Как работают и выдают займы МФО?

22.10.2024

1123

10 минут

Что такое микрофинансовые организации?
Какими законами регулируется работа МФО?
Особенности микрозаймов
Виды микрокредитов
Как оформить микрокредит в МФО?
Где брать микрокредит?

Что такое микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации (МФО) в России — это специализированные учреждения, которые занимаются выдачей микрозаймов населению. Основная цель этих организаций — предоставление краткосрочных займов на малые суммы под высокие проценты, что делает их доступным и быстрым способом получения средств в ситуациях, когда средства нужны немедленно. Это особенно важно для лиц, которым по каким-либо причинам сложно получить кредит в банках.

МФО в России можно разделить на два основных типа: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК подвергаются более строгому государственному контролю и имеют возможность выдавать займы на большие суммы, тогда как МКК обычно ограничиваются меньшими суммами и контролируются в основном только при наличии жалоб.

Деятельность всех МФО в России строго регулируется законодательством: каждая компания должна быть включена в реестр, который ведет Центральный Банк России. Это обеспечивает законность их работы и защиту прав заемщиков. Перед обращением в МФО для получения займа потребителям рекомендуется тщательно проверять юридическую информацию организации, включая ОГРН и ИНН, а также соответствие указанных в документах данных тем, что зарегистрированы в государственном реестре.

Какими законами регулируется работа МФО?

Федеральный закон № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" — устанавливает общие принципы работы МФО, включая требования к деятельности и отчетности.
Федеральный закон № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" — регулирует условия предоставления кредитов, включая микрозаймы, определяя правила оформления кредитных договоров и защиту прав потребителей.
Федеральный закон № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" — направлен на предотвращение использования МФО для отмывания денег и финансирования терроризма.
Федеральный закон № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" — обязывает кредиторов соблюдать этические нормы при взыскании долгов, защищая права заемщиков.
Федеральный закон № 152-ФЗ "О персональных данных" — устанавливает требования к защите персональных данных клиентов, включая их сбор, обработку и хранение.
Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — детализирует нормы обслуживания клиентов, способы информирования об услугах, и предоставляет дополнительные гарантии защиты прав потребителей.

Особенности микрозаймов

Микрозаймы представляют собой краткосрочные кредиты, предназначенные для быстрого решения срочных денежных потребностей заемщиков. Они оформляются на небольшие суммы и имеют ряд характерных особенностей, делающих их привлекательными для определенной категории потребителей.

Одной из ключевых особенностей микрозаймов является скорость обработки заявок. Заёмщики могут получить необходимые средства буквально в течение нескольких часов с момента подачи заявления. Это становится возможным благодаря минимальным требованиям к документам и лояльности МФО к плохой КИ заемщиков.

Второй важной чертой микрозаймов является их доступность. Поскольку для получения микрозайма часто требуется только один документ, вероятность отказа существенно ниже по сравнению с классическими банковскими кредитами. Это делает микрозаймы особенно популярными среди тех, у кого плохая кредитная история.

Лимиты по микрозаймам также достаточно широки — до 1 млн рублей, что позволяет покрывать разнообразные потребности. Сроки займа обычно составляют от нескольких дней до нескольких месяцев.

Однако следует учитывать, что микрозаймы сопряжены с высокими процентными ставками, что является мерой компенсации риска для микрофинансовой организации из-за отсутствия поручителей и залога. В дополнение, штрафы за просрочку платежей по микрозаймам могут быть значительными, что потенциально увеличивает нагрузку на заемщика.

Виды микрокредитов

Предназначены для покрытия внезапных расходов до ЗП. Обычно сумма не превышает 30 000 рублей и выдается на период до одного месяца, что делает их удобным решением для экстренной денежной помощи.

Оформляются на продолжительный срок и подходят для тех, кто нуждается в больших суммах денег. Благодаря длительному сроку погашения и возможности распределения платежей по графику, такие займы помогают избежать значительной нагрузки.

Заемщикам необходимо предоставить залог в форме автомобиля или коммерческой недвижимости для получения таких займов, что служит гарантией возврата денежных средств. В случае неисполнения обязательств микрофинансовая организация может обратиться в суд для взыскания суммы долга через заложенное имущество.

Направлен на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, нуждающихся в капитале для развития или расширения бизнес-деятельности, а также для покрытия текущих операционных расходов. Требуется предоставление релевантных документов для оформления такого займа.

Выдаются непосредственно в местах продаж, позволяя клиентам приобрести товары с отложенной оплатой. Это особенно удобно при нехватке средств для совершения неотложных покупок.

Как оформить микрокредит в МФО?

Изучите предложения. Посетите официальный сайт выбранной микрофинансовой организации для ознакомления с деталями предлагаемых займов, включая критерии для заемщиков и условия предоставления средств.
Рассчитайте расходы. Используйте онлайн-калькулятор на сайте МФО для вычисления полной стоимости займа. Укажите запрашиваемую сумму и срок погашения, чтобы получить информацию о величине платежей и дате или графике погашения.
Заполните анкету. Зарегистрируйтесь на сайте и заполните анкету, указав личные данные, такие как ФИО, паспортные данные, контактную информацию и информацию о доходах для оценки вашей платежеспособности.
Дождитесь вердикта. После отправки заявки ожидайте, пока система анализирует предоставленные данные с помощью скоринговой системы, что обычно занимает около 10 минут. Ответ придет в виде SMS-сообщения или электронного письма.
Подпишите договор. При получении одобрения внимательно ознакомьтесь с условиями договора на заем, включая сумму, процентную ставку и сроки погашения. Подписать договор можно дистанционно через СМС-код или лично в офисе.
Получите деньги. После подписания договора деньги будут перечислены на ваш банковский счет, на карту, электронный кошелек или выданы наличными, в зависимости от выбранного метода получения.

Где брать микрокредит?

В России МФО делятся на два основных типа: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФК являются более крупными учреждениями с собственным капиталом от 70 миллионов рублей, имеют право выпускать облигации и подвергаются регулярным аудитам и отчетности перед Банком России. Они могут выдавать займы до 1 миллиона рублей физическим лицам, что делает их подходящими для крупных займов.

МКК контролируются саморегулирующими организациями (СРО), требования к ним мягче, а максимальная сумма займа ограничена 500 тысячами рублей. Это делает их доступными для получения небольших сумм.

Как выбрать подходящую МФО

Сравнение условий. Изучите предложения различных МФО, сравнивая суммы, сроки кредитования, процентные ставки и возможные штрафы за просрочку платежей.
Проверка юридической информации. Уточните юридические данные организации, такие как ОГРН и ИНН, а также юридический и фактический адреса.
Регистрация в реестре МФО. Обязательно проверьте, включена ли компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России. Это поможет избежать обращения к нелегальным кредиторам и защитит вас от мошенничества.

Часто задаваемые вопросы

Отсутствие официального трудоустройства. Одной из самых распространенных проблем для получения кредита в банке является отсутствие официального подтверждения дохода. В России значительная часть населения работает неофициально, что делает невозможным предоставление справки о доходах и суммах налогов физического лица или других документов, требуемых банками для подтверждения стабильности. МФО, в свою очередь, часто не требуют таких подтверждений и готовы предоставить займ на основании менее строгих критериев.
Плохая кредитная история. Люди с низким кредитным рейтингом или испорченной кредитной историей часто сталкиваются с отказами в банках. Поскольку МФО предлагают более гибкие условия кредитования, они могут предоставить деньги даже тем, кто имеет плохую кредитную репутацию.
Срочная потребность в денежных средствах. МФО часто предлагают быстрое оформление займов, что является важным фактором для людей, столкнувшихся с неотложными расходами. В случаях, когда средства нужны «здесь и сейчас», например, для лечения, ремонта или других экстренных расходов, МФО могут оказать помощь быстрее, чем банки.
Невозможность предоставить залог или поручителей. Банки часто требуют залог или поручителей для предоставления кредита. МФО же реже предъявляют такие требования.
Улучшение кредитной истории. Некоторые МФО предлагают программы, которые могут помочь в улучшении кредитной истории за счет своевременных выплат по микрозаймам. То есть вы оформляете небольшой микрокредит, а потом вовремя гасите его, тем самым улучшая свою КИ.

Залоговые займы. Этот вид кредитования включает использование вашего автомобиля или другого ценного имущества в качестве залога. Предоставление ПТС (паспорта транспортного средства) и СТС (свидетельства о регистрации транспортного средства) позволяет получить доступ к значительным суммам. Несмотря на возможность получения крупных сумм, залоговые займы сопряжены с риском потери автомобиля в случае невыплаты долга, что делает их менее привлекательными для тех, кто не уверен в своей способности своевременно погасить долг.
Ломбарды. Предоставляют займы под залог личных вещей, таких как ювелирные изделия, золото и электроника. Это удобный способ быстро получить наличные, особенно для тех, кто сталкивается с временными трудностями. Преимущества ломбардов включают высокую скорость получения денег и отсутствие необходимости в проверке кредитной истории. Однако важно помнить, что в случае неуплаты займа заложенные предметы будут проданы для покрытия долга.
Кредитные кооперативы. Кредитные потребительские кооперативы (КПК) предлагают займы по более низким процентным ставкам и более гибким условиям, чем многие микрофинансовые организации. Они базируются на принципах членства и взаимопомощи между участниками. Однако стоит учесть, что доступные суммы кредитования могут быть ограничены ресурсами кооператива.

Отсутствие стабильного дохода. Даже несмотря на то, что МФО часто не требуют официального подтверждения дохода, наличие стабильного источника дохода остаётся важным фактором для одобрения займа. Если заявитель не работает и не может подтвердить свою способность погашать займ, это значительно увеличивает риски для микрофинансовой организации.
Низкий кредитный рейтинг или плохая КИ. Несмотря на более гибкое отношение к кредитной истории, многие МФО всё равно учитывают кредитный рейтинг заявителя. Плохая КИ может сигнализировать о рисках невозврата займа.
Ошибки в заполнении заявки. Неверные или неполные данные в заявке могут стать причиной отказа. Ошибки могут вызывать сомнения в достоверности предоставленной информации и затруднять процесс проверки данных заявителя.
Предоставление ложных сведений. Ложная информация в заявке может быть расценена как попытка обмана. Такие действия не только ведут к отказу в текущем обращении, но и могут повлиять на будущие попытки получения кредитов и займов.
Наличие судимости. Судимость может влиять на решение МФО, особенно если она связана с финансовыми преступлениями. Это может значительно повысить риски для микрофинансовой организации.
Несоответствие требованиям по возрасту и гражданству. МФО имеют определённые требования к возрасту и гражданству заемщиков. Несоответствие этим критериям автоматически приведет к отказу в выдаче микрозайма.