
Узнайте, что поможет вам получить «безопасный» экспресс займ, не попасть на сверхвысокие переплаты или избавиться от долгов перед МФО (МКК) без нервов и проблем с законом:
- как взять экспресс займ с плохой кредитной историей;
- где одобряют займы с просрочками по кредитам и даже открытыми исполнительными производствами;
- какие МФО (МКК) предлагают лучшие условия для экспресс-займов и не навязывают платные услуги;
- в какие фирмы лучше не обращаться;
- что нужно сделать, чтобы получить экспресс займ прямо сейчас;
- что будет, если вовремя не отдать займ;
- как выбраться из долговой ямы с минимальными последствиями;
- как законно не платить по долгам перед МФО (МКК),
и другие важные нюансы — с учетом самых новых правил микрофинансового рынка и законов, защищающих права заемщиков и должников в России.
Что такое экспресс-займы в России
Экспресс-займ — это самый быстрый и упрощенный кредит. Как правило, краткосрочный — сроком до 30 дней, с возможностью пролонгации или без таковой. Есть и долгосрочные экспресс-займы, на срок до 1 года.
Экспресс-займ, быстрый займ, микрозайм, микрокредит — это всё синонимичные понятия. Такие кредиты, как правило, выдают микрофинансовые организации — МФО и микрокредитные компании — МКК. Деньги в течение нескольких минут переводят на карту (или выдают другим удобным для вам способом — наличными, на банковский счет переводом, на электронный кошелек, посредством системы денежных переводов).
К заемщику предъявляют минимальные требования, из документов нужен только паспорт, а запрос рассматривают всего несколько минут. От момента обращения к кредитору до получения займа на банковскую карту проходит 5-15 минут (иногда больше, например, когда заемщик получает займ на расчетный счет). Онлайн-займы доступны круглосуточно. Многие компании предлагаю первый займ без процентов: сколько взял, столько отдал.
МФО и МКК — это почти одно и то же. Есть небольшие различия, которые касаются:
- сумм кредитования — МФО дают в долг физическим лицам до 1 миллиона рублей, а МКК до 500 000;
- размера минимального капитала — МФО должны иметь не менее 70 миллионов рублей собственных средств, а МКК не менее 2 миллионов рублей.
Кроме того, к МФО более пристальный контроль со стороны Центробанка, они обязаны ежегодно представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности. Внимание регулятора к МКК ситуативное — только при жалобах от заемщиков и третьих лиц, подозрениях в нарушении.
Проще говоря, МФО крупнее и надежнее, находятся под постоянным надзором со стороны Центробанка. А МКК — компании поменьше, выдают более скромные суммы и почти не отчитываются о своей деятельности перед финансовым регулятором. Однако и те, и другие обязаны иметь членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка и состоять в едином реестре СРО Банка России.
Как оформить экспресс займы
Чтобы получить экспресс-займ на банковскую карту или наличными за 15 минут, не нужно собирать никакие справки, как это требуется при оформлении банковского кредита. Займ оформляется так:
- Выбираем микрофинансовую организацию, заходим на официальный сайт и знакомимся с представленной информацией: какие суммы и ставки по займам предлагает компания, нет ли дополнительных платных услуг, можно ли отказаться платить за страховку и другие условия. Рекомендуем почитать на Finanso отзывы реальных клиентов МФО (МКК). Здесь общаются настоящие заемщики и должники, нет заказных, проплаченных отзывов.
- Оформляем заявку на займ. Нужно зарегистрироваться на сайте компании, заполнить анкету. Для заполнения заявки потребуются паспортные данные, включая адрес регистрации, сведения о месте работы и размере доходов, номер мобильного телефона. Некоторые компании просят прислать фото паспорта, листа с пропиской, банковской карты, фото лица с паспортом в руках. При офлайн оформлении — в офисе компании — потребуется только паспорт. Специалист сам сделает фото и отправит запрос на займ.
- Ждем решение. Заявка на займ обычно рассматривается 1-15 минут. Больше времени может занять рассмотрение заявки на крупный заем (более 30 000 рублей). Ждать решения, возможно, придется несколько часов.
- Внимательно читаем договор. Это очень важный пункт, игнорирование которого может привести к сверхвысоким переплатам (иногда до 30% от суммы займа). Изучите все документы, уберите все галочки с нежелательных пунктов. Например, с пункта о страховке, рекурентных списаниях, предоставлении дополнительных платных услуг. Если галочки невозможно убрать, откажитесь от подписания такого договора (еще можно направить жалобу в Центробанк) и обратитесь в другую микрофинансовую компанию.
- Получаем займ на банковскую карту, банковский счет, электронный кошелек. Способ получения денежных средств вы сразу должны указать в заявке или сообщить специалисту при офлайн-оформлении в офисе.
Полученные денежные средства — нецелевые. Вся сумма займа может быть потрачена на любые цели. Перед кредитором отчитываться не нужно.
Основные требования для оформления экспресс займа
Заемщик должен быть совершеннолетним — от 18 лет, иметь прописку или регистрацию в России. Некоторые МФО выдают денежные средства на карту не только зарегистрированным в РФ, но также гражданам СНГ и другим иностранцам — узнавайте о такой возможности в конкретной микрофинансовой организации.
При оформлении заявки на экспресс-займ обязательно нужен мобильный телефон. Для зачисления средств — банковская карта или номер банковского счета, если вы выбрали способ получения «перевод на банковскую карту» или «перевод на расчетный счет».
Какие документы нужны для оформления заявки на экспресс-займ и предоставления кредита, решает каждая компания по-своему. Чаще всего требуется только паспорт (и именная карта) — если сумма займа до 30 000 рублей. Иногда просят ввести ИНН. Если есть только паспорт и нет под рукой ИНН, выберите организацию, которая запрашивает только паспортные данные.
Если берете более крупную денежную сумму, экспресс-займ под залог недвижимости или займ под залог автомобиля, тогда кредитор может запросить:
- ИНН;
- СНИЛС;
- ПТС;
- водительское удостоверение;
- документы о праве собственности на недвижимость;
- документ с подписью нотариуса о том, что супруг или супруга дают согласие на предоставление собственности в залог,
- подтверждение доходов в любой форме: выписку со счета, справку о доходах и т. д.
Способы получения денег
Есть несколько способов получения денежных средств переводом онлайн или наличными. Можно выбрать любой из тех, что предлагает конкретная фирма.
Какие есть способы получения денег:
- Получение займа наличными в офисе. Экспресс-кредиты наличными выдают в офисах микрофинансовых организаций.
- Получение займа на карту. Для перевода денег на банковскую карту кредитор может запросить фото карты, но чаще всего достаточно ввести ее номер, дату окончания срока действия и CVC/CVV-код. Перед тем, как перевести займ на банковскую карту онлайн, проводится верификация с целью подтверждения принадлежности банковской карты заемщику. С карточки списывается небольшая сумма — 1-30 рублей, а затем эти денежные средства возвращают обратно на счет. После удачной верификации кредитор переводит всю сумму на банковскую карту. Платеж проходит моментально, от нескольких секунд до 15 минут.
- Получение денег на расчетный счет. Сумма займа поступает не сразу — обычно в течение суток (максимально до 5 рабочих дней). Для того чтобы получить экспресс-займ на счет, нужно будет указать в заявке: наименование банка, БИК, корреспондентский и расчетный счета. Этот способ выбирают те, кто предпочитает получить деньги в банке или не хочет показывать номер банковской карты. Дело в том, что некоторые фирмы прописывают в договоре условие о рекуррентных платежах — когда кредитор получает право автоматически списывать деньги с банковской карты заемщика в случае просрочки платежа по графику.
- Через системы денежных переводов. .Этот способ хорош тем, что вы не сообщаете кредитору личные данные о карте и банковских счетах, но перевод приходит быстро онлайн. Возможна отправка средств через системы Золотая Корона, CONTACT и другие. Наличные получают в пунктах выдачи по паспорту и коду, который сообщит вам система.
- Получение займа на электронный кошелек. Такие переводы доступны не во всех микрокредитных компаниях, а в самых «продвинутых». Сумма займа может быть переведена на Юмани (бывшая система Яндекс.Деньги), Qiwi, Webmoney и т. д.
Все способы получения займа можно увидеть на сайте МФО или в мобильном приложении. Онлайн-сервисы удобны и понятны каждому пользователю.
Как погасить задолженность
Есть несколько способов погашения задолженности перед МФО: наличными в офисе, через сайт, мобильное приложение с помощью банковской карты, на расчетный счет организации, на электронные кошельки.
Есть и другие способы погашения, даже если в личном кабинете вы не видите другие варианты оплаты.
Заемщик имеет право перевести деньги с помощью банковской карты или через банк по реквизитам кредитора на расчетный счет. Просто находим в договоре с МФО (он есть в личном кабинете или у вас на руках в бумажном виде) банковские реквизиты организации и делаем банковский перевод в офисе или интернет-банке. Комиссия взимается согласно тарифам вашего банка, обычно это незначительная сумма — до 1%.
Некоторые организации предлагают такой способ погашения, как перечисление денежных средств с помощью банковской карты на электронные кошельки Юмани, QIWI (обязательно уточняйте условия — размер комиссии перед тем, как перевести деньги), а также посредством платежных систем Contact и Золотая Корона.
Чтобы не переплачивать, ответственно подойдите к выбору способа погашения. А еще — помните условия о сроках переводов тем или иным способом, чтобы не допустить просрочек и начисления лишних процентов (штрафов). Например, перевод по реквизитам или платежную систему может идти 1-3 рабочих дня. Не забудьте, что выходные не учитываются. Отправляйте средства в счет погашения долга заблаговременно. Каждый день просрочки отражается в кредитной истории БКИ.
Преимущества и недостатки
Преимущества экспресс-займов
- возможность получить первый бесплатный займ на банковскую карту за 15 минут — под 0% на срок до 30 дней. Сумма займа без процентов — до 15 000 рублей. Сумма займа для повторных клиентов — до 30 000 рублей и более;
- деньги выдают даже клиентам с плохой кредитной историей и текущими просрочками по кредитам;
- могут одобрить займ на банковскую карту, даже если сеть открытые исполнительные производства;
- работать официально — не обязательно. Информацию о доходах и месте трудоустройства принимают со слов, без письменных документальных подтверждений;
- моментальное перечисление денег на карту — 1-15 минут;
- разные способы получения средств, в том числе, когда не нужно привязывать к личному кабинету банковскую карту или сообщать кредитору номер расчетного счета;
- программа лояльности — для добросовестных заемщиков может быть увеличена сумма займа и снижена процентная ставка.
Управлять займами можно через мобильные приложения микрофинансовых компаний.
Недостатки экспресс-займа
- высокая ставка процентов по краткосрочным займам — 1% в день, или 365% годовых, по сравнению с банковскими кредитами ставка в 10-20 раз больше, но банки предъявляют более строгие требования к заемщикам;
- ограниченная сумма займа —размер быстрого займа на карту обычно до 30 000 рублей;
- иногда — навязывание страховки, других платных услуг, автоматическое включение условий о дополнительных платежах в договор;
- при оформлении займа на банковскую карту могут списывать деньги автоматически при просрочке платежей по графику. Если такое происходит, можно заблокировать и перевыпустить свою банковскую карту или написать заявление и отменить рекуррентные платежи. Новая карта будет готова через 5-14 дней, в зависимости от условий конкретного банка.
Правовое регулирование рынка экспресс займов
В России три ключевых федеральных закона, которые регулируют рынок микрофинансовых организаций и определяют порядок взыскания задолженности:
- № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- № З53-Ф3 от 21.12.13 «О потребительском кредите (займе);
- № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (последняя редакция).
Реальная стоимость экспресс займов
Первый займ можно взять без процентов. Какая сумма займа выдана, столько и нужно отдать. Никакого обмана нет. Такая практика распространена среди микрофинансовых организаций — они привлекают новых клиентов. Срок, на который выдают первый беспроцентный займ, разный — обычно от 5 дней до 30 дней.
Со второго займа будут начисляться проценты. Быстрые кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Есть еще микрокредиты под залог, ставки по ним самые низкие.
Быстрые кредиты выдают на срок до 30 дней, и переплата по ним — 365% годовых, или 1% в день. Некоторые организации дают деньги под 0,8-0,9% в день. Для сравнения, банки дают кредиты под 15-30% годовых.
Посчитаем, сколько придется переплатить. Допустим, сумма экспресс-займа на карту 15000 рублей, тогда в день по ставке 365% годовых вам будут начислять 150 рублей в день. Переплата за 10 дней составит 1500 рублей, в месяц 4500 рублей. В итоге, сумма займа 15000 рублей, спустя 30 дней нужно будет отдать 19500 рублей.
Долгосрочные экспресс-кредиты выдаются на срок до 1 года и более. Проценты по ним ниже, чем по краткосрочным экспресс-займам, но ниже незначительно. Например, могут одобрить займ по ставке 0,45-0,5% в день.
Посчитаем, сколько придется переплатить. Допустим, сумма экспресс-займа на карту 50 000 рублей, выдан на срок 6 месяцев. Тогда по ставке 0,45% в день вам будут начислять ежедневно 225 рублей. Сумма переплаты за первый месяц составит 6 750 рублей, а за срок 6 месяцев при условии, что вы внесете всю сумму долга с процентами одним платежом в конце срока — сумма долга составит 40 500 рублей.
В итоге, сумма займа 50 000 рублей, общая сумма к оплате составит 90 450 рублей. Если вносить платежи ежемесячно, переплата будет меньше за счет уменьшения «тела» займа, на которую начисляются проценты.
Также существуют экспресс-кредиты под залог (ПТС или недвижимости). Ставки и условия банков по ним разные, зависят от конкретной организации, стоимости и ликвидности залогового имущества.
Почему мы рекомендуем оформлять займ через Finanso®
Сервис Finanso® представляет партнерские организации, выдающие займы. С его помощью можно быстро подобрать, где выгодно занять денег на срок до 30 дней, а также подать бесплатную заявку в несколько компаний сразу.
Взять займ через Finanso® выгодно по причинам:
- экономия времени — не нужно несколько раз заполнять анкеты и подтверждать свою личность;
- доступны для выбора ставка и срок займа — можно найти вариант с наиболее выгодными условиями из числа одобренных;
- короткий срок рассмотрения заявок партнерами;
- отбор подходящих по параметрам вариантов еще при поиске;
- подробные описания работы МФК и МФО — честные обзоры, составленные экспертами.
Получить кредитные предложения можно обратившись к сервису Finanso®. Все базовые услуги предоставляются бесплатно, в том числе и получение информации о кредитном рейтинге.