Микрозаймы на июнь 2023 года

Микрозайм – это альтернатива банковскому кредиту. Это нецелевой займ небольшого размера, доступный всем гражданам РФ, имеющих паспорт и постоянную прописку в любом регионе. Больше не нужно выпрашивать взаймы у знакомых, коллег и родственников, получая десятки отказов – гораздо проще обратиться в одну из микрофинансовых организаций и получить нужную сумму под проценты.

Микрозаймы выдаются под проценты, начисляемые за каждый день использования. В большинстве случаев они краткосрочные – можно взять на несколько дней или на пару недель, после чего вернуть деньги и мгновенно погасить задолженность. Также микрофинансовые организации выдают долгосрочные займы – специально для тех, кто не может получить кредит в банке.

Выдачей микрозаймов занимаются многочисленные микрофинансовые организации. В государственном реестра Банка России их насчитывается более 1200 шт. Займы выдаются двумя способами – в офисах МФО и в режиме онлайн. Последний способ наиболее удобный, так как избавляет от необходимости личного посещения офисов. Чтобы взять микрозайм в режиме онлайн, ознакомьтесь с данным обзором.

Микрозайм — небольшой кредит, который выдается на срок от 5 до 30 дней. Как правило, для его получения не требуется залог или поручительство, нужно лишь заполнить анкету. Большинство компаний предлагает получить до 30 000 рублей на 30 дней — такие займы называют "Деньги до зарплаты".

Микрозаймы выдаются без конкретной цели, а срок и сумма клиентом выбираются в момент подачи заявления на получение денег. Ставка не может превышать 1% в день. Страхование для получения не обязательно, от покупки полиса можно отказаться на любом этапе.

Постоянные клиенты и потребители, которые могут подтвердить свою платежеспособность, могут получить займы размером до 500 000 рублей, под процент ниже, чем в среднем по рынку. Кредитовать на таких условиях могут не все микрофинансовые организации, а только крупные. Они же предлагают свои услуги для предпринимателей и юридических лиц.

Особенности онлайн-микрозаймов

Первые легально работающие микрофинансовые организации появились в 2010-м году. Долго время процентные ставки были высоки, но в 2019 году они были ограничены на государственном уровне до 365%. В тарифах всех микрофинансовых организаций ставка не превышает 1% в сутки.

Особенности современных микрозаймов:

• Возможность самостоятельно выбрать срок – как правило, от 3 до 30 дней. Также на финансовом рынке работают МФО со сроками кредитования от 1 дня. Имеются и долгосрочные предложения – до года или до нескольких лет;
• Оформление онлайн – не нужно никуда идти, заявки на выдачу микрозаймов составляются на компьютере, телефоне или планшете, а деньги поступают на банковские карты, банковские счета или электронные кошельки;
• Все взаиморасчеты – тоже онлайн, для чего предусмотрено множество способов быстрого погашения задолженности;
• Максимально быстрая выдача – от заполнения заявки до получения денег проходят около 10-15 минут, иногда в разы меньше (если клиент уже проверен);
• Круглосуточная выдача займов – в большинстве микрофинансовых организаций используются системы автоматизированного рассмотрения заявок;
• Не нужно собирать документы и искать поручителей – большинство займов оформляется только по паспорту, иногда могут попросить указать номер СНИЛС или ИНН.

МФО выдают как краткосрочные, так и долгосрочные микрозаймы. Заемщику остается определиться со сроками и нужной суммой.

Как оформить заявку на микрозайм?

Заявки на микрозаймы отправляют способами:

• через официальный сайт или мобильное приложение;
• по телефону;
• в наземных офисах, сели это крупный город;
• через сервис-агрегатор или партнера.

Чаще всего оформление анкеты происходит удаленно. На главной странице организаций, работающих онлайн, расположен калькулятор, где отражается текущая ставка, доступные суммы и сроки. Он позволяет сразу увидеть размер переплаты.

В заявку на займ нужно внести:

• личные данные — фамилию, имя, отчетство;
• дату и город рождения;
• серию и номер паспорта;
• место работы (опционально — должность, номер телефона, размер зарплаты);
• контактную информацию — email, адрес регистрации, номер телефона.

Дополнительно может быть запрошена практически любая информация, которая позволит идентифицировать клиента и понять, способен ли он вернуть заём. От ответов может зависеть и ставка: она ниже для пенсионеров и трудоустроенных граждан.

Процесс рассмотрения онлайн-заявки на микрозайм может быть:

• автоматический — сведения проверяет онлайн программа-скоринг;
• ручной — менеджер читает анкету, делает запросы;
• комбинированный — на первом этапе сведения о клиенте анализирует скоринг, а окончательное решение принимает человек.

Узнать о решении можно:

• в течение 5-15 минут без звонка менеджера — при автоматической проверке анкеты;
• в течение часа после переговоров с сотрудником (при проживании не в Москве срок может увеличится из-за разницы во времени);
• в офисе компании в течение дня — если заем выдается наличными, окончательное решение выносят перед подписанием договора.

Переговоры с менеджером — процедура, во время которой подтверждается заявка на микрокредит и выясняется дополнительная информация. Часто специалисты задают вопросы, которые косвенно связаны с идентификацией личности и получением займа онлайн. Например:

• уточняет, какие бюджетные учреждения находятся рядом с местом жительства заемщика;
• кем приходятся найденные через социальные сети однофамильцы;
• даты рождения близких знакомых.

Отвечать нужно правдиво и честно, если менеджер микрофинансовой организации заподозрит подвох — последует отказ в выдаче денежных средств. Некоторые МФК уже отказались от практики опроса клиентов. Они проверяют личность через базы данных или просят представить фотографии документов, селфи с паспортом или запиской с кодовым словом.

Упрощенная проверка при выдаче займов характерна для известных компаний, среди которых:

• Екапуста;
• Займер;
• Вебзайм и другие.

Они работают долгие годы и стараются упростить процедуру, как для новых, так и для постоянных клиентов. Небольшие региональные МФК и МКК выдают микрозаймы после подробного опроса заемщика и его контактных лиц. При этом справедливо правило: чем меньше запрошенная сумма и выше процентная ставка, тем проще получить средства на срок до 30 дней.

Основные требования для оформления микрозайма

Типовые требования, предъявляемые к заемщикам:

• возраст — 18-70 лет;
• российское гражданство;
• наличие постоянной регистрации на территории РФ;
• платежеспособность — пенсия, трудоустройство, получение пособий или стипендии.

Каждая микрофинансовая организация добавляет к этому списку свои критерии. Чаще всего просят:

1. Адрес постоянного проживания в регионе присутствия (например, в Москве) — нужен, если окончательное оформление происходит в офисе. Микрокредитная компания считает более надежным выдавать займы на 30 дней тем, кто живет в том же городе, где у нее есть подразделения — в этом случае при возникновении долга по адресу регистрации клиента могут направляться выездные группы сотрудников, а обмен документами будет происходить быстрее.
2. Наличие банковской карты — нужна в том случае, если микрозайм будет переводиться на нее. Обычно предлагают верифицировать банковский счет на сайте — привязать карту к личному кабинету для получения денег. Во время процедуры будет списана небольшая сумма и тут же возвращена обратно. Обратите внимание, что при этом клиент может случайно выдать разрешение на безакцептное списание средств. При возникновении долга, его сумма снимется с привязанного в личном кабинете счета, чтобы погасить микрозайм. Это альтернатива системе «Автоплатеж», которую предлагают банки.
3. Определенный срок трудоустройства — для крупных займов важен не только факт получения дохода, но и регулярность. Чем выше сумма, тем дольше нужно работать на последнем месте — для долгосрочных микрозаймов нужна занятость от 6 месяцев.
4. Дополнительные контакты — требуется указать от 1 до 6 номеров телефонов близких людей, готовых подтвердить вашу платежеспособность. Дополнительные координаты — страховка. Менеджеры будут обзванивать этих людей, если клиент не внесет платеж вовремя. Также номера телефонов позволяют расширить базу потенциальных заемщиков организации.

Важно, чтобы у потребителя был собственный действующий телефонный номер и электронная почта. Они нужны для связи, а если сайт предусматривает личный кабинет, то для авторизации.

Микрозаймы – подводные камни и подвохи

У микрозаймов нет подводных камней и подвохов. Нужно просто понимать условия этого продукта. Вот их список:

• Высокая процентная ставка – достигает 1% в сутки или 365/366% в год. Никакого беззакония и произвола в таких ставках нет, они регулируются государством. Микрозаймы обычно берутся на несколько дней, поэтому и ставки выше, чем в банках;
• Краткосрочность – обычно микрозаймы выдаются на срок до 30 дней. Это не банковские кредиты, где деньги выдаются на несколько лет;
• Быстрая передача дел с задолженностью в коллекторские агентства – не допускайте просрочек;
• Более жесткие штрафные санкции за просрочки, по сравнению с банками, но их размер тоже регулируется государством.

Либо вы принимаете данные условия, либо не принимаете. Микрозаймы – это возможность почти мгновенно получить деньги на неотложные нужды. Например, на поход к стоматологу или на ремонт автомобиля, если до зарплаты еще несколько дней, а проблему нужно решить прямо сейчас. Для всего остального есть банковские кредиты и кредитные карты.

Способы получения микрозайма

Чаще всего микрофинансовая организация выдает микрозаймы одним или несколькими способами:

• наличными в своих представительствах;
• переводом на банковскую карту;
• пополнением электронных кошельков: QIWI, ЮMoney;
• путем выпуска собственной карты;
• через системы денежных переводов Contact, «Золотая Корона»;
• переводом на банковский счет клиента.

Крупные игроки рынка предлагают несколько способов на выбор, а региональные — выдают микрозайм наличными в своей кассе. В 2020-2021 году порядка 80% микрозаймов было выдано переводом на банковскую карту — этот способ наиболее удобен как для клиента, так и для МФК. Сумма находится в распоряжении заемщика уже через 1-5 минут, как только заявку рассмотрят.

Банковские карты выбирают из-за того, что они есть практически у всех граждан России. С них удобно оплачивать покупки и получать наличные. Микрокредитная компания переводит деньги на счета, привязанные к картам с параметрами:

• именная;
• физическая;
• дебетовая.

На кредитную, виртуальную или предоплаченную карту выдача микрозаймов невозможна. Даже в том случае, если клиент запретил безакцептное списание суммы долга, у организации появляется преимущество — она узнает банковскую организацию, где есть счет у заемщика. При возникновении длительной задолженности направит туда исполнительный лист, минуя ФССП.

Что касается электронных кошельков, то чаще всего доступно получение займов онлайн на Qiwi, так как в этой системе достаточно знать номер телефона для перевода. Также тут есть возможность выставить клиенту счет для оплаты задолженности, что упрощает возврат денег. При этом посредник может брать за свои услуги проценты от сумм переводов.

Если используется система денежных переводов, то клиенту нужно найти ближайший банк-партнер и обратиться туда для получения наличных. Для этого ему направляется код в SMS-сообщении, по которому верифицируется перевод. Интересно, что договор займа считается заключенным только после получения денег. Если сумма осталась невостребованной в течение 5 дней, считается, что клиент отказался от микрозайма — соглашение автоматически аннулируется.

Условия выдачи микрозаймов

Переходим к самому интересному – условиям и требованиям. Мы рассмотрим, что нужно чтобы взять микрозайм, как получить деньги и погасить задолженность. Ничего сложного в этом нет – читайте, анализируйте, проверяйте.

Требования к заемщику и его доходам

Заемщиками в микрофинансовых организациях могут стать только совершеннолетние граждане. Верхний и нижний возрастной порог устанавливаются самими МФО. Нижний порог варьируется от 18 лет до 21 года, верхний – от 70 до 90 лет. Обязательно наличие постоянной регистрации в одном из российских регионов.

От заемщиков требуется источник постоянного дохода, но он может быть неофициальным. Можно взять микрозайм, занимаясь ремонтом компьютеров или выпечкой тортов на дому – выгодное отличие от банков, которым важен только официальный доход, подтвержденный справкой. Также МФО сотрудничают с безработными, студентами и пенсионерами.

Требуемые документы

Их документов нужен действующий паспорт с пропиской. Отсканируйте его или сфотографируйте, чтобы загрузить в анкету-заявление. Иногда нужно сделать селфи с паспортом у собственного лица, что связано с требованиями финансовой безопасности. Другие документы, такие как ИНН или СНИЛС, запрашиваются редко. Справка о заработной плате не требуется. В некоторых МФО предусмотрена авторизация с учетной записью портала Госуслуги – это ускорит проверку документов и упростит заполнение анкеты-заявления.

Как погасить задолженность по микрозайму?

Компании предлагают несколько способов внесения платежей по займу:

• через личный кабинет сайта — там размещается форма для оплаты с карты, кошелька или другим способом;
• через интернет-банкинг — в личных кабинетах и приложениях многих российских банков есть возможность внесения платежей в адрес МФО по номеру договора;
• лично в офисе — для этого нужно обратиться в представительство и провести оплату наличными или через терминал;
• на сайте без авторизации — обычно доступны все те же способы, что и в личном кабинете, но нужно дополнительно указать номер договора или мобильного телефона клиента;
• банковским или почтовым переводом — по реквизитам с сайта компании;
• через терминалы самообслуживания — оплата доступна только в том случае, если микрокредитная компания сотрудничает с провайдером.

При выборе способа оплаты стоит учитывать время зачисления платежа. Больше подходят транзакции с карт, так как они практически мгновенно учитываются компаниями. Переводы через Почту России или отделения банков стоит делать минимум за 3-5 рабочих дней до даты внесения платежа по договору, так как они проводятся не быстро.

Преимущества и недостатки

Основные преимущества обращения в микрофинансовые организации:

1. Лояльные условия, менее тщательная проверка клиентов — встречаются МФО, которым для вынесения положительного решения достаточно заполнения анкеты. Они создают предложения для клиентов, у которых низкий кредитный рейтинг или для безработных. При этом нужно учесть, что сумма будет небольшой, а ставка максимальной. Для получения микрокредита от 15 000 рублей требуется иметь положительную кредитную историю или быть постоянным клиентом МФО.
2. Можно быстро получить деньги — средний срок проверки данных от 5 до 60 минут. Если выбрать компанию, работающую дистанционно, по истечении этого срока деньги будут переведены на карту или электронный кошелек.
3. Предложения о займах есть по всей России — большинству онлайн МФК неважно, где проживает заемщик. Они не требуют, чтобы местом регистрации обязательно была Москва, сервис микрозаймов доступен и тем, кто живет в других городах — так происходит у организаций, работающих онлайн. Оставить заявку и получить заем в них можно круглосуточно.
4. Можно вернуть деньги с минимальной переплатой или вообще без нее — новым клиентам микрофинансовые компании предлагают получить заём на короткий срок без процентов. Предложения новых займов, где ставка ниже рыночной, есть у нескольких десятков организаций. Этим можно воспользоваться, если деньги нужны на 2-3 дня до заработной платы.

Не лишены микрозаймы недостатков. Среди них:

1. Высокая ставка, под которую выдается займ — если пересчитать среднедневной процент в годовой, то она может достигнуть 365%. Банки же выдают под 9-30%. Низкая ставка и аннуитетные платежи делают нагрузку более посильной для заемщиков.
2. Большие штрафы за просрочку — если платеж не внесен вовремя, проценты продолжат начисляться, пока их сумма не достигнет размера выданного займа. Дополнительно компания взыскивает с клиента пени за неисполнение обязательств вовремя.
3. Суммы выдаются на короткий срок — не все проблемы можно успеть решить за 7-30 дней, поэтому не всегда займы помогают в сложных ситуациях. Некоторым заемщикам приходится несколько раз подряд брать их для погашения текущих обязательств, пока долг не достигнет критической отметки. Денег недостаточно, чтобы покрыть расходы семьи и вносить платежи для погашения микрокредитов.
4. Регистрация компаний в Москве или других городах — чтобы передать претензии или заявления письменно, приходится нести почтовые расходы и долго ждать рассмотрения документов. Могут возникнуть сложности, если заем хочется закрыть досрочно, а уведомления об этом принимаются только по адресу регистрации.
5. Навязывается страхование жизни и трудоспособности — менеджеры утверждают, что без этого условия произойдет аннулирование индивидуального предложения. На самом деле это не так, даже онлайн можно отказаться от навязанной услуги.

Перед тем, как оставить заявку и заключить договор, нужно оценить ситуацию. Если деньги потребовались из-за небольшой задержки зарплаты на запланированные покупки, то можно обратиться в МФО, но только в тех случаях, когда сумма для погашения точно появится в скором времени.

Список МФО, где можно взять микрозайм

Мы разобрались, что нужно для того, чтобы взять микрозайм – осталось пройтись по самым популярным в России микрофинансовым организациям. В данном блоке представлены пять МФО с кратким описанием условий выдачи средств.

Правовое регулирование рынка

Как общество с ограниченной ответственностью, микрофинансовая компания обязана подчиняться налоговому законодательству. Также все организации, выдающие займы на карту онлайн или в кассах, включены в государственный реестр и выполняют требования федеральных законов:

• №151-ФЗ — о правилах выдачи микрозаймов;
• №353-ФЗ — о потребительском кредите (займе);
• №230-ФЗ — о мерах по возврату просроченной задолженности;
• №152-ФЗ — о персональных данных.

Также все компании подчиняются Базовому стандарту защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. Законодательством ограничивается ставка, срок, тип микрозайма и регулируются другие условия договора. Это нужно для того, чтобы у заемщиков не было проблем с платежами по микрозаймам.

Контроль за исполнением законодательства возложен на:

• Центробанк;
• ФССП РФ (в части исполнения ФЗ №230);
• СРО.

Саморегулируемые организации — посредники, которые помогают ЦБ РФ контролировать мелких игроков рынка. Все МКК обязаны вступить в одну из организаций, которая будет проводить проверки. В России всего 3 СРО: «Единство», «МиР», «Альянс».

При нарушении прав можно написать жалобу в любой контролирующий орган, даже если ваше место жительства не Москва, а МФО зарегистрировано в столице. Ее примут, рассмотрят и передадут (при необходимости) в ведомство, которое занимается работой с такими ситуациями.

Реальная стоимость

По ФЗ №353 полной стоимостью займа называют годовой процент, рассчитанный с учетом всех необходимых платежей. Кредитор обязан указывать ее в правом верхнем углу договора, там же прописывается ставка.

В расчет стоимости потребительского займа включаются:

• выплаты по сумме основного долга;
• комиссии;
• сборы за выпуск карточки, обработку заявки или другие услуги компании;
• процентная ставка;
• плата за взаимодействие с кредитной историей (в этом случае клиент получает выписку о ее состоянии на email);
• оплата дополнительных опций, являющихся частью предложения, если одновременно с договором займа приобретается полис на страхование жизни или имущества.

Не учитываются траты, связанные с досрочным исполнением обязательств и отказом от их выполнения. В том числе компания имеет право не добавлять к полной стоимости комиссию, которую возьмут за оплату займа через кассу, так как у нее есть иной бесплатный способ погашения.

Реальная стоимость займа учитывает все траты по его выплате и обслуживанию. Ее пользователь может подсчитать сам, добавив к полной стоимости сумму комиссий и других платежей, которые ему придется отдать.