Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Что такое платежная система

21.01.2022
624
11 минут

Банковские карты и электронные кошельки используются для онлайн платежей, денежных переводов, оплаты продуктов, проезда или услуг. Без переводов и платежей не смогут обойтись и компании, предприниматели, банки. Что такое платежные системы и зачем они нужны? Мало кто понимает, каким образом проводятся электронные платежи, не знают, какие платежные системы существуют, как выбрать наиболее подходящую.

Что такое платежная система

Что означает платежная система

Без платежных систем люди до сих пор бы пользовались деньгами только в наличном эквиваленте. Каждый платеж по карте или электронному кошельку возможен благодаря ПС. Именно платежные системы позволяют каждому из нас без проблем отправить деньги на другой конец света в считанные минуты и пользоваться другими преимуществами безналичных расчетов. Технологии развиваются, каждый банк стремится ступать в ногу со временем и давать своему клиенту всевозможные бонусы, простоту и удобство использования.

Какая платежная система появилась впервые в мире

Раньше платежных карт не было, люди расплачивались наличными деньгами. Первые карты появились у платежной системы Diners Club в 1949 году на территории Америки, предназначались только для оплаты счетов в ресторанах.

Смотря на такую карту с нынешней точки зрения, можно сказать, что она относилась к кредитным — расплатился, затем нужно погасить долг с процентами. Уже в те времена карты выпускали именными — ею мог воспользоваться только владелец. Первые карточки использовались успешно на территории Америки, а спустя два года молва о них прошла по другим странам и их стали выпускать по всему миру.

Вслед за Diners Club появились и другие системы — American Express (1959 г.), Visa (1958 г.), MasterCard (1966 г.). Сегодня все виды платежных карт могут быть дебетовыми, кредитными и предоплаченными.

Решения по внедрению системы платежей в Америке изменили отношение людей к деньгам по всему миру. Именно так и зародились первые безналичные расчеты для покупателей и продавцов, банков и компаний.

Что такое платежная система

Платежная система (сокращенно ПС) дает возможность осуществлять платежи и переводы средств безналичным методом. В них входит набор технических инфраструктур, правил и процедур для перевода с одного счета на другой, в рамках одной или разных платежных систем. Используя эти ресурсы, мы ежедневно можем делать переводы с банковской карты на карту, оплачивать товары и услуги картой или телефоном (через сервис Pay).

Сегодня безналичная оплата с каждым днем набирает обороты — это удобно, быстро и комфортно. Большие и маленькие компании активно внедряют эту возможность. А чем больше спрос, тем больше появляется систем, они становятся совершенней, быстрее и гарантируют безопасность расчетов между сторонами.

Какие есть платежные системы в России

Национальная платежная система Российской Федерации — «Мир», карты этой платежной системы можно использовать в России и еще в 11 странах. А картами международных платежных систем можно пользоваться практически в любой стране мира — это Visa и MasterCard. На территории России банки выпускают карты, обслуживающиеся тремя платежными системами. С их помощью можно осуществлять платежи и переводы, снимать наличные.

Как платежные системы различаются по функционалу

  • межбанковские — для взаимодействия между банками;
  • клиринговые — осуществляющие международные безналичные переводы;
  • национальные — основанные и используемые в стране;
  • международные — используются в нескольких странах;
  • электронные — предназначены для платежей в интернете.

Платежные системы

Нет какой-то одной, обязательной платежной системы. Все они разные, хоть и работают по одному принципу — обеспечение бесперебойного перевода средств между сторонами. Несколько международных систем активно работают на территории России.

Платежная система Visa

Visa является одной из основных широко распространенных компаний по всему миру. Была основана в 1958 году на территории Америки. В России первые карты Visa были выпущены в 1988 году. Принимают платежные карты Visa более чем в 200 странах мира.

Платежная система MasterCard

Данная платежная система также распространена и широко используется на территории более 200 стран. Основана в 1966 году в Америке, в России выпускаются банковские карты платежной системы MasterCard с 2012 года.

Обе международные системы предоставляют возможность обмена валют, использования платежных карт, среди которых можно выбрать дебетовую, кредитную и предоплаченную. Также предоставляются системы бонусов за пользование банковской картой определенной системы платежей при оплате в офлайн и онлайн магазинах.

Платежная система Мир

Относительно молодая, основанная в 2015 году на территории Российской Федерации. Платежная система Мир относится к национальной платежной системе банка России. Оператор проведения платежей — НСПК (Национальная система платежных карт). Выпуск карт «Мир» сегодня возможен в 146 банковских организациях.

Карта Мир используется не только на территории России, но уже и в 11 странах зарубежья. Открыть счет к карте Мир можно только в рублях, она не поддерживает выпуск счетов в иностранных валютах.

«Мир» запустила свой собственный сервис Pay в 2019 году, называется Mir Pay. Используется для бесконтактных платежей при помощи мобильных телефонов.

НСПК

Национальная система платежных карт (НСПК) занимается обеспечением бесперебойных операций карт международных платежных системам через свой процессинговый центр. Специализируется на безналичных расчетах. Также занимается развитием Российского рынка платежных систем.

НСПК является оператором платежной системы и карт «Мир», СБП (Системы Быстрых Платежей). Система Быстрых Платежей позволяет моментально осуществлять перевод по номеру телефона или QR-коду между сторонами без процентов (до 100 тыс. руб.), даже если у них разные банки. Если сумма составляет более 100 тыс. руб., будет взиматься комиссия.

НСПК принадлежит Центробанку России. Основали акционерное общество НСПК в 2014 году из-за наложения санкций в некоторых банках России на карты Visa и MasterCard.

Цели создания НСПК:

  • создать и продвинуть национальную платежную систему;
  • создать процессинговый центр, который будет самостоятельно обрабатывать платежи с карт международных платежных систем в России.

В 2015 году карты платежных систем MasterCard и Visa, используемые внутри России, полностью переведены на процессинговый центр НСПК.

Самая лучшая платежная система

Сложно сказать, какая платежная система лучшая, так как у каждой их них свои технологии, свой функционал.

Выбор подходящей платежной системы

Не имеет смысла останавливаться на какой-то одной платежной системе. Можно использовать несколько карт с разными ПС для разнообразных целей. Выбирайте, исходя из предлагаемых условий, начисления бонусов, стоимости обслуживания — ведь именно они различаются в каждой кредитной компании.

Цели использования карты могут быть разными, например, для путешествий, получения заработной платы, пенсии или пособия, покупок офлайн или онлайн, оплаты коммунальных платежей или других счетов, переводы близким и т.д. Под каждый метод найдется свой уникальный банковский продукт, который даст возможность не только использовать карты по назначению, но и получать за это приятные бонусы в виде баллов, рублей, милей и т.п.

Справка! Если собираетесь пользоваться карточкой в путешествии, лучше выбрать карты системы Visa или MasterCard, по ним можно открыть счет в иностранной валюте (банк-эмитент не имеет значения). А если собираетесь использовать только на территории Российской Федерации, то выбирайте ПС Мир. Например, в большинстве госучреждений для получения пособий и пенсии требуется оформить карту Мир.

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы (сокращенно ЭПС) дают возможность пользователям совершать онлайн платежи, а интернет-магазинам подключать сервис для успешной продажи.

ЭПС представляют собой программное обеспечение, информационные сети и комплекс оборудования для интернет-магазинов. Здесь вместо привычных рублей участвуют платёжные единицы.

Возможности электронных платежных систем

У каждой электронной платежной системы есть свой определенный функционал, благодаря которому граждане активно ими пользуются. Рассмотрим что можно делать ,применяя ЭПС:

  • оплата товаров в интернет-магазинах;
  • проведение различных видов платежей — ЖКУ, мобильный телефон, интернет и т.п.;
  • вывод денежных средств на банковские счета или карточки;
  • возможность обменивать валюты;
  • отправление переводов и т.д.

Виртуальные деньги хранятся на специальном электронном счете, привязанном к кошельку. Отражаемые в кошельке платёжные единицы подкреплены реальными деньгами.

Чтобы принимать оплату от покупателей, компании необходимо подключить специальный сервис для своего сайта: по банковским картам — интернет-эквайринг, для электронных кошельков — сервисы приема электронных платежей.

Процесс расчета по ЭПС

Со стороны пользователя все выглядит просто. Помните, в электронных кошельках рубли конвертируются в цифровую валюту, которая равна внесенной сумме.

Расчет по ЭПС:

  1. Выбираем электронный кошелек и проходим в нем регистрацию. Некоторые кошельки требуют верификации личности (загрузки фото паспорта).
  2. После успешной регистрации у владельца появляется личный кошелек с электронным счетом.
  3. Теперь необходимо внести или перевести реальные деньги на счет кошелька. Для этого можно использовать банковскую карточку, через аккаунт кошелька по соответствующей кнопке. А также можно воспользоваться терминалом для внесения денег в наличном эквиваленте.
  4. Когда деньги внесены, можно совершить любую транзакцию — покупку в онлайн-магазине, оплату по счету или перевод на другой кошелек.
  5. Электронные денежные средства списываются с виртуального счета клиента и переводятся на счет продавца или держателя. Для клиента на этом этапе транзакция завершается.
  6. Если деньги отправлялись на другой кошелек, его держатель увидит на своем счету сумму перевода. А если была покупка или оплата, то ЭПС конвертирует деньги в реальные, и продавец может их вывести на свой счет.

Стоит обратить внимание, что электронные платежные системы взимают комиссию за внесение и переводы денежных средств с пользователей. Однако транзакции по ним моментальные, а регистрация и обслуживание кошелька абсолютно бесплатны.

Популярные платежные системы в России

В каждой стране есть свои внутренние и международные системы для осуществления денежных операций. Использование платежной системы является необходимым при расчетах разных категорий граждан, банков и компаний.

Популярные платежные системы России:

  • Национальная система платежных карт Мир;
  • MasterCard — американская система;
  • Visa Inernational Service Association — ПС Америки.

Также принимаются на территории России карты платежных систем China UnionPay (китайская ПС), American Express (ПС США), Diners Club International (система США), JCB (платежная система Японии).

У каждой платежной системы есть свои сервисы, а также возможность открыть счет не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Как проходит оплата через электронную платежную систему

Поговорим подробно об оплате при помощи банковской карты (контактно или бесконтактно) через платежный терминал. Для клиента весь процесс происходит в считанные секунды и два этапа — приложил (вставил) карту, ввел ПИН и все покупка оплачена. На самом деле весь процесс происходит немного сложнее.

Платежная система PayPal

PayPal относится к электронным платежным системам. Основана в 1998 году на территории США. Поддерживает возможность хранения нескольких валют. В России используется с 2011 года. С ее помощью можно оплачивать покупки и счета, отправлять и принимать денежные переводы с электронных кошельков. Осуществляет деятельность на территории более 200 стран, поддерживает 25 валют.

Платежный сервис Fondy

Существуют на рынке также платежные сервисы, которые нужны бизнесу, чтобы принимать денежные средства в виде безналичных платежей через интернет. Один из них Fondy — он помогает принимать и переводить денежные средства со всего мира. Относится к онлайн оплатам, подключается для сайта, мобильного приложения, соцсетей. Возможно расплачиваться банковскими картами, а также поддерживает сервисы Google Pay и Apple Pay.

Покупка через терминал

Как происходит оплата на торговой точке? Как участник отвечает за одобрение или отклонение оплаты при недостаточном количестве денежных средств на карте.

Пошагово офлайн оплата:

  1. Покупатель оплачивает выбранные товары (услуги) представленные в компании банковской карточкой. Для этого вставляет или подносит ее к платежному терминалу.
  2. Дальше происходит работа двух банков — банка-эквайера, который обслуживает и предоставляет платежные терминалы и банка-эмитента, который выпустил карту клиенту магазина. Эквайер отправляет запрос на списание суммы стоимости покупки эмитенту.
  3. Теперь подключается процессинговый центр, который проверяет, достаточно ли денег у клиента на карте. Если денег достаточно, то оплата считается одобренной. Если средств не хватает — операция отклоняется.
  4. Эмитент получает запрос на списание суммы покупки и блокирует средства на счете клиента. Все, для покупателя оплата прошла успешно, он получает чек и уведомление о списании (если услуга об оповещении подключена).
  5. Теперь денежные средства поступают на счет банка-эквайера, а потом на расчетный счет продавца.

У клиента деньги списываются моментально, а на счет продавца приходят не сразу. Приблизительно зачисление происходит в течение 1 - 10 дней (это напрямую зависит от выбранного тарифа эквайринга).

Онлайн покупка

Сегодня уже большинство испробовало на себе удобство и комфорт покупок через интернет. Индустрия онлайн-магазинов ежедневно набирает обороты среди большого количества пользователей.

В данном методе клиент соприкасается только с вводом данных карты и кода из смс, и все — оплата прошла успешно. Шаги от выбора товара до поступления средств на счет продавца:

  1. Клиент выбирает необходимые товары и нажимает «Купить» или отправляет в корзину, если хочет приобрести несколько товаров. Когда покупка сформирована, нажимает «Купить»
  2. Далее потребуется выбрать метод оплаты. Как правило, при оплате онлайн можно выбрать электронный кошелек или карту. В нашем случае выбираем метод — банковской картой. Клиенту открывается форма, в которой потребуется ввести данные платежных карт — номер, срок эксплуатации (мм/гг), код безопасности CVV2/CVC2. В некоторых случаях может потребоваться введение ФИ держателя карточки.
  3. На мобильный телефон клиента приходит смс с кодом подтверждения оплаты. Этот код необходимо ввести в специальное поле.
  4. Информация о транзакции поступает в платежный шлюз для проверки безопасности.
  5. Потом информация передается банку-эквайеру, затем платежной системе.
  6. Если средств на счете покупателя достаточно для совершения платежа, банк-эмитент заблокирует сумму покупки на счете. Покупка считается совершенной — чек приходит по адресу электронной почты.
  7. Теперь эмитент переводит деньги на счет эквайера. И в течение нескольких дней продавец получит сумму перевода на свой расчетный счет от банка.

Интернет платежи имеют два вида: разовые и регулярные. К регулярным можно отнести те платежи, по которым ежемесячная сумма не меняется или незначительно изменяется, например, ЖКУ, оплата за детский сад или дополнительное образование и т.п. По таким платежам можно подключить автоматическое списание. К разовым платежам относится покупка товаров в различных интернет-магазинах или оплата услуг на онлайн-площадках.

Безопасность платежей

Каждая платежная система использует разные методы или их совокупность, для проверки предоставленных данных, чтобы обеспечить безопасность проводимых операций. Способы защиты операций в интернет пространстве:

  • использование VPN — защищенного интернет-соединения с возможностью шифрования личных данных, маскировки местоположения, защиты передачи данных;
  • установление сложных паролей, содержащих цифры и буквы;
  • соответствие указанных данных банковской карты с реальными данными;
  • защищенное соединение по протоколу безопасности HTTPS (визуально увидеть можно в адресной строке: закрытый замочек — защищено, треугольник с восклицательным знаком — не защищено);
  • проверка данных при помощи отправки одноразовых паролей.

Платежная система идентифицирует предоставленную информацию и одобряет проведение операции. При несоответствии перевод средств не может быть осуществлен.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы