Залоговые кредиты в России

Что такое залоговое кредитование?

Залоговое кредитование — это вид кредитования, при котором заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залогового имущества, гарантируя тем самым возврат средств. Если заемщик не сможет выплатить кредит, кредитор имеет право продать заложенное имущество для покрытия долга.

Кредиты под залог автомобиля или недвижимости в банках предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами. Залогом может выступать как уже полностью оплаченная недвижимость или автомобиль, так и приобретаемое в кредит имущество. Важно, что при таком виде кредитования право собственности на заложенное имущество сохраняется за заемщиком, но с ограничениями по распоряжению им.

Займы под залог ПТС (паспорта транспортного средства) в МФО (микрофинансовых организациях) — это альтернатива банковским кредитам для тех, кто нуждается в срочных деньгах. Процентные ставки по таким займам обычно выше, чем в банках, из-за большего риска для кредитора. Заемщик передает МФО ПТС в качестве залога, но продолжает пользоваться автомобилем. В случае неуплаты кредита МФО может забрать автомобиль для покрытия долга.

Виды залога

• Автомобиль как залог в банке. При залоге автомобиля в банке заемщик предоставляет свое транспортное средство в качестве гарантии возврата кредита. Автомобиль оценивается банком, и на его основе устанавливается размер кредита. Обычно кредит может составлять от 50% до 70% от стоимости автомобиля. Автомобиль должен быть в хорошем состоянии, не старше определенного возраста и иметь четкую юридическую историю. Владение автомобилем остается за заемщиком, но до полной выплаты кредита он не может продать или сдать автомобиль в аренду без согласия банка.

• Автомобиль (ПТС) как залог в МФО или автоломбарде. Залог ПТС в микрофинансовой организации или автоломбарде предполагает, что заемщик передает ПТС от своего автомобиля в качестве залога кредитору. Сумма займа обычно меньше, чем при залоге автомобиля в банке, и зависит от рыночной стоимости автомобиля. Заемщик продолжает пользоваться автомобилем, но в случае неуплаты долга также может его лишиться.

• Недвижимость. Недвижимость является одним из самых надежных видов залога в банковском секторе. Это может быть квартира, дом, коммерческая недвижимость или земельный участок. В зависимости от банка и условий кредитования, типы принимаемой в залог недвижимости могут значительно различаться. Например, некоторые банки могут принимать только жилую недвижимость в городских районах, в то время как другие могут принимать и коммерческую недвижимость или земельные участки. Недвижимость оценивается специалистом, и на основе её стоимости устанавливается сумма кредита. Обычно это 50-70% от рыночной стоимости залога. Залоговая недвижимость должна соответствовать определенным критериям: юридической чистоте, хорошему состоянию, наличию необходимых документов. Заемщик сохраняет право владения недвижимостью, но до полного погашения кредита ограничен в своих правах по распоряжению этой недвижимостью.

Виды кредиторов

• Банки. Банки представляют собой основных игроков на рынке залогового кредитования. Они предоставляют кредиты под залог ценного имущества, такого как недвижимость и автомобили. Банковские кредиты под залог обычно характеризуются более низкими процентными ставками и длительными периодами погашения, что делает их привлекательными для заемщиков с хорошей кредитной историей. Банки тщательно проверяют кредитоспособность заемщиков и юридическую чистоту залогового имущества, что обеспечивает дополнительную безопасность сделки.

• МФО. Микрофинансовые организации (МФО) предлагают займы под залог ПТС (паспорта транспортного средства). Это популярный вариант для тех, кто нуждается в быстром получении денежных средств. В отличие от банков, МФО менее строги в отношении кредитной истории заемщиков, но взимают более высокие процентные ставки из-за повышенного риска. Залог ПТС позволяет заемщику продолжать пользоваться своим автомобилем, одновременно служа обеспечением по займу.

• Автоломбарды. Автоломбарды специализируются на кредитовании под залог автомобилей. Они привлекательны для заемщиков, которые имеют срочную потребность в финансировании и готовы предоставить свой автомобиль в качестве залога. Автоломбарды обычно предлагают быстрое оформление сделки и менее строгие требования к документам и кредитной истории по сравнению с банками. Однако стоит учесть, что процентные ставки в автоломбардах могут быть значительно выше, а сроки кредитования короче.

Особенности

Кредитование под залог автомобиля или недвижимости в банках характеризуется строгими требованиями к залоговому имуществу и заемщикам. Банки проводят тщательную оценку заложенной недвижимости или автомобиля, учитывая их рыночную стоимость, юридическую чистоту и физическое состояние. Процентные ставки в банках обычно ниже, благодаря надежности залога, и предлагаются более длительные сроки кредитования. Это делает банковские залоговые кредиты выгодным решением для заемщиков с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, которые могут предоставить подходящее обеспечение.

В отличие от этого, МФО и автоломбарды предлагают займы под залог автомобилей с менее строгими условиями. Они не требуют подробной кредитной истории и часто предоставляют средства в короткие сроки. В МФО залогом выступает ПТС автомобиля, позволяя заемщику продолжать пользоваться транспортным средством. Автоломбарды, в свою очередь, часто требуют оставить сам автомобиль на хранение. Однако стоит отметить, что процентные ставки в МФО и автоломбардах обычно значительно выше, а сроки кредитования короче, что отражает более высокий риск для кредитора.

Плюсы и Минусы

Плюсы

Минусы

Как оформить кредит под залог?

Подать заявку

Оформление на нашем сайте

1. Зайдите на сайт. Используйте наш сайт для сравнения различных МФО и банков, а также условий предоставления займов и кредитов под залог авто или недвижимости. Это позволит вам получить полное представление о доступных вариантах и выбрать наиболее подходящее предложение с учетом ваших финансовых потребностей.

2. Выберите наилучшие условия. Выберите тот кредит или займ, который лучше всего соответствует вашим потребностям и способности выполнять обязательства по погашению.

3. Заполните онлайн-форму. Внимательно заполните онлайн-форму на сайте, указав все необходимые данные. Правильное заполнение формы обеспечит быстрое рассмотрение вашей заявки и повысит шансы на ее одобрение.

4. Подготовьте документы. Подготовьте все необходимые документы, подтверждающие вашу личность и права на залоговое имущество, будь то автомобиль или недвижимость. Используйте возможность идентификации через портал Госуслуг, если такая опция доступна.

5. Дождитесь решения. После подачи заявки и оценки авто или недвижимости МФО или банк рассмотрит ваш запрос и примет решение о предоставлении займа или кредита. Время рассмотрения заявки зависит от выбранной организации.

6. Подпишите договор. После одобрения заявки подпишите договор, кредитно-обеспечительную документацию и документы по страхованию, если это необходимо. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия возврата кредита или займа, а также выплаты процентов.

7. Получите средства. Выберите удобный для вас способ получения средств после одобрения заявки. Это может быть перевод на банковский счет или другой предпочтительный вам способ.

Оформление на сайте банка или МФО

1. Зайдите на сайт банка или МФО. Прочитайте детали условий займа под залог авто, или кредита под залог недвижимости, включая процентные ставки, сроки и требования к залогу.

2. Выберите кредитный продукт. Выберите тот кредит или займ, который лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям и возможностям. Важно выбирать предложение, которое не только выгодно, но и реалистично в плане погашения.

3. Заполните онлайн-форму. Внимательно и точно заполните онлайн-форму, предоставляя все необходимые данные. Правильно заполненная форма ускорит процесс обработки вашей заявки.

4. Предоставьте документы. Соберите и предоставьте все необходимые документы, подтверждающие вашу личность и право на залоговый автомобиль или недвижимость. Некоторые МФО или банки предлагают возможность пройти идентификацию через портал Госуслуг.

5. Дождитесь решения. МФО или банк рассмотрят вашу заявку и оценят залоговое имущество, приняв решение о предоставлении займа или кредита. Время рассмотрения заявки зависит от выбранной организации, поэтому будьте готовы к некоторому ожиданию.

6. Подпишите договор. После одобрения заявки вам необходимо будет подписать договор, кредитно-обеспечительную документацию и, при необходимости, документы по страхованию. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия возврата кредита или займа и обязательства по выплате процентов.

7. Получите средства. После одобрения заявки выберите наиболее удобный для вас способ получения средств. Это может быть перевод на ваш банковский счет или другой предпочтительный способ.

Оформление в приложении банка или МФО

1. Установите приложение. Установите мобильное приложение выбранной МФО или банка, чтобы получить доступ к информации о займах под залог авто, кредитах под залог недвижимости или авто. Это удобный способ ознакомиться с разнообразными финансовыми продуктами и условиями кредитования.

2. Заполните заявку. Приложение предоставит вам пошаговую инструкцию для заполнения онлайн-заявки. Это упростит процесс подачи заявки и сделает его более интуитивно понятным.

3. Подготовьте документы. Соберите необходимые документы, подтверждающие вашу личность, а также документы на залоговый автомобиль или недвижимость. В некоторых случаях вы также сможете пройти идентификацию через портал Госуслуг.

4. Дождитесь решения. Ваша заявка и предоставленные документы будут тщательно рассмотрены МФО или банком.

5. Подпишите договор. После получения одобрения вам будет предложено подписать договор, кредитно-обеспечительную документацию и, при необходимости, документы по страхованию.

6. Получите деньги. Вы сможете выбрать наиболее удобный для вас способ получения финансов после одобрения вашей заявки. Это может быть перевод на банковский счет, получение наличных или другие доступные варианты.

Оформление в отделении банка или МФО

1. Посетите офис кредитной организации. В отделении МФО или банка вы сможете получить консультацию о займе под залог авто или кредите под залог недвижимости. Консультанты помогут вам разобраться в условиях и выбрать наиболее подходящее предложение.

2. Предоставьте необходимую информацию. Менеджер поможет вам оформить заявку на кредит или займ. Предоставьте точную и полную информацию для ускорения процесса оформления. Предоставьте документы, подтверждающие вашу личность, и документы на залоговый автомобиль (паспорт для заключения договора и ПТС) или недвижимость.

3. Ожидайте решения. МФО или банк проведут оценку предоставленного авто или недвижимости и рассмотрят вашу заявку.

4. Подпишите договор. После получения одобрения подпишите кредитно-обеспечительную документацию и, при необходимости, документы по страхованию. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия возврата кредита или займа и обязательства по выплате процентов.

5. Получите средства. Выберите наиболее удобный способ получения средств, будь то перевод на банковский счет или наличными. Это позволит вам оперативно распорядиться полученными средствами.

Условия и требования

Условия кредитования

• Под залог недвижимости в банке. При оформлении кредита под залог недвижимости в банке заемщик обязан предоставить недвижимость как гарантию возврата средств. Банк оценивает предоставленную недвижимость, устанавливая на ее основе максимально возможную сумму кредита, которая часто составляет от 50% до 80% от ее рыночной стоимости. Такие кредиты выдаются под низкие ставки, с высокой суммой и шансами одобрения. Срок такого займа может достигать 15 лет или более, а на суммы превышать 30 млн. рублей.

• Под залог авто в банке. Для получения кредита под залог автомобиля в банке требуется предоставить авто в качестве обеспечения. Банк оценивает состояние и рыночную стоимость автомобиля, устанавливая сумму кредита в зависимости от этих факторов. Такие кредиты также долгосрочные - сроки достигают 5 лет, и ставки начинаются от 6,9%.

• Под залог авто в МФО. Займы в МФО под залог автомобиля предполагают использование транспортного средства в качестве обеспечения кредита. Кредитор оценивает стоимость авто и на основе этой оценки предлагает сумму займа, которая обычно меньше рыночной стоимости транспортного средства. МФО, выдающие займы под залог ПТС, предлагают более низкие ставки чем обычные МФО и более длительные сроки (до 48 месяцев), и сумму до 1 млн рублей.

Требования к заемщику 

• Возраст и гражданство. Заемщики должны соответствовать определенным возрастным ограничениям, обычно от 18 лет и старше. Займы и кредиты в большинстве случаев выдаются гражданам РФ (хотя некоторые МФО предлагают обеспеченные займы гражданам СНГ) с постоянной регистрацией на территории страны.

• Наличие документов, подтверждающих личность. Каждому заемщику необходимо предоставить официальные документы, подтверждающие личность, такие как паспорт или другие удостоверяющие личность документы. Это обязательное требование для подтверждения вашей личности и гражданства.

• Доказательства стабильного дохода. Банки и МФО при оформлении крупных займов требуют от заемщиков предоставления документов, подтверждающих наличие стабильного дохода, таких как справки о зарплате или налоговые декларации. Это необходимо для оценки способности заемщика выплачивать кредит. В автоломбардах справки не понадобятся.

• Наличие залогового имущества. Для получения кредита под залог авто или недвижимости необходимо предоставить соответствующее имущество в качестве обеспечения. Это имущество должно быть юридически чистым и соответствовать требованиям кредитора по стоимости и состоянию.

Способы получения денег

• Банковская карта. После одобрения кредита средства могут быть переведены на вашу банковскую карту. Этот способ удобен, так как позволяет быстро получить доступ к деньгам и использовать их для оплаты в магазинах или снятия наличных.

• Банковский перевод на счет. Деньги могут быть переведены непосредственно на ваш банковский счет. Этот метод подходит для больших сумм, требующих безопасного перевода, и обеспечивает возможность управления средствами через банковскую систему.

• Платежные системы Золотая Корона, Contact. Некоторые банки и МФО предлагают получение кредитных средств через платежные системы, такие как Золотая Корона или Contact. Этот вариант удобен для быстрого перевода средств без необходимости иметь банковский счет.

• Электронные кошельки Qiwi или ЮMoney. Средства могут быть перечислены на электронные кошельки Qiwi или ЮMoney. Это позволяет быстро получить доступ к деньгам и удобно использовать их для онлайн-платежей или переводов.

• Наличными в кассе банка или МФО. Вы можете получить кредит наличными в кассе банка или МФО. Этот способ подходит для тех, кто предпочитает работать с наличными или не имеет банковского счета.

Способы оплаты кредита

• Наличными в кассе банка или МФО. Оплатить кредит наличными можно прямо в кассе кредитора без взимания комиссии и с моментальным зачислением средств. Если оплата производится через другой банк, возможна комиссия согласно его тарифам, обычно не превышающая 2%, с периодом зачисления до 5 рабочих дней.

• С банковской карты. Оплата кредита с банковской карты происходит мгновенно и без комиссии, если используется карта банка-кредитора. При использовании карты другого банка может быть взимаема комиссия до 2% согласно его тарифам.

• С банковского счета. Оплатить кредит со счета в банке обычно можно без комиссии, с периодом зачисления до 5 рабочих дней. В случае использования счета в другом банке может взиматься комиссия до 2%.

• Онлайн-банкинг. Оплата через онлайн-банкинг происходит мгновенно и без комиссии, включая систему быстрых платежей (СБП). Этот метод удобен для оперативного управления финансами и контроля за платежами.

• Терминалы и банкоматы. Оплата через терминалы или банкоматы обычно происходит мгновенно, но может сопровождаться комиссией в соответствии с тарифами банка, обычно не более 2%.

• Платежные системы Золотая Корона, Contact. Оплата через данные платежные системы обрабатывается мгновенно или в течение 2 дней, с комиссией до 1%. Этот способ подходит для тех, кто предпочитает быстроту и удобство.

• Электронные кошельки Qiwi или ЮMoney. Использование электронных кошельков для оплаты кредита влечет комиссию до 3% и срок зачисления до 3 дней. Это удобный вариант для онлайн-платежей.

• Магазины Мегафон, МТС и другие партнеры. Оплата кредита в партнерских магазинах обычно происходит без комиссии или с минимальной комиссией до 1%, и не менее 50 рублей, с мгновенным зачислением.

• Почта России. Оплата через отделения Почты России может осуществляться без комиссии. Срок зачисления средств составляет до 5 дней.

На что обратить внимание

• Проверка процентной ставки и условий кредитования. Уточните процентную ставку и условия кредитования в банке при оформлении кредита под залог авто или недвижимости. Убедитесь, что вы полностью осведомлены обо всех платежах и сроках.

• Скрытые комиссии и штрафы. Изучите все дополнительные сборы и штрафы, включая плату за досрочное погашение кредита. Уточните, нет ли скрытых комиссий, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

• Условия залога. Будьте готовы к тому, что произойдет с вашим залоговым имуществом в случае невыплаты кредита. Проверьте, сохраняется ли за вами право пользования заложенным имуществом в течение срока кредитования.

• Процедура возврата автомобиля после погашения займа. Ознакомьтесь с процессом возврата автомобиля после полного погашения займа в автоломбарде. Удостоверьтесь, что вы знаете все шаги и требования для восстановления полных прав на автомобиль.

Мнение редакции

Источники

• Тинькофф Банк. Как взять кредит под залог недвижимости. 05.12.2023
• Совкомбанк. Кредит под залог автомобиля - оформить онлайн в банке. 05.12.2023