Что такое эффективная процентная ставка?
Размер эффективной процентной ставки (ЭПС) почти нельзя встретить в описании банковских продуктов — кредитов и вкладов. Этот термин часто путают с процентной ставкой, поэтому стоит понять, чем они отличаются. Умение рассчитывать эффективную ставку позволит находить лучшие по условиям банковские продукты в РФ. Статья расскажет, какой метод или инструмент стоит использовать для вычислений.
Чем процентная ставка отличается от эффективной?
Процентная ставка, указанная в рекламных предложениях банка, не является конечной для вкладов и кредитов. Более точно определить, выгоден ли продукт клиенту, можно обращая внимание на размер эффективной процентной ставки:
Для вкладов ЭПС показывает, какой доход можно получить с учетом капитализации. Обычно она выше номинальной ставки (указанной в документах), но может меняться, в зависимости от условий вклада — дополнительных взносов и снятий.
Для кредитов ЭПС показывает реальную стоимость займа, с учетом регулярных платежей. Например, в описании кредита указано, что он выдается под 16,5% годовых, но эта ставка ниже ключевой и не учитывает размер инфляции. Поэтому для проверки нужно заглянуть в документы и посмотреть, что позволяет получить низкий процент, например, его устанавливают только для кредитов, вместе с которыми куплена подписка на сервисы банка, страховка или переадресация звонков.
Важно понимать, чем отличается эффективная процентная ставка и обращать внимание именно на нее при рассмотрении предложений. Полезная информация об условиях кредитов и вкладов находится в разделах «Документы», «Новости» или «Тарифы». Сведения о реальной стоимости кредита или прибыли от вклада обязана размещать на сайте каждая банковская организация. Содержание документов сложно для понимания, так как передается сухим и канцелярским языком.
Что такое эффективная ставка простыми словами?
Если выражаться проще, то эффективная процентная ставка — это значение:
указывающее на размер прибыли по вкладу;
отражающее реальную переплату по кредитам и займам.
С помощью ЭПС можно оценивать финансовые операции: вклады и кредиты. С ее помощью можно более эффективно распоряжаться своими средствами, получать доход и не вести учет финансовых потоков на предположении прибыльности, а использовать точные данные. Особенно важно это для тех, кто недавно открыл бизнес и неудачное решение может привести к краху. Многие заемщики и вкладчики считают, что если они выбрали продукт с процентной ставкой 20% годовых, то за время пользования им переплатят или получат всего 20%. Это не так.
Эффективная процентная ставка по кредитам
При применении указанной в тарифе процентной ставке, заемщики не учитывают несколько важных особенностей кредитования:
Ставка начисляется на остаточную сумму каждый месяц в году. Для определения реальной переплаты, нужно учесть суммы, которыми проводилось погашение задолженности.
Если кредит взять на несколько лет, то она будет действовать не на весь период, а на каждый отдельный год.
Процентная ставка является финансовым инструментом для вычисления задолженности, ее не стоит использовать, чтобы уточнить размер переплаты. Это связано с тем, что процентная ставка не учитывает размер комиссий и других услуг, предоставляемых банком.
В эффективной процентной ставке учитываются все платежи, которые нужно внести заемщику во время оформления или использования кредита, в том числе предусмотренные договором:
за выдачу наличных денежных средств;
за сопровождение сделки — при ипотеке, автокредите, покупке товаров или услуг, оформление залога;
за обслуживание счета и его открытие;
за проведение платежей с учетом способов, которыми они проводились — комиссии сторонних компаний не включают в это число;
за оценку недвижимости, автомобиля или залогового имущества;
проценты, начисляемые на сумму долга;
затраты на кассовое обслуживание, если кредит взят на бизнес.
Единственные платежи, которые не включены в полную стоимость займа — штрафы и пени, которые нужно вносить при образовании просроченной задолженности. При этом, если заемщик становится участником программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности, эти услуги также будут включены в размер эффективной процентной ставки. Его также называют полной стоимостью кредита.
Именно эффективную ставку можно увидеть в договоре с банковской организацией, при условии, что у нее есть лицензия на работу. Центробанк России обязывает указывать ее на первой странице в рамке. Это оформление облегчает доступ клиентов банка к информации о реальной стоимости: они понимают, какими будут затраты на обслуживание кредита. Лучший способ узнать размер окончательной ставки и сумму переплаты — прочитать договор с банком по будущему кредиту до подписания.
Эффективная процентная ставка по вкладам
Более приятно узнать размер эффективной ставки по вкладам, поэтому ее банки стараются не скрывать, а указывать даже в рекламных предложениях. Например, ее можно увидеть с припиской «Прибыль от вклада». В обычной процентной ставке нет учета:
капитализации процентов, если для их получения выбран счет вклада;
период, на который сделан вклад — сейчас можно вложить деньги под большой процент только на 3-6 месяцев;
особенности начисления процентов — на ежедневный остаток, ежемесячно: на минимальную или максимальную сумму на счете.
В этом случае вкладчики также совершают распространенную ошибку, считая, что внося деньги на счет под 20% годовых по завершении срока вклада они получат сумму на 20% больше. Из-за особенностей начисления процентов, прибыль от вклада может оказаться меньше или больше. ЭПС помогает понять, в каких случаях использовать тот или иной банковский продукт выгодно.
Обслуживание счета при капитализации проводится по правилам:
через месяц после открытия вклада, сумма начисленных процентов прибавляется к его телу;
на второй и последующие месяцы — проценты начисляются уже на увеличенный размер вклада;
в конце срока действия договора с банком сумма прибыли от вложения средств оказывается выше, чем ожидалась клиентом.
Также эффективная процентная ставка учитывает увеличение базового тарифа в случае, если клиент открыл в банке зарплатный счет. С ее помощью можно понять, в какой банк стоит вкладывать средства и какой срок договора лучше выбрать.
Как рассчитать эффективную ставку?
Чтобы оценить, насколько выгодно использовать те или иные банковские продукты, нужно произвести расчет эффективной ставки. Проблема в том, что самостоятельно сделать точный расчет по вкладу или кредиту сложно. Тому есть несколько причин:
до подписания договора с банком не известны точные условия — они могут меняться в рамках индивидуального предложения;
для расчетов используются сложные формулы — чем больше условий у выбранного продукта, тем труднее их использовать без подготовки;
для определения лучшего варианта вклада или кредита, нужно производить ручной подсчет для каждого банка — использование специального инструмента намного сократит время.
Наиболее доступным вариантом является использование специальных калькуляторов — для вкладов или кредитного. Они представляют собой инструменты, которые дают возможность уточнить истинную переплату по кредиты или прибыль по вкладу. С их помощью можно провести подбор лучших продуктов от банка, сравнив несколько предложений. На агрегаторах финансовых услуг такие калькуляторы автоматически отбирают тарифы, подходящие под запрос клиента. Такой метод позволяет найти банки, у которых есть лицензия.
Кредитный калькулятор производит расчет на основании данных:
сумма кредита;
истинная процентная ставка — увеличенная или уменьшенная за счет использования дополнительных услуг банка;
срок возврата.
Для определения лучшего предложения стоит пользоваться всеми доступными средствами, в том числе обращать внимание на размер переплаты и реальную стоимость кредита (она же — эффективная процентная ставка). В калькуляторах на сайтах банков она указывается редко, реальную стоимость кредита можно узнать только из документов.
Тем, кто ищет, в каком банке лучше разместить средства, также стоит воспользоваться калькулятором, но иного типа — для вкладов. Для вычисления эффективной ставки, нужно ввести в нем данные:
стартовую сумму вклада;
возможность капитализации процентов;
суммы взносов;
частоту пополнений вклада;
размер снятий;
частоту снятий;
период начисления процентов;
длительность действия договора на вклад.
Максимум данных позволит узнать, какой будет эффективная процентная ставка, узнать размер прибыли от вклада. На агрегаторах использование калькулятора помогает найти предложения, подходящие по условиям клиента. На сайтах банков можно получить предварительный расчет прибыльности определенного продукта.
После получения расчета, сделанного на калькуляторе, нужно все равно уточнить данные в банке, так как сервис дает лишь предварительные сведения клиентам. Он не учитывает возможность банком в одностороннем порядке изменений положений договора и заключение контракта по индивидуальному предложению.
Эффективная процентная ставка может поменяться из-за действий клиента. Чаще всего на нее влияют:
- Фактор
- Вклад
- Кредит
- У клиента открыт зарплатный счет
Увеличивает эффективную ставку — банк предлагает для привлечения клиента на 1-3 месяцев повышенный процент.
Снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. При ипотеке такое предложение может действовать в течение первого года, а на обычный кредит — льготная ставка устанавливается на весь срок. Это стоит учесть при планировании погашения до срока. Пока действует сниженная ставка есть смысл увеличить размер платежей. Погашение можно провести на более выгодных условиях, сократив переплату.
Клиент оформил подписку от банка
Предложение по ставке становится лучше: ее увеличивают на все то время, пока действует подписка.
Снижает эффективную ставку по кредиту на время действия. Если не внести платеж за подписку вовремя — стоимость кредита повысится, изменятся проценты, начисляемые на сумму долга.
Банк ставит условие по тратам для клиента
Ставка изменяется, в соответствии с условиями акции от АО, в те месяцы, когда клиент выполняет условия. Например, часто требуется тратить определенную сумму: при этом учитываются только платежи картой в магазинах, а использование банкоматов — нет.
В чем смысл эффективной годовой процентной ставки?
Эффективная годовая процентная ставка важна:
для понимания реальной переплаты по кредиту , определение удобного срока для его погашения и размера платежей;
для расчета будущей прибыли от вложения определенной суммы в банк.
Обращать внимание только на указанную банком процентную ставку не выгодно, если клиенту важно найти наиболее удачное предложение финансовых услуг.
Для получения информации о эффективной годовой процентной ставке можно пользоваться:
различными калькуляторами — они размещены на сайтах банков и агрегаторах;
изучением документов, их банки представляют на странице описания продукта;
чтением договора перед подписанием — именно из него можно получить наиболее точные сведения об эффективной процентной ставке.
Эффективную процентную ставку для вкладов также называют показателем их прибыльности, а для кредитов — реальной их стоимостью. На эти формулировки стоит обращать внимание при проведении расчета — под ними указаны наиболее важные для клиента данные.
