Еще одна отличительная черта – это необходимость внесения залога. Автокредиты выдаются только при оплате 10-20% от общей стоимости по кредиту. Некоторые автосалоны предлагают более выгодные условия, что исключает обязательный аванс.
Главными особенностями кредитования выступают:
- Внесение залога из собственных средств. Кредит на авто подразумевает обязательную оплату, которая покрывает часть стоимости. В некоторых случаях к вниманию клиентов предоставляют льготные программы и дополнительные предложения кредитования, в которых обязательный платеж отсутствует.
- Автомобиль, купленный в кредит имеет ограничения по деятельности. Использовать авто оформленное в кредит нельзя в коммерческой и производственной деятельности, но только до полного погашения. Для возможности использования машины в указанных целях, требуется оформление коммерческого кредитования на авто.
- Обязательное страхование. При покупке авто в кредит обязательно оформляется страхование КАСКО. Таким образом, банк обеспечивает дополнительный уровень безопасности и исключает дополнительные траты. Существуют специальные программы, в которых клиенту предоставляют возможность выбора страхового полиса, но на практике это встречается крайне редко.
- Деньги переводятся не на имя заемщика, а юридического лица. Все средства переводятся непосредственно на счет автомобильного салона, где клиент будет покупать машину.
Выделяют несколько разновидностей кредитования, которые отличаются по особенностям предоставления, процентным ставкам и дополнительным условиям:
- Классический кредит. Это самый распространенный вариант покупки авто, который предоставляется большинством кредитных компаний на стандартных условиях. Кредит на авто предоставляется на длительный срок (порядка 10 лет), при этом процентная ставка и переплата минимальные;
- Экспресс кредит. Оформить кредит на авто можно сразу без дополнительного сбора документов. Процентная ставка по займу не высокая, но дополнительно клиенту необходимо заплатить обязательную комиссию в размере до 6% от общей стоимости автомобиля.
- Trade-in. Указанная программа очень популярна, в ее основе лежит покупка транспортного средства у клиента с целью внесения полученной суммы в качестве первоначального взноса. Главное преимущество кредита – это отсутствие необходимости в продаже поддержанного авто. Но есть и минус, часто стоимость авто предложенная салоном гораздо ниже, чем та, которую запросил клиент.
- Льготное кредитование. Кредит на авто можно оформить на упрощенных условиях, более того, оплату 2/3 от суммы машины берет на себя государство. Таким образом, клиенту нужно оплатить в 3 раза меньше от заявленной суммы. Но, на льготных условиях можно выбрать только ограниченное количество машин.
- Кредит по двум документам. Для оформления кредита на авто не нужно собирать большое количество бумаг. Достаточно предоставить паспорт и еще один документ, который подтверждает личность заемщика. Предложение заманчивое, только вот для оформления кредита нужно оплатить 50% стоимости транспортного средства.
- Кредит без страхования. Преимущество предложения – это возможность отказа от обязательного кредитования. Но из-за этого значительно возрастает процентная ставка по кредиту.
- Кредиты без первого взноса. В данном случае не нужно вносить залог. Это главное преимущество указанного способа. Но для получения кредитования на выгодных условиях необходимо предоставить расширенный пакет документов. При этом банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю клиента.
- Беспроцентный кредит. Преимущество кредита на авто – это покупка авто без дополнительной накрутки и процентов. Но при использовании указанной программы клиенту необходимо оплатить ряд дополнительных услуг, включая установку сигнализации. При этом сама сумма кредита остается неизменной.
- Автокредит на поддержанный автомобиль. В данном случае купить машину можно в автосалоне или выбрать у частного лица. В первом случае потребуется оплата дополнительной комиссии, во второй – процедура покупки обойдется гораздо дешевле.
- Кредит на авто с отложенным платежом. Клиент самостоятельно определяется с суммой к оплате, и это очень удобно. После оплаты последнего платежа, требуется внесение еще 20-40% от общей стоимости машины. Сделать это можно несколькими способами: одним платежом через банк и в рассрочку.
При выборе подходящей программы кредитования необходимо учитывать особенности конкретного банка/салона, их условия и т.д. В учет берутся и финансовые возможности клиента.
Как оформить автокредит
Оформить кредит можно тремя способами:
- в отделении банка;
- в автосалоне;
- в банке от производителя авто.
При покупке автомобиля клиент взвешивает все «за» и «против», подбирает не только марку и модель транспортного средства, но и компанию, в которой будет оформлен кредит. Для начала рекомендуется определиться с комфортными условиями, а также суммой аванса, которую клиент может свободно выплатить при оформлении авто.
Оформление в отделении банка
При оформлении кредита на автомобиль непосредственно в банке, клиент может взять требуемую сумму и с ней уже отправиться в салон для покупки. Некоторые организации вполне допускают приобретение авто «с рук». После одобрения кредита, заемщик может потратить средства исключительно на покупку машины.Закрывать другие финансовые цели недопустимо.
Оформление кредита в банке сопровождается рядом действий, при выполнении которых не обойтись без советов экспертов:
- При выборе банка необходимо учитывать есть ли у него лицензия. Все финансовые организации Украины регулируются НБУ и это очень важно. При наличии лицензии клиент может рассчитывать на прозрачные условия кредитования.
- Перед оформлением необходимо ознакомиться с правилами банка. Они находятся открытом доступе на официальном сайте.
- Перед подачей заявки на авто кредит необходимо подготовить все документы. Какой пакет документов требуется, зависит от конкретного банка и его условий. Ознакомиться со сведениями можно на официальной странице. В большинстве случаев это: паспорт, ИНН, водительское удостоверение, справка с места работы, справка о наличии официального заработка.
- В случае если все устраивает и документы собраны, можно подавать запрос. Сделать это можно при личной встрече с менеджером банка. Специалист объяснит все тонкости доступных кредитов, соберет пакет документов и поможет в составлении запроса. Ответ о решении банка приходит на личный номер телефона или непосредственно менеджеру, который оформлял заявку.
- После того, как банк одобрит заявку и клиент узнает сумму кредита, можно отправляться в автосалон для покупки транспортного средства. При составлении договора купли-продажи необходимо проследить, чтобы в нем был прописан вариант безналичной оплаты и указаны дополнительные реквизиты.
- После одобрения авто, необходимо заключить договор автокредита с банком, оформить требуемые документы, включая страховой полис КАСКО и выполнить другие условия, прописанные в договоре.
- После подписания договора всеми сторонами, банк переводит средства на счет автомобильного салона а клиент получает автомобиль. Главное преимущество такого вида кредитования – заемщик сразу становится полноправным владельцем транспортного средства и может распоряжаться им на собственное усмотрение.
Оформление в автосалоне
При оформлении кредита в автосалоне, идет привязка к конкретному банку-партнеру. Клиенту придется выбирать среди доступных вариантов. При этом заемщик может рассчитывать на выгодные условия кредитования, а также возможность выбора любой понравившейся модели и комплектации.
Оформление в автосалоне выглядит следующим образом:
- Выбор подходящего автомобиля в автосалоне (марка, модель, комплектация, дополнения и т.д.).
- Изучение условий банков-партнеров (доступные ставки, сроки и т.д.). Уточнить все сведения можно непосредственно у менеджера. В обязательном порядке необходимо узнать, распространяются ли условия кредита, который заинтересовал клиента, на выбранный автомобиль. Некоторые кредитные предложения распространяются исключительно на конкретные модели или комплектации.
- Подготовка пакет документов. Список документов каждый банк определяет самостоятельно. Требования можно узнать на официальном сайте или непосредственно в офисе. Для получения кредита требуется: паспорт, водительское удостоверение, справка с места работы, справка, подтверждающая официальный заработок.
- Подача запроса на кредит. После одобрения заявки важно проверить условия предоставления (информация предоставляется банком), они могут меняться. Обязательно учитываются сроки, процентная ставка и дополнительные услуги. Некоторые автосалоны в принудительном порядке добавляют к общей сумме кредита услуги.
- Внесение первого взноса. Если все в порядке, можно вносить первый взнос. Страховку включают в указанную сумму или отдельно от кредита (по желанию клиента).
- Заключение кредитного договора. После того как все данные подготовлены, можно приступать к оформлению акта передачи машины.
Это самый популярный способ оформления кредитов. Информация предоставляется на месте, в банке. По финансовым возможностям клиента сразу можно подобрать оптимальный вариант.
Оформление в банке от производителя авто
Оформить кредит можно в банке от автопроизводителя. Получение кредита осуществляется в кэптивном банке. Для повышения продаж крупные концерты открывают специальные кредитные организации. Только вот ставка в них гораздо выше, нежели в среднем по рынку.
Обычно в названии банка содержится наименование концерна. При оформлении кредита в таком организации обязательно нужно проверить наличие лицензии НБУ.
Некоторые организации используют «громкое» имя, но по факту не имеют никакого отношения к банку.
При наличии лицензии, можно смело переходить к процессу оформления кредита.
Этот процесс полностью совпадает с классической схемой:
- выбор автомобиля;
- выбор условий;
- предоставление пакета документов;
- подача заявки;
- одобрение заявки;
- подписание договора;
- получение права собственности.
При заключении договора указанным способом важно тщательно проверить все условия, убедиться в честности компании. Информация по кредиту предоставляется по запросу. Менеджер обязан рассказать о правилах пользования кредитом, включая размер платежа, погашение и т.д. Решение дополнительных вопросов осуществляется при личной встрече.
Оформить заявку на авто можно и онлайн (на сайте или через приложение). Но это только подача запроса. Банк дает предварительный ответ и отправляет его на указанный номер телефона. Принятие решения невозможно без изучения документов клиента и его кредитной истории. Рассмотрение заявки осуществляется только при личной встрече с клиентом, что обусловлено необходимостью обязательного предоставления пакета документов.
Основные требования для оформления автокредита
Оформить кредит на автомобиль могут все граждане Украины, которые соответствуют установленным требованиям. Примечательно, что список требований каждый банк выдвигает самостоятельно.
По стандарту, оформить кредит на автомобиль могут лица, которые соответствуют следующим требованиям:
- возраст от 24 до 60 лет;
- гражданство Украины;
- постоянная прописка на территории Украины;
- постоянное место работы (подтверждается документально);
- официальный заработок (подтверждается документально);
- стаж работы от 1 года (6 месяцев на последнем месте работы) для физических лиц и от 6 месяцев для ЧП.
Это ключевые требования. Возраст клиента, ровно, как и другие обязательные сведения могут варьироваться.
Для получения кредита на авто, помимо соответствия установленным требованиям необходимо подготовить установленный набор документов:
- Паспорт гражданина Украины (классическая книжка или ID карта). В паспорте должна быть отметка о наличии постоянной регистрации на территории страны.
- Идентификационный номер. Справка из налоговой инспекции обязательна. Для частного лица требуется ИНН или регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика.
- Справка с места работы и о доходах. В обязательном порядке необходимо предоставить официальное подтверждение трудоустройства и заработка.
Лицам, которые находятся на пенсии, требуется документ о выслуге лет. Это справка о пенсионных выплатах или выписка по пенсионному счету из банка, где клиент обслуживается.
Решение по кредиту принимается в режиме реального времени. Ответ от банка поступит на указанный в заявке номер телефона.
На какой автомобиль можно оформить автокредит
Кредит на авто оформляется в любом удобном для клиента месте. Большинство организаций предоставляют возможностью получения только нового автомобиля из автосалона. Некоторые компании одобряют покупку бу авто.
Официально можно оформить кредит на следующие виды автомобилей:
- новое;
- с пробегом в автосалоне;
- с пробегом «с рук».
Уточнять условия кредитования необходимо в конкретной компании. В 90% случаев для клиентов доступна покупка нового или поддержанного автомобиля. Приобретение машины «с рук» - это редкое явление, но уточнить у банка рекомендуется.
Преимущества и недостатки автокредита
Преимущества оформления автомобилей в кредит неоспоримы. При покупке транспортного средства заемщик сразу становится его владельцем и получает право собственности. Дополнительными преимуществами выступают:
- возможность пользования автомобилем мечты прямо сейчас, без ожидания;
- возможность выбора любого автомобиля, вне зависимости от стоимости, марки и модели;
- длительный срок кредитования от 1 до 5 лет;
- льготная программа при покупке некоторых автомобилей (зависит от компании);
- отсутствие дополнительных комиссий и прозрачные условия;
- низкие процентные ставки;
- удобные способы погашения кредита;
- юридический «чистый» договор;
- оформление кредита без залога (если предусмотрено компанией).
Но есть и минусы. Оформление может занять несколько недель. Для клиентов младше 24 лет практически нет предложений. При покупке авто в кредит необходимо обязательно оформить КАСКО, а при отказе, стоимость значительно увеличивается. При отсутствии аванса, срок кредита не уменьшается, а ежемесячная сумма чрезмерно возрастает.
Нужно ли страховать автомобиль
В НБУ Украины утверждают, что страхование – это не обязательный пункт при оформлении кредита на автомобиль. Закона, регулирующего это действие, не существует. Но, автосалоны и банки все равно настаивают на своем и подчеркивают значимость оформления КАСКО. На законодательном уровне клиент имеет полное право отказаться от страхования. На практике, подобные «выходки» со стороны заемщика часто сопровождаются отказом.
Национальный банк Украины обращает внимание на то, что каждый водитель обязан оформить страховой полис. Для соблюдения этого требования, автосалоны и банки автоматически включают опцию страхования в общие документы. Но, ни одна из организаций не имеет права называть страховку, это добровольное действие.
Утвержденного правила нет. Если клиент не планирует оформлять страховой полис и оплачивать дополнительные комиссии, от слуги можно отказаться. Это прописано в статье 6 Закона Украины «О страховании». Клиентам рекомендуется начинать переговоры до момента подписания кредитного договора. После этого действия, заемщик не имеет права что-либо требовать и обязан выполнять все условия по кредиту.
Последствия просрочки автокредита
Покупая автомобиль в кредит, заемщик обязуется выполнять прописанные договором обязательства. Погашение осуществляется в установленный период. При невозможности своевременного погашения суммы, рекомендуется связаться с банком.
Не исключено, что компания подберет оптимальный способ решения по кредиту ситуации: реструктуризация, разбиение платежа и т.д.
Если клиент своевременно не выполняет обязательства по кредиту, на остаток по счету начисляются дополнительные проценты. Размер комиссий зависит от конкретного банка. В случае невыполнения обязательств, проценты возрастают.
Для получения средств, банк отправляет на имя клиента сообщения, осуществляет звонки. При отсутствии отклика, авто конфискуется. После этого, право пользования автомобилем аннулируется. Договор разрывается в одностороннем порядке.
При повторной заявке на покупку авто, вероятность отрицательного решения составляет 90%. Лицам с просрочкой повторные кредиты выдают крайне редко. Часто - это завышенная ставка и более «строгие» условия договора.
Погашение платежа должно быть своевременным, это действие является залогом сохранения положительной кредитной истории.