Что такое кредитная линия?

Выдача кредитных средств финансовыми учреждениями проводится различными способами. Один из них – кредитная линия, уникальная система предоставления ссуды, согласно которой клиент может пользоваться деньгами банка в рамка установленного соглашением лимита.

Что такое кредитная линия

По сути, кредитная линия – это признак полного доверия финансового учреждения к своему клиенту. Открытый кредит – с лимитом или без, позволяет решить множество задач, связанных с финансами, от крупных вливаний в развитие бизнеса до оплаты повседневных покупок. При этом график погашения задолженности подбирается индивидуально для каждого клиента так, чтобы ему было удобно возвращать заемные средства. Если в рамках первого этапа сотрудничества при пользовании кредитными средствами не возникло просрочек и прочих ситуаций, определяющих заемщика как неблагонадежного, ему будет предложено открыть вторую кредитную линия, условия которой будет еще более выгодными и удобными.

Так, кредитная линия – это банковский продукт, благодаря которому займы принимают новую, более комфортную для заемщика форму. Денежные средства можно потратить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и вернуть тогда, когда это будет удобно, в рамках установленного срока. То есть клиенту больше не требуется обращаться в банк каждый раз, как у него возникнет необходимость в деньгах, отстаивать очередь на прием, подавать заявку, собирать комплект документов и ожидать решения о предоставлении кредита. Получить средства можно в любой момент оговоренного лимитного периода и взять ту сумму, которая требуется. При этом проценты за пользование заемными средствами будут начисляться только на остаток задолженности, а не на весь размер кредитного лимита.

Также к преимуществам кредитной линии считаются:

· отсутствие фиксированного графика внесения платежей – погасить задолженность можно одним платежом в последний день периода действия кредитной линии;

· длительный период пользования - многие банки устанавливают срок до 6 месяцев;

· неограниченный размер транша – суммы, снимаемой в рамках пользования данным видом займа.

Некоторые финансовые учреждения для открытия кредитной линии требуют ликвидный залог, то есть предоставить в качестве обеспечения активы компании-займодавца. Выполнение этого требования позволяет получить более выгодные условия сотрудничества – больший лимит, меньшую процентную ставки и прочее. Так как кредитор снижает риск невозврата заемных средств и, соответственно, готов идти на уступки, ведь в случае невыполнения заемщиком своих кредитных обязательств банк сможет продать его активы и возместить материальный ущерб.

Кредитные линии больше востребованы для представителей бизнеса - юридических лиц, частных предпринимателей. Роль кредитной линии для физических лиц обычно выполняют кредитные карты.

Кредит и кредитная линия — в чем разница

Сама процедура выдачи денег заемщику одинакова и при оформлении кредита, и при использовании кредитной линии. Процедура выглядит так:

· клиент подает заявку;

· банк ее рассматривает и выносит положительное решение;

· стороны заключают договор о сотрудничестве;

· денежные средства передаются банком на счет заемщика.

Отличия же заключаются в следующем:

· при кредитной линии проценты начисляются только на ту часть суммы, что клиент фактически снял со счета, при получении кредита начисление проводится на весь объем денежных средств, указанный в договоре;

· сумма кредита остается постоянной на протяжении всего периода действия договора, лимит кредитной линии может быть увеличен или уменьшен;

· пользоваться средствами в пределах кредитной линии можно без ограничений, возвращать с снова снимать необходимые суммы, а при необходимости получения дополнительного транша по кредиту придется снова подавать заявку на рассмотрение и предоставлять комплект документов;

· цели трат в кредитной линии не оговорены, а лимит может быть целевым и потратить его на приобретения иных продуктов не получится.

В целом, кредитная линия более удобна и практична.

Какие бывают кредитные линии?

Данный банковский продукт имеет несколько видов:

· Возобновляемая (револьверная) – деньги в пределах лимита можно тратить и возвращать на протяжении всего периода пользования кредитной линией. Так, можно вернуть весь или часть долга и тут же снять эти деньги снова. Либо тратить деньги в течение определенного периода, а после вернуть все одной суммой. Как только они поступят на счет, они тут же снова станут доступными к снятию.

· Невозобновляемая (простая) – средства выделяются сразу в полном объеме или несколькими траншами, чаще всего на конкретные цели. После внесения платежа он списывается в счет погашения задолженности, но к повторному использованию недоступен. Снять деньги повторно можно будет только после погашения всего объема долга и открытия второй кредитной линии. Такой вид удобен для решения конкретных бизнес-задач, например, для оплаты покупок, чей график и размер известны заранее.

· Рамочная – имеет определенную цель, на которую будут потрачены кредитные деньги, период пользования займом, условия возобновления лимита и прочие заранее оговоренные правила пользования. Распространена среди клиентов, занимающихся закупкой сырья, материалов и прочих ресурсов, направленных на решение крупных производственных задач.

· Онкольная – получить новый транш по этому типу кредитной линии можно лишь при условии, что задолженность выплачена в полном объеме к определенной дате.

· Контокоррентная – скорее одна из разновидностей банковского счета, где клиент может держать собственные деньги (доходы от предпринимательской деятельности), и пользоваться заемными средствами. Такая кредитная линия позволяет проводит экстренные, срочные и незапланированные платежи, а возвращать задолженность уже после получения прибыли.

При обращении в банк заемщик может выбрать тот тип кредитной линии, который будет максимально выгоден ему как предпринимателю и поможет ему расширить возможности бизнеса.

Кто может открыть кредитную линию?

Кредитная линия недоступна для физических лиц, воспользоваться ее услугами могут только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Однако для простых людей существует множество видов кредитных карт, чьи условия схожи с программой пользования кредитной линией, но имеют меньшие лимиты денежных средств.

Как открыть кредитную линию

Как и при оформлении займа, потенциальному клиенту необходимо обратится в банк и заполнить соответствующую анкету-заявку. Сделать это можно лично в отделении финансового учреждения или дистанционно, если подобная услуга предусмотрена техническими характеристиками официального сайта выбранного банка. После рассмотрения заявки менеджер свяжется с потенциальным заемщиком, уточнит, при необходимости, дополнительные данные, и сообщит предварительное решение. Если оно положительное, клиенту необходимо будет предоставить на рассмотрение банком пакет документов. Чаще всего это:

· паспорт или другой документ, удостоверяющий личность клиента – собственника бизнеса;

· бухгалтерская отчетность о финансовом состоянии предприятия за последние месяцы (не менее полугода);

· свидетельство о регистрации юридического лица/частного предпринимателя и его постановке на налоговый учет;

· при необходимости запросить обеспечение кредитной линии.

В качестве обеспечения могут выступать:

· недвижимое имущество;

· активы предприятия;

· акции, ценные бумаги, облигации;

· характеристики сторонних финансовых учреждений, ранее сотрудничавших с клиентом, подтверждающие его благонадежность и исполнительность.

После изучения всех документов банк примет решение о возможности открытия кредитной линии, ее периода и суммы лимита.

Что такое возобновляемая кредитная линия

Из всех типов кредитных линий возобновляемый считается самым популярным и востребованным. И этому есть причины. Так, при ее открытии банк всегда учитывает пожелания клиента и подбирает условия, максимально выгодные и удобные заемщику. Большим преимуществом является возможность постоянно пользоваться деньгами в пределах установленного лимита, пополняя счет и тут же снимая нужные суммы. Кредитный лимит тоже индивидуален и зависит исключительно от финансовых возможностей клиента, его платежеспособности. В зависимости от срока кредита и его размера будет зависеть наличие обеспечения и его объемы, а также размер процентной ставки. Примет банк во внимание и кредитную историю клиента, состояние и уровень развития его бизнеса, прочие факторы, влияющие на платежеспособность.

К преимуществам возобновляемой кредитной линии относят:

· возможность погашать кредит в удобное время и в удобных объемах, без штрафов, неустоек и прочих дополнительных комиссий;

· индивидуальный график платежей, согласованный со специфическими особенностями бизнеса (получение прибыли, сроки оплат и прочее);

· начисление процентов только на сумму, которая была потрачена фактически;

· отсутствие комиссии или начислений на остаток не потраченных средств;

· отсутствие платежей при получении средств, за услугу резервирования, изменения условий сотрудничества.

Условия и формы предоставления кредитной линии

Каждая кредитная линия имеет свои условия, параметры которых определяются индивидуально. Это:

· лимит задолженности – максимально доступная к снятию сумма;

· валюта – чаще всего это рубль РФ;

· период кредитования;

· наличие обеспечения и его вид;

· наличие поручителей и требования к ним;

· удаленность предприятия от финансового учреждения (в километрах);

· возможность использовать в качестве кредитного обязательства поручительство Гарантийных фондов и прочее.

Предоставляется кредитная линия траншами. Их размер, количество, период и порядок выдачи зависят от выбранного типа кредита. Разными могут быть и процентные ставки – как фиксированными, таки и плавающими, зависящими от размера лимита, порядка погашения задолженности. Кредитные линии для бизнеса и физлиц

Представители бизнеса – предприятия, организации и прочие юридические лица, выбирают кредитные линии с длительным периодом, так как их проекты долгосрочны, а подобный займ обычно направлен на поддержку и финансирование конкретных задач. В большинстве случает кредитная линия «отражает» параметры проекта: период, сумму, сроки поступления прибыли, поэтому перед обращаем в банк заемщику рекомендовано составить подробный и качественный бизнес-план. Это позволит:

· охарактеризует его как ответственного клиента;

· получить максимально выгодные и удобные условия кредитной линии:

· аргументировать необходимости получения желаемой суммы займа на основании плана доходов и расходов будущего проекта.

Направленность проекта может быть разная – от закупки сырья и материалов для небольших предприятий до финансирования крупного производства.

Целенаправленных кредитных линий для физических лиц банки не предусматривают. Их успешно заменяют кредитные карты с лимитом, определяемым уровнем доверия банка своему клиенту. Обычно они имеют возобновляемую кредитную линию, что позволяет возвращать деньги и снова пользоваться ими в течение определенного периода: деньги доступны в любой момент, а вернуть их можно в течение длительного срока. Чаще всего клиенты обращаются за данной услугой для возможности оплаты образования или при строительстве, обустройстве жилья. Внося платежи регулярно, клиент успешно экономит на процентных начислениях, что делает такой займ выгодным и удобным.

Как погашать кредитную линию

Условия пользования денежными средствами и их возврат оговариваются условиями кредитной линии – лимитом и периодом. Последние два параметра вносятся в раздел индивидуальных условий договора после обсуждения условий кредитования с клиентом и оценки его платежеспособности. На размер лимита влияют многие факторы:

· балансовые данные клиента;

· размеры финансовых поступлений;

· размер активов предприятия;

· наличие дополнительных источников пополнения и прочее.

Возврат задолженности проводится ежемесячными платежами. Они могут включать:

· только проценты, само тело кредита необходимо будет вернуть в конце срока действия кредитной линии;

· проценты и равные части от суммы задолженности;

· в первые месяцы – только процентные начисления, возврат всей суммы долга проводится тремя траншами в последние 3 месяца действия кредитной линии.

При желании, заемщик может вносить платежи, превышающие размер транша, установленный банком как ежемесячный. Это приведет к более быстрому погашению долга и снижению переплаты по процентам. Дополнительных комиссий за такой досрочный возврат не предусмотрено.