Процесс получения займа в ломбарде: руководство для новичков

Что такое займы в ломбарде?

Ломбарды – это участники рынка микрокредитования, предлагающие займы под залог ценных вещей от ювелирных изделий до автомобилей. Клиент, обратившийся в ломбард, получает заем, возвращение которого необходимо произвести вместе с начисленными процентами.

Одной из основных целей ломбардов является получение процентов по выданным займам. Это связано с тем, что ломбардам требуются средства для выдачи новых займов, а не сама заложенная имущественная ценность. Поэтому они быстро реализуют неотозванные залоги, чтобы пополнить свои финансовые резервы. Этим они отличаются от комиссионных магазинов. Такие магазины просто продают предметы, сданные в них, получая комиссионное вознаграждение. Однако некоторые недобросовестные комиссионки могут скрываться под видом ломбарда, покупая у людей вещи под "залог с правом обратного выкупа". На самом деле такие предметы могут быть проданы в любой момент, поскольку фактически не являются залогом. В то время как ломбарды ограничены и не могут действовать таким образом. Ломбарды являются организациями, выдающими деньги под залог ценных вещей. Эти организации включены в реестр Центрального Банка России и контролируются им. Они обязаны ежегодно представлять отчетность в ЦБ РФ, который осуществляет регулирование и устанавливает требования к их деятельности.

По закону о ломбардах (196-ФЗ) установлены следующие требования:

1. В названии обязательно должно содержаться слово "ломбард".

2. Ломбарды работают в определенные часы, обычно с 8:00 до 23:00 и круглосуточных организаций среди них нет.

3. Организации страхуют переданные имущество, а также несут расходы на его хранение.

4. Процентная ставка, по которой заключается договор, не может превышать установленную Центральным банком норму. На данный момент по закону ставка составляет 0,34%.

5. Ломбарды также предоставляют услуги хранения. В этом случае клиент не получает заем, а, наоборот, платит ломбарду за хранение ценных вещей. Ломбарды обладают специальными хранилищами, где можно безопасно хранить ценности на длительное время.

У ломбардов есть определенные направления деятельности, от которых зависит, под какие ценные вещи они выдают займы.

1. Ювелирный. Самым распространенный вид, где принимаются вещи из драгоценных металлов. Такие ломбарды должны быть зарегистрированы в Пробирной палате для приема драгоценностей. Проверить, имеет ли организация право принимать драгоценности, можно в реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и камнями.

2. Ломбарды по приему бытовой техники. В таких ломбардах принимают бытовую технику разного назначения.

3. Меховые ломбарды. Предметом залога у таких организаций служат вещи, изготовленные из меха. Вещь принимается в залог, храниться в специализированном помещении до момента возврата долга заемщиком.

4. Автоломбарды. Они принимают автомобили в залог. При этом заложенное авто не остается у клиента, а направляется на стоянку ломбарда. Важно отметить, что именно такая схема предусматривает, что ломбард обязан забрать и хранить заложенное имущество у себя. Если вам предлагают получить деньги, отдать ПТС и уехать с автомобилем, это не является ломбардом, а может быть чем-то другим, например, микрофинансовая организация или даже мошенники.

5. Прочие. Ломбардами могут приниматься в залог разные вещи, например, антикварные часы, строительные инструменты и прочее.

Особенности

Чтобы понять, что такое ломбард и чем он отличается от МФО и банков, стоит разобраться в особенностях его работы. Займы ломбардами предоставляются под залог движимого имущества. Вы можете заложить различные предметы начиная от ювелирных изделий и электроники до автомобилей. Однако недвижимость, такая как квартиры или комнаты, не принимается в залог.

При залоге следует учитывать, что сумма микрозайма не должна превышать оценочную стоимость заложенной вещи. У каждого оценщика есть внутренний прайс, на который он ориентируется при проведении оценки. Обычно можно рассчитывать на займ до 50% от рыночной цены. Некоторые кредиторы могут предоставлять примерный прайс на своих веб-сайтах, но окончательную стоимость предмета определит оценщик после осмотра.

Ломбард должен самостоятельно застраховать заложенное имущество от риска утраты или повреждения, и они не могут требовать от клиентов дополнительного оформления страховки. Если вещь украдут или повредят, страховая компания возместит заемщику ущерб. Если ситуация не признана страховым случаем, то ответственность за ущерб ложится на ломбард, и компенсация будет основываться на оценке, проведенной при залоге.

Относительно кредитной истории, ломбард не обязан передавать информацию о займах в Бюро кредитных историй (БКИ), но может делать это по своему усмотрению. Таким образом, если выбранный ломбард передает информацию в БКИ, то невозврат микрозайма будет отражаться в кредитной истории заемщика и может повлиять на его кредитный рейтинг.

Залоговый срок у ломбардов определяется по договору и может варьироваться в зависимости от организации. Обычно ломбарды предоставляют срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Если заемщик не возвращает долг вовремя, ломбард имеет право продать заложенную вещь после истечения льготного периода, который составляет один месяц с момента просрочки. При продаже предмета стоимость будет определяться начальной оценкой, и покупатель, предложивший наибольшую сумму, получит его.

Важно отметить, что ломбарды также предоставляют услуги хранения меховых изделий и ювелирных украшений. В этом случае клиент не получает денег, а платит за условия хранения предмета. Если срок хранения истек и владелец не забирает свою вещь, ломбард имеет право продать ее через определенный период, обычно два месяца.

Итак, особенности микрозаймов в ломбардных организациях заключаются в залоге движимого имущества, оценке предмета оценщиком, самостоятельном страховании заложенного предмета, возможности влияния на кредитную историю, определенных сроках залога и услугах хранения. Работа ломбардов регулируется законом 196-ФЗ и они находятся под контролем ЦБ РФ.

Плюсы и Минусы

Плюсы

Минусы

Как оформить займ?

Оформить займ

Онлайн

Оформление микрозаймов в ломбарде через сайт компании предоставляется крайне редко. Особенность здесь будет заключаться в том, что заявка подается онлайн, а залоговую вещь нужно будет принести на оценку, чтобы специалист организации проверил ее и принял на хранение.

Этапы онлайн-заявки:

1. Найти ломбард, работающий легально и занимающийся услугами онлайн. Изучить его условия договора, узнать ближайший адрес.

2. Заполнить онлайн-заявку, где указать персональные данные, номер телефона, вид залога. Если это ювелирное изделие, то указать примерный вес и металл.

3. Дождаться решения и прийти в рабочие часы в офис организации с залогом. Здесь можно получить консультацию специалиста ломбарда, заключить договор.

Некоторые крупные ломбарды в настоящее время тестируют "ломбардоматы". Это автоматические устройства, работающие по принципу вендинговых автоматов. Ломбардоматы оценивают имущество и могут немедленно печатать залоговый билет или отправлять его заемщику в электронном виде.

В офисе ломбарда

1. Поиск ближайшего отделения ломбарда. Изучите местоположение и репутацию различных ломбардов в вашем районе и выберите наиболее подходящее отделение. Получите информацию по предоставляемым услугам, узнайте какой процент установлен в ломбарде и какие вещи он принимает.

2. Подготовка необходимых документов. Вам потребуется паспорт или иной удостоверяющий личность документ. Проверьте требования конкретного ломбарда, возможно, им также потребуется дополнительная информация. Например, документы на залоговую вещь.

3. Предоставление ценного имущества. Принесите в ломбард ценные предметы, которые вы готовы заложить. Это могут быть ювелирные изделия, электроника, автомобиль или другие ценности.

4. Бесплатная оценка. Эксперт ломбарда проведет оценку предметов, чтобы определить их рыночную стоимость и максимальную сумму займа, которую вы можете получить под залог.

5. Знакомство с условиями займа. Получите два документа – залоговый билет и индивидуальный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями займа, включая сумму займа, процент, сроки погашения, льготный период по займу и на хранение вещи и другие важные условия.

6. Выдача денег. В пределах оценочной стоимости вам будут выданы деньги наличными или переводом на банковскую карту, в зависимости от предпочтений и возможностей ломбарда.

7. Возврат займа и процентов. Вам необходимо вернуть заемную сумму и проценты в установленные сроки. Обычно сроки погашения указываются в залоговом билете. По истечении срока вы можете вернуть сумму займа и проценты, чтобы получить свои ценности обратно.

Условия и Требования

Условия

Условия в ломбардах могут варьироваться в зависимости от конкретного займодавца и вида принимаемого имущества. Однако, в общих чертах, условия займов в ломбардах включают следующие аспекты:

1. Срок займа. Заем в ломбарде выдается на относительно короткий срок, обычно до месяца, но не более года. Максимальный срок хранения заложенного имущества составляет 13 месяцев с учетом льготного месяца по займу. По истечении срока заемщик должен погасить задолженность, включая проценты, иначе ломбард имеет право продать залоговое имущество.

2. Процентная ставка. Процентные ставки в ломбардах могут быть выше по сравнению с банковскими кредитами, но все же ниже, чем у МФО. По закону ЦБ РФ на 2023 год установил следующие значения ставок для ломбардов: 68,88-91,84% годовых, если залогом является транспортное средство, и 92,88-123,84% годовых, если залог представляет другое имущество.

3. Максимальная сумма займа. Выдача денег осуществляется на основании оценочной стоимости залоговой вещи. Размер займа обычно составляет долю от оценочной стоимости, и конкретные цифры могут различаться в разных организациях.

4. Виды залога. В ломбарды можно заложить широкий спектр ценных предметов, за исключением недвижимости. Это может быть ювелирные или меховые изделия, электроника, автомобиль и другие предметы, которые имеют оценочную стоимость. Квартиры и другую недвижимость ломбарды не принимают под залог, так как это запрещено законом.

5. Льготный период. В случае договора займа в ломбарде льготный срок может предоставляться заемщику для погашения займа без начисления дополнительных процентов или штрафных санкций. Это может быть определенный период, в течение которого заемщик имеет возможность вернуть заемные деньги без дополнительных расходов. Согласно статье 10 196-ФЗ, такой максимальный срок не превышает 30 дней. По истечении его, если заемщик не возвращает деньги организации, то вещь переходит в пользование ломбарду. Если заемщик погашает займ в льготный срок, он может сэкономить на процентах и избежать штрафных санкций.

6. Последствия невыплаты займа. В отличии от кредитов в банках и займов в МФО ломбарды вправе реализовать залоговую вещь для покрытия расходов. Поэтому как таковых штрафов за невозврат денег у заемщика нет. Если оценочная стоимость более 300 000 рублей, то ломбард организует торги. В случае если с продажи было получено больше денег, чем выдано заемщику, то клиент вправе в срок до 3 лет запросить разницу. Если с продажи ломбард получил меньше денег, чем выдал, то он не вправе требовать от заемщика покрытие убытков.

Требования к заемщикам

1. Возраст. Заемщик должен быть совершеннолетним, то есть достичь 18-летнего возраста. Некоторые ломбарды могут устанавливать более высокий возрастной порог для предоставления микрозаймов.

2. Удостоверение личности. Заемщик должен представить документ, удостоверяющий его личность. Это может быть паспорт или другой официальный идентификационный документ.

3. Гражданство/резидентство. Обычно ломбарды предоставляют займы только гражданам России или лицам, имеющим официальный статус резидента.

4. Собственность на залог. Заемщик должен иметь законное право собственности на залоговое имущество, которое он планирует заложить в ломбард. Это означает, что заемщик должен быть владельцем или иметь официальное разрешение на распоряжение этим имуществом.

Лучшие места чтобы взять микрокредит на ноябрь 2023 года

Webbankir

Оформить займ

Webbankir, основанная в 2012 году, является одной из ведущих микрофинансовых организаций в России, специализирующейся на предоставлении онлайн-займов от 3 000 до 30 000 рублей сроком от 7 до 30 дней на любую банковскую карту. Ведущая на рынке, организация активно развивается, внедряет новые технологии и постоянно улучшает условия для своих клиентов.

Займер

Оформить займ

Займер - это первый в России полностью автоматизированный сервис, выдающий онлайн займы без участия человека. Решение о выдаче кредита принимается за несколько минут с помощью сверхскоростного робота, который анализирует более 1800 параметров заявки. Компания предоставляет займы клиентам с любой кредитной историей и переводит деньги на карту клиента в течение 12 секунд после подписания договора.

Турбозайм

Оформить займ

Турбозайм - это крупная микрофинансовая организация, основанная в 2010 году и входящая в группу компаний Eqvanta, предоставляющая онлайн-микрозаймы от нескольких тысяч до 30 тысяч рублей на срок от 1 до 30 дней. Заявка на займ оформляется на сайте компании, решение по которой обычно принимается в течение нескольких минут.

Надо денег

Оформить займ

Надо Денег - это микрофинансовая организация, основанная в 2019 году, официально работающая под брендом ООО МКК "Кватро". Компания специализируется на предоставлении краткосрочных займов населению, даже при отсутствии полного пакета документов или плохой кредитной истории. С помощью удобного интерфейса, пользователи могут быстро подать заявку и получить решение в любое время суток, а компания, имея лицензию Центробанка России, также активно участвует в развитии финансовой грамотности населения и отрасли микрофинансирования в России.

Быстроденьги

Оформить займ

Быстроденьги - это узнаваемая микрофинансовая организация, основанная в 2013 году и входящая в группу компаний Eqvanta. Она предоставляет микрозаймы до 30 000 рублей сроком от 3 до 30 дней, принимая заявки через сайт или мобильное приложение с быстрым решением о выдаче займа. Компания, являясь членом Российской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО), стремится к простоте и удобству в получении займа, предоставляя подробные описания условий и онлайн-калькулятор.

MoneyMan

Оформить займ

Компания Moneyman является одной из самых успешных и надежных МФО на российском рынке. Она предлагает клиентам возможность получения быстрого займа с помощью онлайн-заявки и различных способов перевода средств. Также на сайте компании доступны полезные сервисы, такие как личный кабинет и калькулятор займа.

еКапуста

Оформить займ

еКапуста - надежная и добросовестная компания, которая предлагает простой процесс получения микрозаймов на любые цели. Более четырех миллионов клиентов уже воспользовались услугами компании и оценили качество обслуживания и прозрачные условия.

До зарплаты

Оформить займ

Компания До зарплаты предлагает удобные условия для решения финансовых проблем. Оформление заявки на займ происходит онлайн, а погасить долг можно через личный кабинет на сайте, мобильное приложение или переводом с карты любого банка РФ. Компания также привлекает инвестиции и предлагает выгодные условия для инвесторов. Если человек имеет кратковременную финансовую проблему и уверен, что сможет своевременно вернуть займ, то это может быть хорошим вариантом.

Альтернативы

Существуют несколько альтернативных способов получения микрозаймов, которые можно рассмотреть вместо обращения в ломбард. Вот некоторые из них:

1. Микрофинансовые организации. МФО предоставляют небольшие краткосрочные займы без залога, поручителей и справок о доходах. Они обычно имеют более гибкие требования по сравнению с банками. Процесс получения займа в МФО может быть быстрым и удобным, часто требуется только заполнение онлайн-заявки и предоставление нескольких документов. Деньги в долг можно получить круглосуточно переводом на карту. Договор оформляется в электронном виде, а подпись ставится путем повтора кода из СМС-сообщения. Однако стоит учитывать, что процентные ставки в МФО обычно выше, чем в банках и ломбардных организаций. Этот способ подходит, если нужно совершить срочную покупку до 30 000 рублей. Однако есть МФо, в которых выдают крупные суммы на длительный срок под залог автомобиля.

2. Продажа вещей. Еще один способ получения денег - это продажа ненужных вещей на онлайн-площадках. Путем продажи вы можете получить средства, которые вам нужны, без необходимости возвращать займ или платить процент за пользование деньгами. Существуют различные платформы, где вы можете разместить объявления о продаже. Часто публикации бесплатные, платные в основном объявления коммерческого характера.

3. Займ у знакомых или родственников. Еще одна альтернатива - обратиться за займом к знакомым или родственникам. Если у вас есть доверительные отношения с близкими людьми, они могут дать вам в долг деньги без сложных формальностей и процентов. В этом случае заем может быть как с залогом, так и без него, сумму, проценты и срок вы обговариваете индивидуально. Однако, стоит помнить о важности ясного обсуждения и согласования условий и выплат, чтобы избежать недоразумений или конфликтов в отношениях.

На что обратить внимание

При заключении договора с ломбардами следует обратить внимание на следующие аспекты:

1. Условия. Внимательно ознакомьтесь с условиями займа, включая сумму, процентную ставку, срок погашения долга и график выплат. Убедитесь, что вы полностью понимаете и согласны с этими условиями. Узнайте, какие залоговые вещи принимает ломбард и какие у нее требования. Учтите, что наличие драгоценного камня в украшении повышает сумму оценки. Но все же она будет ниже рыночной.

2. Залоговый билет. У залогового билета есть две части: одна остается у залогодателя, а вторая передается заемщику. В нем также должны обязательно должна содержаться информация о сумме микрозайма, процентной ставке, дате получения займа, сроке погашения долга и описании залоговой вещи. Этот документ является подтверждением выдачи денег и вашего права на залоговое имущество.

3. Права и обязанности сторон. Внимательно изучите права и обязанности, предусмотренные договором займа. Обратите внимание на вашу ответственность за своевременное погашение долга и права ломбарда в случае невыполнения вами условий договора. Перед подписанием договора тщательно прочитайте его полностью и задайте все вопросы, которые у вас могут возникнуть. Если вам что-то непонятно или есть сомнения, не стесняйтесь обращаться к представителям ломбарда для получения разъяснений.

4. Проверка ломбарда. Перед заключением договора займа рекомендуется проверить репутацию и лицензирование ломбарда. Удостоверьтесь, что ломбард является юридическим лицом, имеет разрешение от Центрального банка и входит в реестр ломбардов. Он должен действовать в рамках закона.

5. Последствия невыполнения условий. Понимайте, что если вы не выполняете свои обязательства по возврату займа и процентов, ломбард имеет право продать залоговое имущество. Будьте готовы к таким последствиям и убедитесь, что вы осознаете риски. Только после взвешенного решения обращайтесь за услугами в ломбарды.

6. Защита прав. Если у вас возникают проблемы или конфликты с ломбардом, вы имеете право обратиться в Центральный банк или другие соответствующие органы за защитой ваших прав.

7. Продажа залога. Ломбард не имеет права продать ваше имущество до полного погашения займа. Это предусмотрено законодательством, и легальные ломбарды обязаны соблюдать эти правила. Однако, если вы столкнулись с мошенничеством или нарушением прав со стороны ломбарда, вам следует обратиться в Центральный банк РФ и в суд для защиты своих прав.

8. Правила хранения. Что касается потери или кражи залоговой вещи в ломбарде, то он обязан организовать условия хранения, чтобы минимизировать риски таких событий. Они также обязаны страховать залоговое имущество на сумму, указанную при оценке. Если случится утрата или повреждение вещи, то страховая компания будет возмещать ущерб заёмщику. В случае если страховая компания признает случай нестраховым, ответственность за возмещение ложится на ломбард.

Как оплатить займ

Оплата производится непосредственно у кредитора наличными или по карте. Некоторые организации предлагают своим клиентом зарегистрировать личный кабинет, в котором также можно проводить онлайн-платежи.

Чтобы вернуть вещь, заложенную в ломбард, обычно следует выполнить следующие шаги:

1. Погашение долга. Вам нужно вернуть заем, включая сумму основного долга и проценты, указанные в договоре. Обратитесь в ломбард с паспортом и залоговым билетом, чтобы оплатить задолженность. Без залогового билета выкупить свое имущество можно, если обратиться к кредитору представив ему паспорт и попросить сделать дубликат квитанции.

2. Проверка состояния вещи. При приемке вещи обратно внимательно проверьте, соответствует ли она той, которую вы сдавали, и в хорошем ли состоянии. Убедитесь, что все компоненты работают, нет повреждений или потери ценности.

Мнение редакции

Важно

Как выбрать МФО

1. Обязательно проверьте наличие у МФО официального статуса и внесения ее в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России.

2. Узнайте, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия ее надежности.

3. Ознакомьтесь с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора.

4. Внимательно изучите процентные ставки по микрозаймам и наличие в договоре информации о полной стоимости займа (ПСК).

5. Используйте право на время для раздумий - вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.

6. Выбор МФО - это ответственный шаг, который требует осмотрительности и знаний о работе микрофинансовых организаций.

Методология

В Finanso мы провели анализ более 50 микрофинансовых организаций, оценивая их по 35 параметрам в шести ключевых категориях: доступность займов, отношение к клиентам, качество обслуживания, процентные ставки и прозрачность условий.

Рассматривая каждую категорию, мы учитывали самые значимые параметры для выбора кредитора, включая процентные ставки, доступные суммы кредитов, минимальный кредитный рейтинг, минимальный доход, сборы за подачу заявки и скорость перечисления средств.

Ценя своих пользователей, Finanso также уделяет внимание качеству обслуживания клиентов, отзывам и дополнительным функциям, помогающим сделать обоснованный выбор.

Наша цель - предоставить полезные рекомендации и экспертные советы, чтобы помочь вам выбрать кредитора, наилучшим образом отвечающего вашим потребностям.

Дополнительная информация

Чтобы узнать больше о микрокредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

• Микрозаймы в России: Лучшие предложения от проверенных МФО

• Онлайн Займы: быстрый поиск и сравнение микрозаймов в 2023 году

• Как получить займ онлайн с просрочками: шаг за шагом

• Онлайн Займы На Карту: Преимущества и Особенности

Источники

• Банк России. Микрофинансирование. 27.07.2023

• Википедия. Микрокредитование. 27.07.2023

• Финансовая Культура. Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК 27.07.2023

• Banki.ru. Микрофинансирование. 27.07.2023

• Тинькофф.Журнал. Портрет типичного заемщика в МФО. 27.07.2023