Что такое заем: понятие, разновидности, особенности

Кредитование в последние годы получило широкое распространение. По данным статистики более 70% россиян хотя бы раз обращались в финансовые структуры за получением кредитных продуктов. Предлагается широкая линейка инструментов этой категории: потребительские и целевые кредиты, рассрочка, займы, лизинг, кредитные карты. Чтобы правильно подобрать нужный вид кредитования, важно понимать, в чем отличия продуктов. Разберемся, что означает заём и в чем его особенности.

Что представляет собой заём?

Заём — особый вид экономических отношений между частными лицами, организациями и даже государствами. Суть данного вида кредитования сводится к следующему: займодавец передает в распоряжение или управление заемщику денежные средства, ценные бумаги или имущество на определенных условиях. В свою очередь, вторая сторона обязуется вернуть денежные средства или вещи аналогичного качества в определенный срок.

Судя по этим параметрам, кредит очень схож с займом. Однако, понятие «заём» значительно шире. Его определение отражает параграф 1 глава 42 Гражданского Кодекса РФ. Займы отличаются от кредитов следующими характерными особенностями:

1. Займы бывают возмездными и безвозмездными. Первый вариант больше свойственен финансово-кредитным организациям, которые взимают проценты за пользование заемными средствами. Безвозмездные займы обычно предоставляются родственникам, знакомым.
2. Сторонами соглашения могут выступать как юридические, так и частные лица. При этом главное условие - заемщик должен достичь совершеннолетия и быть полностью дееспособным.
3. На практике сложилось, что в качестве займа предполагается небольшая сумма - до 30 000 рублей. Если деньги выдаются в большем объеме - это уже сегмент кредитования.
4. Если предметом займа выступают деньги, заемщик должен вернуть кредитору сумму в денежном эквиваленте. В случае, если заём был выдан товаром или имуществом - долг возвращается вещами аналогичного рода.
5. Договор займа может быть заключен в устной форме, если его сумма меньше 10 000 рублей — статья 808 ГК.

Основными поставщиками услуг по выдаче небольших займов - микрофинансовые организации. Деньги могут получить не только граждане, имеющие официальное трудоустройство, но и отдельные категории населения: пенсионеры, люди с ограниченными возможностями, студенты, мамы в декрете. Обычно требования к потенциальным заемщикам установлены минимальные, из документов необходимо предоставление паспорта.

Разновидности займа

Виды займов зависят от разных показателей. По величине принято разделять:

• микрозаём - размер до 30 000 рублей;
• средний заём - величина не превышает 100 000 рублей;
• крупный заём - от 100 000 рублей.

Как правило, чем меньше сумма займа, тем меньше требований к заемщику. Главное, иметь гражданство Российской Федерации, достигнуть совершеннолетия и быть полностью дееспособным. Если требуется крупная сумма - обычно потенциальный заемщик дополнительно предоставляет обеспечение в виде залога или поручительства.

Микрофинансовые организации РФ выдают заемные деньги в нескольких форматах:

1. «До зарплаты» - такие займы отличаются небольшими размерами. Востребованы среди клиентов, которым срочно необходимы небольшие денежные суммы. Величина такого займа — в пределах 2 000 - 20 000 рублей. Требуемые данные от потенциального заемщика минимальны.
2. Целевые займы - предоставляются гражданам на лечение, отдых, образование, покупки техники и пр. Размер займа обычно не превышает 100 000 рублей - зависит от целевого назначения. Для оформления потребуется предоставление основания для получения средств. Деньги переводятся напрямую продавцу или организации.
3. Заём для бизнеса предназначен для развития малого предпринимательства. В качестве потенциальных клиентов выступают индивидуальные предприниматели и небольшие компании.

В зависимости от размера займа, МФО могут требовать от клиентов предоставление гарантий исполнения обязательств. Исходя из этого, выделяются:

• займы с обеспечением - для получения средств требуется залог или поручительство;
• займы без обеспечения - денежные средства выдаются без каких-либо гарантий со стороны клиента.

В зависимости от договоренности сторон и тем, какие обстоятельства отражает договор, различаются следующие разновидности займа:

• целевые — в разделах документа обязательно указывается назначение заемных средств;
• безвозмездные — заём предоставляется бесплатно, заемщик возвращает ровно ту сумму, которая была выдана;
• возмездные — за пользование денежными средствами взимается определенная комиссия, называемая процентной ставкой;
• товарные — получение займов возможно только продукцией;
• государственные — средства выделяется из госбюджета уполномоченными учреждениями;
• облигационные — заём выдается ценными бумагами, которые затем обмениваются на денежные средства или имущество.

Условия соглашения сторон всегда отражает текст договора займа. Содержание документа будет отличаться в зависимости от особенностей деятельности займодавца, внутренних правил и др. факторов.

Содержание и условия договора займа

Договор займа - документ о предоставлении денежных средств, товаров или имущества, оформленный в письменном или электронном формате. ГК не отрицает, что сделка может иметь и устную форму. Подписание соглашения обязательно для займа от 10 000 рублей, а также, если кредитор — юр лицо. В документе оговариваются права и обязанности сторон, которые в совокупности разделяются на две группы:

• существенные - предмет и основные условия погашения задолженности;
• условные - размер займа, процентная ставка, срок предоставления средств.

Если заём предоставляется на возмездной основе, в документе должен указываться порядок возвращения долга. Законодательством предусматриваются следующие способы:

1. Единовременное погашение задолженности. Проценты за пользование заемными средствами рассчитываются на весь срок кредитования.
2. Аннуитетные платежи. Оплата производится равными частями в течении срока действия договора. Транзакции должны выполняться ежемесячно или ежеквартально.
3. Частичное внесение долга. Ставка сначала рассчитывается на весь займ, потом осуществляется перерасчет оставшейся части.
4. Отсутствие схемы погашения задолженности в соглашении. В таких случаях применяется ставка рефинансирования, установленная Центробанком.

Правила составления договора займа отражает статья 807 ГК РФ. В ней указывается, что займодавец вправе в любой момент отказать в выдаче денег или предоставлении товаров, если обстоятельства свидетельствуют о том, что заемные средства не будут возвращены.

Содержание договора также должно включать права и обязанности сторон, наименование и ФИО, юридические и банковские реквизиты организации, паспортные данные заемщика и др. Соглашение вступает в силу после его подписания обеими сторонами.

Как оформить денежный заём?

Заём - основной продукт, на котором специализируются микрофинансовые компании. Для привлечения клиентов они предлагают минимальные требования к заемщикам без необходимости посещения отделений и сбора большого пакета документов. Стандартными условиями предоставления займа считаются:

• сумма - от 1 000 до 30 000 рублей;
• процентная ставка - не более 1% в день;
• срок возврата - от 5 до 30 дней.

Некоторые компании предлагают новым и постоянным клиентам воспользоваться меню акционных предложений. Например, новички получают возможность взять заём под 0%, а постоянным клиентам предоставляется скидка до 20% на каждый последующий займ при условии успешного погашения предыдущих задолженностей. Размер скидки зависит от того, какое количество займов было получено и закрыто.

Способы подачи заявки на займ

Чтобы оформить заявку на займ предусмотрено несколько вариантов:

• телефон горячей линии службы поддержки;
• официальный сайт компании;
• приложение для мобильных устройств;
• запрос через СМС-сообщение.

Самый распространенный вариант — онлайн-сервис компании. Для заполнения заявки на займ клиент выбирает необходимую сумму и срок кредитования. В зависимости от выбранного способа подачи обращения, заполняется регистрационная форма или с потенциальным заемщиком связывается специалист МФО.

Требуемые данные клиента

В заявке на сайте или офлайн специалисту необходимо предоставить следующие сведения:

• персональную и контактную информацию, включая ФИО, дату и место рождения, семейное положение, номер мобильного телефона и e-mail;
• паспортные данные: серию и номер документа, код подразделения, дата выдачи, наименование уполномоченного органа;
• сведения об источнике дохода и наличие кредитных обязательств;
• адрес регистрации и фактического места проживания;
• предпочитаемый способ получения денежных средств.

Если заявка на займ оформляется через онлайн-сервис от пользователя потребуется прикрепить портретное фото с разворотом паспорта. После заполнения профиля и сохранения данных, информация автоматически отправляется на рассмотрение МФО. Срок рассмотрения заявки на займ зависит от выбранной компании. Обычно процедура занимает не более 30 минут. Предварительное решение по запросу приходит в виде СМС-сообщения на мобильный телефон клиента или уведомления в личный кабинет.

Причины отказа в выдаче средств

МФО имеет право отказать в получении займа по разным причинам, которые не сообщаются заявителю. К наиболее распространенным основаниям для отрицательного решения относятся:

• несоответствие установленным критериям;
• наличие плохой кредитной истории;
• деятельность клиента вызывает подозрения;
• количество долговых обязательств превышает 50% ежемесячного дохода;
• некорректно предоставлена персональная информация;
• наличие непогашенной задолженности по предыдущим займам.

Необходимые документы

Как правило, для предоставления займа необходим только паспорт гражданина РФ. Однако, на усмотрение кредитора, может потребоваться дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение и др. Если клиент соответствует всем критериям и предварительное решение по займу положительное, стороны подписывают договор.

Варианты получения займа

Денежные средства предлагается получить одним из доступных способов:

• перечислением на банковскую карту или счет;
• наличными в ближайшем офисе МФО;
• переводом на виртуальный кошелек;
• наличными в любом отделении, где поддерживаются системы денежных переводов.

Независимо от того, какой вариант получения выбран, выплаты осуществляются единовременно и только российскими рублями. Обычно средства перечисляются или выдаются в день обращения клиента.

Погашение задолженности

Для внесения платежа предлагается множество вариантов:

• онлайн-переводы через меню личного кабинета МФО или интернет-сервис банка;
• наличными или банковскими картами в терминалах, банкоматах, отделениях банков;
• безналичным расчетом через платежные онлайн-сервисы.

При выполнении транзакции важно учитывать - сроки обработки платежа могут быть разными, это зависит от способа оплаты. В некоторых случаях операция занимает до 5 рабочих дней. Обязательства будут считаться исполненными только в день поступления денежных средств на расчетный счет МФО. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платеж заранее. Наиболее оптимальный вариант для оплаты кредита - онлайн-сервисы. Время обработки операции составляет от 10 минут до нескольких часов.