Микрофинансовые организации: понятие, виды, особенности

Обычно микрофинансовые организации воспринимаются как конкуренты банкам. Однако это не совсем верно. Их объединяет одно из направлений деятельности - предоставление финансовых услуг населению. Чем отличаются МФО от банковских структур, в чем их особенности и какие их виды существуют.

Что такое МФО?

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно - в середине 90-х годов. На протяжении длительного периода их деятельность никак не регулировалась, что способствовало открытию сотен полулегальных компаний.

Начиная с момента вступления в силу закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в 2011 году, государство осуществляет контроль за работой МФО, ограничивая ее законодательными рамками. Эта функция возложена на ЦБ России. Регулирующий орган уделяет пристальное внимание деятельности подобных компаний и выдвигает достаточно много требований для их открытия.

Что означает аббревиатура МФО?

МФО - МикроФинансовая Компания, предоставляющая частным клиентам и предпринимателям сравнительно небольшие суммы в долг - займы. Деньги выдаются на определенных условиях, но всегда под определенную процентную ставку за пользование средствами на ограниченный срок.

Что такое микрофинансовая организация?

Для микрозаймов характерны те же черты, что и для кредита, но требования к потенциальному заемщику более лояльны по сравнению с теми, что выдвигает банк. Размер процентной ставки здесь существенно выше - достигает 365% годовых. При первичном обращении у клиента есть возможность получить до 20 000 рублей, срок возврата обычно не превышает 1 месяц.

Требования к заемщику для получения займа

Для получения займа потенциальный заемщик обычно должен соответствовать следующим критериям:

• иметь гражданство России и постоянную прописку на территории РФ;
• достигнуть совершеннолетия (в некоторых случаях минимальный возраст - 21 год);
• быть дееспособным.

Это стандартные требования, они могут меняться — расширяться или уменьшаться, в зависимости от правил конкретной компании.

Необходимые документы

Для оформления небольшой суммы клиент предоставляет только паспорт, его скан-копию, или портретное фото с его разворотом, если оформление происходит онлайн. МФО имеет право потребовать предоставить дополнительный документ: СНИЛС, пенсионное удостоверение, ИНН, водительские права и др.

Кредитная история не играет решающей роли при рассмотрении заявки на получение заемных денег, оценивается совокупность соответствия требованиям компании. Возможность получить займы есть у студентов, пенсионеров, официально нетрудоустроенных граждан.

Как получить деньги?

Заявки по займам принимаются через онлайн-сервис, телефон горячей линии или при личном посещении отделения выбранной компании. Если запрос одобряется, между сторонами подписывается договор собственноручной или электронной подписью.

Для получения денег в МФО предусматривается несколько способов:

• перечисление на банковские карты или счет клиента;
• всю сумму наличными средствами в отделении или через систему моментальных переводов.

Займы выдаются единовременно и только российскими рублями. За транзакцию может взиматься комиссия или страховка - зависит от условий организации.

Как погасить задолженность по займам?

Задолженность погашается одним платежом или равными частями ежемесячно. Сумму и дату внесения долга можно увидеть в условиях договора. При использовании официального сайта достаточно открыть главную страницу личного кабинета компании. Помимо подачи заявки в онлайн-сервисе предлагается оплатить долг банковской картой. Транзакция также выполняется через банкоматы, терминалы, отделения финансово-кредитных структур.

Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК

В конце 2015 года были внесены правки в действующий закон, касающийся деятельности МФО. Согласно ему, список микрофинансовых организаций был разделен на две группы: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Поправки вступили в силу только в марте 2017 года. Несмотря на то, что МФК и МКК многое объединяет, разница между ними весьма существенная.

Микрофинансовые компании

МФК - самые крупные из МФО и требований к ним со стороны законодательства больше. Для открытия компании обязательно наличие большого капитала - минимум 70 млн рублей. Кроме того, организация должна ежегодно предоставлять в Банк России финансовую отчетность. Жесткие требования обусловлены дополнительными возможностями МФК.

Микрофинансовая компания вправе:

• выдавать микрозаймы частным лицам, максимальная сумма которых может доходить до 1 млн рублей;
• предоставлять деньги индивидуальным предпринимателям и компаниям - кредит не превышает 5 млн рублей;
• привлекать средства клиентов, минимальная сумма инвестиций - 1,5 млн рублей;
• выпускать облигации.

Микрокредитные компании

В отличие от МФК, микрокредитные компании не имеют право привлекать собственные средства граждан. В то же время, надзор за их деятельностью не так жестко осуществляется государством. Максимальный размер микрозайма для физических лиц не превышает 0,5 млн рублей, для юридических - 5 млн рублей. Для открытия МКК потребуется вложить в бизнес не менее 2 млн. рублей. Предоставлять ежегодный финансовый отчет в Банк России нет необходимости.

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций?

Законодательством четко обозначено понятие микрофинансовой организации. Согласно №151-ФЗ, таковой считается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в специальный государственный реестр. Надзор за работой МФК и МКК осуществляет Банк России. При обнаружении нарушений на микрофинансовую организацию налагаются штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ, в крайнем случае - лицензия аннулируется и компания исключается из реестра.

Не только Банк России ведет контроль за этими организациями. По закону все МФК и МКК должны состоять в членстве одной из саморегулируемых организаций (СРО). Именно СРО осуществляет контроль и проверку деятельности, решает спорные вопросы, отслеживает соответствие документов установленному законодательству.

Основные отличия МФК и МКК от банков

Кто-то из заемщиков не видит разницы между кредиторами. Однако она весьма существенна. Во-первых, МФК и МКК не имеют статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, к ним законодательство не предъявляет строгих требований. Банк напрямую подчиняется ЦБ России, а МКК регулируются СРО. Регулятор лишь в отдельных случаях осуществляет надзор и проверку этой деятельности.

Во-вторых, МКК выдают деньги под высокую процентную ставку до 365% годовых. Кредит можно оформить под проценты, размер которых варьируется в пределах от 15-30% в год. Недостаток высоких процентов компенсируется:

• возможностью оформления и получения кредитных средств в онлайн-режиме без звонков и, исключив общение со специалистом;
• установлением минимальных требований к заемщику;
• максимальной скоростью рассмотрения заявки;
• отсутствием необходимости собирать пакет документов и посещать отделение.

Самая востребованная услуга МКК - занять денег до зарплаты на неделю-месяц, в то время, как банки выдают кредит на год.

Сумму микрозайма выбирает клиент. Однако окончательный его размер и проценты за пользование средствами рассчитываются в индивидуальном порядке, не более 1% в день. Организация по своему усмотрению может устанавливать особые условия кредитования для постоянных клиентов. Например, предоставлять возможность услуги пролонгации кредитного договора, реструктурирование долга и т.д.

Какие МФО лучшие?

Большинство МФК и МКК предоставляют заемщику примерно одинаковые условия в части размера процентной ставки. Однако другие параметры могут отличаться в зависимости от политики конкретной компании. К наиболее важным критериям относятся:

• требования к заемщику по возрасту:
• минимальная и максимальная сумма микрозайма;
• срок для возврата задолженности;
• способ получения средств.

При выборе организации ориентируйтесь на правомерность требований, отсутствие избыточности персональных данных и понятность договорных условий, которые должны быть размещены на сайте. Также обращайте внимание на достаточность сведений об МКК / МФК и полноту контактных данных.

Как обманывают МФО?

У некоторых кредиторов регулярно проводятся акции, в рамках которых новые клиенты получают возможность не платить проценты за выдачу микрозайма. Однако по такому предложению обычно действуют определенные ограничения. Кроме того, в рамках подобных акций установлен конкретный срок для возврата, который обычно составляет не более 21 дня. Если клиент не успевает внести платеж в этот период, проценты за пользования начисляться на весь срок кредитования. Подходят или нет такие условия кредитования - окончательное решение зависит от самого человека. Но самое частое, что случается с не самыми внимательными клиентами — поверить обещаниям об отсутствии процентов и подписать договор, не читая его. Это не совсем обман, это, скорее, недоговаривание некоторой информации, но платить долг, размер которого будет постоянно возрастать, все-таки придется.

Как оценить надежность МКК?

Наиболее простой способ — изучить отзывы клиентов. Проверьте организацию в реестре МФО. Также не будет лишним посетить сайт СРО, где в открытом доступе размещаются списки участников, входящих в их состав.