях могут списать часть долга.
4. При признании заемщика банкротом займы подлежат реструктуризации.

Когда клиенту необходимо провести реструктуризацию долга?

• увольнение с основной работы или потеря другого источника дохода;
• потеря бизнеса или сокращение дохода предприятия;
• снижение заработной платы или отправка в отпуск за свой счет;
• был оформлен валютный займ, затем произошла девальвация гривны, и курс доллара резко увеличился.

Как проходит процедура реструктуризации займов?

• Сократить сумму ежемесячного платежа. В данном случае срок кредита увеличится, но каждый месяц придется вносить меньшую сумму, чем раньше. Однако платить придется гораздо дольше.
• Каникулы по кредиту. Банк устанавливает определенный период, в течение которого не нужно будет вносить плату за займ. Этот срок дается клиенту, чтобы он нашел новую работу или альтернативные источники дохода. После окончания кредитных каникул все платежи снова возобновляются.
• Рефинансирование займа. Если долг по кредиту значительный, то можно пойти в другой банк для рефинансирования. Это новый целевой займ, предоставляемый специально для закрытия старого.

Можно ли реструктуризировать кредит юридическим лицам?

• Изменение условий по выпуску облигаций. Это может уменьшить кредитную нагрузку. Однако инвесторы могут не принять новые условия.
• Есть возможность обменять кредит на акции организации. Если банку будет интересно такое предложение, то часть долга заемщик может погасить акциями. Однако это снизит контроль самого собственника над организацией.
• Должник имеет право выкупить свой кредит. Возможно только с согласия кредитора. Но нужно быть аккуратным, такое решение проблемы может привести к полному отсутствию денег. В некоторых случаях денег не хватает на выкуп кредита.
• Взаимный зачет денежных требований. Но не все кредиторы идут на такие сделки.

Как реструктуризировать долг через процедуру банкротства?

Если человек объявил себя банкротом, значит, у него официально нет денег, чтобы оплачивать кредиты. У него есть право на то, чтобы банк списал ему все долги. Такие же права имеют в случае признания их банкротами и юридические лица, а также сами банки. Это процедура своего рода реабилитация, с помощью нее можно избежать выплаты штрафов. Также не нужно продавать свое имущество для покрытия долгов.

В условиях банкротства должника эта процедура позволяет банку предложить своему клиенту более выгодные условия кредитования в связи с его сложным финансовым положением.

• во-первых, не оплачивать кредит 3 месяца;
• во-вторых, сумма долга должна превышать стоимость имеющегося у клиента имущества.

Если должник отвечает этим требованиям, то он может ходатайствовать о возбуждении дела о банкротстве.

Какие преимущества у клиента в реструктуризации долга?

Главная цель реструктуризации – преодолеть сложные финансовые трудности, а затем продолжать выплачивать долг, без обращения к коллекторам или в суд с исковым заявлением.

Сама по себе отсрочка приведет к увеличению переплат по процентам. А если займ перевести из одной валюты в другую, то процентная ставка увеличится.

Если вовремя оплачивать кредит, то можно всего этого избежать.

Почему реструктуризация займа не всегда помогает?

При возникновении малейших проблем их нужно немедленно решать. В противном случае если клиент не пойдет на переговоры с банком, то кредитная организация может подать в суд и при больших просрочках могут наложить арест на имеющееся в собственности имущество.

Реструктуризация больше направлена на помощь работающему населению, людям, у которых возникли временные трудности на работе или сократился доход. Им нужно несколько месяцев, чтобы исправить ситуацию. А если у клиента нет постоянного дохода или расхода стали значительно выше, то он все равно должен попытаться провести процедуру реструктуризации кредита и показать банку, что он готов сотрудничать и дальше платить долг.