Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Кредитная история в 2022 году

25.02.2022
1005
22 минут

Кредитная история — это маркер кредитоспособности, платежеспособности и «порядочности». Кредитной историей физических лиц могут интересоваться банки и потенциальные работодатели. Кредитная история предпринимателей и юридических лиц может быть важным критерием благонадежности для инвесторов и партнеров.

Кредитная история в 2022 году

Поэтому важно следить за своим кредитным рейтингом, проверять кредитную историю на ошибки, а при необходимости предпринимать меры для улучшения показателей кредитоспособности и платежеспособности.

Как выглядит кредитная история, какая история считается хорошей? Как и где можно бесплатно получить кредитный отчет? Есть ли шансы исправить низкий кредитный рейтинг? — Читайте до конца, и вы узнаете ответы все вопросы.

Нет времени читать? Закажите прямо сейчас свой кредитный рейтинг и кредитную историю на портале Finanso.com. Мы бесплатно пришлем отчет и рекомендации по подходящим кредитам в ваш личный кабинет.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация о всех займах, платежах, просрочках, обращениях в банки, МФО и другие кредитные организации.

Эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России 7 квалифицированных бюро, которые состоят в реестре Банка России:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Объединенное Кредитное Бюро;
  • Кредитное Бюро Русский Стандарт;
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
  • Восточно—Европейское бюро кредитных историй;
  • Столичное Кредитное Бюро;
  • Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Бюро из этого списка действуют на момент написания статьи. Уточнить, какие бюро состоят в реестре сегодня, можно на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация для посетителей о бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр».

Большая часть кредитных историй (более 95%) хранится в четырех бюро: Национальном бюро кредитных историй, Объединенном кредитном бюро, БКИ Эквифакс и Кредитном Бюро Русский Стандарт.

Важно! Каждый заемщик, будь то обычный человек или организация, имеют право на бесплатное получение своей кредитной истории, но не более 2 раз в год в каждом бюро. Кредитный рейтинг доступен бесплатно в любое время на сайтах БКИ после регистрации, а также на нашем сайте Finanso.com по запросу.

Банки могут выбирать, в какое БКИ направить информацию о клиенте. И если у вас несколько кредитов в разных банках, то ваша кредитная история — это совокупность нескольких историй поменьше, которые хранятся в разных БКИ. В этом случае информацию нужно буквально собирать по частям воедино для того, чтобы увидеть полную картину платежей и узнать достоверный кредитный рейтинг заемщика.

Узнайте кредитный рейтинг!
Узнайте кредитный рейтинг!

Получите кредитный рейтинг бесплатно и следите за ежемесячными изменениями

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга?

Кредитная история, кредитный рейтинг, кредитный отчет — звучит почти одинаково. Но в чем разница?

По запросу заемщика бюро предоставляет кредитный отчет. Это документ в электронной или бумажной форме, который содержит полную информацию о заемщике. В нем есть и кредитный рейтинг, и кредитная история, а также дополнительная информация — о кредитных заявках, решениям по ним, а также об организациях, которые интересовались кредитной историей.

Кредитный рейтинг — это показатель кредитоспособности в баллах. Визуально выглядит как цветная диаграмма со шкалой от 1 до 999 баллов. Единую шкалу в баллах от 1 до 999 применяют все квалифицированные БКИ. Это компании, которые предоставляют не только информацию об истории займов и платежей по ним, но и данные, необходимые для расчета долговой нагрузки заемщика — какая сумма уходит на погашение всех кредитов в месяц. Неквалифицированные БКИ могут использовать другие шкалы кредитного рейтинга, но 95% всех кредитных историй хранится в 4 квалифицированных БКИ: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), БКИ Эквифакс и Кредитное бюро Русский Стандарт.

Посмотреть, какой у вас кредитный рейтинг, можно в любой момент на сайте БКИ (после регистрации) или на нашем сайте Finanso.com. Проверка рейтинга всегда бесплатная, без ограничений по количеству раз.

Хороший кредитный рейтинг, удовлетворительный или плохой, видно по количеству баллов и по цвету шкалы. Как правило, зеленый цвет — хороший рейтинг, желтый (оранжевый) — средний, или удовлетворительный рейтинг, красный цвет — плохой рейтинг.

Однако если минимальное и максимальное значение по шкале одинаковое во всех квалифицированных БКИ, то разграничение по секторам может отличаться. Поэтому один и тот же балл может говорить о среднем рейтинге в одном бюро и плохом рейтинге в другом бюро. Например, 500 баллов находится в желтом секторе среднего рейтинга в НБКИ и в красном секторе низкого рейтинга в ОКБ.

Индивидуальный кредитный рейтинг в баллах рассчитывается на основе информации из кредитной истории.

Кредитная история — это карточка заемщика с записями о займах и платежах по ним. В истории указана идентифицирующая информация о бюро и кредиторах, данные о кредитах в банках, кредитных картах, займах в микрофинансовых организациях. В документе есть отдельные таблицы — с информацией о кредитных договорах, детализацией счетов, графиком платежей по датам.

Каждый заемщик — обычный человек,индивидуальный предприниматель или организация (ООО, АО, ЗАО, НКО и т. д), имеют право бесплатно получить свою кредитную историю 2 раза в год в каждом бюро. Платные проверки доступны в неограниченном количестве. Стоимость платной проверки устанавливает БКИ, обычно это сумма не более 1000 рублей.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история предоставляется в виде отчета. Форма такого документа законом не предусмотрена, то есть каждое БКИ может разрабатывать свои формы документов. Но как правило, кредитные истории из разных БКИ плюс-минус похожие и с одинаковым информационным содержанием.

Кредитная история выглядит как документ (бумажный или электронный), в котором есть несколько разделов и данные в виде таблиц. Если у вас богатый опыт кредитования, то таблиц будет очень много, а он будет объемным — на несколько десятков страниц и более.

Что именно пишут в кредитной истории (кредитном отчете)?

1. Титульная часть

На первой странице в верхней части указаны наименование, почтовый индекс, юридический адрес и номер телефона бюро кредитных историй.

Далее указана дата документа, когда он сформирован, и сведения о заемщике. Если заемщик физическое лицо — ФИО, дата и место рождения, пол, гражданство, паспортные данные (ИНН, СНИЛС, если предоставляли банкам), адрес прописки и проживания. Если юридическое лицо — наименование, юридический адрес, номер телефона, другие идентификационные данные.

Титульная часть

2. Основная часть

Основная часть обычно формируется в виде таблиц.

В таблице «Информация о кредитных договорах» указывается: вид кредита (персональный, кредитная карта и т.д.), текущий статус платежа (своевременно, просрочено), размер кредита (кредитный лимит), общая сумма задолженности, валюта, дата учета.

В таблице «История платежей», как правило, следующие столбцы: дата периода, статус счета (своевременно или просрочка на столько-то дней, месяцев), остаток задолженности (сумма), просроченная задолженнотсь (сумма), регулярный платеж (сумма), лимит кредитования (сумма).

Основная часть кредитного отчета — это и есть кредитная история в чистом виде. Здесь вся информация о погашенных, активных и просроченных займах, залоге, поручительствах. Если у заемщика есть уже просуженные долги, то сведения о неисполненных решениях суда и исполнительных производствах также указываются в этой части отчета. БКИ обычно включают в документ диаграмму кредитного рейтинга.

Основная часть

3. Закрытая часть

Закрытая часть содержит информацию об источниках формирования кредитной истории, об уступке задолженности третьим лицам, лицах, которые интересовались вашей кредитной историей.

Закрытая часть

4. Информационная часть

В этой части указываются сведения об обращении заявителя в целях заключения договора, о заключенных, одобренных и незаключенных, незаключенных по причине отказа кредитора договорах, их суммах, основаниях отказа в заключении с указанием причин отказа.

Подробно о том, какую информацию должна содержать кредитная история, говорится в статье 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Образцы историй разных БКИ есть в Сети в свободном доступе. Увидеть наглядно, как выглядит ваша кредитную история, тоже просто — ее можно заказать бесплатно на нашем сайте.

Если вы никогда не брали займов, у вас тоже может быть кредитная история. Когда вы обращаетесь за кредитом, получаете дебетовую или кредитную карту, устраиваетесь на работу, связанную с финансами, кредитор или организация запрашивает данные о вас в бюро историй. Этот запрос отражается в базе данных и дает старт формированию КИ. Ваша история будет включать только личную информацию (ФИО, год рождения, адрес и т.п.) и сведения обо всех поступивших запросах. Основная часть кредитной истории будет пустой.

Информационная часть

Кто может интересоваться вашей кредитной историей?

Кредитной историей могут интересоваться банки и другие кредитные организации, страховые компании, работодатели, партнеры по бизнесу. Доступ кредитной истории возможен только с вашего согласия. Наверное, обращали внимание на строку «Выражаю согласие на обработку персональных данных», когда подавали заявку на кредит или микрозайм — галочка на этом пункте и есть допуск к получению информации о ваших займах и кредитном рейтинге.

Банк или МФО

Банки и МФО всегда проверяют кредитную историю, чтобы оценить риски нарушения графика платежей, невозврата займа, банкротства. Плохая кредитная история, низкий балл кредитного рейтинга (красный сектор) — одна из главных причин, почему банк отказывает в выдаче кредита. Длительные просрочки, судебные решения о взыскании, непогашенные исполнительные производства в прошлом свидетельствуют о ненадежности человека или юридического лица как заемщика. Максимум, что может предложить банк — это займ под залог недвижимости, когда квартира или дом выступают гарантией возврата долга. Микрофинансовые компании лояльнее, чем банк, и могут выдать небольшой первый займ клиенту с плохой историей. Риски невозврата МФО компенсируют сверхвысокими ставками по займам — до 365% годовых.

Средняя кредитная история (желтый сектор) — это зачастую небольшие просрочки, высокая закредитованность, или кредитная нагрузка. Банки предлагают таким клиентам не самые выгодные кредитные продукты. Например, кредитные карты с платным обслуживанием и довольно высокой процентной ставкой за пользование деньгами вне рамок льготного периода — до 50% годовых.

Если у потенциального заемщика хорошая кредитная история (зеленый сектор), банк заинтересован в таком клиенте и предлагает наиболее выгодные потребительские кредиты, ипотеку по самым низким ставкам.

То есть, оценивая кредитную историю, кредитные организации не только принимают решение выдать кредит или отказать, но и регулируют условия — сумму кредита, кредитный лимит по карте, процентную ставку и т. д.

Страховые компании, сервисы каршеринга

Кредитные истории автолюбителей проверяют чаще. Страховые компании могут запрашивать КИ, чтобы оценить поведение потенциального страхователя — своевременно ли он платит по кредитным обязательствам, имеет ли непогашенные задолженности. Чем хуже кредитная история, тем более вероятно, что человек обратится за возмещением. Например, намеренно создаст условия для страхового случая. Таким клиентам страховщики если и не отказывают в страховке, то предлагают более высокую стоимость полиса.

Каршеринговые компании, предоставляющие автомобили в аренду, тоже запрашивают кредитные истории в БКИ. Ведь если у человека есть задолженности по кредитам, в отношении него ведутся исполнительные производства, то в случае повреждения автомобиля с такого клиента будет сложно взыскать возмещение.

Кредиторы и другие лица обязательно должны получить ваше согласие на проверку кредитной истории. Обычно этот пункт прописывают в заявке на услуги, в договоре или оформляют отдельным документом.

Работодатели

Проверять кредитную историю соискателя — привычная практика многих работодателей. Особенно если речь о сотрудниках финансовых организаций, руководящих должностях, материально ответственных лицах. Высокий или средний кредитный рейтинг, умеренная долговая нагрузка, «длинные» кредиты — например, ипотека — все это свидетельствует о надежности соискателя. Конечно, кредитная история не является определяющим критерием трудоустройства, однако при прочих равных условиях работодатель отдаст предпочтение специалисту без долговых проблем.

Партнеры по бизнесу

Аккуратное отношение к деньгам и обязательствам — признаки здорового бизнес-партнера. Поэтому перед тем, как заключить договор, инвестировать в развитие бизнеса, предоставить денежные средства в долг или оборудование в лизинг, каждый разумный руководитель (участник, акционер) проверит кредитную историю юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Если речь идет о частном инвесторе, физическое лицо не может запрашивать кредитную историю юридического лица. В этом случае частное лицо может попросить компанию самостоятельно запросить в БКИ и предоставить документ.

Зачем регулярно следить за своей кредитной историей?

Нужно периодически проверять кредитную историю как физическим лицам, так и организациям. Кредитный рейтинг, кредитная история помогают оценить вероятность получения кредита, понять, почему банки отказывают или предлагают только продукты с высокими процентными ставками. Если планируете взять кредит или оформить кредитную карту, заказывайте кредитный рейтинг вместе с рекомендациями по доступным кредитным продуктам. Вам не придется тратить время на самостоятельный подбор кредитов и подавать десятки заявок в разные банки — это негативно сказывается на вашем кредитном рейтинге.

Проверять кредитную историю нужно и на наличие ошибок и недостоверных записей. Случается, что система дает сбои, кредиторы не отправляют данные о погашении займов в бюро, а мошенники оформляют займы на чужие паспортные данные (иногда при участии работников кредитных организаций).

Если запланировали сменить место работы, тоже стоит узнать свой ПКР и заказать историю. Новый работодатель может проверить вашу кредитную историю.

Как узнать кредитную историю бесплатно?

Узнать кредитную историю бесплатно можно 2 раза в год в каждом бюро.

Ваша кредитная история может храниться в одном или в нескольких бюро. Чтобы не запрашивать данные наугад в каждом бюро историй (их 7), узнайте, в каких именно бюро есть данные о вас. Как это сделать:

  • на странице Центробанка — у вас должен быть код субъекта кредитной истории, обычно он есть в договоре на кредит;
  • через портал Госуслуг — статус учетной записи должен быть подтвержденный;
  • на любом сайте БКИ после регистрации или авторизации через сайт Госуслуг;

Когда вы узнаете список БКИ, которые хранят данные о вас, запросите кредитную историю в каждой организации. Способы направления запроса на получение документов описаны на официальных сайтах бюро. Обычно предлагается несколько вариантов: лично в офисе, телеграммой, письмом по почте России, письмом на e-mail. Проще всего это сделать онлайн на сайте БКИ:

Это те БКИ, в которых хранится более 95% всех кредитных историй россиян.

Заказ кредитной истории и подключение уведомлений о любых изменениях в кредитной истории можно также в Сбербанк онлайн.

Какой срок действия отчета о кредитной истории?

У многих справок и документов есть свой «срок годности» — отрезок времени, в течение которого справку или документ можно предъявить по месту требования. Срок действия документа при этом может устанавливаться по закону и быть неизменным, а может зависеть от организации, которая его запрашивает. Например, срок действия справки 2-НДФЛ для банка варьируется в зависимости от требований конкретного банка. Может быть 30 календарных дней для оформления потребительского кредита и 10 дней для оформления ипотеки.

А есть ли срок действия у кредитной истории, выданной в форме кредитного отчета — бумажного или электронного документа?

Закон не устанавливает «срок годности» документа о кредитной истории. Но история постоянно меняется, потому что банки регулярно передают информацию о платежах и просрочках в бюро, а БКИ должно внести изменения в течение 1 рабочего дня, если информация передана в электронной форме, и в течение 5 рабочих дней, если в электронном виде. То есть, история может быстро потерять актуальность, а данные в нем — устареть.

Банк, микрофинансовая компания и другие кредиторы обычно сами запрашивают кредитную историю, и вопрос о сроке действия документа не стоит в принципе. Согласие клиента банка на запрос кредитной истории действует с момента его подписания и действует шесть месяцев. В течение всего этого срока кредитная организация может сколько угодно раз запрашивать актуальный кредитный отчет. А после заключения кредитного договора (или оформления кредитной карты), согласие сохраняет свою силу в течение всего срока действия договора. То есть банк может запрашивать кредитный отчет в любой момент, когда это необходимо. Например, в случае задержек внесения платежей.

А если кредитную историю просит предоставить частное лицо, например, кредитор или инвестор? В течение какого срока она будет действительной и не потеряет актуальность?

Во-первых, несколько дней может пройти с момента подачи заявки получение кредитной истории до момента его получения. В зависимости от способа обращения в бюро историй, срок может различаться. Например, если лично обратиться в офис БКИ, историю выдадут в тот же день. В других случаях, если заказать историю на сайте или направить запрос на e-mail, срок предоставления может быть дольше — до 3 рабочих дней. То есть, за эти 3 дня в БКИ могут поступить новые данные от кредиторов, и по тогда полученный отчет уже будет недостоверным.

Поэтому обычно срок действия кредитной истории определяет лицо, которое требует от вас этот документ. Разумным сроком считается 3-10 дней. Если инвестор или кредитор просит документ, датированный днем выдачи займа или заключения договора, единственный выход — обратиться лично в офис каждого БКИ, где есть ваши данные.

  • Юридический адрес НБКИ: г. Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 2, офис 209, БЦ «Красивый Дом». Прием ведется с понедельника по пятницу, с 10:00 до 17:00, перерыв с 13:00 до 14:00. Телефон: +7 495 221-78-37 (факс доб. 125)
  • Юридический адрес ОКБ: г. Москва, ул. Шлюзовая набережная, дом 4, БЦ «Россо Рива», 4 этаж, помещение 2. Прием ведется с понедельника по пятницу с 10:00 до 18:00. Телефон: +7 495 665-51-74
  • Юридический адрес Бюро Эквифакс: г. Москва, Каланчевская ул., д. 16, стр.1, офис 4.11.1. Прием ведется по предварительной записи с понедельника по пятницу, с 9:00 до 17:00. Телефон: +7 495 967-30-91, +7 495 790-73-31
  • Юридический адрес Бюро Русский Стандарт: Юридический адрес: г. Москва, ул. Семеновская пл., д. 7, к. 1; среда с 10:00 до 18:00, перерыв с 13:00 до 14:00. Телефон: +7 495 609-64-24

Какая кредитная история считается хорошей?

Какая история является хорошей, а какая плохой — понятие относительное и субъективное. Хорошая для какого банка? Хорошая для одобрения какого кредита? Разные кредитные учреждения устанавливают свои требования и применяют собственную систему скоринга, которая анализирует данные потенциального заемщика и определяет, подходит ли он для конкретного кредитного продукта.

Но если говорить обобщенно, есть критерии, которые имеют значение. Ориентируясь на них, можно сказать, что ваша кредитная история хорошая.

Во-первых, это баллы кредитного рейтинга. Какой рейтинг считаются хорошим, а какой плохим в самых популярных БКИ в России?

Кредитный рейтинг в НБКИ — это балл от 1 до 999:

  • от 1 до 179 баллов — это низкий рейтинг (красный цвет сектора);
  • от 180 до 623 баллов— средний рейтинг (желтый);
  • от 624 до 912 баллов — высокий рейтинг (зеленый);
  • от 913 до 999 баллов — очень высокий рейтинг (темно-зеленый).

Персональный кредитный рейтинг в ОКБ — это балл от 1 до 999:

  • от 1 до 533 баллов — низкий рейтинг (красный);
  • от 533 до 678 баллов — средний рейтинг (желтый);
  • от 678 до 999 баллов — высокий рейтинг (зеленый).

Кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй Эквифакс:

  • от 1 до 726 — низкий рейтинг (красный);
  • от 726 до 823 — средний рейтинг (желтый);
  • от 823 до 888 — высокий рейтинг (зеленый);
  • от 888 до 999 — очень высокий рейтинг (темно-зеленый).

Как видно, в каждом БКИ свои градации низкого, среднего, высокого и очень высокого рейтинга. Чтобы определить средний балл своего персонального рейтинга и цвет сектора, не обязательно обращаться в каждое БКИ. Если заказать персональный кредитный рейтинг на портале Finanso.com, в личный кабинет придет достоверный средний балл ПКР, а также информация о займах, кредитных картах и быстрых займах, которые вам доступны. Нажмите кнопку «Узнать» на странице Персональный кредитный рейтинг.

Кроме кредитного рейтинга, на хорошую кредитную историю указывают:

  • Наличие действующих кредитов;
  • Отсутствие просрочек по кредитам;
  • Низкая кредитная нагрузка — до 30%;
  • Для юридических лиц — чистый долг ниже 3-х EBITDA.

Но неидеальная кредитная история и недостаточное количество баллов ПКР не всегда является препятствием к получения кредита. Банк может одобрить кредит под залог, с поручителями или со справкой о доходах с официальной работы. Большое количество кредитов и даже длительные просрочки не мешают оформлять онлайн займы в МФО. Чем больше запросов — тем выше вероятность получить положительное решение.

Как исправить кредитную историю?

Быстро исправить кредитную историю можно в том случае, если в ней есть неверные записи или отсутствуют пометки о том, что кредиты погашены.

Если вы не допускали просрочек, а кредитный рейтинг низкий, проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Самые частые ошибки — это отсутствие информации о закрытых кредитах и наличие просрочек из-за технических сбоев или если кредитор вовремя не передал информацию о платеже. Иногда в КИ бывают записи о кредитах, которые оформили мошенники на другого человека (иногда в этом участвуют сами сотрудники кредитных учреждений или лица, имеющие связи в системе налоги и финансы), или по ошибке внесены в карточку однофамильца.

Вам нужно обратиться в бюро с заявлением об исправлении ошибки и приложить доказательства закрытия кредита, отсутствия просрочек и т. д. БКИ обязано ответить на ваше заявление в течение 30 дней со дня получения заявления. Если речь идет о чужих кредитах в вашей кредитной истории, обратитесь в БКИ и в полицию.

Как внести изменения в кредитную историю?

Некоторые компании предлагают платные услуги по внесению изменений в КИ. Этот способ развода на деньги. Быстрое изменение истории невозможно, если информация в ней достоверная.

Чтобы БКИ внесли изменения в кредитную историю, погасите задолженности и войдите в нормальный график платежей. У вас не должно быть ни одной просрочки по текущим платежам. Если у вас есть неиспользуемые кредитные карты, закройте их, чтобы при подсчете рейтинга они не засчитывались, как кредитная нагрузка.

Не подавайте слишком часто заявки на кредиты и займы в МФО. Установите правило: не больше 3 заявок на кредит в месяц, не больше 3 микрозаймов в год. При такой стратегии кредитный рейтинг будет выше, а банк не заподозрит, что вы остро и часто нуждаетесь в деньгах, а значит умеете правильно распоряжаться своими финансами. Старые сведения о долгах удаляются через 7 лет, но банк обычно обращает внимание на последние 2-3 года кредитной истории. Поэтому даже у плохой кредитной истории есть шанс «исправиться» за период от нескольких месяцев до 3 лет, и вероятность получить кредит на хороших условиях будет выше.

На карту до 50 000 рублей сейчас в России

Сумма займа
i

Введите требуемую сумму займа для расчета

5000 ₽
50000 ₽
Срок займа
i

Укажите срок кредитования для расчета

5
30 дней

Вам доступен первый бесплатный займ! Деньги у вас уже через: 15m

На карту до 50 000 рублей сейчас
Ваши данные надежно защищены
Сумма займа
0 ₽
Срок кредитования
0 месяцев
Переплата в день*
i

Здесь указана средняя переплата по кредиту в день на основе данных кредиторов в России.

1 212

Нажимая на кнопку "Оформить", я даю свое согласие на обработку своих персональных данных, компании ООО "Финансо Рус", соглашаюсь с правилами работы сервиса, а также ознакомлен(а) со всеми документами, размещенными на Finanso®.

Развернуть

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы