Что такое реструктуризация?
Реструктуризация займа в кредитной организации — внесение изменений в условия действующего кредитного договора. Эти изменения направлены на то, чтобы уменьшить ту денежную нагрузку, которую испытывает заемщик в данное время.
Что такое реструктуризация
В периоды финансовых невзгод, экономических неурядиц прогнозы и расчеты, выполненные в спокойное время, перестают быть корректными.
Частая ситуация — потребитель, принимая во внимание свои текущие доходы, их стабильность, мог оформить кредит на покупку машины или квартиры. Жил, работал, гасил, в соответствии с графиком, оформленный займ. Даже получалось откладывать на отпуск, на дорогой подарок супругу, да просто на черный день.
Но вот случается нечто непредвиденное. Например:
потеря работы или резкое снижение дохода;
большие проблемы со своим здоровьем или близкого родственника.
Как результат — появляются трудности с исполнением своих обязательств по кредитному договору. Сначала заемщик начинает выбиваться из графика платежей. Банк периодически его беспокоит, звонит по контактному телефону. Но платежи еще совершаются. Через некоторое время наступают просрочки. Клиент не имеет возможность выполнить платеж по два или три месяца: не хватает денег.
Выполнить рефинансирование в своем или другом банке не получается по ряду причин. Что еще можно сделать в такой ситуации? Есть ли еще достойное решение? Ответ есть. Запустить процесс реструктуризации своего долга.
Реструктуризация кредита всегда выполняется тем банком, с которым был заключен договор займа. Запрос на реструктуризацию просто так, по своему желанию, отправить нельзя. Банком будет вынесен отказ. Нужны уважительные, действенные основания. Тогда специалисты кредитных организаций рассмотрят заявление клиента. Примут во внимание его фактический доход, пересчитают стоимость залога. Только после этого будут озвучены предложения по условиям, на которых возможна реструктуризация. Должник рассматривает последствия исходя из своего финансового положения.
Основания для реструктуризации
Есть несколько основных причин, которые могут запустить процесс реструктуризации оформленного кредита. Все они сводятся к тому, что потребитель более не может выполнять действующие условия договора. Например:
заметное снижение или полная потеря дохода заемщиком: увольнение, закрытие предприятия, выход на пенсию;
болезнь, травма должника, например, перенесенный инфаркт или инсульт. В результате человек становится нетрудоспособным значительное время;
на иждивении появились новые лица: рождение очередного ребенка, усыновление или опека;
кредитная организация меняет условия кредитования. Например, банк резко поднимает ставку по займу и заёмщик не сможет выполнять погашение кредита.
Заемщику следует быть предельно осторожным. Выполнение своих обязательств по кредитам — это его мера ответственности. Законом предусмотрены как защита клиента от необоснованных требований банка, так и необходимость выполнения кредитных обязательств. Как только потребитель понимает, что есть риск невыполнения этих обязательств, ему необходимо сразу обращаться в свой банк.
Способы реструктуризации кредита
Существует два метода выполнить реструктуризацию займов:
судебный — к нему прибегают при банкротстве физического лица;
банковский — пересмотр условий кредита банком после соответствующего заявления заемщика.
Прибегая к тому или иному методу, ответственные лица подготавливают план по погашению задолженности. Реализация планов осуществляется по разному.
Банк может предложить своему клиенту следующие способы реструктуризации кредитов:
снизить ставку по потребительскому кредиту;
увеличить период кредитования;
применить опцию «кредитные каникулы»;
отменить частично или полностью сумму «набежавших» процентов по кредиту;
возможна комбинация сразу нескольких способов реструктуризации.
Цель этих предложений — оказать помощь клиенту в погашении образовавшегося долга.
Применение реструктуризации в банке заемщику не так выгодно, как проведение ее через суд. Отличия следующие:
банки заинтересованы на полном возвращении суммы долга: тела кредитов и процента за пользование. Реструктуризация через банкротство предпринимается и при неполном погашении долга;
имея статус «банкрот», заемщик вправе реструктурировать задолженность с любой кредитной историей. Банк в большинстве случает отказывает в реструктуризации лицам с негативной кредитной историей;
через суд реструктуризации подлежат все долги: кредиты, штрафы, микрозаймы, долги перед ЖКХ и другие. Банком пересматриваются только требования к условиям оформленного ранее кредита;
реструктуризация, проведенная через суд, длится не более трех лет. Срок банковской реструктуризации может достигать до пяти лет;
при рассмотрении заявки на реструктуризацию суд не может установить процентную ставку выше ставки ЦБ РФ. Кредиторами может применяться ставка выше, чем была первоначально в договоре кредита.
Заёмщик может подать заявку на оформление реструктуризации долга сначала в банк. Получив от него отказ, подать обращение в Арбитражный суд. После разбирательства суд сам выносит решение по процедуре реструктуризации. От заемщика потребуется предоставить только документ, который удостоверяет наличие официального дохода. Размер этого дохода должен обеспечить ежемесячный платеж для погашения долга на период до трех лет.
Как оформить реструктуризацию кредита
Когда стоит обратиться в банк за реструктуризацией кредитов? Как можно скорее при понимании того, что финансовая ситуация стала хуже. Желательно не дожидаться появления просрочек по платежам. В этом случае доводы заемщика будут более убедительны для кредитных учреждений. Его заявку рассмотрят, он получит ответ.
Отправка заявки на реструктуризацию — это еще не все. Необходимы документальные подтверждения, что финансовое положение ухудшилось. Причем ухудшилось настолько, что потребитель не может выполнять действующие условия договора кредита. Только в этом случае банки готовы рассмотреть заявления заемщиков.
Заявление каждого должника банк рассматривает индивидуально. Принимаются во внимание как общее экономическое положение в государстве, так и текущие ситуации конкретных клиентов.
Порядок реструктуризации
Процесс реструктуризации состоит из трех последовательных шагов:
Обращение в банк к кредитному специалисту — отправка заявки на реструктуризацию по кредитам.
Банк изучает ваш запрос, выполняет анализ вашей ситуации. Обычно это занимает не более пяти дней.
Если реструктуризация одобрена, заемщика приглашают в банк для подписания документов.
Перед отправкой заявки ознакомьтесь с законом о предоставлении кредитных каникул — насколько соответствует ваше положение критериям закона. Также рекомендуем сразу собрать необходимые документы и отправить их вместе с заявлением.
Каждая кредитная организация имеет свой список необходимых документов. Пожалуй, общими будут следующие:
документ, удостоверяющий потерю места работы: копия трудовой книжки, уведомление от работодателя о сокращении, выписка из Госуслуг или центра занятости, что вы безработный, уведомление самозанятого о снятии с учета;
документ с подтверждением дохода: справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние три месяца, для самозанятого — справка о расчетах по НПД за последние три месяца;
паспорт (копия всех страниц) заемщика;
копия или скан договора кредита.
Полный перечень можно уточнить на сайте банка. Дополнительные документы, запрашиваемые банками, часто касаются залога должника.
В чем плюсы и минусы реструктуризации кредита
Реструктуризация кредитов — мера вынужденная. К ней прибегают, когда между кредитором и заемщиком уже выстроились «натянутые отношения». Заёмщик оформил на себя кредит, какой-то период оплачивал в соответствии с графиком платежей и нужной суммой. Однако случается форс-мажор, в результате — оплата по графику срывается, сумма средств недостаточна для совершения платежа. И такое состояние длится уже значительный период.
Банк сам решает, пойти навстречу клиенту или нет. Реструктуризация кредитов помогает им не обременять себя безвозвратной задолженностью, вернуть свои средства без судебного взыскания или услуг коллекторов.
Плюсами реструктуризации считают:
подбор индивидуальных условий для каждого клиента;
частичное или полное списание начисленных процентов по кредиту;
уменьшение процентной ставки;
увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячной выплаты;
предоставление «кредитных каникул» заемщику на определенный срок;
можно обойтись без судебных тяжб и разбирательств.
Заемщику стоит отдавать себе отчет в том, что в реальности реструктуризация — это далеко не панацея. Все финансовые трудности потребителя она не решит. Очевидными минусами реструктуризации можно назвать:
окончательное решение принимает банк-кредитор;
увеличение срок выплаты кредита приведет к увеличению общей суммы процентов по нему.
Однако, несмотря на минусы, можно сделать вывод: реструктуризация — достойный вариант для выхода из тяжелого материального положения. Главное — не затягивать решение вопроса, а вовремя обратиться в свой банк.
Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница
Понятия «рефинансирование», «реструктуризация» на слуху у тех, кто оформил на себя кредит. Оба можно отнести к средствам управлениями кредитами. Если использовать их с умом, то по кредиту можно добиться послаблений: выплачивать меньший платеж или вносить оплату реже.
Рефинансирование
Заёмщик, выбравший этот путь, сможет погасить действующий кредит, оформив на себя новый. Кредит будет закрыт полностью. В кредитную историю заемщика будет внесена соответствующая положительная запись. Из-за того, что новый займ закрывает старую ссуду, такую сделку еще называют перекредитованием.
Чтобы оформить рефинансирование, заемщику следует обратиться в свой банк или кредитную организацию. Здесь предложат обновленные данные по новому кредиту. Другой вариант — обратиться в третий банк. Оформляется новый кредитный договор. В этом случае банк перечисляет требуемую сумму на счет должника в прежнем банке.
Возможности которые дает рефинансирование:
закрывается один или несколько кредитов сразу;
можно погасить долги по кредитной карте;
новый займ оформляют как целевой кредит на конкретную необходимость.
Правила оформления новых кредитов выгодны заемщику: ставки будут меньше, уменьшается ежемесячный платеж, по займу предоставляются новые сроки. Важно помнить — если прежний кредит имел просрочки по внесению платежей, рефинансирование могут не одобрить.
Реструктуризация
При реструктуризации кредита его не погашают досрочно и не оформляют новый кредит. Кредитная организация изменяет условия по действующему займу своему клиенту. Необходимо только инициативно обратиться в банк.
Сторонний банк не сможет помочь, если заёмщик решил прибегнуть к реструктуризации долга. Данным вопросом занимается только тот банк, который и выдал ранее кредит. Реструктуризация направлена на оказание помощи тем клиентам, у которых возникли трудности с обслуживанием своей задолженности. Эта программа негативно скажется на кредитной истории заемщика. Отметка о ее применении обязательно отразится в ней. Согласно действующему законодательству, кредитная организация обязана уведомить об реструктуризации кредита соответствующее Бюро кредитных историй.
Реструктуризацию выполняют по разным направлениям исходя из реальных условий:
банк уменьшает процентную ставку. В этом случае ежемесячный платеж становится доступнее;
заемщику предоставляют время на кредитные «каникулы». Клиент кредитной организации выплачивает в это время только проценты по займу;
изменяют срок кредитования. Период погашения займа увеличивают, ежемесячная выплата становится меньше;
списываются набежавшие проценты по кредиту.
Следует обратить внимание — реструктуризация кредита это всего лишь некая «передышка» во время его погашения. Она помогает переждать тяжелую жизненную ситуацию, возникшую у потребителя. С другой стороны — направлена на сохранение лояльных взаимоотношений с банком. Решение о праве предоставления данной программы банки принимают самостоятельно. Мнение должника здесь вторично.
Законодательное регулирование
Согласно Федеральному закону №106-ФЗ от 03.04.2020 каждый клиент банка имеет право воспользоваться смягчением кредитных условий. Этот закон предусматривает использование так называемых «кредитных каникул». Они распространяются на:
ипотеку;
потребительский кредит;
автокредит;
долги по кредитным картам.
Срок подачи заявления на предоставление каникул согласно закону — до 30.09.2022 года.
Важно! Под кредитными каникулами понимается льготный срок кредитования. В течении этого срока разрешено не совершать платежи совсем или уменьшить их сумму. Штрафы или негативные последствия для кредитной истории исключены.
Льготный период определяется самими заемщиками. Он варьируется от одного до шести месяцев. Воспользоваться этой услугой можно один раз на один кредитный договор.
Чтобы воспользоваться преимуществами, которые предоставляет ФЗ №106 от 03.04.2020, заемщики должны:
иметь оформленный кредитный договор до 01.03.2022 года;
полная сумма займа ниже установленных лимитов (у каждого типа кредита свой лимит);
доход заемщика стал ниже минимум на 30% за месяц, который предшествует подаче заявления при сравнении с прошедшим годом;
не находятся на ипотечных каникулах.
Перечисленные требования должны быть соблюдены все сразу.
Федеральный закон №76 от 01.05.2019 года предоставляет право на ипотечные каникулы. Его цель — оказать помощь физическим лицам, оформившим на себя ипотеку и оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.
По закону заемщики могут подать заявление и получить отсрочку по своим обязательствам сроком до шести месяцев. В заявлении заемщику нужно указать один из вариантов:
полностью отменить платежи по ипотеке на выбранный срок;
снизить сумму ежемесячного платежа до удовлетворительного размера.
Получить подобную отсрочку можно один раз на один ипотечный кредит. Максимальный размер ипотеки, по которому можно оформить каникулы — 15 млн рублей.
