Что такое рефинансирование кредита?

Снизить финансовую нагрузку и объединить несколько кредитов в один помогает рефинансирование. Эта услуга востребована у тех, кто хочет получить более выгодные условия, особенно, по крупным кредитам. Разберемся в особенностях ее оформления и в условиях, которые выдвигают банки для клиентов.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это банковская услуга, представляющая собой предоставление кредита для погашения уже имеющегося. Она востребована у тех заемщиков, кто взял ипотеку или автокредит на невыгодных условиях, когда ставки были высокими.

Понять, стоит ли сейчас рефинансировать кредит, можно:

• предварительно рассчитав кредитную нагрузку при помощи онлайн-калькулятора;

• уточнив текущую процентную ставку, если она ниже — есть смысл провести рефинансирование;

• оценив свою финансовую нагрузку — полезно проводить рефинансирование, если выплаты по кредитам выше 50% от текущего дохода;

• рассмотрев экономическую ситуацию — невыгодно получать новый кредит, когда ключевая ставка находится на пике, так как банки вслед за ней увеличивают процент на свои продукты.

Основными причинами провести рефинансирование кредита называют: экономию за счет снижения переплаты, уменьшение или увеличение срока кредита, возможность снизить ежемесячный платеж и сократить процентную ставку.

Чем отличается рефинансирование от кредита?

Рефинансирование по своей сути является новым кредитом кредитом. Он выдается для того, чтобы заемщик закрыл текущие задолженности перед кредиторами. Если он этого не сделает, то банк вправе:

• расторгнуть договор в одностороннем порядке;

• потребовать вернуть всю полученную сумму;

• увеличить процентную ставку;

• подать на заемщика в суд за нарушение условий договора.

Чтобы подтвердить, что деньги потрачены с указанной при получении целью, необходимо за определенный срок выплатить кредиты, взять справки, что долга больше нет. Эти документы нужно представить в банк, обычно на это дается от 30 до 45 дней. Точный срок можно узнать в договоре на рефинансирование.

Что потребуется для рефинансирования кредита?

Для рефинансирования потребуется:

• подобрать предложения от разных кредиторов на рефинансирование;

• рассчитать более выгодный вариант;

• собрать договоры на предыдущие кредиты, распечатать их из личного кабинета, если нет бумажной копии;

• подготовить остальные документы.

Рефинансирование кредита возможно только после предоставления банку пакета документов:

• паспорт гражданина России;

• копия трудовой книжки;

• справка о доходах;

• договор на действующий кредит, подлежащий рефинансированию;

• выписки операций, которые выполнялись по карте.

Кредитная компания может запросить дополнительные документы. Будьте готовы их предоставить. При большой сумме нужно привлечь поручителя или созаемщика, тогда ему тоже придется собирать доказательства своего финансового благополучия.

Как рефинансировать кредит?

Чтобы выгодно рефинансировать кредит, нужно следовать инструкции:

1. Изучите кредитный договор на действующий займ. Особенно важно изучить график платежей, если в настоящий момент в сумме ежемесячной выплаты большая часть — тело кредита, то рефинансирование невыгодно, так как возрастет переплата и снова будут проводиться начисления по процентам. Если более 50% от ежемесячного платежа — начисления по процентам, перекредитоваться стоит, чтобы снизить начисления и сделать условия более выгодными.

2. Уточните сумму, которая понадобится, чтобы рефинансировать кредит. Для этого нужно узнать, сколько осталось выплатить по текущим кредитам, а затем сложить эти цифры. Полученную задолженность заемщику нужно вписывать в заявку и использовать при предварительных расчетах программой-калькулятором.

3. Найдите подходящие предложения кредитов, ориентируясь на необходимую сумму. Для этого можно воспользоваться инструментами Finanso. Кроме суммы вам потребуется ввести в строку поиска желаемый срок возврата кредита, в результате вы получите список банков и их продуктов, которые подходят под эти критерии. Так вы сможете уточнить примерный ежемесячный платеж и общую задолженность, которую нужно будет вернуть в конце срока действия договора.

4. Изучите условия всех предлагаемых тарифов для рефинансирования и выберите наиболее подходящий банк. Обратите внимание на ограничения по срокам кредитов, например, иногда они должны быть взяты не менее чем за 6 месяцев до обращения в банк. Также важно посмотреть требования к заемщикам.

5. Уточните размер дополнительных расходов, как меняется процентная ставка. Например, если банк зарплатный — он даст скидку по процентной ставке, а отказ от страховки увеличит процент. Если рефинансирование обычного кредита требует только оформления полиса страхования, то в ситуации, когда закрывается ипотека, нужно снова собрать обширный пакет документов и провести оценку.

6. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать будущий кредит, взятый на рефинансирование. Оцените результат по размеру переплаты и размеру ежемесячного платежа. Так можно найти банк, в котором будет максимально выгодно перекредитоваться.

7. Подготовьте минимальный пакет документов: договоры с банками, паспорт РФ и справку о доходах. Также стоит заранее собрать те бумаги, которые описаны в условиях кредитования в выбранном банке.

8. Подайте заявку в банк, чтобы получить кредит по программе рефинансирования. В зависимости от правил кредитора, это может быть онлайн-заявка или сразу же обращение в отделение.

Если заявка была оформлена онлайн, то первый ответ от банка обычно предварительный, его формируют автоматические алгоритмы, проверяющие заявление и кредитную историю. Если систему скоринга заемщик прошел, то заявку рассматривает вручную служба безопасности. Иногда для этого не нужно даже обращаться в отделение, например, у зарплатных клиентов есть возможность оформить кредит на рефинансирование полностью удаленно.

Когда будет получено окончательное положительное решение, банк подготовит договор на одобренный кредит. Его не обязательно подписывать сразу, лучше всего внимательно изучить все пункты и только завершить сделку. На это у клиента есть 3-5 дней, все это время предложение будет действительно.

После получения денег, нужно оперативно выплатить все долги другим банкам и взять документальное подтверждение о закрытии кредитного счета. Справки об отсутствии задолженности нужно передать банку, в котором были получены деньги на рефинансирование, либо отправить их фото в чат кредитному менеджеру. Действия заемщика в этой ситуации зависят от условий договора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Перед тем как обратиться в банк, нужно оценить, насколько процедура рефинансирования выгодна в вашей ситуации. При этом нельзя откликаться на первое предложение, стоит тщательно выбрать кредитора и получить максимум выгоды от проведения рефинансирования.

Преимущества перекредитования:

• более низкая процентная ставка;

• снижение нагрузки на семейный бюджет;

• отсутствие платежей за обслуживание нескольких счетов;

• возможность объединения в один до 5 (иногда больше) кредитов.

Недостатки рефинансирования:

• повторное прохождение процедуры одобрения кредита, в том числе необходимость снова собрать пакет документов;

• для получения выгодного процента нужно оформить страхование жизни и здоровья;

• сумма переплаты за кредит может возрасти.

Подготовка к рефинансированию позволяет снизить недостатки этой процедуры. Например, можно заранее уточнить, можно ли оформить страхование жизни и здоровья не в банке, а в выбранной организации. Для этого нужно получить список аккредитованных кредитором страховщиков.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Реструктуризация кредита — процедура, которая меняет условия уже заключенного с банком договора. Ее основные отличия от рефинансирования:

• не нужно собирать документы для повторного кредитования;

• изменение условий происходит в том же банке, в котором обслуживается кредит;

• нельзя объединить выплаты по нескольким договорам в один;

• получить услугу можно только при изменении обстоятельств — снижение заработка, потеря работы, болезнь;

• реструктуризация может быть доступна, если выплата по кредиту просрочена — до 30 дней.

Реструктуризация проводится по внутренним программам банка и по государственному распоряжению. В марте 2022 года вступили в силу поправки к ФЗ №106, по которым у физических лиц есть право реструктуризовать кредит или ипотеку при снижении доходов на 30% и более. Эта мера распространяется только на займы, взятые до 1 марта 2022 года.

Есть несколько ситуаций, когда реструктуризацию лучше заменить рефинансированием:

• у заемщика несколько кредитов с разными процентными ставками;

• высокая платежная нагрузка;

• у клиента есть ипотека, полученная под высокий процент;

• снижения дохода и других обстоятельств не было;

• кредиты были взяты на не самых выгодных условиях;

• не было нарушений платежной дисциплины.

Реструктуризация подойдет, когда имеется всего один кредит и у заемщика появились проблемы с доходом. С ее помощью можно:

• снизить размер платежей и увеличить срок возвратам кредита;

• изменить валюту;

• снизить процентную ставку;

• получить временную отсрочку платежей.

Какой план реструктуризации будет применен, зависит от банка и договоренностей с ним. Стоит помнить, что эта процедура проводится кредитором всего один раз, кроме тех случаев, когда о введении послаблений для заемщиков объявляет правительство и право на них появляется на основании федеральных законов.

Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?

Возможность получить денег больше, чем нужно для рефинансирования кредитов, есть у многих кредиторов. Дополнительные средства предлагают, как при перекредитовании для потребительских продуктов, так и выдавая новую ипотеку. Готовы выделить дополнительную сумму Альфа-Банк, Сбербанк и многие другие организации. Это предложение звучит заманчиво, но стоит заранее все рассчитать.

Недостатки у получения дополнительной суммы при оформлении рефинансирования следующие:

• увеличивается переплата за кредит;

• ежемесячный платеж изменится незначительно;

• срок полного освобождения от обязательств увеличивается на несколько месяцев, а то и лет;

• на дополнительную сумму в банке тоже будет начисляться процент.

В среднем при уменьшении ставки действующего кредита на 3 пункта и дополнительной сумме, полученной клиентом на руки, экономия сокращается или вовсе исчезает. Чтобы получение повышенного кредита в банке было выгодным, нужно значительно изменить условия договора. Например, при рефинансировании кредитных карт можно снизить ставку на 15-20 пунктов, выдача денег на руки не так сильно отразится на общей переплате. Она в любом случае будет снижена.

Если вам необходимы деньги, и вы хотите получить такое рефинансирование в банке, то стоит заранее учесть эту сумму при расчете на онлайн-калькуляторе и сравнить условия с теми, которые действовали бы при отсутствии остатка на личные нужды.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Во многих банках нет ограничений по числу рефинансирований. Это такой же целевой кредит, как и многие другие, поэтому проводить процедуру можно хоть каждый год. Но это делать нежелательно, так как:

• снижение нагрузки происходит только в отношении размера платежа;

• общая сумма выплат может значительно вырасти;

• велик соблазн получить дополнительные деньги и потратить их.

Более выгодно повторное рефинансирование, если значительно изменились ставки по кредитам. Например, ранее займы выдавались под 25% годовых, а теперь условия по ставке упали до 12-13%. В этом случае рационально прибегнуть к процедуре, но только в том случае, если:

• банк согласен провести рефинансирование недавно полученного кредита;

• не было полного погашения процентов — на них приходится более 50% от ежемесячного платежа.

Внимательно изучайте условия банков, предлагающих рефинансирование, чтобы не попасть в ситуацию, когда из-за процедуры несколько лет банкам платятся только проценты.

Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?

У большинства крупных банков основные требования к заемщику и рефинансируемым договорам следующие:

• в последние 6 месяцев не было даже незначительных просрочек при выплате;

• нет невыплаченных долгов в банках и МФО за последний год;

• до погашения рефинансируемого кредита осталось не менее 6 месяцев.

Плохая кредитная история снижает шанс на получение крупного займа для рефинансирования уже имеющихся. При этом она не исключает, что кредит не будет выдан, если клиент выполнит дополнительные требования банка:

• привлечет созаемщика или поручителя;

• откроет зарплатный счет или вклад в банке, в который обратился за рефинансированием;

• оформит залог на имеющееся имущество;

• подготовит справки на все получаемые доходы.

Чтобы банк принял имущество в залог, оно должно быть ликвидным — то есть при просрочке или отказе клиента выполнить свои обязательства, его можно будет легко продать и покрыть сумму кредита.

Если у вас плохая кредитная история и в банках не готовы финансировать закрытие кредитов, не стоит обращаться к посредникам, занимающимся перекредитованием. Большинство из них просят за оформление кредита значительную цену, а часто это просто мошенники. Они могут взять залог за то, что проведут рефинансирование, или потребовать уплатить деньги до сделки за заказ кредитной истории или другие услуги.

Также рефинансирование готовы провести в МФО, но в них условия максимально невыгодны. Ставка у большинства микрофинансовых организаций — 0,5-1% в день, что выше любого процента на кредитные карты и потребительские займы.

Какие кредиты рефинансируются?

Получить у банка рефинансирование могут заемщики, которые хотят объединить в один несколько займов. При этом важно, чтобы кредиты подходили под требования банка по срокам получения и возврата, а также относились к следующим типам:

• потребительские;

• кредитные карты;

• ипотеки;

• автокредиты.

Банки отказывают в рефинансировании, когда количество кредитов превышает максимально допустимое. Большинство кредиторов готовы объединить в один не более 5 договоров. Также большинство из них не занимается погашением обязательств перед МФО или МКК. Для банка обращение в такие организации — признак, что у клиента есть значительные финансовые трудности, поэтому они сомневаются в его платежеспособности. Это связано с тем, что сумма займа в таких организациях невелика, а взять ее можно даже при наличии просрочек.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?

Есть несколько ситуаций, когда рефинансирование невыгодно для клиента:

1. Когда ставки не слишком отличаются. Снижать процентную ставку на 1-2 пункта невыгодно, так как необходимость нести дополнительные расходы и увеличение срока платежей приведут не к экономии, а к переплате.

2. При значительном увеличении срока кредита. От этого возрастает переплата по кредиту, повысить выгоду сможет только внесение платежей для досрочного погашения.

3. Рефинансируются только потребительские кредиты. В этом случае выгода от проведения процедуры меньше, чем при закрытии кредитных карт, так как разница в ставках не так велика.

4. Если платежи по рефинансируемому кредиту аннуитетные и прошло больше половины его срока. Большинство банков использует аннуитетные платежи, так как для них они более выгодны. Клиенту при графике, построенному по такому принципу, приходится сначала отдавать начисленные проценты, и только со второй половины срока — тело кредита. Таким образом ближе к концу срока кредитования проценты практически выплачены и заемщик должен вернуть большую часть суммы. Такое рефинансирование кредита невыгодно, так как на остаток займа снова начислят проценты, и их снова придется выплачивать.

5. Банк предлагает взять в долг больше, чем необходимо, навязывает дополнительные услуги. например, страховки и залог. От этого растет итоговая переплата и расходы клиента, а на погашение уйдет больше времени. Оформление залога для кредитования увеличивает размер кредита, но заемщик рискует остаться без имущества.

Рекомендуется перед тем, как провести оформление рефинансирования у выбранного банка, ознакомиться с договорами всех имеющихся кредитов, а особенно изучить график платежей в части остатка выплат. В нем нужно обратить внимание на то, какая сумма ранее полученного кредита осталась невыплаченной.

Если у вас есть кредитные карты, то их стоит в любом случае рефинансировать, так как велик соблазн снова расплатиться пластиком и увеличить долг, а также банки устанавливают по ним больший процент, чем по стандартному кредиту. В этом случае процедура практически не имеет недостатков, так как расходы на погашение в любом случае велики.

Большинство финансовых экспертов оценивают рефинансирование как положительную процедуру. Оно способно решить проблему выплат, если заёмщик взял несколько займов и каждый месяц должен отдавать крупную сумму, что может оказаться сложным. Но не стоит обращаться в банки за ней при потере дохода, она не избавляет от долга и погашение в любом случае вызовет затруднения.

Что еще нужно помнить о рефинансировании?

Кредитная задолженность в целом может увеличиваться

После того как новое соглашение будет подписано, период закрытия кредита, возможно, увеличится на 1 или даже 2 года, благодаря чему платежи за каждый месяц станут меньше и будет легче выплачивать кредит.

Рефинансирование суммирует деньги. Другими словами, клиент банка оплачивает долг одной выплатой в одно банковское учреждение, а не несколькими суммами в несколько банков.

У всех разновидностей займов существуют индивидуальные наименьшие границы понижения процентов. К примеру, в ипотечном кредите понижение ставки меньше одного процента не принесет никакой выгоды в связи с затруднениями во время оформления пакета документации.

Налоги вычитываются. В соответствии с налоговым кодексом Российской Федерации разрешена выдача налогов при перекредитовании по процентным ставкам, которые выплачены по кредитному соглашению.

Разрешено соединить в один не более пяти займов. В случае если задолженностей больше пяти, то может проводиться  неполное рефинансирование. Потом долги, которые останутся, могут объединяться второй раз.

Справка! Маленькие кредиты, не более пяти ста тыс. руб., оформленные на небольшой период (один-два года) рефинансировать не целесообразно.

Выгодной в этом случае может быть смена валюты займа.

Часто банковские учреждения дают возможность расчета оплат по кредитным соглашениям, которые рефинансируются в онлайн-формате.  К примеру, на интернет-платформах некоторых банковских учреждений есть комфортабельный калькулятор и более простой вариант подачи заявления. Итог подобных просчетов будет приблизительным. После того как заявление будет рассмотрено, суммы из онлайн-калькулятора вероятно станут или больше, или меньше.

Если вам нужна помощь в перекредитовании ипотеки, вы можете воспользоваться услугами кредитных брокеров. Им нужно будет заплатить за работу, а они вместо вас выберут банковское учреждение, которое подойдет больше всего, и окажут помощь в оформлении документации.

Разницаица между реструктуризацией и рефинансированием

Давайте, также обратим внимание, на различия между перекредитованием и реструктуризацией. Реструктуризация заключается в том, что банковское учреждение, которое оформило вашу кредитную задолженность, меняет (если вы попросили об этом) требования к выплате займа: меняет процентную ставку, период или время оплаты платежей, разрешает каникулы для кредитных выплат. Рефинансирование заключается в том, что задолженность в первом банковском учреждении выплачивается при помощи средств второго банка. При реструктуризации банковское учреждение чаще всего может отсрочить выплаты и продлить период погашения задолженности. В связи с этим, вы переплатите больше денег, однако оплата за каждый месяц станет меньше. При рефинансировании сумма выплаты может и уменьшиться, и увеличиться, но при правильном просчете, вы переплатите намного меньше. Можно сделать вывод, что эти услуги абсолютно разные и применяются с различными целями. 

Обратите внимание на то, что оформить услугу рефинансирования легче, так как для повторного кредита надо попросту соответствовать всем требованиям, а для оформления реструктуризации придется подготовить для банковского учреждения документацию, как доказательство сложного периода в жизни и финансового положения. Какие именно сложные случаи могут быть, указывается в каждом банке в индивидуальном порядке.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты самые проблемные в плане рефинансирования. Обычные кредитные соглашения рефинансируются проще и не так долго. Тем не менее, как раз перекредитование ипотеки является самым востребованным, потому что в последние годы наблюдается тенденция снижения процентов на ипотечные кредиты на пять процентов. 

Согласно правилам, прописанным в законе, банковское учреждение не имеет права дать отрицательный ответ заемщику, желающему изменить банк, которому он выплачивает кредит ( если в изначальном соглашении не было пункта, который это запрещает). Если в соглашении было это прописано и банк не дает положительный ответ, то во время перекредитования может быть наложено повторное обременение. Иначе говоря, другое банковское учреждение дает средства для закрытия изначального кредитного соглашения, однако обеспечение получит потом, потому что недвижимое имущество находится все еще в первом залоге. На данный период, как правило, устанавливается обычный процент по кредитной задолженности, а различные льготы недоступны.

Получите кредит до 3 000 000 рублей

Сумма кредита

i

Введите желаемую сумму кредита

50000 ₽

3000000 ₽

Срок кредита

i

Укажите срок кредитования для расчета

1

5 лет

Вам доступен льготный кредит! Деньги у вас уже через: 15m

Ваши данные надежно защищены

Заявка на кредит

Сумма кредита

0 ₽

Срок кредита

0 месяцев

Платеж

i

Здесь указана усредненная переплата по кредиту на основе данных кредиторов.

259 414 ₽

Нажимая на кнопку "Оформить", я даю свое согласие на обработку своих персональных данных, компании ООО "Финансо Рус", соглашаюсь с правилами работы сервиса, а также ознакомлен(а) со всеми документами, размещенными на Finanso®.

Развернуть