Какие услуги навязывают МФО?

Какие допуслуги могут предлагать МФО

Обращение за займами в микрофинансовые организации является популярным решением для получения небольших сумм на короткий срок. Однако заемщики зачастую сталкиваются с предложениями допуслуг, которые могут значительно увеличить итоговую стоимость займа. МФО предлагают различные сервисы: от СМС-уведомлений о статусе платежей до страхования жизни и юридических консультаций. Важно оценить, насколько эти услуги действительно необходимы, особенно если сумма заемных средств невелика и срок кредитования короткий.

Стоимость дополнительных услуг иногда может сравняться с основной суммой микрозайма, что делает общую нагрузку на заемщика неоправданно высокой. Более того, часто плата списывается вместе с основным долгом, на который также начисляются проценты. Перед подписанием договора необходимо читать все условия, обращая внимание на первую страницу, где в правом верхнем углу представлена таблица. В ней указывается сумма, срок, ставка, а также полный расчет, который может указывать на наличие дополнительных опций.

Анализ кредитной истории

В процессе оформления микрозайма МФО заявляют о необходимости запроса данных из бюро кредитных историй (БКИ) для принятия решения о выдаче денег. На основе этих сведений кредиторы оценивают кредитоспособность заемщика. Кроме того, некоторые организации пытаются включить в пакет допуслуг отправку информации о вашем займе в БКИ, что может быть представлено как полезная функция для поддержания или улучшения вашего кредитного досье.

Однако следует помнить, что основная цель МФО — получение прибыли, и количество предлагаемых дополнительных услуг может быть значительно больше, чем в банках. В то же время некоторые кредиторы не взимают плату за проверку кредитной истории, предоставляя её как бесплатный бонус, включая в подарок и отчет о проверке. Стоимость таких опций, если они предлагаются, может составить от 150 до 1 500 рублей.

Однако согласно статье 5 Федерального закона №353 "О потребительском кредите (займе)", при проверке кредитной истории микрофинансовые организации не должны взимать плату со своих клиентов. При этом россиянам представлено право дважды в год бесплатно получить отчеты из БКИ, что позволяет сделать это самостоятельно и без дополнительных расходов. Поэтому клиенты могут не платить как за проведение проверки их КИ, так и за получение кредитного рейтинга из БКИ.

Передача данных о займе нескольким БКИ

Микрофинансовые организации, как и банки, по законодательству обязаны направлять информацию о своих клиентах как минимум в одно БКИ, однако они могут также передавать эти данные в несколько бюро. Некоторые МФО предлагают клиентам услугу распространения информации о займе сразу в несколько БКИ за дополнительную плату, обычно в размере 100–300 рублей за каждый отчет.

Кредиторы утверждают, что такая практика может улучшить кредитный рейтинг заемщика, предполагая, что более широкое распространение данных увеличит шансы на получение кредита в будущем. Однако на практике скоринговый балл зависит не от количества БКИ, которые получили данные, а от платежной дисциплины клиента и исполнения кредитных обязательств. По факту здесь больше учитываются интересы МФО: чем больше данных организация передает в определенное БКИ, тем выгоднее становятся условия сотрудничества с этим бюро, включая получение кредитных отчетов о потенциальных заемщиках по более низким ценам.

Комиссия за перевод денег

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют займы исключительно наличными, в то время как другие перечисляют средства только на банковскую карту. Также доступны варианты перевода на электронные кошельки или через системы денежных переводов. Законные МФО не взимают комиссию за зачисление денег заемщику. Однако если клиент выбирает нестандартный способ, например, на электронный кошелек или через систему денежных переводов, то кредиторы могут установить комиссию, которая будет сниматься из суммы микрозайма.

Заемщикам также следует учитывать возможные комиссии за погашение долга с использованием банковской карты или электронного кошелька, взимаемые банками и сторонними операторами. Размер таких платежей зависит от стороннего сервиса, а он обязан оповестить пользователя до момента перевода денежных средств. Стоит также учесть, что закон обязывает легально работающие микрофинансовые организации предлагать своим клиентам не менее одного бесплатного способа.

Выбор МФО должен основываться на предложениях, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям по способам получения и возврата средств. Комиссия за переводы денег может значительно увеличивать дополнительные расходы, учитывая небольшие суммы и короткие сроки займов.

Страхование

Микрофинансовые организации могут предлагать страхование жизни и здоровья как допы при получении микрозайма. Однако клиенты вправе отказаться от них. Важно осознавать, что в России случаи предложения микрозаймов со скрытыми условиями страхования не редкость. По закону информация обо всех дополнительных услугах должна быть четко указана в договоре, представлена ясно и без использования мелкого шрифта.

Законодательство не требует обязательного страхования жизни для получения кредита или микрозайма, но финансовые учреждения имеют право включить такое требование в условия договора. В таких случаях МФО обязаны предложить заемщику альтернативные условия без страховки, которые должны быть сопоставимы по стоимости и другим параметрам.

Если заемщик все же решит подключить страховку, но в последующем передумает, у него есть право отказаться от нее в течение 30 дней с момента подписания договора, при условии, что страховой случай не наступил. 

СМС-информирование

Многие микрофинансовые организации предлагают услугу СМС-информирования, которая включает отправку сообщений о предстоящих платежах, напоминания об их сроках и другую связанную с займом информацию. Это помогает заемщику контролировать своевременность и полноту погашения задолженности. Однако такая же информация доступна в личном кабинете на сайте или в приложении МФО. Отказ от данной услуги позволит сэкономить деньги, которые в противном случае шли бы на оплату сообщений.

Странные допуслуги, навязываемые МФО

Микрофинансовые организации часто расширяют ассортимент своих услуг, включая в него допсервисы, которые могут показаться необычными или даже странными для среднестатистического потребителя. Многие из этих услуг включаются в сумму микрозайма, поэтому за них также придется платить проценты, что увеличивает общую стоимость кредитования. Такие практики могут вводить заемщиков в заблуждение, так как кредиторы зачастую уверяют, что без покупки дополнительных услуг заявка не будет одобрена или условия будут жестче. В таком случае нужно понимать, что компания нарушает права потребителя и клиент может подать жалобу в Роспотребнадзор.

Что делать при незаконных комиссиях МФО за бесплатные услуги?

• Обратиться в МФО. Обратитесь в службу поддержки и объясните, что определенные услуги должны предоставляться бесплатно согласно законодательству. Укажите на конкретные пункты в договоре или законе, подтверждающие вашу позицию.

• Ищите других кредиторов. Если организация настаивает на оплате незаконной комиссии и не идет на контакт, то вы можете рассмотреть возможность обращения к другому кредитору, который соблюдает законодательные нормы.

• Обратиться к финансовому омбудсмену. Если кредитор списал с вас незаконную комиссию и отказывается её возвращать, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он рассматривает жалобы на действия финансовых организаций бесплатно, и его решения имеют юридическую силу.

• Жаловаться в Банк России. Вы также можете направить жалобу в интернет-приемную Банка России. Он, как регулятор, проведет проверку деятельности МФО. В случае подтверждения нарушений компания будет оштрафована.

• Обращаться в Роспотребнадзор. Если кредитор навязывает вам ненужные услуги, от которых нет выгоды, можно подать жалобу в Роспотребнадзор. Этот орган занимается защитой прав потребителей.