Что такое частный займ?
Частный заем представляет собой процесс предоставления частного лица собственных ценностей, таких как деньги или вещи, другому человеку во временное пользование. Этот вид займа подразумевает возможность кредитора взимать плату за предоставление финансовой услуги в виде начисленных процентов или фиксированной суммы (согласно статье 809 ГК РФ). Таким образом, платное предоставление собственных средств в долг является законным в соответствии с российским законодательством. Любой гражданин имеет право предоставить заем, уплатив подоходный налог с полученной прибыли.
Понятие частного займа на самом деле является аналогом кредита от частного лица, поэтому его необходимо оформлять в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 рублей. Документы, подтверждающие предоставление частного займа, демонстрируют, что гражданин получил деньги в долг от определенного лица на определенных условиях и обязуется вернуть их в полном объеме в установленный срок (согласно статье 807 ГК РФ).
Естественно, когда небольшие суммы займа передаются друзьям или родственникам "до зарплаты", в большинстве случаев люди обходятся без формализации документов. Обычно они доверяют друг другу, то достаточно договориться устно. Это обусловлено как незначительной суммой займа, так и начальным уровнем взаимного доверия между сторонами.
Однако, если речь идет о займе между физическими лицами на сумму более 10 тысяч рублей, независимо от срока займа, необходимо оформлять договор письменно (согласно статье 808 ГК РФ). Факт получения денег гражданином подтверждается прилагаемой к документам соответствующей распиской или записью непосредственно в самом договоре займа. Правильно оформленная расписка в случае разбирательства в суде имеет такую же юридическую силу, как и сам договор.
В зависимости от выбора кредитора, частный заем может быть беззалоговым или предусматривать определенное материальное обеспечение. При оформлении крупного займа в качестве залога обычно выступает недвижимость или автомобиль. Сумма, которую "частники" обычно предоставляют в займ под проценты, составляет максимум 50-60% от оценочной стоимости предоставленного обеспечения.
Особенности
-
Риски и ожидания. Не стоит ожидать, что найдется человек, готовый дать вам деньги в кредит по очень выгодным условиям без должной заинтересованности в получении прибыли. Всегда будьте осторожны и рассматривайте кредиты как финансовую сделку, где риск и прибыль идут рука об руку. Интересуйтесь ставками, условиями кредитования и требованиями к заемщикам. Слишком лояльные предложения должны настораживать.
-
Форма договора. Договор кредита может быть заключен как в письменной, так и в устной форме. Однако рекомендуется заключать письменные соглашения для обеспечения ясности и возможности призвать вторую сторону к ответу через суд, если это понадобится.
-
Существенные условия. В договоре обязательно наличие существенных условий, включая сумму микрозайма, способ возврата, срок и процентную ставку (если применимо). Важно, чтобы документ отражал все существенные детали сделки и был ясным для обеих сторон.
-
Беспроцентный заем. Если заём является беспроцентным, это должно быть явно указано в условиях сделки. В противном случае будет трудно доказать отсутствие процентов в суде. Кредит могут признать процентным, а ставка будет установлена на уровне ключевой ЦБ РФ или согласно ставкам по аналогичным условиям кредитования в МФО и банках.
-
Дополнительные пункты. К дополнительным условиям включают пункты, которые обе стороны соглашения готовы внести для расширения каких-либо возможностей или уточнения условий. Например, в случае целевого микрозайма, заемщику может потребоваться предоставить чеки, согласно которым он показывает, что покупка совершена на заемные средства. Также обязательно указать, что будет с просрочками: штраф или неустойка, переход залога кредитору, с какого момента считается платеж просроченным. Вся информация излагается полно и без витиеватых формулировок.
-
Идентификационные данные. Договор должен содержать паспортные данные сторон и их реквизиты для идентификации и правильной регистрации сделки.
-
Вступление в силу соглашения. Договор вступает в силу после передачи денег, что должно быть отражено в документе. То есть заемщик собственноручно и прописью пишет полученную сумму по кредиту и дату получения денег. Причем кредит от частного лица он может получать как наличными, так и переводом на карту.
При оформлении микрозайма у частного кредитора рекомендуется консультироваться с юристом, чтобы быть уверенным в юридической силе и обоснованности условий договора.
Плюсы и Минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить частный займ?
Онлайн
Оформление займа от частного лица через объявления и кредитного брокера может быть реализовано, однако существуют риски, связанные с этими способами получения финансовой поддержки. Важно быть особенно осторожным и принять необходимые меры предосторожности, чтобы избежать мошенничества и негативных последствий.
Оформление займа через объявления:
-
Найти предложения о выдаче займа от частного лица в интернете, на досках объявлений и в газете. Предложений в этой сфере кредитования достаточно много и не меньше среди них мошенников. При отклике на объявление будьте внимательны и аккуратны. Проверьте надежность займодавца и предоставленные им контактные данные. Не стоит вестись на слишком лояльные условия, где ставка очень низкая, большая сумма займа и нет залога.
-
Запросите подробную информацию о займодавце, его репутации и опыте в предоставлении займов. Изучите отзывы о кредиторе в интернете.
-
Заключайте договор на займ у нотариуса, чтобы обезопасить себя от рисков мошенничества.
Оформление займа через кредитного брокера, который оказывает помощь в получении кредита у банков и МФО:
-
В интернете найдите предложения от кредитных брокеров. Проверьте репутацию и надежность такого кредитора. Информация о его деятельности, отзывы других клиентов могут помочь вам сделать обоснованный выбор.
-
Убедитесь, что кредитный брокер работает с надежными и проверенными займодавцами. Изучите условия займа, процентные ставки, сроки погашения и другие важные аспекты.
-
Ознакомьтесь с договором, который предлагается кредитным брокером. Внимательно изучите все условия и убедитесь, что они соответствуют вашим потребностям и финансовым возможностям.
-
Не предоставляйте конфиденциальные данные и не оплачивайте сомнительные сборы. Надежный кредитный брокер не будет требовать предоплаты или необоснованных платежей.
В офисе
-
Установление контакта и обсуждение условий. Встретитесь с потенциальным инвестором в безопасном и общественном месте. Обсудите желаемую сумму, сроки возврата, процентные ставки и другие условия. Убедитесь, что оба лица понимают и согласны с условиями займа.
-
Проверка надежности займодавца. Перед заключением сделки рекомендуется проверить репутацию и надежность займодавца. Вы можете обратиться к общим знакомым, ознакомиться с отзывами и сделать некоторые проверки, чтобы убедиться в честности и надежности лица, предоставляющего займ.
-
Подготовка договора микрозайма. Рекомендуется составить письменный договор кредита или расписку, которые должны содержать основные условия сделки, такие как сумма займа, ставка, сроки возврата денег, способы возврата долга и другие важные детали. Лучше, если оформить документ у нотариуса, так как при спорных ситуациях будет составлено обращение в суд, то не нужно будет искать доказательства.
-
Предоставление денег и оформление расписки. После подписания договора займа займодавец должен предоставить вам указанную сумму в соответствии с договоренностями. В ответ вы должны оформить расписку о получении средств, указав сумму, дату и свою подпись. Расписка служит доказательством получения займа и важна для вашей финансовой защиты.
-
Соблюдение сроков и возврат долга. Получив кредит от частного лица, важно строго соблюдать условия займа, особенно сроки возврата денег и процентные платежи, если они были оговорены. Постарайтесь своевременно возвращать займодавцу деньги, чтобы поддерживать доверие и сохранить хорошие отношения.
-
Завершение сделки. По возвращении всей суммы займа в соответствии условиями договора займодавец должен выдать вам расписку о полном погашении долга и вернуть любые документы или гарантии, предоставленные в рамках сделки.
Условия и Требования
Условия
У каждого инвестора свои условия выдачи денежных средств по займу, однако их можно объединить:
-
Ставка. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре кредита в фиксированной форме, а процент должен быть указан в годовых. Если договор не предусматривает размер процентов, то их величина может определяться ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Если ставка за пользование займом, установленная в договоре между гражданами, превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и является чрезмерно обременительной для заемщика, суд может уменьшить размер процентов до уровня, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах.
-
Срок. Срок кредита от физических лиц также определяется в договоре займа. Это может быть любой период, оговоренный между сторонами, от нескольких дней до нескольких лет.
-
Сумма. Сумма получаемых заемных средств определяется соглашением между займодавцем и заемщиком. Она может быть от нескольких тысяч до нескольких млн рублей.
-
Беспроцентный заем. Частный займ, не превышающий ста тысяч рублей и заключенный между гражданами, договор предполагается беспроцентным, если в нем не будет указана ставка. Если займ предполагает передачу не денежных средств, а других вещей, то он также может быть беспроцентным, если иное не предусмотрено.
-
Обеспечение. В некоторых случаях займодавцы могут требовать наличие залога или других форм обеспечения. Например, это может быть недвижимость, автомобиль или другие ценности. Преимущества такого частного микрозайма в получении больших сумм и с более низкими ставками. Таким образом, можно получить несколько млн рублей.
-
Прочие условия. Займодавцы могут устанавливать иные условия, такие как комиссии и штрафы за просрочку платежей. Эти условия обычно указываются в договоре микрозайма.
Требования к заемщикам
-
Возраст. Займодавцы могут требовать, чтобы заемщик был старше определенного возраста, обычно 21 года. Также возможно ограничение по верхнему возрасту, например, займы могут быть отказаны лицам старше 75 лет.
-
Гражданство и регистрация. Обычно займодавцы требуют, чтобы заемщик был гражданином Российской Федерации и имел постоянную или временную регистрацию на территории, где находится займодавец. Проще провести кредитование с гражданином РФ, чем с иностранцем, так как при невозврате долга можно обратиться в суд и получив решение провести взыскания на имущество должника.
-
Кредитная история. В отличие от банков, частные займодавцы часто менее строго проверяют кредитный рейтинг заемщика. Поэтому не будет проблем в получении денег, так как подойдет практически любая кредитная история заемщика. Однако некоторые займодавцы могут обращать внимание на наличие просроченных платежей или других негативных записей в кредитной истории и отклонять заявки тех, у кого очень низкий кредитный рейтинг в БКИ.
-
Доход и финансовая стабильность. Займодавцы могут интересоваться финансовой способностью заемщика вернуть займ. Они могут запрашивать информацию о доходах, месте работы или других источниках финансирования заемщика. Однако они не банки и не могут провести запросы через специализированные сервисы, для этого им потребуется справка о доходах или выписка по счету банка.
Лучшие места чтобы взять микрокредит на сентябрь 2023 года
Webbankir
Webbankir, основанная в 2012 году, является одной из ведущих микрофинансовых организаций в России, специализирующейся на предоставлении онлайн-займов от 3 000 до 30 000 рублей сроком от 7 до 30 дней на любую банковскую карту. Ведущая на рынке, организация активно развивается, внедряет новые технологии и постоянно улучшает условия для своих клиентов.
Займер
Займер - это первый в России полностью автоматизированный сервис, выдающий онлайн займы без участия человека. Решение о выдаче кредита принимается за несколько минут с помощью сверхскоростного робота, который анализирует более 1800 параметров заявки. Компания предоставляет займы клиентам с любой кредитной историей и переводит деньги на карту клиента в течение 12 секунд после подписания договора.
Турбозайм
Турбозайм - это крупная микрофинансовая организация, основанная в 2010 году и входящая в группу компаний Eqvanta, предоставляющая онлайн-микрозаймы от нескольких тысяч до 30 тысяч рублей на срок от 1 до 30 дней. Заявка на займ оформляется на сайте компании, решение по которой обычно принимается в течение нескольких минут.
Надо денег
Надо Денег - это микрофинансовая организация, основанная в 2019 году, официально работающая под брендом ООО МКК "Кватро". Компания специализируется на предоставлении краткосрочных займов населению, даже при отсутствии полного пакета документов или плохой кредитной истории. С помощью удобного интерфейса, пользователи могут быстро подать заявку и получить решение в любое время суток, а компания, имея лицензию Центробанка России, также активно участвует в развитии финансовой грамотности населения и отрасли микрофинансирования в России.
Быстроденьги
Быстроденьги - это узнаваемая микрофинансовая организация, основанная в 2013 году и входящая в группу компаний Eqvanta. Она предоставляет микрозаймы до 30 000 рублей сроком от 3 до 30 дней, принимая заявки через сайт или мобильное приложение с быстрым решением о выдаче займа. Компания, являясь членом Российской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО), стремится к простоте и удобству в получении займа, предоставляя подробные описания условий и онлайн-калькулятор.
MoneyMan
Компания Moneyman является одной из самых успешных и надежных МФО на российском рынке. Она предлагает клиентам возможность получения быстрого займа с помощью онлайн-заявки и различных способов перевода средств. Также на сайте компании доступны полезные сервисы, такие как личный кабинет и калькулятор займа.
еКапуста
еКапуста - надежная и добросовестная компания, которая предлагает простой процесс получения микрозаймов на любые цели. Более четырех миллионов клиентов уже воспользовались услугами компании и оценили качество обслуживания и прозрачные условия.
До зарплаты
Компания До зарплаты предлагает удобные условия для решения финансовых проблем. Оформление заявки на займ происходит онлайн, а погасить долг можно через личный кабинет на сайте, мобильное приложение или переводом с карты любого банка РФ. Компания также привлекает инвестиции и предлагает выгодные условия для инвесторов. Если человек имеет кратковременную финансовую проблему и уверен, что сможет своевременно вернуть займ, то это может быть хорошим вариантом.
Альтернативы
Помимо частного микрозайма, существуют и другие альтернативные способы получения финансовой поддержки. Вот некоторые из них:
-
Ломбарды. Ломбарды предлагают возможность получить деньги, используя ценные вещи в качестве залога. Вы приносите ценность, оцененную ломбардом, и получаете займ, основанный на этой оценке. Если вы не погасите займ в установленный срок, ломбард имеет право продать вашу ценность, чтобы покрыть долг. В этом случае заемщикам не грозят штрафы и неустойки, а также не портится кредитная история. Для получения достаточно представить паспорт и залог.
-
Микрофинансовые организации. МФО предоставляют малые суммы займов на короткий срок. Здесь можно получить деньги в долг до 30 000 рублей на 30 дней, а для новых клиентов ставка часто будет нулевой. Эти организации работают в основном онлайн и обычно требуют минимального количества документов и формальностей. Деньги можно получить в день обращения на карту в любое время суток. Однако стоит отметить, что процентные ставки МФО обычно выше, чем в банках или других учреждениях.
-
Продажа ненужных вещей. Если у вас есть ненужные вещи, вы можете рассмотреть возможность их продажи, чтобы получить дополнительные деньги, не используя заемных средств. Вы можете продать электронику, мебель, ювелирные изделия и другие предметы, которые можно реализовать через онлайн-площадки или личные объявления. Таким образом, можно не просить деньги в долг и не оформлять кредит, если вырученная от продажи сумма будет достаточной.
На что обратить внимание
Оформляя займ у физического лица, следует обратить внимание на следующие важные аспекты:
-
Доверие и надежность. Оцените надежность и репутацию займодавца. Информация о его предыдущих сделках или отзывы других заемщиков могут помочь вам сделать более осознанный выбор. Конечно. Не всегда это удается проверить, но лучше отказаться от получения денежных средств при возникновении каких-либо сомнений.
-
Проверка платежеспособности. Будьте осторожны, если займодавец предлагает выдать заем без проверки вашей платежеспособности или не требует документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность. Это может быть признаком недобросовестного займодавца или мошенничества. Частный инвестор желает получить прибыль от сделки, а не выступать благотворителем. Поэтому надежные заимодавцы стараются убедиться в платежеспособности клиента, получить залог при больших суммах, увидеть подтверждение дохода (справки, выписки по счетам). Помощь в получении кредита могут предлагать мошенники, а их задача уже заключается в том, чтобы завести заемщика в такие рамки, чтобы залог точно перешел в их пользование, а кредит было невозможно выплатить.
-
Оплата дополнительных услуг. Будьте осторожны, если займодавец требует предварительную оплату за услуги, связанные с оформлением микрозайма, такие как запрос кредитной истории, консультация нотариуса или другие сборы. Запросы на предоплату могут быть признаком мошенничества.
-
Личные данные и безопасность. Не предоставляйте свои личные данные, такие как сканированные копии документов или подробные данные банковской карты, если вы не уверены в надежности займодавца. Эти данные могут быть использованы мошенниками в криминальных целях.
-
Общение с кредитором. Необходимо общаться с кредитором так, чтобы у вас были доказательства. Например, по электронной почте, через Телеграмм или Ватсап. Не ходите на встречу на получение денег в малоизвестные и безлюдные места. В любом случае старайтесь заключить письменное соглашение по заявке, чтобы обезопасить себя.
-
Обещания и рекламные заявления. Будьте осторожны с объявлениями, которые делают слишком привлекательные заявления или обещают немедленное предоставление средств без должной проверки и формальностей. Такие объявления могут быть мошенническими и скрывать завуалированные условия и риски.
-
Нотариальное удостоверение. Рассмотрите возможность нотариального удостоверения договора на займ. Нотариус проверяет договор на соответствие условиям и законодательству РФ, а также выступает гарантом легитимности сделки. Участие нотариуса может уменьшить риски мошенничества и обеспечить юридическую защиту в случае споров.
Важно помнить, что предотвращение мошенничества и обеспечение безопасности, получая заемные средства от частного лица, требует бдительности, осмотрительности и разумного подхода. Если у вас возникли подозрения или сомнения, рекомендуется проконсультироваться с юристом или специалистом по финансовым вопросам, чтобы получить профессиональный совет и защитить свои интересы.
Как оплатить займ
Оплата микрозайма, полученного от частного инвестора, может осуществляться различными способами в зависимости от предпочтений и договоренностей между займодавцем и заемщиком. Вот некоторые из наиболее распространенных способов оплаты кредита:
-
Наличными. Если займодавец и заемщик находятся в одном месте или могут встретиться лично, оплата может быть произведена наличными деньгами. В этом случае заемщик передает сумму займодавцу в соответствии с графиком платежей и размером взносов.
-
Банковский перевод. Частный кредит можно оплатить путем банковского перевода со счета заемщика на счет займодавца. Заемщик может использовать систему онлайн-банкинга или обратиться в банк для осуществления перевода. В этом случае займодавец должен предоставить заемщику реквизиты своего банковского счета для проведения перевода.
-
Электронные кошельки. Существует возможность оплаты с помощью электронных кошельков, таких как ЮMoney, Киви и другие. Заемщик может отправить необходимую сумму для возврата микрозайма на электронный кошелек займодавца путем указания его номера счета или других идентификационных данных.
Важно обсудить с займодавцем предпочтительный способ оплаты микрозайма и достигнуть согласия по этому вопросу. Также важно документировать любую оплату, сохраняя подтверждающие документы, такие как квитанции о переводе или расписки об оплате. Это поможет обеим сторонам иметь доказательства совершенных платежей в случае споров или необходимости.
Мнение редакции
Важно
Как выбрать МФО
-
Обязательно проверьте наличие у МФО официального статуса и внесения ее в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России.
-
Узнайте, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия ее надежности.
-
Ознакомьтесь с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора.
-
Внимательно изучите процентные ставки по микрозаймам и наличие в договоре информации о полной стоимости займа (ПСК).
-
Используйте право на время для раздумий - вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
-
Выбор МФО - это ответственный шаг, который требует осмотрительности и знаний о работе микрофинансовых организаций.
Методология
В Finanso мы провели анализ более 50 микрофинансовых организаций, оценивая их по 35 параметрам в шести ключевых категориях: доступность займов, отношение к клиентам, качество обслуживания, процентные ставки и прозрачность условий.
Рассматривая каждую категорию, мы учитывали самые значимые параметры для выбора кредитора, включая процентные ставки, доступные суммы кредитов, минимальный кредитный рейтинг, минимальный доход, сборы за подачу заявки и скорость перечисления средств.
Ценя своих пользователей, Finanso также уделяет внимание качеству обслуживания клиентов, отзывам и дополнительным функциям, помогающим сделать обоснованный выбор.
Наша цель - предоставить полезные рекомендации и экспертные советы, чтобы помочь вам выбрать кредитора, наилучшим образом отвечающего вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о микрокредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
Источники
-
Банк России. Микрофинансирование. 27.07.2023
-
Википедия. Микрокредитование. 27.07.2023
-
Финансовая Культура. Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК 27.07.2023
-
Banki.ru. Микрофинансирование. 27.07.2023
- Тинькофф.Журнал. Портрет типичного заемщика в МФО. 27.07.2023
