Что такое рассрочка: особенности и нюансы, плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — способ оплаты, при котором товар оплачивается не сразу в полной стоимости, а по частям за определенный срок.

Что такое рассрочка

Что такое покупка в рассрочку? К примеру, покупатель приобретает в магазине холодильник. Денег на покупку у него не хватает. Покупатель вносит часть средств, а оставшийся долг погашает равными частями в течение нескольких месяцев.

Сделка закрепляется договором, в котором определяется:

• стоимость покупки;

• порядок уплаты обязательств;

• срок погашения задолженности;

• периодичность и размер обязательных платежей.

Такие отношения между сторонами соглашения являются разновидностью кредитных. Продавец выступает в качестве кредитора, а покупатель — заемщика.

Наиболее привлекательными для покупателей являются предложения магазинов по приобретению продукции на следующих условиях:

• первоначальный взнос отсутствует;

• процентная ставка по кредиту установлена в размере 0 %;

• ежемесячные выплаты производятся равными частями в течение 12 месяцев.

В чем разница между рассрочкой и кредитом?

Кредит — это предоставление банком средств клиенту во временное пользование на установленный срок под проценты для определенных целей, например для приобретения дорогостоящих товаров. Данная сделка в обязательном порядке сопровождается заключением договора. Часто для гарантии возврата средств требуется предоставление залога или привлечение поручителей и созаемщиков.

Следовательно, рассрочка отличается от кредита возможностью погашать задолженность равными платежами без дополнительных комиссий и переплат на протяжении нескольких месяцев. При этом не требуется предоставление залогового имущества, привлечение поручителей и другие виды обеспечения возврата средств. Кредит может оформить только финансовое учреждение, а рассрочку — любой поставщик товаров и услуг.

Оформите карту рассрочки онлайн!

Список лучших карт рассрочки в России на апрель 2023

Оформить

Каким образом работает рассрочка?

Одним из условий приобретения товаров в рассрочку может быть уплата первоначального взноса. Обычно данный показатель устанавливается в пределах 10–50 % от стоимости покупки. После внесения платежа оставшаяся сумма делится поровну на количество месяцев, указанных в договоре.

Например, потребитель решил приобрести в магазине новый ноутбук стоимостью 50 000 руб. Величина первоначального взноса установлена в размере 10 % по условиям договора. Оставшуюся сумму нужно выплатить в течение 12 месяцев. Процентная ставка не предусмотрена.

На основании этих данных можно произвести расчет ежемесячных платежей:

• сумма первоначального взноса: 50 000 руб. * 10 % = 5 000 руб.;

• оставшийся долг: 50 000 руб. – 5 000 руб. = 45 000 руб.;

• количество платежей: 12 месяцев;

• минимальный ежемесячный взнос: 45 000 руб. : 12 = 3 750 руб.

На данном примере видно, что беспроцентная рассрочка, безусловно, выгодна покупателю.

Некоторые кредиторы предлагают клиентам рассрочку вместо ссуды. Но нельзя при этом забывать, что банки никогда не работают бесплатно. Если финансовое учреждение предлагает покупателю средства в долг без комиссии, значит магазин продал кредитору товар по оптовой цене. Отсутствие процентов за пользование заемными средствами будет возмещено прибылью, полученной в результате разницы между розничной и оптовой стоимостью покупки.

Рассрочка в чистом виде может быть предоставлена покупателю только самим продавцом. Обычно такие предложения действительны в течение определенного периода. В это же время могут действовать акционные цены на отдельную категорию товаров, но приобрести их в рассрочку удастся только по стандартной стоимости.

Что лучше взять в кредит или рассрочку?

Внимательно читайте условия сделки — часто под видом рассрочки скрывается кредит. Понять, что перед вами — рассрочка или кредит можно очень быстро — сосчитайте сумму всех предполагаемых платежей, и, если она окажется выше первоначальной цены, — перед вами обычное кредитное предложение. Если же сумма выплат будет равна цене товара - вам предлагается беспроцентная рассрочка и это, безусловно, выгодное предложение.

Есть и другие подводные камни — дополнительные платные услуги: страховка, расширенная гарантия и т.д. Их стоимость может повышать цену заинтересовавшего вас товара, а отказ от них часто равен отказу в рассрочке.

Как правило, рассрочка дается на небольшой срок — не дольше трех месяцев. Если ваши доходы позволят выплатить всю сумму за это время — это хорошее предложение и на него надо соглашаться. Если же ежемесячные взносы превышают размер ваших свободных средств — от покупки надо отказаться или оформить ее в кредит, так как за задержку платежей предусмотрены штрафные санкции и начисление неустойки.

Как оформить рассрочку

Чтобы приобрести товар в рассрочку, нужно обратиться в торговую точку, предоставляющую данную услугу, выбрать товар и оформить соответствующий договор.

Перед тем как подписывать соглашение, рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями. Иногда за оформление документов взимается дополнительная плата. Получить обратно выплаченные за это деньги невозможно даже в случае возврата товара. Кроме того, в договоре могут быть указаны штрафные санкции, которые придется уплатить в случае нарушения условий соглашения, например при возникновении просрочки платежа.

В большинстве случаев для оформления рассрочки достаточно паспорта. На его основании заключается договор купли-продажи товара, в котором указывается сумма первоначального взноса (при наличии), продолжительность рассрочки и размер обязательных платежей.

Но иногда при покупке товара на большую сумму требуются дополнительные бумаги:

• второй документ, подтверждающий личность, например водительское удостоверение;

• справка по форме 2-НДФЛ с места работы;

• справка о составе семьи.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка может быть выгодна лицам, желающим приобрести товар, но не имеющим средств в достаточном количестве для его покупки, если при этом состояние кредитной истории не позволяет оформить ссуду. Данная услуга не требует подтверждения кредитоспособности клиента.

Плюсы рассрочки:

• нет необходимости формировать обширный пакет документов;

• можно сэкономить время, которое потребовалось бы для оформления кредита в банке;

• товар при необходимости можно вернуть или обменять;

• комиссии в большинстве случаев отсутствуют;

• оформление не занимает много времени;

• нет необходимости привлекать поручителей и созаемщиков;

• не требуется предоставление залогового имущества.

Самая большая выгода — отсутствие переплаты, если рассрочка беспроцентная.

В качестве минусов можно выделить следующие факторы:

• непродолжительный срок уплаты задолженности;

• требования к внесению первоначального взноса;

• короткий период предоставления рассрочки, увеличивающий размер ежемесячных платежей;

• стоимость товаров, покупаемых в рассрочку, может быть выше стоимости продукции, приобретаемой на общих основаниях.

Недостатком считаются также случаи, когда требуется оплатить дополнительные услуги, в которых покупатель не нуждается.

Какие карты рассрочки есть в России

Существует несколько видов карт рассрочки. Все они выпускаются разными банками. Большой популярностью у клиентов пользуются карты:

• Совесть от Киви Банка;

• Халва от Совкомбанка;

• Свобода от банка Хоум Кредит;

• Вместоденег от Альфа Банка.

Карты рассрочки имеют отличия от обычных кредиток. Клиент получает заемные средства от банка. Потратить их можно только на безналичную оплату товаров в магазинах партнеров программы. Снять средства с карты рассрочки в банкоматах нельзя.

Сумма, потраченная на оплату покупки, возвращается заемщиком равными частями без начисления комиссии в срок, который в большинстве случаев устанавливается в пределах от 1 до 12 месяцев. Требования к первоначальному взносу отсутствуют.

Внимание! В случае допущения просрочки платежа или возникновения задолженности кредитор применяет штрафные санкции и неустойку в размере, равном процентам по ссуде. Таким образом, карта рассрочки превращается в обычную кредитку.

Как выбрать карту рассрочки?

При выборе карты рассрочки рекомендуется придерживаться следующих правил:

1. Предпочесть финансовое учреждение с наибольшим количеством магазинов-партнеров.

2. Остановить свой выбор на многофункциональной карте с услугой кешбэка или начислением процентов на остаток средств на счете.

3. Уделить внимание дополнительным опциям, таким как возможность пополнять баланс с помощью банкоматов сторонних финансовых учреждений, стоимости СМС-информирования и т. д.

Внимательно читать договор. Только таким образом можно подробно ознакомиться со всеми нюансами рассрочки.