Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Кредитный скоринг

25.02.2022
825
12 минут

Кредитный скоринг: как банки оценивают потенциальных клиентов

Кредитный скоринг

Банки без проблем выдают деньги надежным заемщикам. А если риск невозврата высокий — в займе откажут.

Чтобы принять решение по кредиту — отказать или одобрить, потенциального клиента анализирует система кредитного скоринга. В каждом банке свои алгоритмы проверки, и их держат в полном секрете —это коммерческая тайна.

В этой статье рассказываем вам о том, что такое скоринг, какие показатели учитываются при проверке, можно ли обмануть банк, и как увеличить шансы на получение кредита.

Что такое скоринг

Кредитный скоринг (от англ. scoring – «подсчет, оценка») — это система виртуальной оценки заемщика, своеобразный подсчет очков. Оценка проводится с помощью специальных алгоритмов и математических расчетов.

По результатам кредитного скоринга банки и другие кредитные организации не только принимают решение — выдать кредит или отказать, но и подбирают индивидуальные условия по кредиту. Например, клиенту с высоким баллом могут предложить крупную сумму под минимальный процент, а заемщик с низким баллом сможет претендовать только на кредитную карту с небольшим лимитом или кредит под залог недвижимости.

Каждый банк разрабатывает свои алгоритмы и учитывает определенные показатели, в зависимости от типа кредита, запрашиваемой суммы, процентной ставки и т. д.

Как работает кредитный скоринг

Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.

В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.

А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.

Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.

Что значит пройти скоринг

Пройти скоринг — значит получить общий скоринговый балл, достаточный для одобрения конкретного кредитного продукта.

Общий скоринговый балл получается сложением баллов по каждой из характеристик потенциального заемщика. Например, по пункту проверки «среднемесячный уровень дохода» человек с доходом 25 000 рублей в месяц получит 25 баллов, а с доходом 70 000 рублей — 70 баллов. По параметру «стаж на последнем месте работы» человеку со стажем 15 лет засчитают 50 очков, а со стажем 1 год — 25 очков. Наличие высшего образования также дает несколько дополнительных баллов.

Так оценивается каждый параметр скоринговой системы, и вычисляется общий скоринговый балл. Система анализирует, достаточно ли этого балла для одобрения заявки, нужны какие-либо дополнительные условия — например, справка 2-НДФЛ, второй документ, поручители, залог, или балл настолько низкий, что может быть только отказ в кредите.

А из каких источников банки собирают информацию для проведения скоринга? Какие характеристики могут учитываться при подсчете скорингового балла потенциальных заемщиков?

Источники и данные для построения скоринговых моделей

Для построения современных скоринговых систем банки могут использовать как традиционные, так и самые неожиданные источники данных.

Основные — это анкета заемщика, кредитный рейтинг и кредитная история. Кроме основных источников, банк может использовать дополнительные. Например, социальные сети, государственные базы данных.

Важно! Доступ к вашей личной информации возможен только с вашего согласия (ст.6 Закона о персональных данных №152-ФЗ). Согласием считается не только «живая», но и электронная подпись. Документ считается подписанным, если вы лично расписались в нем, ввели онлайн код из сообщения по запросу банка и т. д.

Анкета заемщика

Какие данные указываются в анкете:

  • ФИО заемщика;
  • Адрес прописки, фактического проживания — заемщики из регионов с более высоким уровнем жизни оцениваются как более надежные, чем резиденты неблагополучных территорий (например, с низким уровнем заработной платы);
  • Дата рождения — заемщики среднего возраста, как правило, ответственно относятся к обязательствам по кредитам, а студенты и пенсионеры чаще допускают просрочки;
  • Семейное положение — женатые и замужние заемщики получают более высокий балл, так как более дисциплинированны, чем люди, не состоящие в браке;
  • Место работы, стаж работы — официально трудоустроенные (по трудовому договору), длительно работающие на одном месте, имеют больше шансов на одобрение кредита;
  • Размер дохода в месяц (основного и дополнительного) — чем больше среднемесячный доход, тем на большую сумму кредита можно претендовать, и выше скоринговый балл банков.

Скоринговая система каждого банка и МФО уникальна, и в анкете запрашивают разную информацию. Например, могут запросить дополнительные документы — ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, а также фотографии паспорта, банковской карты, лица заемщика с документом, подтверждающим личность, в одном кадре и проч.

Кредитная история, кредитный рейтинг

Кредитная история — это главный источник построения моделей скоринга. Кредитная история содержит информацию о том, сколько кредитов, займов, кредитных карт уже есть у потенциального заемщика, какая у него кредитная нагрузка (доход и общая сумма задолженности), есть ли просрочки по платежам или были ранее, есть или были непогашенные исполнительные производства. Также имеет значение частота обращений заемщика в банки и МФО, процент отказов и одобрений.

Кредитный рейтинг — это показатель платежеспостобности, кредитоспособности в баллах. Строится на основе данных из кредитной истории. Это такая наглядная шкала с цветными секторами, которая позволяет сделать вывод о заемщике, не погружаясь в подробности кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в разных бюро кредитных историй. Банки и МФО сами выбирают, куда направлять данные. Поэтому кредитная история конкретного человека или компании может находиться по частям сразу в нескольких БКИ. Скоринговые системы оценивают данные из всех бюро, где есть информация о заявителе.

Государственные базы данных

Кредиторы могут запрашивать информацию о человеке или компании в государственных органах. Например, при прохождении авторизации на сайте кредитной организации, при заполнении заявки клиента на заем, кредитор может спрашивать разрешение на авторизацию через Госуслуги. Система на сайте Госусулуг просит подтвердить согласие на предоставление личных данных кредитору. Так банк получает доступ к данным из Пенсионного фонда, информации о судебных задолженностях и т. д.

В Пенсионном фонде кредиторы могут получить данные о пенсионных начислениях, о местах трудоустройства, стаже работы и доходах. В Федеральной службе судебных приставов — данные об открытых и закрытых исполнительных производствах, долгах по кредитам, налоговым платежам, коммунальным услугам, а также о том, ведется ли взыскание по ним (поступают платежи от заемщика или нет). В МВД кредитор может получить информацию о наличии судимости. В Росреестре — данные о том, есть ли у заемщика недвижимость в собственности (квартира, дом).

Социальные сети и другие интернет-источники

Банки и МФО могут использовать любые доступные источники, которые они считают важными для построения скоринговых систем. Нередко кредиторы проверяют информацию в социальных сетях, подписки на группы и другие данные из интернета, которые позволяют составить целостный портрет личности, определить круг интересов и социальный статус.

Конечно, данные в социальных сетях меньше всего влияют (или вовсе не влияют) на скоринговый балл, чем кредитный рейтинг, данные из кредитной истории и анкеты, но могут иметь значение при принятии решения о выдаче кредита специалистом в спорных ситуациях.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

Скоринговая система в любом банке и МФО учитывает персональный кредитный рейтинг. Это важный и достоверный показатель платежеспособности и благонадежности заемщиков.

Между скоринговым баллом и баллами кредитного рейтинга существует прямая корреляция: чем выше балл ПКР, тем выше балл скоринга. Но какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Кредитный рейтинг подсчитывают бюро кредитных историй (БКИ). Квалифицированные БКИ, состоящие в реестре Банка России, используют единую шкалу кредитного рейтинга — от 1 до 999 баллов. Но распределение по секторам «низкий», «средний», «хороший» в каждом БКИ разное.

Кредитный рейтинг в НБКИ:

  • от 1 до 179 баллов — низкий рейтинг;
  • от 180 до 623 — средний рейтинг;
  • от 624 до 912 — высокий рейтинг;
  • от 913 до 999 — очень высокий рейтинг.

Персональный кредитный рейтинг в ОКБ:

  • от 1 до 533 баллов — низкий рейтинг (это лица с плохой кредитной историей);
  • от 533 до 678 — средний рейтинг;
  • от 678 до 999 — высокий рейтинг.

Кредитный рейтинг в БКИ Эквифакс:

  • от 1 до 726 — низкий рейтинг;
  • от 726 до 823 — средний рейтинг;
  • от 823 до 888 — высокий рейтинг;
  • от 888 до 999 — очень высокий рейтинг.

Скоринговые баллы банков считаются с учетом баллов ПКР, но это не одно и то же. Например, если у вас персональный рейтинг в ОКБ ближе к нижней границе среднего рейтинга — 534 балла, это не говорит о том, что у вас будут низкие баллы по скоринговой модели банка. Скоринговая модель учитывает много показателей, и например, благодаря хорошему доходу и большому стажу работы, ваши баллы по скоринговой модели банка будут высокими.

Какая информация учитывается в кредитном рейтинге

Балл кредитного рейтинга получается в результате анализа данных из кредитной истории. Какая информация учитывается:

1. Данные по кредитам, займам, кредитным картам за последние 7 лет. Имеют значение количество кредитов, суммы задолженности, суммы и длительность просрочек, наличие непогашенных исполнительных производств.

2. Частота обращений в кредитные учреждения за получением кредитных продуктов. Частые обращения, отказы со стороны банков и микрофинансовых компаний снижают кредитный рейтинг.

3. Реализованная процедура банкротства. В течение 5 лет после банкротства кредитный рейтинг будет максимально низким, пройти скоринговую проверку и получить кредит не получится. Могут быть исключения — некоторые МФО лояльны к неблагополучным заемщикам, их кредитный скоринг можно пройти даже с низким ПКР.

Виды кредитного скоринга

Скоринговые модели строятся на основе сотен показателей. Математические алгоритмы скорингового анализа являются коммерческой тайной, и банки держат их в строжайшем секрете.

Однако есть общие характеристики, которые позволяют выделить несколько видов кредитного скоринга:

  1. Application-scoring (от англ. «скоринг заявки») — это первичный скоринг с опорой на данные из заявки. В его основе лежит сбор информации о заемщиках через заполнение анкет, обработка заявок и данных из кредитной истории компьютерной программой. Результат такого скоринга — решение о предоставлении займа или отказе в кредите;
  2. Collection-scoring — (от англ. «скоринг сбора») — это оценка на стадии работы с просрочками. Позволяет определить приоритетные действия сотрудников кредитного учреждения, направленные на возврат «плохих» кредитов;
  3. Behavioral-scoring — (от англ. «скоринг поведения») — это скоринг, который оценивает наиболее вероятные финансовые действия заемщиков, позволяет спрогнозировать прогнозировать изменение платежеспособности, корректировать размер ежемесячных платежей, другие лимиты и условия.
  4. Fraud-scoring — (от англ. «скоринг мошенничества») — это скоринг, оценивающий вероятность мошенничества заемщиков. Включает оценку показателей кредитной нагрузки, количества займов, внесения платежей по займам, проверку достоверности сведений в анкете, документов и т. д.

Современные скоринговые системы способны не только обрабатывать данные из разных источников, но запрограммированы на самообучение. Учитывая поведение действующих клиентов, программы могут самостоятельно корректировать модели оценки будущих заёмщиков.

Банки и другие кредитные организации используют как уже готовые системы оценки, разработанные специализированными компаниями, так и создают, совершенствуют свои собственные скоринговые модели.

Как увеличить шансы на получение кредита

Если в банке отказывают в кредите, одобряют только кредиты под высокий процент или с залогом, попробуйте увеличить шансы на получение выгодного для вас кредита. Как это можно сделать?

  • Устроиться на официальную работу по трудовому договору

Официальная работа по трудовому договору позволяет официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и указать в анкете достоверные контакты работодателя. подавать заявку на кредит сразу после трудоустройства не стоит, только через 3-6 месяцев. Размер заработной платы тоже имеет большое значение. Чем выше доход, тем больше шансов успешно пройти скоринг на выгодный кредит.

  • Проверить и исправить кредитную историю

Быстро изменить кредитный рейтинг и кредитную историю можно только в том случае, если в БКИ содержится неверная информация. Закажите кредитный отчет в каждом БКИ, где есть информация о вас. Проверьте документы на наличие ошибок и чужих кредитов. Если обнаружили недостоверные записи, обратитесь в бюро с заявлением, и течение 30 дней все должны исправить. Если есть подозрение на мошеннические действия со стороны третьих лиц, обратитесь в полицию. Если в кредитном отчете нет ошибок, исправить кредитную историю можно в течение 6-12 месяцев и более, в зависимости от того, насколько низкий ПКР. Погасите долги по кредитам, займам, кредиткам, налогам и ЖКХ, закройте недействующие счета и дебетовые карты. Подождите, пока повысится ваш рейтинг.

  • Внимательно заполнить анкету при обращении в банк или МФО

Скоринг — это полностью автоматизированная система анализа. Ошибка в одной цифре номера телефона, номера документа или адресе, может стать причиной отказа в кредите. Вводите только достоверные данные. Укажите не только размер основного дохода, но и сумму дополнительного дохода, который вы получаете от регулярных подработок или сдачи недвижимости в аренду. Не стоит скрывать информацию о кредитах в других банках и оставлять эти графы пустыми — система скоринга может расценить это как намеренное сокрытие информации и отнести вас к категории неблагонадежных клиентов. Укажите данные о собственности — автомобиле, квартире, доме, земельном участке. Укажите больше контактных данных и только реальные номера телефонов, на которые можно дозвониться. Вы можете не пройти скоринг, если номера окажутся вне сети, или на звонок не ответит ваш работодатель.

Кроме того, если сомневаетесь, пройдете ли вы скоринг, не стоит запрашивать сразу крупные суммы кредита или большой кредитный лимит по карте. Через 6-12 месяцев аккуратного пользования займом и своевременного внесения платежей, вы сможете претендовать на повышение кредитного лимита.

Можно ли обмануть систему скоринга

Можно ли обмануть систему скоринга, зависит от того, насколько она продумана, защищена и по каким алгоритмам работает.

Если кредитор решил сэкономить на разработке или приобретении качественной скоринговой системы, то будет обрабатывать обращения заёмщиков только на основании тех данных, которые они указали в анкете. А так как официальных справок о доходах заемщика предоставлять не нужно, а номера телефонов можно указать такие, по которым вместо реального работодателя ответит ваш друг или знакомый — обмануть скоринг возможно. Например, заемщики с плохой кредитной историей и безработные легко получают займы в микрофинансовых организациях.

Если система скоринга современная и качественная, обмануть ее непросто. Программа будет учитывать максимум данных о вас. И если телефонные номера или адреса работы и контактных лиц будут неверными, в кредите точно откажут. Если вы укажете доход заемщика, который на самом деле не получаете, скоринговая система увидит, что в пенсионный фонд не идут отчисления.

Качество скоринговых систем банков в России не вызывает сомнений, поэтому лучше не пытаться обмануть систему скоринговой оценки, а заказать бесплатно ПКР (персональный кредитный рейтинг) на сайте Finanso.com и получить в личный кабинет клиента уже готовые предложения банков и МФО, которые могут одобрить с вашей кредитной историей. Останется выбрать самый выгодный для вас кредит в банке, кредитную карту, займ в МФО, другой банковский продукт, и подать заявку онлайн. Вы можете подать сразу несколько заявок, решение по ним будет известно в течение 10-30 минут.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы