Как подготовиться к займу в МФО?
Как правильно выбрать МФО?
-
Проверьте регистрацию в Госреестре. Убедитесь, что организация включена в Государственный реестр МФО. Для этого зайдите на сайт ЦБ и используйте раздел «Проверить участника финансового рынка», введя официальное наименование компании.
-
Проверьте членство в СРО. Микрофинансовая компания должна входить в одну из саморегулируемых организаций, таких как СРО «МиР» или СРО «Микрофинансовый альянс». Проверьте списки участников на сайтах этих СРО.
-
Обратите внимание на маркировку сайта. На легальных сайтах МФО в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru стоит галочка, подтверждающая их законность. Если маркировки нет, это может быть признаком мошенничества.
-
Изучите условия займа. Пользуйтесь онлайн-калькуляторами для оценки суммы переплаты. Обратите внимание на порядок погашения долга, размеры штрафов и неустоек за просрочку платежа. Сравните условия с предложениями других компаний.
-
Оцените репутацию. Надежная микрофинансовая компания имеет высокие рейтинги доверия на специализированных платформах и положительные отзывы от реальных клиентов.
-
Проверьте сайт на современность. Наличие функционального сайта с системой шифрования данных (SSL) является важным признаком надежности. Обратите внимание на значок замка в адресной строке браузера.
-
Изучите судебные дела. Надежная МФО не должна участвовать в судах, где она выступает ответчиком. Это свидетельствует о её честности и прозрачности.
Что нужно знать перед оформлением микрокредита?
Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно
В приложениях микрофинансовых организаций при оплате займа обычно предлагаются два варианта: погасить долг полностью или продлить его, оплатив лишь минимальный платеж. Хотя это может показаться удобным, так как вам не нужно сразу возвращать всю сумму (например, 10 000 ₽), а достаточно внести лишь часть (например, 2000 ₽), на деле такая схема оказывается невыгодной.
Минимальный платеж по займам часто состоит только из начисленных процентов по займу или включает небольшую часть основного долга. Если вы будете ограничиваться лишь минимальным платежом, ваш заем будет закрыт очень нескоро, так как новые проценты будут продолжать начисляться постоянно. Таким образом, лучше избегать такой практики и стараться погашать займ полностью, чтобы избежать ненужных затрат.
Взять займ под залог недвижимости нельзя
Физическое лицо не может взять микрозайм под залог недвижимости, так как микрофинансовые организации не имеют права их выдавать. Такой закон был принят, чтобы предотвратить ситуации, когда люди теряют свои дома из-за небольших долгов, например, на сумму 10 000 ₽. Если вам предлагают займ под залог жилья или доли в нем, это должно насторожить, так как речь идет о "черных" кредиторах. По закону у вас есть пять дней для ознакомления с документами перед подписанием. В этот период рекомендуется внимательно изучить все условия и лишь потом принимать решение о подписании договора.
Скрытые платежи и комиссии
Микрофинансовые организации могут скрывать дополнительные платежи и комиссии, которые значительно увеличивают стоимость займа. К ним относятся страховки, комиссии за сопровождение и переводы. Некоторые компании делают эти дополнительные услуги незаметными для клиентов, например, встраивают их в процесс оформления займа или дают ограниченное время на заполнение анкеты, чтобы заемщик не успел ознакомиться с условиями. Часто также взимают комиссии за SMS-информирование и юридическую поддержку.
Кроме того, некоторые МФО заключают не только основной договор, но и дополнительные соглашения, и это может привести к увеличению процентной ставки. Поэтому очень важно внимательно читать все документы и условия, прежде чем подписывать договор. Это поможет избежать неприятных сюрпризов и защитить ваши интересы.
Справка об отсутствии задолженности
При закрытии займа обязательно следует получить справку об отсутствии задолженности. Этот документ будет служить подтверждением того, что вы полностью погасили свой долг. Наличие справки поможет избежать проблем с кредитной историей и защитит вас от неожиданных процентов и штрафов, которые могут возникнуть, если на вашем счету останется незначительная сумма долга, например, из-за системной ошибки.
Требования, которые устанавливают МФО
-
Гражданство и прописка. Для получения денег заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию на территории страны.
-
Возраст. Клиент должен быть старше 18 лет. Верхняя возрастная граница составляет обычно от 65 до 80 лет.
-
Стабильный доход. Клиент должен иметь стабильный доход, достаточный для погашения долга. При этом многие микрокредитные компании не требуют предоставления документов о доходах и трудовой занятости.
-
Необходимые документы. Для оформления микрокредита обычно требуется только паспорт. В редких случаях может потребоваться второй документ, например, СНИЛС, водительское удостоверение или заграничный паспорт.
-
Наличие банковской карты. В большинстве случаев для получения денежных средства у клиента должны быть реквизиты на свою карту.
Какую сумму клиенту придется отдать МФО?
При получении микрозайма важно понимать, какую сумму вам нужно будет вернуть МФО. С 1 июля 2023 года для новых краткосрочных займов установлены лимиты. Процентная ставка не может превышать 0,8% в день. Общая сумма переплаты, включающая проценты, комиссии, штрафы и пени, а также стоимость дополнительных услуг, не должна превышать 130% от суммы выданного займа. Например, если вы взяли 20 000 рублей, максимальная сумма, которую вам придется вернуть, составит 46 000 рублей.
Если вам требуется сумма до 10 000 рублей на срок до 15 дней, некоторые МФО могут предложить специализированные займы с другими ограничениями, которые обговариваются индивидуально. Важно помнить, что договор с МФО может включать дополнительные услуги, такие как страхование, SMS-информирование о внесенных платежах и комиссии за перевод денег. Все эти дополнительные расходы могут существенно увеличить общую сумму, которую вам придется вернуть.
Также не стоит забывать о неустойках, которые возникнут, если вы не внесете платеж вовремя. Несвоевременное погашение долга может значительно увеличить ваши расходы.
Куда можно обратиться с жалобой на МФО?
-
Банк России. ЦБ контролирует деятельность микрофинансовых организаций и поможет в случае нарушения ваших прав. Вы можете обратиться по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или воспользоваться интернет-приемной Банка России на сайте. Также доступен контактный центр по номеру 8 800 300-30-00 (звонок бесплатный, круглосуточно).
-
Саморегулируемая организация. Если компания состоит в саморегулируемой организации, вы можете подать жалобу туда. Это могут быть СРО "МиР" или "Микрофинансовый Альянс".
-
Финансовый уполномоченный. С 1 января 2020 года споры с МФО можно решать через финансового омбудсмена. Обратитесь к нему после попытки решить проблему напрямую с МФО и до подачи иска в суд. Услуги омбудсмена бесплатные.
-
Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если представитель микрофинансовой организации или коллектор оказывает на вас давление, вы можете пожаловаться в ФССП.
-
Полиция. Если вы столкнулись с мошенниками, обязательно обратитесь в полицию для защиты своих прав и интересов.
Часто задаваемые вопросы
Как МФО взыскивают долги?
На первом этапе специалисты по работе с проблемной задолженностью начинают с напоминаний и предложений. Они отправляют заемщику SMS и звонят, чтобы напомнить о задолженности. Здесь МФО могут предложить продлить договор или реструктурировать долг. Это важно, так как многие заемщики могут столкнуться с временными трудностями, и такие предложения могут помочь избежать дальнейших последствий.
Если клиент не реагирует на напоминания и просрочка составляет три месяца или больше, МФО может подключить коллекторские агентства. Они начинают активные действия, включая посещение должника дома или на работе для напоминания о необходимости погашения долга. Однако у них есть ограничения: им разрешено делать не более двух звонков и проводить одну очную встречу в неделю, при этом запрещено угрожать и запугивать должника.
В случае, если долг признается безнадежным, его могут продать третьим лицам. Новый кредитор может предложить рефинансирование или возможность выкупа долга по цене, не превышающей трехкратный размер первоначального займа. Этот шаг позволяет МФО минимизировать свои потери, передавая управление долгом другой организации.
Если все предыдущие меры не дали результата, кредитор может обратиться в суд. Обычно это происходит спустя полгода работы с должником. К основному долгу добавляются государственная пошлина и стоимость услуг юристов. Если суд принимает положительное решение, дело передается судебным приставам, которые имеют право арестовывать счета, удерживать доходы или арестовывать имущество должника. Таким образом, процесс взыскания долгов МФО включает несколько уровней, начиная с простых напоминаний и заканчивая судебными разбирательствами.
Какие микрозаймы бывают?
Займы "до зарплаты". Микрофинансовые организации предоставляют небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, обычно до одного месяца. Процентная ставка по таким микрокредитам является самой высокой и может достигать 0,8% в день. Погашение займа до зарплаты осуществляется одним платежом в конце срока.
Долгосрочные микрозаймы. В условиях строгого регулирования займов до зарплаты многие МФО переходят к долгосрочным микрокредитам. Суммы в этом сегменте обычно превышают 30 тысяч рублей, а сроки пользования деньгами могут исчисляться месяцами. Заем погашается по графику, аналогично банковским кредитам.
Займы с обеспечением. МФО выдает микрокредит, беря в залог имущество клиента в качестве гарантии возврата денег. Клиент продолжает пользоваться своим имуществом, но не имеет права его продать или подарить, пока не расплатится по долгу. Если заем не возвращается, МФО может обратиться в суд для взыскания задолженности.
Как не переплатить за микрозайм в МФО?
Не спешите принимать решения в финансовых вопросах. По закону у вас есть пять дней, чтобы внимательно изучить договор потребительского займа в спокойной обстановке. В течение этого времени условия предложения не могут измениться, поэтому используйте этот период для тщательного ознакомления со всеми деталями и задавайте вопросы представителям МФО, если что-то неясно.
Обратите особое внимание на таблицу с индивидуальными условиями, которая должна быть включена в договор. В этой таблице перечислены дополнительные услуги, которые могут существенно повлиять на условия кредитного договора и общую стоимость микрокредита. Внимательно изучите, какие именно услуги вам предлагаются, и оцените их необходимость. Такие дополнительные услуги, как страхование или юридическая поддержка, могут значительно увеличить ваши расходы.
Также важно проверить договор на наличие заранее проставленных галочек рядом с дополнительными услугами. Ненадежные МФО могут использовать этот прием, чтобы незаметно навязать вам дополнительные опции. Если вы заметите такие галочки, лучше отказаться от сотрудничества с этой компанией и сообщить о ней регулятору.
Кроме того, внимательно проверьте пакет документов на наличие отдельных договоров, например, по страхованию. Если такие услуги вам не нужны, не подписывайте эти договоры. Даже если вы случайно согласитесь на ненужные услуги, кредитор обязан уведомить вас о их покупке через личный кабинет в мобильном приложении, на сайте или по электронной почте. У вас есть 30 дней для отказа от них.
