Займ под залог недвижимости на сентябрь 2023 года

Недвижимость для россиян— гарантия безопасности при возникновении финансовых трудностей и других форс-мажорных ситуаций, когда срочно необходимы деньги. Дом, квартиру или земельный участок в крайнем случае можно продать, а можно воспользоваться услугами кредитных учреждений и получить займ под залог недвижимости на оптимальных условиях.

Если оформить займ под залог недвижимости, можно получить деньги без официальной работы, с неидеальной кредитной историей, значительно увеличить сумму займа (кредитный лимит) и снизить процентную ставку. Залог дает почти стопроцентную гарантию, что ваш займ одобрят.

Однако многие опасаются, что их собственность попадет в руки кредитора, ею нельзя будет пользоваться как раньше, можно вообще потерять квартиру или дом навсегда.

Узнайте, как работает займ под залог, как и на каких условиях можно получить деньги в российских банках и микрофинансовых организациях, а главное — насколько оправдан страх потерять квартиру?

Что такое займ под залог недвижимости?

Займ под залог недвижимости — это займ с обеспечением, когда заемщик предоставляет кредитору свое имущество в качестве гарантии, что вернет деньги в срок и в полном объеме. Залогом может быть квартира, дом, земельный участок, автомобиль, коммерческая недвижимость и другая собственность. В этой статье будем говорить только о недвижимости. О займе под залог автомобиля есть отдельная статья на Finanso.com.

Итак, дом, квартира, земельный участок, объект нежилой, коммерческой недвижимости, вписанные в договор залога, являются материальной подстраховкой кредитора, гарантией своевременного возврата долга. Это и есть главное отличие займа под залог недвижимости от обычного потребительского кредита. Для последнего достаточно просто иметь стабильный доход и подходить под другие критерии, заявленные кредитным учреждением.

По потребительским кредитам обычно выдают небольшие деньги — до 1,5 миллионов рублей по паспорту на короткий срок (в среднем до 3 лет). Если требуется сумма больше, не обойтись без официального трудоустройства или поручителей.

В кредит под залог финансовые учреждения могут одобрить более крупные суммы — до 80% стоимости недвижимости. Срок кредита может быть длительным — до 20 лет и более.

Что можно предоставить в качестве залога для получения займа:

1. Жилую недвижимость — квартиру, частный дом, таунхаус.

2. Нежилую недвижимость — гараж, дачная постройка, земельный участок, объект незавершенного строительства и т. д.

3. Коммерческую недвижимость — магазин, склад, салон, производственное помещение и любые другие объекты, которые используются в коммерческих целях, для получения выгоды.

Недвижимость будет находиться в залоге у банка (МФО, МКК или другого кредитора), пока клиент полностью не погасит займ.

Преимущества и недостатки

У займа под залог недвижимости есть свои преимущества и недостатки. Их важно знать заранее, все тщательно взвесить, перед тем как принимать окончательное решение — брать или не брать деньги под залог.

Преимущества займа под залог недвижимости:

• высокая вероятность одобрения: предоставление залога дает заемщику гарантию возврата долга;

• большие суммы кредитования: до 30 миллионов рублей или до 70-80% стоимости залогового имущества;

• лояльные ставки в банках — 5-12% в среднем по рынку РФ;

• не требуются официальные справки о доходах, поручители;

• собственник остается собственником, нет никаких ограничений в пользовании недвижимостью.

Деньги выдают сразу после регистрации залога в Росреестре. Обычно документы оформляют не дольше 5 рабочих дней. Деньги можно тратить на любые цели, не отчитываясь перед кредитором.

Минусы займа под залог недвижимости:

• залоговую собственность нельзя продавать или дарить;

• нужно оплатить страховку (по закону кредитор не может заставить оплачивать страховку, но в случае неоплаты может отказать в кредите);

• не любой объект недвижимости подойдет в качестве залога. Требования к залогу разные в различных организациях;

• выдают не всю сумму стоимости недвижимости, а меньше на 20-30% и более.

И наконец, есть риск, что кредитор заберет недвижимость. Однако страхи заемщиков обычно не подтверждаются. Например, потерять единственное жилье могут только мошенники или злостные неплательщики при очень длительной просрочке. Кредиторы предпочитают договариваться, предоставляют разные варианты решения вопроса. Им не всегда выгодно забирать залоговую недвижимость из-за сложности ее реализации. В любом случае, банк не может просто забрать залог, такое решение принимает только суд. В ситуациях, когда суд обращает взыскание на предмет залога, банк предоставляет жилье меньшей площади и стоимости, а разница стоимости идет в счет уплаты долга.

Страхование нивелирует риски утраты недвижимости. Например, если заемщик теряет работу по не зависящим от него причинам, задолженность будет погашать страховая компания.

Как оформить займ под залог недвижимости

Оформление займа под залог недвижимости может занять чуть больше времени, чем получение потребительского кредита или кредитной карты. Это связано с тем, что кредитор должен провести проверку и оценить недвижимость. Вероятность одобрения займа при этом — высокая.

Куда обращаться

Кредиты под залог недвижимости предлагают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и другие кредиторы. В каждой организации свои условия по доступным суммам займа, длительности срока погашения, процентным ставкам, штрафам и пени за просрочку платежей.

Для удобства клиентов к платформе Finanso подключено более 10 кредиторов, выдающих займы под залог недвижимости. Вы сможете бесплатно воспользоваться услугой оформления займа, используя конфигуратор под разные виды залога.

Итак, займы под залог недвижимости предоставляют:

• банки;

• микрокредитные компании;

• кредитные потребительские кооперативы;

• брокерские компании в качестве посредников;

• частные инвесторы.

В чем особенности кредитования под залог в разных типах финансовых организаций?

Банки

Надежный способ получить займ под залог недвижимого имущества — обратиться в банк. Здесь тщательно проверяются заявки, действует жесткий регламент. Несмотря на небольшое количество требуемых документов, информация о соискателе собирается обширная — сведения о работе, работодателе, семейном положении и прочее. Если банк посчитает клиента неплатежеспособным, он откажет в получении заемных средств без объяснения причин.

В каких банках дают займы под залог недвижимости в России?

Тинькофф банк предлагает залоговые займы с быстрым оформлением (в течение 1 дня) в режиме онлайн. Заемные средства выдаются на сумму от 200 000 до 15 000 000 рублей, сроком от 12 до 180 месяцев, по ставке от 6,9% до 25,9%.

В Норвик Банке можно оформить займ под залог недвижимого имущества под ставку от 8,8 до 29%. Получить заемные средства на срок от 1 до 240 месяцев, сумма составит от 500 000 до 8 000 000 рублей. Рассмотрение заявка производится в течение 1 рабочего дня.

БЖФ банк предоставляет ссуды под залог недвижимости на сумму от 450 000 до 30 000 000 рублей. Процентная ставка составляет 11,49% и выдается займ на срок от 12 до 360 месяцев. Заявка рассматривается 2 дня.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО, МКК) выдают займы под залог недвижимости быстро и при минимальном комплекте документов. Однако риски заемщика при подписании договора с микрофинансовой организацией могут быть велики. Компании выставляют клиентам высокие проценты по кредитам, большие штрафные санкции при нарушении договора. Однако если ни один из банков не одобряет кредит, и деньги нужны на короткий срок, обращение в МФО может стать выходом из сложной финансовой ситуации.

Микрофинансовым организациям запрещено выдавать деньги под залог квартиры или жилого дома. Более распространены займы под залог авто, нежилой и коммерческой недвижимости. Заявки на займ под залог рассматривают в индивидуальном порядке. Даже если вы не видите открытую рекламу или информацию на сайте о том, что МФО выдает деньги под залог, вы можете позвонить и узнать о такой возможности.

Некоторые клиенты идут к частным инвесторам за кредитом. Преимущества таких решений в минимальном количестве требований и быстром оформлении договора. Но ставку процентов инвесторы объявляют выше, чем у банков.

Кредитные потребительские кооперативы

Кредитные потребительские кооперативы также осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Кооперативы — это объединения юридических или физических лиц на основе какой-либо общности. Обязательное требование для получения заемных средств — быть членом кооператива. Оформить ссуду в КПК можно на более комфортных условиях чем в других финансовых организациях.

К преимуществам КПК можно отнести его управление самими пайщиками, которые заинтересованы в финансировании предпринимателей — членов кооператива. Кроме того, пайщику с большей вероятностью можно получить займ без поручителей и справок о доходах. В случае возникновения проблем с возвратом долга можно договориться об отсрочке или реструктуризации. Недостатки — процентная ставка выше чем в банках, периодические выплаты членских взносов и опасность понести убытки, так как имущество КПК не подлежит государственному страхованию.

Кредитные брокеры

В брокерскую компанию чаще всего обращаются клиенты, у которых имеются непогашенные кредиты, испорченная кредитная история или нет возможности подтвердить документально свой доход. Кредитный брокер выступает посредником между заемщиком и финансовой организацией. Это экономит время на поиск подходящего кредитного учреждения.

В брокерскую компанию могут обратиться заемщики-предприниматели, владельцы небольшого бизнеса для получения займа под залог недвижимости на короткий срок. В брокерских конторах можно договориться о небольшом снижении процентов за посреднические услуги. За посредничество брокеры получают вознаграждение 2-20%. К минусам работы с брокерами можно отнести:

• возможность оказаться в мошеннической схеме и лишиться недвижимости;

• если кредит одобрили, а условия заемщику не подошли, услуги брокера все равно оплачиваются.

Брокер работает с теми банками, которые выплачивают ему комиссию за предоставление клиентов. Поэтому нельзя взять займ в том банке, в котором вы хотите, если брокер с ним не сотрудничает.

Основные требования и порядок оформления

Кредиторы, предоставляющие залоговые займы, предъявляют разные требования к заемщикам и залоговой недвижимости.

Главное, чтобы имущество не было ветхим (например, квартира под снос), не находилось в обременении, не было предметом судебных разбирательств. Недвижимость должна быть правильно оформлена, согласно законодательству РФ. Стоимость залоговой собственности должна быть больше на 30–60% суммы, на которую вы претендуете. Тогда шанс одобрения кредита будет выше.

На портале Finanso.com вы сможете воспользоваться инструментом по оценке недвижимости. Нужно только ввести параметры недвижимого имущества, которое будет передаваться в залог. Сервис автоматически производит расчеты в соответствии с рыночной стоимостью подобных объектов на основе объявлений о продаже аналогичной недвижимости и ее средней кадастровой стоимости.

Требования к заемщикам тоже разные, в зависимости от кредитной политики банка или микрофинансовой компании. В основном критерии следующие:

• гражданство РФ (иностранцы тоже могут получить заём, узнавайте у кредиторов о такой возможности);

• наличие регистрации в России;

• отсутствие судимости по экономическим статьям

• минимальный возраст от 18 лет, иногда — от 21 года;

• максимальный возраст: на момент погашения займа — не более 75 лет (такое ограничение не является обязательным).

Кроме того, могут учитывать состояние здоровья заемщика. Если есть серьезные проблемы со здоровьем, неизлечимые заболевания, могут отказать в страховке и займе.

Порядок оформления следующий:

1. Изучите все предложения залоговых займов на сайте Finanso.com.

2. Рассчитайте, в каких компаниях займы самые выгодные.

3. Подайте онлайн заявку на займ.

4. Ожидайте решение.

5. Подпишите документы (может потребоваться личная встреча с представителем кредитора, но не всегда обязательно).

6. Получите деньги на карту после регистрации предмета залога.

Перед тем, как подать заявку, проверьте, соответствуете ли вы требованиям, все ли документы имеются у вас в наличии.

Какие нужны документы

Как правило, для оформления займа требуются следующие документы:

• паспорт РФ;

• второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, пенсионное удостоверение;

• документы о праве собственности на предмет залога;

• выписка из домовой книги;

• согласие собственника на залог (если заемщик — не собственник);

• согласие супруга (супруги) на обработку персональных данных;

• нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на залог;

• справка о доходах по форме банка;

Точный список документов, которые нужны в вашем случае, вам предоставит банк (МФО).

Какая недвижимость подходит

В качестве залога подходит не любое имущество, а только то, которое соответствует требованиям конкретного банка, МФО или другого кредитора.

Есть общие требования к любой залоговой недвижимости. Предмет залога должен быть без обременений, в неаварийном состоянии, не должен фигурировать в договорах, в том числе предварительных: о дарении, наследовании, передаче третьим лицам. Недвижимость должна быть ликвидной, то есть на нее должен быть спрос на рынке.

Требования к квартире, как правило, следующие:

• кирпичные стены. Большинство банков не принимают квартиры в деревянных, панельных домах;

• небольшой износ. Средний допустимый показатель – 60%;

• наличие коммуникаций — ванной, туалета, горячего водоснабжения, водоотведения, газа, электричества;

• оформленное по закону право собственности.

Требования к частному дому:

• оформление в собственность как жилого объекта;

• материал постройки — кирпич или блоки. Дом из дерева тоже могут принять, но с ограничением по возрасту. Например, не старше 2000 года и т. д.

• наличие коммуникаций — ванной, туалета, горячего водоснабжения, водоотведения, газа, электричества;

• износ не более 40-60%;

• транспортная доступность.

Не подойдут квартиры и дома, которые находится в собственности муниципалитета, государства (социальный найм). Банки обычно не дают деньги под доли и жилье с прописанными несовершеннолетними.

Требования к земельному участку:

• относится к землям сельскохозяйственного назначения или предназначен под индивидуальное строительство жилья;

• если на территории построен или строится дом, на него должны быть все документы;

• участок не должен принадлежать государству, территория его расположения не может относиться к природным или историческим заповедникам.

Подробно о том, какие требования кредиторы предъявляют к залоговой недвижимости, вы можете узнать из обзоров кредитных продуктов на сайте Finanso.com.

Последствия просрочки

Что будет, если просрочить платеж по кредиту? Можно ли потерять квартиру или другую недвижимость, предоставленную в качестве залога?

Передавая недвижимость в залог, собственник остается собственником. Предмет залога остается в пользовании заемщика. Банк не нацелен на то, чтобы забрать квартиру или другую недвижимость.

Если заемщик допустил просрочку платежа по графику, ему позвонит представитель кредитора и напомнит о необходимости заплатить. Поинтересуется причинами неуплаты. Если причины уважительные, например, увольнение с работы, заболевание или другие серьезные обстоятельства, которые повлияли на финансовое состояние, кредитор предложит пути решения проблемы. В некоторых случаях могут «заморозить» долг на некоторое время — проценты за просрочку начисляться не будут, уменьшить размер ежемесячного платежа, дать отсрочку.

В других случаях кредитор после просрочки платежа будет начислять, кроме процентов за пользование денежными средствами, еще и штрафные проценты, пени согласно условиям договора. В интересах заемщика как можно быстрее внести платеж и вернуться в график

При длительной просрочке — более 3 месяцев, кредитор может обратиться в суд и обратить взыскание на предмет залога. Пока нет решения суда, изымать имущества никто не имеет права.

Поэтому суд обычно выносит решение о том, чтобы кредитор предоставил должнику другую квартиру, меньшую по площади, но пригодную для проживания. А разница стоимости предмета залога и предоставленной квартиры идет в счет погашения долга. Если этой суммы будет недостаточно, остаток задолженности заемщик должен будет погасить, когда восстановит платежеспособность.

Вариант списания долга через банкротство в случае долгов по кредитам с залогом не подойдет, так как в ходе банкротства будет обращено взыскание на залоговую недвижимость.

Нужно ли страховать недвижимость

При оформлении залогового займа страхование рисков — это негласное обязательное условие подавляющего большинства финансовых компаний. Хотя законодательство не обязывает заемщика оплачивать страховку, кредитор может отказать в займе без объяснения причин.

Рекомендуем относиться к страхованию не как к досадному и затратному обременению, а как к возможности получить помощь в сложной финансовой ситуации. От потери работы, заболевания никто не застрахован, а если такое произойдет, ваш долг выплатит страховая компания (в части или полностью).

Программы страхования, как правило, включают:

• страхование предмета залога от порчи и гибели;

• страхование титула — страхование рисков кредитора от того, что документы о праве собственности на недвижимость окажутся поддельными, недействительными и т. д.;

• страхование жизни и здоровья заемщика.

Программа страхования подбирается персонально для каждого клиента, с учетом его возраста, здоровья, сферы деятельности, а также характеристик объекта недвижимости.

Всю документацию и страховые полисы поможет оформить сотрудник банка (МФО).

На нашем сайте мы собрали лучшие предложения банков и микрофинансовых организаций, которые работают на рынке залогового кредитования России. Вы можете получить деньги, не имея официальных доходов и без подтверждения заработка. Оформите заем для себя или бизнеса на любой срок. Гасите постепенно комфортными суммами.

Подача заявки займет несколько минут. Выбирайте кредиты под залог на любые цели наличными или на карту. Получение денежных средств будет возможно сразу после регистрации предмета залога (до 5 дней). Место выдачи вам сообщит кредитор. Можно получить наличными в отделении (офисе) или онлайн на карту.

Принимая решение об оформлении займа, учитывайте такие важные моменты, как:

• проценты по займу;

• стоимость страхования;

• наличие и размер дополнительных комиссий за расходы;

• сроки кредитования;

• возможно ли досрочное погашение без переплат.

Обратите внимание на рейтинг, репутацию, прозрачность контактов и продолжительность деятельности организации, узнайте о возможности рефинансирования, почитайте отзывы на сайте Finanso.com