Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Микрофинансовые организации: понятие, виды, особенности

15.01.2022
997
6 минут

Обычно микрофинансовые организации воспринимаются как конкуренты банкам. Однако это не совсем верно. Их объединяет одно из направлений деятельности - предоставление финансовых услуг населению. Чем отличаются МФО от банковских структур, в чем их особенности и какие их виды существуют.

Микрофинансовые организации: понятие, виды, особенности

Что такое МФО?

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно - в середине 90-х годов. На протяжении длительного периода их деятельность никак не регулировалась, что способствовало открытию сотен полулегальных компаний.

Начиная с момента вступления в силу закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в 2011 году, государство осуществляет контроль за работой МФО, ограничивая ее законодательными рамками. Эта функция возложена на ЦБ России. Регулирующий орган уделяет пристальное внимание деятельности подобных компаний и выдвигает достаточно много требований для их открытия.

Что означает аббревиатура МФО?

МФО - МикроФинансовая Компания, предоставляющая частным клиентам и предпринимателям сравнительно небольшие суммы в долг - займы. Деньги выдаются на определенных условиях, но всегда под определенную процентную ставку за пользование средствами на ограниченный срок.

Что такое микрофинансовая организация?

Для микрозаймов характерны те же черты, что и для кредита, но требования к потенциальному заемщику более лояльны по сравнению с теми, что выдвигает банк. Размер процентной ставки здесь существенно выше - достигает 365% годовых. При первичном обращении у клиента есть возможность получить до 20 000 рублей, срок возврата обычно не превышает 1 месяц.

Требования к заемщику для получения займа

Для получения займа потенциальный заемщик обычно должен соответствовать следующим критериям:

  • иметь гражданство России и постоянную прописку на территории РФ;
  • достигнуть совершеннолетия (в некоторых случаях минимальный возраст - 21 год);
  • быть дееспособным.

Это стандартные требования, они могут меняться — расширяться или уменьшаться, в зависимости от правил конкретной компании.

Необходимые документы

Для оформления небольшой суммы клиент предоставляет только паспорт, его скан-копию, или портретное фото с его разворотом, если оформление происходит онлайн. МФО имеет право потребовать предоставить дополнительный документ: СНИЛС, пенсионное удостоверение, ИНН, водительские права и др.

Кредитная история не играет решающей роли при рассмотрении заявки на получение заемных денег, оценивается совокупность соответствия требованиям компании. Возможность получить займы есть у студентов, пенсионеров, официально нетрудоустроенных граждан.

Как получить деньги?

Заявки по займам принимаются через онлайн-сервис, телефон горячей линии или при личном посещении отделения выбранной компании. Если запрос одобряется, между сторонами подписывается договор собственноручной или электронной подписью.

Для получения денег в МФО предусматривается несколько способов:

  • перечисление на банковские карты или счет клиента;
  • всю сумму наличными средствами в отделении или через систему моментальных переводов.

Займы выдаются единовременно и только российскими рублями. За транзакцию может взиматься комиссия или страховка - зависит от условий организации.

Как погасить задолженность по займам?

Задолженность погашается одним платежом или равными частями ежемесячно. Сумму и дату внесения долга можно увидеть в условиях договора. При использовании официального сайта достаточно открыть главную страницу личного кабинета компании. Помимо подачи заявки в онлайн-сервисе предлагается оплатить долг банковской картой. Транзакция также выполняется через банкоматы, терминалы, отделения финансово-кредитных структур.

Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК

В конце 2015 года были внесены правки в действующий закон, касающийся деятельности МФО. Согласно ему, список микрофинансовых организаций был разделен на две группы: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Поправки вступили в силу только в марте 2017 года. Несмотря на то, что МФК и МКК многое объединяет, разница между ними весьма существенная.

Микрофинансовые компании

МФК - самые крупные из МФО и требований к ним со стороны законодательства больше. Для открытия компании обязательно наличие большого капитала - минимум 70 млн рублей. Кроме того, организация должна ежегодно предоставлять в Банк России финансовую отчетность. Жесткие требования обусловлены дополнительными возможностями МФК.

Микрофинансовая компания вправе:

  • выдавать микрозаймы частным лицам, максимальная сумма которых может доходить до 1 млн рублей;
  • предоставлять деньги индивидуальным предпринимателям и компаниям - кредит не превышает 5 млн рублей;
  • привлекать средства клиентов, минимальная сумма инвестиций - 1,5 млн рублей;
  • выпускать облигации.

Микрокредитные компании

В отличие от МФК, микрокредитные компании не имеют право привлекать собственные средства граждан. В то же время, надзор за их деятельностью не так жестко осуществляется государством. Максимальный размер микрозайма для физических лиц не превышает 0,5 млн рублей, для юридических - 5 млн рублей. Для открытия МКК потребуется вложить в бизнес не менее 2 млн. рублей. Предоставлять ежегодный финансовый отчет в Банк России нет необходимости.

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций?

Законодательством четко обозначено понятие микрофинансовой организации. Согласно №151-ФЗ, таковой считается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в специальный государственный реестр. Надзор за работой МФК и МКК осуществляет Банк России. При обнаружении нарушений на микрофинансовую организацию налагаются штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ, в крайнем случае - лицензия аннулируется и компания исключается из реестра.

Не только Банк России ведет контроль за этими организациями. По закону все МФК и МКК должны состоять в членстве одной из саморегулируемых организаций (СРО). Именно СРО осуществляет контроль и проверку деятельности, решает спорные вопросы, отслеживает соответствие документов установленному законодательству.

Основные отличия МФК и МКК от банков

Кто-то из заемщиков не видит разницы между кредиторами. Однако она весьма существенна. Во-первых, МФК и МКК не имеют статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, к ним законодательство не предъявляет строгих требований. Банк напрямую подчиняется ЦБ России, а МКК регулируются СРО. Регулятор лишь в отдельных случаях осуществляет надзор и проверку этой деятельности.

Во-вторых, МКК выдают деньги под высокую процентную ставку до 365% годовых. Кредит можно оформить под проценты, размер которых варьируется в пределах от 15-30% в год. Недостаток высоких процентов компенсируется:

  • возможностью оформления и получения кредитных средств в онлайн-режиме без звонков и, исключив общение со специалистом;
  • установлением минимальных требований к заемщику;
  • максимальной скоростью рассмотрения заявки;
  • отсутствием необходимости собирать пакет документов и посещать отделение.

Самая востребованная услуга МКК - занять денег до зарплаты на неделю-месяц, в то время, как банки выдают кредит на год.

Сумму микрозайма выбирает клиент. Однако окончательный его размер и проценты за пользование средствами рассчитываются в индивидуальном порядке, не более 1% в день. Организация по своему усмотрению может устанавливать особые условия кредитования для постоянных клиентов. Например, предоставлять возможность услуги пролонгации кредитного договора, реструктурирование долга и т.д.

Какие МФО лучшие?

Большинство МФК и МКК предоставляют заемщику примерно одинаковые условия в части размера процентной ставки. Однако другие параметры могут отличаться в зависимости от политики конкретной компании. К наиболее важным критериям относятся:

  • требования к заемщику по возрасту:
  • минимальная и максимальная сумма микрозайма;
  • срок для возврата задолженности;
  • способ получения средств.

При выборе организации ориентируйтесь на правомерность требований, отсутствие избыточности персональных данных и понятность договорных условий, которые должны быть размещены на сайте. Также обращайте внимание на достаточность сведений об МКК / МФК и полноту контактных данных.

Как обманывают МФО?

У некоторых кредиторов регулярно проводятся акции, в рамках которых новые клиенты получают возможность не платить проценты за выдачу микрозайма. Однако по такому предложению обычно действуют определенные ограничения. Кроме того, в рамках подобных акций установлен конкретный срок для возврата, который обычно составляет не более 21 дня. Если клиент не успевает внести платеж в этот период, проценты за пользования начисляться на весь срок кредитования. Подходят или нет такие условия кредитования - окончательное решение зависит от самого человека. Но самое частое, что случается с не самыми внимательными клиентами — поверить обещаниям об отсутствии процентов и подписать договор, не читая его. Это не совсем обман, это, скорее, недоговаривание некоторой информации, но платить долг, размер которого будет постоянно возрастать, все-таки придется.

Как оценить надежность МКК?

Наиболее простой способ — изучить отзывы клиентов. Проверьте организацию в реестре МФО. Также не будет лишним посетить сайт СРО, где в открытом доступе размещаются списки участников, входящих в их состав.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Похожие статьи

В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике