Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Что такое торговый и интернет-эквайринг

15.01.2022
783
14 минут

Рано или поздно предприниматель сталкивается с вопросом необходимости эквайринга для своего бизнеса. В современных условиях он нужен практически в любой деятельности.

Что такое торговый и интернет-эквайринг

Что такое и как работает эквайринг в банке

Что такое эквайринг — это возможность принимать оплату за покупки или услуги безналично, с использованием банковских карт контактным или бесконтактным методом. Это возможно при наличии платежного терминала на торговой точке.

Операции по эквайрингу:

  • банковской картой разных платежных систем, дебетовой или кредитной;
  • бесконтактной оплатой NFC — картой или при помощи сервисов Pay с мобильных телефонов.

В Pay можно внести любые банковские и виртуальные карты. Мобильные приложения устанавливаются на смартфон. Можно связать несколько устройств и проводить оплату с их помощью.

Платежные POS-терминалы на торговой точке могут считывать два вида банковских карт: с чипом, магнитной полосой или бесконтактно по технологии NFC (одним касанием). Соответственно и принимают оплату по-разному: только контактно (редко), только бесконтактно, совмещенные — контактный и бесконтактный метод.

Существует несколько видов эквайринга для различных видов бизнеса. Предприниматель может подобрать для приема денежных средств в условиях торговой точки или интернет торговли максимально подходящий.

Торговый эквайринг

Для подключения торгового эквайринга необходимо установить POS-терминал. Его можно купить или взять в аренду. Именно благодаря терминалу клиенты смогут оплачивать покупки банковской картой. Используется торговый эквайринг в точках продаж, кафе и ресторанах, развлекательных учреждениях и местах оказания услуг.

Как правило, банк берет на себя обучение персонала, обеспечение работы платежных терминалов и круглосуточную техподдержку. Продавец обязан выплачивать процент, который указывается в договоре.

Интернет-эквайринг

Данный вид эквайринга необходим в интернет-магазинах, для его подключения не потребуются терминалы. Покупателю для оплаты надо ввести данные банковской карты или электронного кошелька в предназначенную для этого форму. В зависимости от требований банка-эмитента, часто при оплате надо ввести код из смс-сообщения. Это защита от использования карты, например, при утере. Не стоит волноваться за передаваемые данные, процессинговый центр банка использует современные системы безопасности и шифрование информации.

Подключается для проведения платежей через веб-интерфейс онлайн-магазина, поэтому основное требование интернет-эквайринга — наличие сайта. Он должен соответствовать требованиям, предъявляемым банком-эквайером.

Мобильный эквайринг

При мобильном эквайринге потребуется телефон с интернетом и mPOS-терминалом (подключается к телефону по кабелю или bluetooth). Также к эквайрингу относится оплата по QR-коду и ATM эквайринг (банкоматы и терминалы, принимающие оплаты).

Преимущества эквайринга

Возможность оплачивать картой — это удобство и для клиентов, и для продавцов.

Преимущества:

  1. Увеличение продаж и повышение лояльности покупателя. По статистике люди тратят деньги с карты чаще и легче.
  2. Привлечение большего количества клиентов и улучшение качества обслуживания. Не используя эквайринг, можно потерять часть покупателей, которые пользуются только безналичной оплатой или забыли взять с собой деньги.
  3. Уменьшение очередей и удобство расчетов для продавца. Платежи по безналичному расчету проходят быстрее, с карты списывается точная сумма, нет необходимости считать сдачу.
  4. Безопасность — никаких фальшивых денег и обсчетов.
  5. Сокращаются расходы на инкассацию наличных.
  6. Бесплатное обучение сотрудников эксплуатации платежных терминалов при установке терминала.
  7. Возможность самостоятельно каждый день анализировать продажи в личном кабинете.

Перед подключением надо рассчитать выгоду предложения. Это касается в большинстве случаев малого и среднего бизнеса, там, где есть оплата наличными.

Кто участвует в эквайринге

Участников несколько. Это:

  • точка продажи в лице владельца предприятия, инициировавшего установку оборудования, и продавца при приеме платежей картами;
  • банк-эквайер — предоставляет услугу торгового эквайринга и обслуживание счета;
  • банк-эмитент, выпустивший карту, по которой происходит оплата;
  • покупатель, оплачивающий покупку с помощью банковской карты.

Со стороны покупателя кажется, что участвует только pos-терминал и карта, но на самом деле процессы немного сложнее.

Как устроен процесс оплаты

Оплата происходит практически моментально — вставил карту в терминал, ввел ПИН и транзакция прошла успешно. Однако, на самом деле, эквайринг немного сложнее.

Как работает эквайринг:

  1. При оплате товаров и услуг покупатель вставляет или прикладывает карту в pos-терминал, который считывает сведения с нее. При оплате интернет-покупок необходимо вписать данные карты в специальную форму.
  2. Информация о транзакции поступает в процессинговый центр банка-эмитента. Это банковское отделение занимается контролем и проведением операций с денежными средствами.
  3. Проверяется наличие средств на лицевом счете клиента. Если денег хватает, транзакция одобряется. Далее покупатель должен ввести ПИН или код из смс. Данный вид подтверждения относится к противомошенническим, а также от неправомерного использования карт. При оплате бесконтактным способом введение ПИН-кода требуется, если покупка больше, чем на 1000 рублей.
  4. После введения пин сумма списывается со счета покупателя и направляется в банк-эквайер (банк, который подключает, предоставляет оборудование и его обслуживание).
  5. Продавец выдает покупателю два чека — один выдает терминал, второй — кассовый аппарат. В интернет-магазинах квитанции приходят на e-mail покупателя.
  6. В течение обусловленного договором времени банк-эквайер переводит деньги на расчетный счет продавца. Процент взимается сразу.

Кажется, что после успешной оплаты магазин сразу получил свои деньги, но это не так. Денежные средства переводятся в течение нескольких дней. Это зависит от условий договора между сторонами, заключаемого при подключении эквайринга.

Что нужно для подключения эквайринга

Необходимым условием для подключения услуги является расчетный счет. Не обязательно его открывать в том же банке, где хотите подключить эквайринг.

Процесс подключения:

  1. Зайти в интернет-банк и оставить заявку на подключение.
  2. Специалист перезвонит на указанный номер телефона. Обсудите необходимый пакет документов, условия работы, место и дату встречи.
  3. Соберите документы и предъявите их в оговоренную дату и время.
  4. Подпишите договор на оказание услуг и оплатите счет.

Ожидайте оборудование и его настройку.

Пакет документов

Требования различаются только от статуса — организация или ИП.

Предприниматель должен предоставить:

  • паспорт (ксерокопия);
  • выписка из ОГРНИП;
  • анкета и заявка на подключение (заполняется на сайте или в отделении).

Для юридического лица пакет документов будет больше:

  • анкета и заявка на подключение (заполняется на сайте или в отделении);
  • свидетельство ОГРН (ксерокопия);
  • паспорт гендиректора (ксерокопия);
  • список всех учредителей и получателей платежей;
  • договор на подключение эквайринга (два экземпляра).

Важно указать, работает ли уже оплата по картам в организации или нет. Если у ООО несколько торговых точек, то для каждой будет заполняться отдельная документация с указанием наименования и местонахождения точки, номером телефона, именем ответственного и желаемого количества терминалов на одну точку.

Как выбрать банк-эквайер

Чтобы стать обладателем платежных терминалов, нужно открыть расчетный счет, подписать договор с владельцем оборудования, купить или взять его в аренду.

Важные критерии для выбора:

  1. Есть ли у банка требования к ежемесячному обороту средств. В тарифах указаны разные требования к сумме оборота. В некоторых предусматриваются штрафы за его снижение. Удостоверьтесь, укладывается ли оборот в рамки, обозначенные банком.
  2. Сроки зачисления денег на расчетный счет. Зависят от тарифного плана и индивидуальных условий договора.
  3. Срок рассмотрения поданной заявки. Каждый банк будет принимать решение о предоставлении услуги в индивидуальном порядке, рассматривать и проверять предоставленные документы.
  4. Абонентская плата за тариф — наличие, периодичность и сумма оплаты.
  5. Возможные расходы за pos-терминалы: взимается оплата за аренду или приобретение, есть ли дополнительные оплаты за установку, обслуживание и обучение сотрудников.
  6. Размер комиссии за проведенную транзакцию. В каждом банке и тарифном плане свой процент, поэтому стоит предварительно его уточнить.
  7. Техподдержка. Желательно, чтобы доступ к поддержке был 24/7.
  8. Личный кабинет. Это удобный сервис, в котором можно переводить деньги контрагентам, начислять заработную плату и т.д.
  9. Наличие бесконтактной оплаты. Не в каждом терминале можно оплатить покупку одним касанием. Предварительно уточните о наличии данной функции.

Если обороты бизнеса свыше 40 млн, то подключение эквайринга является обязательным условием. При выручке менее 5 млн руб. подключение необязательно.

Отличие эквайринга от онлайн кассы

Не надо путать эквайринг и онлайн-кассу, это разные продукты:

  • эквайринг — нужен для проведения оплаты от покупателя банковскими картами;
  • онлайн касса — для фиксации проведенных транзакций и передачи данных в ФНС. При подключении эквайринга предприниматель обязан использовать онлайн кассу и продолжать принимать оплату наличными.

Выбрать и подключить услугу эквайринга несложно, достаточно проанализировать предложения и выбрать оптимальное для своего предприятия. Помните, в современном мире большинство людей используют банковские карты.

Рынок эквайринга в России

Эквайринг активно используется во всём мире, однако в России он только начинает набирать популярность. За последние несколько лет количество выпущенных банковских карт превысило численность населения страны. В западных странах данный показатель ещё выше.

Большинство граждан РФ постепенно приходят к тому, что оплата товаров и услуг с помощью карты — это более безопасный и удобный способ. Карта сегодня — это обязательный атрибут каждого современного и активного человека. Компаниям тоже выгодно упростить процедуру оплаты своих товаров и услуг, а также процесс доставки денег на свой счет в банке.

Справка! В РФ 15 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 % и 3 % соответственно. Сейчас аналитики банковской сферы приводят цифры 85 % (из которых до 70 % снято с банковских карт) и 15 %. Прогресс очевиден, хотя и очень растянут во времени.

Совершенно очевидно, что отечественным организациям, желающим оставаться в системе и совершенствовать свой бизнес, стоит задуматься об установке оборудования для безналичного расчёта.

Требования к участникам эквайринга

В процессе эквайринга осуществляются различные операции, требования к которым строго прописаны в договоре.

Банк при предоставлении услуги эквайринга обязуется:

  1. Организовать бесперебойную работу оборудования для приёма платёжных карт.
  2. Предоставить сотрудникам торговой точки специальные курсы по работе с эквайрингом.
  3. Возвращать деньги, перечисленные в банк в процессе эквайринга, продавцу в установленные сроки.
  4. Предоставлять техническую помощь, ремонтировать и обновлять системы и приложения, бесплатно консультировать сотрудников в ситуациях неполадок.

В обязанности торгового предприятия входит:

  1. Предоставление сведений в банк о своём финансово-хозяйственном положении.
  2. Регистрация в системе в качестве ИП или ООО.
  3. Поддержание постоянного доступа к интернету.
  4. Обеспечение безопасности при использовании оборудования для эквайринга.
  5. Приём платёжных карт для проведения оплаты товара или услуги.
  6. Выплата установленной комиссии за банковские услуги по эквайрингу.

Что такое ставка торгового эквайринга?

Ставка эквайринга — это процент от стоимости, который был перечислен с банковской карты из торговой точки. Величина ставки определяется банком-эквайером в зависимости от нескольких факторов:

  • область деятельности компании, которая подключает услугу эквайринга;
  • ежемесячный усреднённый показатель оборота товаров и услуг;
  • сетевая принадлежность;
  • репутация компании на рынке.

Полученная ставка разделяется на несколько частей. Около 1,1 % уходит платёжной системе и банку, выпустившему карту. Чем большую сумму требуют они, тем выше будет комиссия по эквайрингу.

Справка! Конкуренция в данном поле деятельности сегодня очень высока. В связи с этим банки-эквайеры устанавливают минимальные размеры комиссии, которые едва позволяют им продолжать существование на финансовом рынке, — примерно 1,5–4 % от суммы платежа.

Терминал, или ПИН-пад для оплаты покупок банковскими картами

Эквайринговые терминалы (ЭТ) — это оборудование, позволяющее принимать оплату от пользователя безналичным способом с помощью платёжной карты.

Различают два типа платежных терминалов:

  1. Автономные. Это банковские терминалы с устройством печати чека. Работают самостоятельно.
  2. PinPad. Тот же банковский терминал, но без устройства печати чека. Он ориентирован на интеграцию с комплексом автоматизации.

Существует несколько вариантов таких устройств:

  • вендинговые аппараты (имеют встроенные гаджеты для бесконтактной оплаты);
  • традиционные банковские терминалы;
  • портативные POS-терминалы;
  • соборные автономные POS-системы;
  • кардридеры для смартфонов.

Банковский терминал

Подключается по алгоритму: кассовый аппарат+специальная программа+банковский терминал. Кассир указывает безналичный вариант оплаты, вводит стоимость покупки, оплата проводится самостоятельно.

Существуют особые модели с аккумулятором. Они удобны при выездной торговле. Мобильный продавец устанавливает программное обеспечение на планшет и выбирает банковский терминал. Продажи фиксируются программой. Дополнительной функцией является использование фискального регистратора с помощью Bluetooth.

Автономный банковский терминал подключается по GPRS (случаются обрывы связи) или по Ethernet (относится к системе PinPad).

PinPad

Более совершенный и автоматизированный вариант эквайринга. В данном случае терминал привязан к кассовому аппарату или POS. Во время оплаты товара кассовый узел соединяется с терминалом, а тот — с банком. Банк даёт положительный или отрицательный ответ, который принимается кассовой программой, и отдаёт чек (либо не делает этого в случае отрицательного ответа). Работа совершается не автономно, как с банковским терминалом, а в комплексе действий.

Эквайринг для малого бизнеса и ИП

Услуга эквайринга имеет значительные преимущества при использовании в малом бизнесе, однако высокая цена на ПО и оборудование может спугнуть начинающих бизнесменов. В связи с данной ситуацией многие банки-эквайеры предоставляют более бюджетные варианты терминалов.

Достоинства услуги эквайринга для малого бизнеса:

  1. Увеличение продаж. Психологи и социологи доказали, что пользователь банковской карты склонен тратить на 20 % больше, чем человек, привыкший расплачиваться наличными средствами. Данный факт приносит значительную прибыль многим торговым точкам.
  2. Снижение риска мошенничества. Деньги на карте проходят процесс верификации, поэтому обмануть кассира фальшивыми купюрами уже не получится.
  3. Минимизация риска ограбления. Денежные средства, поступающие на счёт предприятия, сохраняются в банке и только потом пересылаются предпринимателю. Перехватить их практически невозможно.
  4. Банки, предоставляющие услугу эквайринга, занимаются обучением сотрудников торговой точки совершенно бесплатно.
  5. Сотрудничество предприятия с банком-эквайером даёт некоторые преимущества предпринимателю в виде кредитных тарифов и льготных программ.

Справка! Популяризация безналичных платежей обусловлена сменой поколения, которое сегодня активно использует различные девайсы и осваивает новые цифровые технологии. Современные технологии входят и в жизнь старшего поколения, привлекая своим удобством и простотой использования.

Именно поэтому специалисты рекомендуют обращать особое внимание на предпочтения клиентов не только в момент составления ассортимента товаров, но и определяясь с системой оплаты товаров на предприятии.

В чем выгода эквайринга?

Безналичная оплата — это зрелое и серьёзное решение каждого владельца предприятия. Наличие эквайринга — это показатель доверия. Кроме того, уже давно доказано, что покупатель склонен тратить больше денежных средств, если они находятся на его карте. Другие достоинства эквайринга заключаются в следующем:

  • Сокращение затрат на инкассацию.

Речь идет как о денежных затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации. Высвободившиеся средства уходят на оплату комиссии, но при больших товарооборотах и при подходящем тарифе этот фактор является неважным.

  • Защита от мошенничества с бумажными деньгами.

Продавцов легко обмануть наличными купюрами, даже при наличии в магазине специального детектора. Деньги на карте поддельными быть не могут.

  • Увеличение средней суммы покупки.

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность расплатиться банковской картой. В 2018 году в России количество кредиток уже составляло 31,6 миллионов штук. Привлекательными для клиентов также являются система кэшбэков, бонусного накопления и другие банковские программы лояльности.

  • Совершенствование качества обслуживания покупателей.

При безналичном расчёте не нужно тратить время на выдачу сдачи, нет необходимости искать дополнительные монеты до круглой суммы. Процесс обслуживания ускоряется, что упрощает процесс покупки как для клиента, так и для кассира. Как известно, всё, что просто, — привлекательно.

  • Привлечение новых покупателей.

Данный плюс особенно важен для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность в арендованных помещениях. Платёжный терминал помогает переманить клиентов от конкурентов по рынку.

В чем минусы эквайринга?

К сожалению, эквайринг не является универсальной услугой. Негативные характеристики эквайринга:

  • Большие траты при малых оборотах. Если предприятие зарабатывает немного на работе с клиентами с платёжными картами, то нужно тщательнее организовывать процесс эквайринга (если есть смысл в этом). Рассчитайте, не будете ли вы уходить в минус.
  • Технические сбои в системе. Случается, что банк не отвечает, а карты не читаются. Такие ситуации не совсем приятны и могут снизить репутацию заведения среди покупателей.
  • Мошенничество. Эквайринг работает так, что в случаях незаконной деятельности со счётом пользователя карта блокируется, а убыток компенсирует сам продавец. Последний же сможет получить возмещение только в случае, если полиция найдёт злоумышленника.

Как выбрать банк-эквайер?

Для того чтобы не ошибиться в выборе банка-эйквайера, важно внимательно прочитать предлагаемый договор. После тщательного изучения и сравнения с другими вариантами можно выносить окончательное решение.

Несколько советов по выбору банка

  1. Обратите внимание на цену, функционал и особенности оборудования, которое предлагает банк.
  2. Поинтересуйтесь у консультанта о платёжных системах, с которыми работает банк.
  3. Ознакомьтесь со своими правами и обязанностями.
  4. Прочитайте отзывы других клиентов и партнёров банка.
  5. Оцените финансовые условия.
  6. Изучите предлагаемые тарифы (это влияет на стоимость обслуживания по эквайрингу).

Как подключить эквайринг?

Для того чтобы подключить услугу эквайринга, нужно выполнить следующее:

  1. Получить консультацию в отделении банка дистанционно или лично.
  2. Подать заявку (в некоторых банках это можно сделать онлайн).
  3. Оформить договор на услуги эквайринга.
  4. Предъявить копию договора об аренде помещения и фотографию торговой точки.

Теперь вы можете использовать эквайринг для приёма платежей от клиентов вашего предприятия.

Безопасность эквайринга

Самым безопасным видом эквайринга считается торговый, так как специальное оборудование защищает данные покупателя наилучшим образом. Терминал имеет связь с процессинговым центром, поэтому мошенники не способны перехватить информацию с карты.

Справка! Самый незащищённый вид — это мобильный эквайринг, так как смартфон не способен защитить данные пользователя на высоком уровне (смартфоны работают в режиме онлайн через слабо защищенные интернет-каналы). В связи с данным недостатком банк ограничивает размер суммы, которую можно снять с помощью мобильного эквайринга.

Данные пользователя защищает специальное программное обеспечение, которое устанавливается в процессинговых центрах. Существует также особый протокол шифрования информации при передаче данных с оборудования для оплаты или с интернет-сайта на сервер банка.

Важно! Банк разрабатывает и другие способы защиты информации. Получить их можно при добровольном соглашении за дополнительную плату.

Можно ли подключить эквайринг без открытия расчётного счёта для ИП и ООО?

Эквайринг не может быть использован без открытия расчётного счёт даже для ИП. Дело в том, что банк может предоставить услугу эквайринга только тем предприятиям, что уже являются юридическими лицами с открытыми расчётными счетами.

Банк, обеспечивающий эквайринг, даже не рассмотрит предложение о заключении договора с предпринимателем без расчётного счёта. Бизнесмен должен будет либо заключить соглашение на открытие счёта, либо попросить сперва открыть расчётный счёт в банке, а затем уже внедрять эквайринг.

Если расчётный счёт отсутствует, у банка нет места, куда перечислять средства, полученные от покупателей. Перечисление денег на дебетовую карту физического лица при оплате — это незаконно.

Внимание! Расчётный счёт необязательно должен быть открыт в том же финансовом предприятии, которое будет принимать безналичную оплату.

Интернет-эквайринг без открытия р/с

Интернет-эквайринг без открытия расчётного счёта невозможен. Некоторые банки не имеют лицензии на интернет-эквайринг, а соответственно, не могут оказывать услуги эквайринга.

Приём денежных средств без расчётного счёта может происходить только с помощью платёжного агрегатора — кредитной организации, которая составляет договор с предприятием и обязуется организовать приём платежей на любой физический счёт своего клиента. Агрегаторы заключают договоры с мобильными операторами, банками и другими субъектами процесса. Они объединяют денежные средства на своём счете, а затем направляют их в банк.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы