Что такое BNPL?
BNPL (Buy Now Pay Later) – это сервис, предоставляемый различными компаниями, который позволяет покупателям разбить стоимость покупки на равные части и выплачивать ее в течение 1-2 месяцев. Система BNPL позволяет клиентам не заключать кредитные договоры и не платить комиссии или проценты за использование этого сервиса.
Для покупателя такой способ оплаты является выгодным и удобным. Он позволяет быстро перейти к оплате товара, не требуя от него заполнения длинных форм или оформления кредитных договоров. Для использования BNPL-сервиса покупателю обычно требуется заполнить короткую анкету и вносить платежи вовремя. Товар можно получить сразу же, как при традиционной рассрочке.
Продавцу также выгодно принимать оплату через BNPL-сервисы. Он получает всю сумму покупки сразу, а не частями, что помогает повысить его средний чек и конверсию в покупку. Также это предоставляет возможность привлечь новую аудиторию клиентов, которые ранее не могли себе позволить оплатить покупку полностью или копили товары в корзине интернет-магазина до более благоприятного времени. За использование сервиса продавцы платят комиссию, но это компенсируется преимуществами в виде увеличения объема продаж и привлечения новых клиентов.
В отличие от обычной рассрочки, предоставляемой магазином при оформлении товарного кредита, BNPL включает третью сторону — провайдера, который обеспечивает функционирование и контроль за соблюдением условий сделки.
На рынке России сегмент BNPL активно развивается с 2021 года, когда в него вошли несколько крупных игроков из финансового и IT-сектора. Среди них сервисы «Долями» от «Тинькофф», «Сплит» от «Яндекса» и Pay Step от ЦФТ. Кроме того, на рынке присутствуют крупные провайдеры BNPL-сервисов среди микрофинансовых организаций (МФО), такие, как «Мокка» (МФК «Рево Технологии») и МКК «Арифметика» (сервис «Дели на части»).
Особенности
При использовании услуг BNPL (купи сейчас, плати потом) есть ряд особенностей, которые стоит учитывать:
-
Ограниченный выбор магазинов и товаров. BNPL-сервисы чаще всего используются для онлайн-покупок, в то время как обычные магазины редко предлагают такую опцию. Однако рынок России в этом направлении только начал развиваться и в онлайн-магазинах для своих пользователей стала предлагаться рассрочка платежа. Одними из первых появились «Ozon Рассрочка», «Долями», «Частями» (Совкомбанк), «Плати частями» (Сбербанк), но этот рынок только поднимается и предложения онлайн-покупки частями через BNPL постепенно расширяется.
-
Ограничение по стоимости товара. Обычно нельзя оплатить частями товары, стоимость которых превышает определенную сумму (например, 30 000 рублей). Также некоторые онлайн-магазины могут устанавливать минимальную сумму заказа. Бывают случаи, когда определенные группы товаров, например, бытовая техника или продукты, недоступны для покупки через BNPL. Поэтому для пользователей пока действуют ограничения по суммам и ассортименту. Однако, учитывая развитие такого рода покупок, можно сказать, что эта проблема скоро останется в прошлом.
-
Сроки оплаты. Проводя транзакции кредитной картой или картой рассрочки, можно растянуть оплату на год или дольше, а у BNPL-сервисов сроки оплаты обычно составляют всего пару месяцев.
-
Отсутствие переплаты. При своевременной оплате товара в установленные сроки BNPL-провайдеры не начисляют проценты и комиссии. У кредитной карты и займов МФО всегда есть проценты за пользование деньгами, что отличает эти продукты от рассрочки BNPL-сервисов. Однако, следует быть внимательным, так как некоторые продавцы могут предложить оплатить проценты за покупателя, но это может быть ограничено определенным периодом.
-
Мгновенное одобрение и спонтанные покупки. При оформлении заказа вы сразу узнаете, доступна ли вам оплата частями. Оценка кредитоспособности покупателя обычно не проводится, не требуется фото документов и справки о доходах. Для покупателей повышается риск совершения необдуманных покупок, отчего увеличивается доля долговой нагрузки.
-
Отсутствие информации в кредитной истории. BNPL-сервисы не обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй, поскольку их услуги не считаются кредитными предложениями. Это означает, что просрочки по оплате через BNPL не повлияют на вашу кредитную историю. Однако, важно самостоятельно контролировать свою долговую нагрузку, чтобы избежать финансовых трудностей.
Учитывая эти особенности, рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями использования BNPL-сервисов и тщательно планировать свои финансы перед совершением покупок.
В 2021 году началась дискуссия о регулировании рынка "Buy now, pay later" (BNPL). Центральный Банк России (ЦБ РФ) выразил свою обеспокоенность этой практикой и не рекомендовал профессиональным кредиторам участвовать в рассрочке без заключения договоров потребительского кредитования. Он назвал такую практику недобросовестной и нарушающей положения закона "О потребительском кредите".
Однако операторы рассрочки "от банка" часто оказываются вне досягаемости ЦБ. Они представляют собой отдельные компании, не получающие банковскую лицензию, и понятия BNPL в российском законодательстве нет. Маркетплейсы также не подчиняются регуляции Центрального Банка России.
Глава ЦБ России Эльвира Набиуллина отмечала, что рассрочка по экономической сути является кредитом, но она не регулируется. Она высказала предложение сблизить законодательство о потребительском кредитовании и рассрочке, включая BNPL. Некоторые из предлагаемых мер включают требования к информированию потребителей и содержанию договора, раскрытие полной стоимости, ограничение размера неустойки за просрочку, возможность запрета уступки прав требования, запрет устанавливать разные цены на товары в BNPL и дать возможность отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара.
ЦБ также настаивает на отправке информации о BNPL в бюро кредитных историй. Это позволит банкам учитывать данные о BNPL при расчете предельной долговой нагрузки заемщика и ограничит системные риски. Центральный Банк России уже давно говорит о проблеме перегруженности заемщиков долгами и принимает меры для снижения рисков на рынке потребительского кредитования.
Плюсы и Минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить BNPL?
Онлайн
Для онлайн-торговли характерны одинаковые принципы оформления заказов. Поэтому рассмотрим покупки в рассрочку с помощью сервиса "Долями", где процесс оплаты и оформления выглядит следующим образом:
-
Выбор магазина и товара. Выбираете магазин-партнер и желаемый товар на сайте сервиса "Долями" или на сайте магазина-партнера, с которым у сервиса есть сотрудничество.
-
Заполнение личной информации. При оформлении покупки на сайте магазина-партнера вам потребуется указать свои ФИО, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты. Эти данные используются для создания вашего профиля в системе "Долями".
-
Оплата первого взноса. Необходимо оплатить четверть стоимости товара с помощью карты любого банка или через платежные системы Apple Pay и Google Pay. Этот платеж обычно списывается сразу. Последующие платежи будут автоматически списываться с этой же карты в соответствии с графиком.
-
Мониторинг оплаты. Вы можете отслеживать свой график оплаты и статус с помощью специального мобильного приложения "Долями" для устройств на платформах Android и iOS. В приложении вы сможете увидеть информацию о вашей покупке, оставшуюся сумму долга и даты следующих погашений.
-
Перечисление средств магазину. Сервис "Долями" перечисляет полную стоимость покупки магазину-партнеру на следующий день после ее совершения. Таким образом, магазин получает оплату за товар, а вы продолжаете выплачивать оставшуюся сумму сервису "Долями" в соответствии с договором.
Для покупателей все предельно просто и заключать договор на покупку продукта с помощью сервисов BNPL не нужно. Поэтому не потребуется паспорт, фото документов и подтверждение доходов при оформлении. Для транзакций используется карта покупателя, которая прикрепляется в личном кабинете или мобильном приложении. Через такие онлайн-сервисы можно отслеживать свои траты, графики внесения оплаты, лимиты.
В офисе МФО
На российском рынке всего несколько МФО, работающих в сегменте BNPL-покупка: Мокка (МФК Рево Технологии) и Арифметика (МКК Дели на части). Все они предлагают покупателям заключать договор как с МКК, но выдают по нему рассрочку, что позволяет им заплатить по частям за приобретаемый товар. При этом оформление проходит не в офисе микрокредитной компании, а непосредственно у партнера.
Условия и Требования
Условия
BNPL-сервисы предоставляют возможность делать покупки с использованием системы BNPL. Вот некоторые общие условия этих сервисов:
"Долями" от Тинькофф Банка
-
лимит составляет 30 000 рублей для большинства партнеров и 10 000 рублей для маркетплейса KazanExpress;
-
покупка оформляется на сайте или в приложении магазина с указанием номера телефона и карты;
-
сумма разбивается на четыре равные части с платежами в размере 25%;
-
первый платеж вносится сразу, а остальные три части автоматически списываются каждые две недели;
-
есть возможность отслеживать график оплаты, изменить карту или совершить досрочный платеж через приложение.
"Плати частями" от Сбербанка
-
подключено около 40 магазинов-партнеров, включая "СберМаркет", "Колесо.ру" и другие;
-
условия аналогичны "Долями": покупка делится на четыре равные части по 25%, и первый платеж списывается в момент покупки;
-
для доступа к сервису можно использовать личный кабинет на сайте.
"Сплит" от Яндекса
-
сумма разбивается на четыре равных платежа и списывается раз в две недели в течение двух месяцев, комиссии нет;
-
есть возможность выбрать "Длинный сплит" и растянуть платежи на четыре или шесть месяцев с комиссией в размере примерно 299 рублей за каждые 5 000 рублей;
-
первый платеж может быть больше остальных, если сумма превышает лимит;
-
товары, которые можно приобрести через сервис "Сплит", можно найти на "Яндекс Маркете", выбрав фильтр "Можно оплатить частями", а на странице товара будет отображаться график взносов и их сумма.
Условия и доступность партнеров в этих сервисах могут меняться со временем. Рекомендуется обратиться к официальным источникам или сайтам банков, чтобы получить актуальную информацию об условиях и доступных магазинах-партнерах.
Требования
Покупатели, совершающие покупки BNPL способом, должны быть гражданами России от 18 лет. Дополнительных требований к клиентам не выдвигаются. Сервисы не требуют документов, справок о доходах, фото для подтверждения и идентификации. Покупатели, использующие такие сервисы, должны иметь банковскую карту и зарегистрироваться в приложении партнера. Для этого достаточно указать свои ФИО и номер телефона.
С точки зрения оплаты — это рассрочка, являющаяся кредитным продуктом. Но учитывая минимальные требования к заемщикам таких сервисов рассрочки, можно сказать, что она доступна практически всем желающим. Так как проверки кредитной истории и доходов нет, то получить рассрочку в BNPL могут все.
Лучшие места чтобы взять микрокредит на сентябрь 2023 года
Webbankir
Webbankir, основанная в 2012 году, является одной из ведущих микрофинансовых организаций в России, специализирующейся на предоставлении онлайн-займов от 3 000 до 30 000 рублей сроком от 7 до 30 дней на любую банковскую карту. Ведущая на рынке, организация активно развивается, внедряет новые технологии и постоянно улучшает условия для своих клиентов.
Займер
Займер - это первый в России полностью автоматизированный сервис, выдающий онлайн займы без участия человека. Решение о выдаче кредита принимается за несколько минут с помощью сверхскоростного робота, который анализирует более 1800 параметров заявки. Компания предоставляет займы клиентам с любой кредитной историей и переводит деньги на карту клиента в течение 12 секунд после подписания договора.
Турбозайм
Турбозайм - это крупная микрофинансовая организация, основанная в 2010 году и входящая в группу компаний Eqvanta, предоставляющая онлайн-микрозаймы от нескольких тысяч до 30 тысяч рублей на срок от 1 до 30 дней. Заявка на займ оформляется на сайте компании, решение по которой обычно принимается в течение нескольких минут.
Надо денег
Надо Денег - это микрофинансовая организация, основанная в 2019 году, официально работающая под брендом ООО МКК "Кватро". Компания специализируется на предоставлении краткосрочных займов населению, даже при отсутствии полного пакета документов или плохой кредитной истории. С помощью удобного интерфейса, пользователи могут быстро подать заявку и получить решение в любое время суток, а компания, имея лицензию Центробанка России, также активно участвует в развитии финансовой грамотности населения и отрасли микрофинансирования в России.
Быстроденьги
Быстроденьги - это узнаваемая микрофинансовая организация, основанная в 2013 году и входящая в группу компаний Eqvanta. Она предоставляет микрозаймы до 30 000 рублей сроком от 3 до 30 дней, принимая заявки через сайт или мобильное приложение с быстрым решением о выдаче займа. Компания, являясь членом Российской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО), стремится к простоте и удобству в получении займа, предоставляя подробные описания условий и онлайн-калькулятор.
MoneyMan
Компания Moneyman является одной из самых успешных и надежных МФО на российском рынке. Она предлагает клиентам возможность получения быстрого займа с помощью онлайн-заявки и различных способов перевода средств. Также на сайте компании доступны полезные сервисы, такие как личный кабинет и калькулятор займа.
еКапуста
еКапуста - надежная и добросовестная компания, которая предлагает простой процесс получения микрозаймов на любые цели. Более четырех миллионов клиентов уже воспользовались услугами компании и оценили качество обслуживания и прозрачные условия.
До зарплаты
Компания До зарплаты предлагает удобные условия для решения финансовых проблем. Оформление заявки на займ происходит онлайн, а погасить долг можно через личный кабинет на сайте, мобильное приложение или переводом с карты любого банка РФ. Компания также привлекает инвестиции и предлагает выгодные условия для инвесторов. Если человек имеет кратковременную финансовую проблему и уверен, что сможет своевременно вернуть займ, то это может быть хорошим вариантом.
Альтернативы
-
Продажа ненужных вещей на Авито или других платформах объявлений. Если у вас есть ненужные вещи, которые вы можете продать, это может быть хорошим способом получить дополнительные деньги для покупки желаемых товаров. Вы можете разместить объявления о продаже на популярных онлайн-площадках, таких как Авито, и найти заинтересованных покупателей. После продажи, получив деньги, можно совершить покупку новой вещи. При этом не нужно будет выплачивать рассрочку.
-
Займы в МФО (Микрофинансовые организации). Если вам необходима финансовая поддержка на короткий срок, вы можете обратиться в МФО для получения займа. МФО предоставляют в основном суммы до 30 000 рублей на относительно короткий срок и обычно требуют минимального количества документов для оформления займа. Однако следует помнить, что займы в МФО могут иметь высокие процентные ставки, поэтому важно внимательно изучить условия и погасить заем в срок.
-
Ломбарды. Такого рода сервисы предлагают возможность получения займа, оставляя ценные предметы в залог. Вы можете принести ценности, такие как ювелирные изделия, электронику или другие ценные предметы, и получить займ под их залог. Залоговый период обычно составляет определенное время, и если вы не погасите долг вовремя, ломбард может продать заложенные предметы.
На что обратить внимание
Обращайте внимание на следующие аспекты, при использовании сервисов рассрочки BNPL (купить сейчас, платить позже) важно обратить :
-
Установка лимита. Убедитесь, что вы полностью понимаете процесс установки лимита рассрочки и его зависимость от вашей платежной дисциплины. Если у вас установлен лимит на 30 000 рублей, и вы уже совершили покупку на 10 000 рублей, то вам будет доступна сумма в 20 000 рублей. При покупке сверх лимита повысится доля первоначального взноса.
-
Изменение цен и технические проблемы. Обратите внимание на возможные проблемы с изменением цен при выборе оплаты частями и техническими неполадками. Иногда такие проблемы могут привести к штрафам.
-
Условия возврата. Условия возврата при использовании BNPL-сервиса будут аналогичны условиям возврата при любом другом способе оплаты. В некоторых случаях можно легко вернуть товары, если они не подошли по каким-либо причинам. Однако, для некоторых товаров, таких как ювелирные изделия, мебель, бытовая техника и электроника, обычно возможен возврат только в случае обнаружения дефектов или брака. Рекомендуется уточнить условия возврата у продавца перед совершением покупки. Если вы приобрели несколько товаров одновременно и решили вернуть лишь часть из них, сервис обычно автоматически пересчитает оставшиеся платежи. Если сумма возврата превышает остаток задолженности или если вы полностью отказываетесь от товара, средства будут возвращены на ту же карту, с которой была осуществлена оплата, или на карту, указанную в вашем личном кабинете на момент возврата.
-
Долговая нагрузка и защита. Компании, предлагающие сервисы BNPL, не учитывают долговую нагрузку клиентов и не передают данные в банк кредитных историй. Будьте внимательны к полной стоимости кредита, процентной ставке и возможным последствиям в случае просрочки. Информируйтесь о ваших правах и защите как потребителя. А также учтите свой бюджет и возможность вовремя погашать все платежи.
-
Обращение к коллекторам. При задержке оплаты или просрочке провайдер BNPL может применить меры, аналогичные другим кредиторам. Штрафы и передача долга коллекторам могут быть частью условий договора. Внимательно ознакомьтесь с условиями и возможными последствиями в случае просрочки. Типовой договор доступен на сайте BNPL-провайдера.
Как оплатить рассрочку BNPL?
У всех сервисов рассрочки BNPL процесс оплаты долга регулируется внутренними положениями и типовым договором. Однако, все эти процессы можно обобщить:
-
Регулярные платежи. Обычно это происходит через автоматические списания с вашей привязанной к сервису карты или банковского счета. Размер и частота выплат указываются в условиях. Это может происходить раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц, все зависит от условий компании. В момент, когда покупатели совершают покупку товара через площадки онлайн-торговли, то им сразу же дается информация о периоде рассрочки.
-
Увеличение лимита. После каждого регулярного платежа ваш лимит может увеличиваться, что позволяет вам купить новый продукт через BNPL.
-
Онлайн-платформа или приложение. Обычно вы можете отслеживать и управлять своими платежами и долгом через онлайн-платформу или приложение, которые предоставляют BNPL-сервисы. Вам могут быть доступны информация о вашем текущей задолженности, история платежей, возможность изменения способа оплаты и другие функции.
-
Досрочное погашение. Вы можете досрочно погасить долг, выплатив оставшуюся сумму полностью. Это может помочь вам избежать дополнительных процентов или комиссий за пользование сервисом BNPL, а также повысить свой рейтинг и лимит.
Существуют различные схемы оплаты при использовании сервисов BNPL, хотя принцип работы примерно одинаков у всех. Основные различия заключаются в наличии договора и первоначального платежа.
Большинство сервисов BNPL не требуют кредитного договора и проверки кредитного рейтинга. Платеж обычно разбивается на четыре части: первый платеж клиент оплачивает сразу, а остальные три платежа автоматически списываются с привязанной к личному кабинету банковской карты каждые две недели.
Однако на рынке также присутствуют микрофинансовые организации, которые предоставляют свои BNPL-сервисы. Они могут требовать заключения договора потребительского займа и предлагать клиентам оплату покупок в течение нескольких месяцев без первоначального взноса. Некоторые компании, например, «Мокка» и МКК «Арифметика», предоставляют возможность оформления займа на срок от 1 до 12 месяцев.
Обычно конечный потребитель не оплачивает за использование BNPL, поскольку комиссии возлагаются на партнеров, таких как интернет-магазины или розничные сети. Однако провайдер может предлагать дополнительные платные услуги, например, перенос платежа, перевод средств или снятие наличных с карты, если это предусмотрено.
Некоторые международные игроки рынка BNPL зарабатывают на высоких штрафах за просрочку и на процентах за предоставление рассрочки на более длительный период.
Мнение редакции
Важно
Как выбрать МФО
-
Обязательно проверьте наличие у МФО официального статуса и внесения ее в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России.
-
Узнайте, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия ее надежности.
-
Ознакомьтесь с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора.
-
Внимательно изучите процентные ставки по микрозаймам и наличие в договоре информации о полной стоимости займа (ПСК).
-
Используйте право на время для раздумий - вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
-
Выбор МФО - это ответственный шаг, который требует осмотрительности и знаний о работе микрофинансовых организаций.
Методология
В Finanso мы провели анализ более 50 микрофинансовых организаций, оценивая их по 35 параметрам в шести ключевых категориях: доступность займов, отношение к клиентам, качество обслуживания, процентные ставки и прозрачность условий.
Рассматривая каждую категорию, мы учитывали самые значимые параметры для выбора кредитора, включая процентные ставки, доступные суммы кредитов, минимальный кредитный рейтинг, минимальный доход, сборы за подачу заявки и скорость перечисления средств.
Ценя своих пользователей, Finanso также уделяет внимание качеству обслуживания клиентов, отзывам и дополнительным функциям, помогающим сделать обоснованный выбор.
Наша цель - предоставить полезные рекомендации и экспертные советы, чтобы помочь вам выбрать кредитора, наилучшим образом отвечающего вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о микрокредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
Источники
-
Банк России. Микрофинансирование. 25.07.2023
-
Википедия. Микрокредитование. 25.07.2023
-
Финансовая Культура. Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК 25.07.2023
-
Banki.ru. Микрофинансирование. 25.07.2023
- Тинькофф.Журнал. Портрет типичного заемщика в МФО. 25.07.2023
