Как работает микрозайм и что нужно знать о займе в МФО

Микрозаймы – это небольшие кредиты на короткий срок. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы выдаются быстрее и не требуют сложных процедур оформления. Получить такой займ можно наличными или переводом на банковскую карту, а также на счет. Микрокредиты ориентированы на широкий круг заемщиков, включая тех, у кого есть сложности с получением традиционного банковского кредита.

Несмотря на высокие ставки, микрозаймы часто становятся единственным вариантом для людей, которым срочно нужны деньги, особенно в тех регионах, где доступ к банковским услугам ограничен. Оформление микрозайма происходит быстро, и многие заемщики выбирают этот способ из-за удобства и отсутствия жестких требований к кредитной истории или доходу.

Виды микрозаймов

• До получения зарплаты. Предназначены для покрытия неожиданных расходов до поступления следующего дохода. Сумма обычно не превышает 30 000 рублей, а срок составляет до одного месяца. Процентная ставка может достигать 0,8% в день. Из-за минимальных требований и быстрой обработки заявки они пользуются популярностью среди тех, кто сталкивается с временной нехваткой средств.

• Долгосрочные микрозаймы. Подходят для тех, кому нужны более крупные суммы на длительный период. Такие микрокредиты предоставляются на срок от нескольких месяцев до 1-2 лет и имеют график регулярных платежей.

• Под залог. Для получения этого вида займа необходимо предоставить имущество в качестве залога. В случае невыплаты в срок, микрофинансовая организация может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности за счет имущества.

• Для бизнеса. Предназначены для индивидуальных предпринимателей и компаний, которые нуждаются в дополнительных средствах для расширения или поддержания своей деятельности. Для получения такого займа потребуется предоставить финансовую отчетность и другие документы, подтверждающие работу бизнеса.

• POS-займы. Предоставляются непосредственно в местах продажи товаров, позволяя покупателям совершать покупки и погашать стоимость товара частями. Этот вид займов особенно удобен при приобретении дорогостоящих товаров - бытовой техники или электроники. 

Как взять микрокредит правильно?

Перед тем как оформить микрозаем, важно внимательно изучить все условия договора и оценить свой бюджет. В первую очередь стоит обратить внимание на полную сумму, которую придется вернуть, включая проценты. Если итоговая сумма кажется слишком высокой, имеет смысл сравнить предложения нескольких микрофинансовых организаций. Не стоит торопиться с подписанием договора – у вас есть пять дней на обдумывание. В этот период организация не имеет права изменять условия займа, и это дает вам время для принятия взвешенного решения. Кроме того, перед заключением договора проверьте, входит ли выбранная компания в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Центробанк РФ. Все данные, указанные в договоре, такие как полное название, ИНН и адрес, должны совпадать с информацией из реестра.

После оформления микрозайма крайне важно соблюдать сроки его возврата. С 1 января 2020 года законодательство ограничивает максимальный размер штрафов и пени – начисленные проценты не могут увеличить задолженность более чем в 1,3 раза. Это правило помогает заемщикам избежать чрезмерного увеличения долга при просрочках. Важно помнить, что микрозаймы лучше брать на короткий срок, чтобы избежать значительных переплат. Если у вас есть возможность, постарайтесь погасить заем досрочно, это поможет сэкономить на процентах.

Еще одно важное правило – не брать новый микрокредит для погашения уже существующей задолженности. Это может привести к долговой ловушке, так как проценты по новым займам будут только увеличивать общую сумму долга. Вместо этого стоит рассмотреть возможность рефинансирования – более безопасный способ объединить займы и снизить долговую нагрузку. Наконец, сохраняйте все платежные документы и квитанции. В случае возникновения споров с микрофинансовой организацией они станут надежным доказательством, что вы соблюдали все требования договора и оплачивали долг.

Чем микрозаймы отличаются от кредитов?

• Сроки погашения. Банковские кредиты выдаются на длительный срок — в среднем от года до семи лет. Микрозаймы, напротив, рассчитаны на короткий период, от одного дня до нескольких месяцев.

• Процентные ставки. Банки предлагают более низкие процентные ставки, которые зависят от финансового состояния и кредитной истории заемщика. МФО устанавливают более высокие ставки, часто до 0,8% в день, из-за того, что они выдают займы с минимальными требованиями.

• Размер займа. В банках можно взять кредит на большие суммы, до нескольких миллионов рублей, в зависимости от цели и платежеспособности клиента. Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы, обычно до нескольких десятков тысяч рублей.

• Требования к документам. Для получения кредита в банке требуется предоставить обширный пакет документов, включая справки о доходах и занятости. В МФО часто достаточно паспорта.

• Скорость одобрения. В банке процесс получения кредита может занять от нескольких часов до нескольких дней, включая проверку документов. В МФО этот процесс происходит значительно быстрее — деньги можно получить уже через полчаса часа после подачи заявки.

Куда жаловаться, если МФО нарушает права клиента

• Центробанк РФ. Это основной регулятор микрофинансового рынка в России. Если вы считаете, что МФО нарушила ваши права, подача жалобы в Центробанк может стать первым шагом для защиты ваших интересов.

• Саморегулируемая организация (СРО). Все микрофинансовые организации обязаны входить в СРО, которые контролируют деятельность своих участников. Обращение в СРО может помочь в урегулировании конфликта с МФО.

• Финансовый уполномоченный. С 2020 года этот орган наделен полномочиями решать имущественные споры с МФО на суммы до 500 000 рублей. Это эффективный способ для решения большинства споров с микрофинансовыми организациями.

• Роспотребнадзор. Если ваши права как потребителя были нарушены, Роспотребнадзор поможет вам в защите ваших интересов и устранении нарушений.

• Федеральная служба судебных приставов (ФССП). При незаконных действиях службы взыскания или коллекторского агентства вы можете обратиться в ФССП для защиты своих прав.

• Прокуратура РФ. Этот орган следит за соблюдением законодательства и может принимать меры для защиты ваших прав, включая подачу иска в суд или передачу жалобы в нужное ведомство.