Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Что такое кредит

21.03.2022
697
9 минут

Кредит - это термин, который обычно используется в бухгалтерском и финансовом мире и имеет разные значения. Основное определение кредита – это соглашение между организацией предоставляющей заем и заемщиком, по которому кредитор соглашается предоставить определенную сумму денег заемщику. Заемщик, в свою очередь, соглашается погасить деньги в указанный срок и с процентами на непогашенный остаток.

Что такое кредит

Виды кредитов

Банковский кредит

Банковский кредитэто общая сумма кредита, доступная индивидуальному или корпоративному заемщику от финансового учреждения. Сумма кредита, которая доступна банку или органу предоставляющему заем, зависит от общей суммы объединенных средств, имеющихся в учреждении займов, а также от способности лица берущего займы погасить кредитный долг.

Кредит, предоставленный банком, может быть использован для финансирования покупки актива, например, дома или транспортного средства, а также для финансирования текущих активов предприятия. После предоставления займов банк требует от клиентов, получивших займы, ежемесячных фиксированных выплат в течение оговоренного периода времени.

Существует два основных вида банковского кредита: обеспеченный кредит и необеспеченный кредит.

  1. Обеспеченный кредит – это кредит, обеспеченный каким-либо активом, например, автомобилем, сельскохозяйственной техникой или домом, который выступает в качестве залога по кредиту. Кредитор накладывает залоговое обременение на актив, предоставленный в качестве залога. При этом заемщик никогда полностью не владеет активом, связанным с кредитом, пока полностью не выплатит долг. В случае отсутствия платежеспособности лиц бравших займы банк имеет право изъять заложенный в качестве обеспечения актив, чтобы возместить понесенные убытки.

  2. С другой стороны, необеспеченный кредит не обременен никаким залогом, и банк не может требовать какие-либо активы заемщика, чтобы заставить его погасить долг. Однако кредиторы необеспеченных кредитов все же могут прибегнуть к другим способам взыскания задолженности. Например, они могут нанять агентство по сбору долгов или сообщить о неуплате в бюро кредитных историй.

Торговый кредит

Торговый кредит – это форма кредита, которая позволяет клиенту приобрести товар у продавца с соглашением об оплате цены с надбавкой за проценты и издержки в оговоренный срок в будущем. Большинство компаний часто предоставляют торговый кредит как часть условий договора купли-продажи. Однако лица, пользующиеся таким предложением, должны быть финансово стабильными, доказать платежеспособность и иметь кредитную историю, в которой погашение займов будет в срок без напоминания банка о том, что имеется задолженность.

Банк, который предлагает условия торгового кредита, допускает период погашения в течение определенного количества дней, при этом сделка фиксируется и прописывается в договор. Некоторые лица получающие заем, могут договориться о более длительном периоде погашения торгового кредита. Утверждение таких условий зависит от критериев продавца для квалификации сделок по торговому кредиту.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты определяются как форма личного кредита, при которой физическое лицо приобретает товары или услуги без немедленной оплаты. Некоторые распространенные примеры потребительского кредита включают кредитные карты, кредиты до зарплаты, розничные кредиты. Потребительский кредит предоставляется банками, кредитными союзами и розничными торговцами, при этом заемщики обязаны выплачивать задолженность с течением времени (в оговоренный срок) с процентами.

Правовое регулирование кредитования в России

Банк – серьезная организация, у которой есть несколько основных принципов по кредитам:

  • неотложность;

  • реверсивность;

  • коммерциализация;

  • платежеспособность;

  • направленность.

Принцип правового регулирования основан на нормах кредитного договора, контроль за которым обеспечен законодательством Российской Федерации, а именно законами «О центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности».

Полная стоимость кредита - что это, как ее узнать

Полная стоимость кредита – это финальная сумма денежных средств, которые лицо берущее ссуду обязывается выплатить согласно условиям внесенным в договор. Это значит, что документы предоставления услуг по кредиту включают в себя все возможные издержки компании предоставляющей кредиты.

В эти условия входит стоимость активов или оборотного капитала. Деньги, которые непосредственно покроют необходимые растраты, для которых нужна ссуда, а также это издержки потраченные на оформление и подготовку сделки.

Что нужно, чтобы получить кредит?

Прежде чем получить одобрение кредитования необходимо пройти ряд вопросов и процедур, которые дадут четкий ответ заемщику насколько ему необходимо кредитование. Также банк или МФО будет рассматривать вашу кандидатуру в качестве заемщика.

У каждого банка представлены свои уникальные правила требования и элементы при выполнении, подписании или рассмотрении дела о кредитовании. Тем не менее это, более ли менее, стандартный набор определенных бумаг и требований, который на этапе подачи заявки хочет видеть кредитор.

Для начала необходимо учесть три простых вопроса, которые помогут принять окончательное решение о необходимости кредитования.

Цель предполагаемого кредитования

Есть ряд достаточно гибких кредитных условий. То есть те, средства от которых могут покрывать какие-то внеплановые небольшие растраты. Такие, как ремонт техники или косметический ремонт. Хотя зачастую банки или МФО не интересуются и не требуют отчетность по использованию заемщиком кредитных средств, конкретика со стороны заемщика поможет кредитору подсказать и выбрать оптимальный вариант кредитования.

Актуальная сумма займа и срок

Прежде чем взять кредит необходимо здраво оценить свои возможности, обратив внимание на размер собственного дохода. Нужно учитывать сразу, что такое кредит и как именно он работает. К примеру, необходимо рассчитать, что помимо суммы необходимой для займа нужно будет погашать проценты и сопутствующие затраты на оформление кредита. Это ежемесячная разовая выплата, которая не должна превышать доход заемщика, не должна тяготить семейный бюджет. Несмотря на то, что кредиты оформленные на более продолжительный срок имеют меньшую сумму выплаты в месяц, проценты по таким кредитам будут значительно выше нежели по скоротечным. Поэтому необходимо сразу определить актуальность своего выбора.

Тем не менее банк или МФО при рассмотрении обязательно подскажет и поможет выбрать более выгодный способ займа. Однако последнее слово останется за кредитором, именно он в конечном итоге вынесет решение, какая сумма займа может быть предоставлена конкретному заемщику и на каких условиях. При этом рассмотрев стандартные вопросы об актуальных месячных доходах относительно долга, а также предыдущие кредитные истории заемщика, если таковые были. Занятость и размер дохода лица, которому будет предоставлена ссуда, а также банки или МФО вправе запрашивать дополнительную информацию относительно трудоустройства или других нюансов заемщика.

Актуальный кредитный рейтинг

В настоящее время процесс оценки кредитоспособности потенциального заемщика предполагает более объективный подход по сравнению с субъективным подходом в прошлом. Вместо того чтобы полагаться на мнения и личные убеждения, кредиторы теперь оценивают кредитную историю заемщика, просматривая его кредитный отчет, который получают от лиц или учреждений ранее являвшихся кредиторами данного заемщика.

Кредитный отчет показывает сумму кредита, который заемщик заимствовал за последние года, сколько он заплатил, своевременность погашения, историю неплатежей, историю аукционов или обращения взыскания. Банки или МФО также предоставляют кредит на основе кредитной истории заемщика, и кредиторы полагаются на эту информацию, чтобы определить следует ли предоставлять кредит.

Кто выдает кредиты, требования к кредиторам

В большинстве стран мира для того, чтобы иметь возможность выдавать кредиты необходимы документы подтверждающие это – лицензия для осуществления деятельности по предоставлению кредита. В первую очередь это предоставление кредита потребителям от государственных банков. Также это может быть частный банк или организация с лицензией на выдачу кредита.

Существует ряд установленных правил, которых должны придерживаться банк или МФО, которые обеспечивают кредитование для физических лиц, а также для юридических.

Право на справедливое обращение

Это право запрещает банкам дискриминировать клиентов по признаку пола, возраста, религии, касты и физических возможностей при предложении услуг любого рода. Однако существует правило оставшееся в компетенции банков - это возможность продолжать предлагать клиентам дифференцированные процентные ставки.

Право на прозрачность, справедливое и честное ведение дел

Человек берущий заем может рассчитывать, что язык в банковских документах будет упрощенным и прозрачным. Информация об условиях по кредиту, ответственности перед кредитором и основных рисках должна быть четко раскрыта.

Право на неприкосновенность частной жизни

В банках обязаны сохранять конфиденциальность личной информации физических лиц, за исключением случаев, когда раскрытие требуется по закону или если лицо бравшее заем у банка подтвердило возможность использования личной информации.

Право на рассмотрение жалоб и компенсацию

Банки должны будут сообщить о политике компенсации за ошибки с их стороны, упущения в поведении, неисполнения или задержке. В политике возмещения ущерба и компенсации должны быть указаны права человека берущего заем в случае возникновения таких событий.

Требования к заемщикам

Для того, чтобы взять кредит в банке необходимо предоставить определенные документы для рассмотрения с последующим одобрением. Для предоставления необходимых документов на данный момент не всегда обязательно ехать в банк. Многие организации предлагают это сделать в онлайн режиме.

В первую очередь понадобится документ удостоверяющий личность. Как правило – это паспорт. Но помимо него банк может запросить

  • заграничный паспорт;

  • водительское удостоверение;

  • свидетельство о рождении.

Перечень документов может меняться в зависимости от банка и обстоятельств кредитования.

Также вероятнее всего банк запросит справку о подтверждении доходов и свяжется с работодателем заемщика для уточнения всех деталей и нюансов платежеспособности лица.

Если это необеспеченный потребительский кредит, то возникает беззалоговый риск для банка. В таких случаях банковские учреждения часто обращаются к помощи третьих лиц – поручителей. Лица, которые обязуются выполнять роль поручителей должны понимать огромную зону ответственности. В случае дефолта, банкротства или не платежеспособности лица взявшего кредит выплата денег для банка перейдет в обязанности поручителей. Таким образом банк пытается обезопасить себя.

Последствия невыплаты кредитов

Пропуск погашения кредита обычно приводит к обращению кредитора с просьбой выплатить пропущенный платеж как можно скорее. Если заемщик пропускает более одного платежа, без уведомления кредитора, будь-то банки или МФО, без ведомой и внештатной на то причины (например, кредитные каникулы), кредитор потребует оплаты и удержит пеню за несвоевременную выплату задолженности. Если заемщик не идет на контакт с кредитором, не производит взносы в уплату долга по кредитам или просто игнорирует кредитора, вероятность оказаться перед судом возрастает многократно.

Когда заемщик берет кредит, он заключает соглашение (подтвержденное документально, то есть подписывает договор) с кредитором о том, что будете регулярно выплачивать фиксированную сумму в течение определенного периода времени. Невыплата может привести к нарушению этого соглашения. Пропущенные платежи также могут означать немедленное обращение в агентство кредитных историй и негативное влияние на кредитный рейтинг недобросовестного плательщика.

Судебный иск всегда является последним средством кредитора. Если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может произвести выплаты, необходимо связаться с кредитором как можно скорее, чтобы была возможность применить альтернативные меры.

Плюсы и минусы кредитования

Основным «минусом» кредитования являются проценты. Реальная стоимость каждого кредита состоит из нескольких составляющих таких, как:

  • процентная ставка;

  • комиссия банка;

  • оценка залога;

  • страхование (при необходимости);

  • срок кредита (данный пункт непосредственно влияет на услуги кредитования).

Поэтому прежде чем вступить в финансовые отношения с банком необходимо взвесить все возможные казусные моменты. К минусам также стоит отнести:

  • могут быть ограничения на частичную или досрочную выплату кредита;

  • залог, который использован для получения денег (движимое или недвижимое имущество) будет реализован в счет задолженности, если окажется, что лицо обратившееся в банк для получения кредита не обладает необходимой платежеспособностью;

  • встречается, что ссуда погашается по не фиксированной ставке, поэтому ежемесячный платеж может увеличиваться.

Однако грамотный подход к процессу кредитования, своевременное погашение задолженности и соблюдение условий договора дает возможность получить дополнительные деньги на различные цели. Также к плюсам можно получения кредита можно отнести достаточно лояльные условия кредитования и возможность взять крупную сумму на длительный срок.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы