Что такое дифференцированный платеж?
При оформлении финансовым учреждением любого вида кредита для потребителя формируется график внесения платежей. Он включает общую сумму займа, состоящую из тела кредита и начисленных на него процентов и размер ежемесячного взноса. Последний может иметь фиксированный размер или уменьшаться с каждым месяцем. Платеж, чья сумма с течением времени становится меньше, называется дифференцированным.
Дифференцированный платеж — что это такое?
Платеж, который заемщик ежемесячно вносит за оплату приобретенного товара или недвижимости, включает две составляющие: стоимость самой покупки и проценты банка, начисленные за возможность получить ее в рассрочку. Выбирая тип платежей, клиент определяет и сумму, которую он ежемесячно будет вносить на погашение этих частей.
Дифференцированный платеж – это схема погашения, при которой каждый последующий взнос будет меньше предыдущего. То есть с каждым месяцем клиент будет вносить на счет кредитора все меньшую сумму. При этом в начале срока кредитования бОльшая часть из вносимой суммы будет уходить на погашение процентов финансовому учреждению. Часть платежа, направляемая на погашение основного тела кредита, останется постоянной. По мере выплаты процентных начислений их сумма уменьшится, что и отразится на размере взноса – он тоже будет становиться меньше.
Дифференцированная система непопулярна в банках, так как подразумевает внесение достаточно больших сумм в начале срока и нестабильную кредитную нагрузку. При расчете часто оказывается, что доходы заемщика не позволяют вносить достаточно большие платежи в первые месяцы и в результате банк в кредите отказывает. Поэтому в последние годы дифференцированная схема в финансовых учреждениях практически не используется. Однако, если сравнить его с аннуитетным, он имеет неоспоримые преимущества:
сумма основного долга, включенного в ежемесячный платеж, больше, поэтому он погашается быстрее, а значит, процентов на него начисляется меньше, что отражается на общей сумме переплаты;
в случае досрочного погашения кредита сумма основного долга тоже будет меньше, чем при альтернативной форме расчета, что тоже приведет к уменьшению итогового взноса;
обязательное страхование зависит от остатка задолженности по кредиту, а так как он меньше, чем при аннуитетном, то и сумма страховки будет меньше, что в итоге приведет к снижению общей переплаты.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Расчет выплат дифференцированного платежа проводится по формуле, где:
DP – дифференцированный платеж;
S – сумма покупки;
n – количество месяцев внесения платежей (платежных периодов);
OD – остаток задолженности по кредиту на дату расчета платежа;
i – годовая процентная ставка;
k – число платежных периодов в году.
Например, при покупке квартиры стоимостью 3,5 миллионов рублей при ставке 6,5% годовых сроком на 10 лет, сумма оплаты в месяц составит:
3 500 000/120+3 500 000 * (0.065/12) = 29 166 + 18 958 = 48 124 рублей в месяц.
Новый остаток задолженности (OD) будет равен 3 451 876 рублей, именно от этой суммы будет рассчитываться платеж по кредиту для следующего месяца. Он составит:
3 451 876/120 + 3 451 876 * (0,065/12) = 28 765 + 18 698 = 47 463 рублей.
Ежемесячно размер платежей будет уменьшаться и к концу срока кредита снизится почти вполовину.
Расчет по банковской формуле более точен, так как зависит от числа дней в месяце. Поэтому в начале месяца сумма будет чуть больше, в конце – меньше. Перед внесением оплаты точный размер суммы следует уточнить в банке в день оплаты.
Как гасить дифференцированный платеж
Внесение дифференцированного платежа производится способами, предусмотренными финансовым учреждением – кредитором. Это могут быть наличные и безналичные платежи:
внесение средств через кассу банка – кредитора;
через другие финансовые учреждения (такой способ может подразумевать комиссию);
безналичным переводом на счет банка (Интернет – банкинг);
регулярным списанием с банковской карты плательщика в указанную дату;
через станции самообслуживания – терминалы, банкоматы, электронные системы и прочее.
Как погасить долг досрочно дифференцированными платежами?
При появлении возможности досрочного погашения у заемщика появляется шанс существенно сэкономить на переплате по кредиту, ведь таким образом уменьшается сумма начисляемых процентов. Внося платежи в большем размере, чем оговорено графиком, заемщик уменьшает размер основного долга, с которого начисляются ежемесячные выплаты.
Наиболее выгодно вносить увеличенный размер платежа в первые месяцы кредита, но и на дальнейших этапах эта практика принесет существенную выгоду: досрочное погашение позволит снизить сумму страховых выплат и количество платежных периодов. Кредит будет выплачен быстрее, а заемщик быстрее снимет с себя долговую нагрузку.
Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем отличия?
Аннуитетная схема подразумевает фиксированную сумму на протяжении всего периода кредитования. В этом и состоит разница между видами платежей — аннуитетному не свойственно уменьшение, он всегда постоянен. Однако, как и в случае с дифференцированным платежом, первые месяцы большая часть вносимой суммы будет уходить на погашение банковских процентов, а начиная с середины срока кредита — на погашение основного долга.
Также имеются отличия и в прочих составляющих займа.
Досрочное погашение
При дифференцированном типе погашения банк пересчитывает размер основного долга и следующий платеж станет меньше. При аннуитетном типе погашения пересчета не будет, но внесение большей суммы позволит уменьшить количество платежных периодов.
Оплата основного долга
В обеих системах действует одно правило — в приоритете оплата процентов банка, и только потом погашение основного долга. Однако при дифференцированной системе взносов тело кредита с каждой выплатой гасится в равных частях, а уменьшение размера платежа происходит за счет снижения размера процентных начислений.
В случае с аннуитетной схемой — в первые месяцы львиная доля платежа уходит на оплату банковских услуг и комиссии и только с середины срока кредита начинается выплата основной задолженности.
Управление переплатой
Чтобы снизить переплату по кредиту, потребителю следует уменьшить тело кредита. Если выплаты производятся по аннуитетной схеме, потребуется увеличить ежемесячный платеж не менее, чем в два раза. При этом в большинстве финансовых организаций на такую форму оплаты потребуется получить разрешение, чтобы банк регулярно проводил перерасчет займа, а клиент мог рассчитывать на уменьшение срока кредита и величины ежемесячных платежей.
При дифференцированной системе расчетов клиенту достаточно увеличить размер ежемесячного взноса всего на треть и это уже приведет к значительному снижению финансовой нагрузки. Однако здесь тоже следует соблюдать осторожность: некоторые банки могут брать дополнительную комиссию за досрочное погашение или проводить перерасчет только размера ежемесячного платежа, а не самого срока кредита.
Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?
Современная банковская система практически отказалась от дифференцированного платежа, так как самому финансовому учреждению он менее выгоден, чем аннуитетный. Однако обе системы имеют свои преимущества и недостатки.
Так, аннуитетный платеж удобен фиксированным размером платежа, зная который, клиент может планировать свой бюджет. Значит, заемщик сможет рассчитывать на более длительный период кредита или покупку большей стоимости.
Преимуществами дифференцированного платежа считаются:
меньшая переплата по кредиту;
постоянное уменьшение размера ежемесячного взноса;
возможность управлять переплатой;
простая формула расчета, позволяющая самостоятельно определить размер следующего взноса.
Главным недостатком дифференцированной схемы оплаты считаются значительные суммы выплат в начале срока, что отражается на итоговой сумме покупки: банк может отказать в выдаче кредита на крупную, дорогостоящую покупку. Единственным, но достаточно существенным недостатком аннуитета считается значительная итоговая переплата по процентам.
Если доходы клиента превышают средние и банк готов выдать кредит по дифференцированной схеме, то этим предложением стоит воспользоваться. Однако если доход стабилен, но невысок, лучше отдать предпочтение аннуитетной системе погашения, так будет проще планировать бюджет и избежать просрочек.
Перед принятием окончательного решения следует оценить и просчитать обе схемы и выбрать ту, что более удобна и выгодна в данный момент времени.
