Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Что такое цессия

21.03.2022
1100
12 минут

Цессия – это процедура передачи банком или микрофинансовой организацией прав на требование возврата по кредиту другой компании. Фактически финансовое учреждение перепоручает взыскание долга другой фирме (например коллекторскому агентству).

Что такое цессия

Также договор цессии (уступка) может быть передачей управления ценными бумагами и облигациями постороннему лицу.

В процедуре цессии принимают участие две стороны, которые обозначаются следующими терминами:

  1. Цедент – физическое или юридическое лицо осуществляющее переуступку прав (например банк или кредитная организация).

  2. Цессионарий – лицо получающее право на требование возвращения долга или право распоряжаться акциями и ценными бумагами, принадлежащими цеденту.

В отдельных случаях уступка также предполагает подписание договора третьим лицом (должник).

Титул – это правовой документ, в котором прописаны обязательства обеих сторон, а также условия договора цессии.

Разница между обычной переуступкой и цессией заключается в том, что цессия предполагает исключительно передачу прав цедента.

Переуступка – это возможность обрести не только определенные права, но также взять на себя обязанности по исполнению данных прав. Например, если цедент передает право аренды помещения постороннему лицу, цессионарий обязан оплачивать коммунальные платежи, что является определенными обязанностями. Такую продажу нельзя назвать цессия.

Если цессионарий получает право распоряжаться облигациями или ценными бумагами и в конечном итоге получает прибыль от выгодных вложений, то данный процесс можно назвать цессией. В таком случае получатель не накладывает на себя никаких обязанностей, а получает чистый доход от инвестиций.

Когда уступка оформляется документально, цедент несет ответственность за корректное составление договора, в котором будут прописаны права и обязанности обеих сторон. Однако при передаче долга цессионарию, кредитор не гарантирует возврат долга, а только уступает право на получение кредитных средств. Если должник будет игнорировать оплату долга, предусмотренную договором, цессионарий не имеет права предъявлять претензий к цеденту.

В процессе оформления цессии кредитор не обязан получать согласие должника о передаче долга постороннему лицу, однако по собственному усмотрению может отправить уведомление о смене кредитора.

Правовое регулирование цессии

Цессия как отдельный процесс экономических отношений предусматривает участие нескольких лиц, поэтому такая процедура регулируется государственными органами. В законодательстве Российской Федерации уступки права регулируется ГК РФ. Процедуре цессии посвящена статья 382 и 390 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Какие виды договоров существуют

Уступка предусматривает заключение правового документа, в котором прописаны все условия переуступки должностных прав. Существуют такие типы стандартных договоров:

  1. Договор составленный для физических лиц. Цессия такого типа предусматривает что один человек уступает права требования долга другому, оформляя юридический документ на передачу этих прав. При заключении сделки цессионарий передает цеденту оговоренную сумму выкупа долга, а кредитор выдает получателю документы, которые устанавливают право на взыскание долга (долговые расписки, акты и т.д.). При передаче денег цеденту, цессионарий должен зафиксировать это документально (написать расписку) или сохранить квитанцию в случае оплаты на карту онлайн. В назначении платежа необходимо указать “Оплата по договору цессии” и дату оформления сделки. Во время подписания договора необходимо следить за правильностью юридического оформления документа, поскольку после получения денег по цессии, цедентом может быть оспорена уступка требования.

  2. Договор, сторонами которого выступают юридические лица (это касается банков и микрофинансовых организаций). Чаще всего договор цессии оформляют между юридическими лицами. Это происходит в случае неоплаты задолженности банку или микрофинансовой организации. В таком случае финансовое учреждение (банк, МФО) передает права требования по долгу коллекторам, которые в дальнейшем занимаются взысканием просроченной задолженности. Цессия между организациями может быть подписана только официальными лицами. Это должен делать директор компании или лицо, которое имеет доверенность на право подписи. Передача вступает в силу после подписания договора цедентом и цессионарием.

  3. Договор трех сторон. Стандартный договор цессии подписывает лицо, передающее право на взыскание долга и получатель этого права. В случае трехстороннего договора, участником сделки также является должник. Подписывая договор должник автоматически уведомлен о передаче права взыскания долга. Также плюсом трехстороннего договора является возможность цессионария узнать о платежеспособности должника и о том, не имеет ли он претензий по представленным требованиям. В договоре прописывается отсутствие возражений со стороны заемщика и его согласие на возвращение долга.

Договора цессии разделяют на категории в зависимости от признаков:

  • по количеству подписывающих сторон – может быть стандартный или трехсторонний договор;

  • по виду требования – может быть денежное и неденежное требование, будущее и настоящее;

  • по сфере применения – страхование, кредитование, банкротство и т.д.

Какие требования можно уступить

По договору цессии можно уступить разные требования (денежные и неденежные), которые существуют на данный момент или могут возникнуть в процессе заключения будущих договоров. Существует несколько условий, при соблюдении которых можно оформить цессию:

  1. Если вы заключаете договор на существующие требования, они должны быть актуальными на данный момент. Данное условие не распространяется на будущие требования.

  2. Если у кредитора есть фактическое право уступать требования.

  3. Если цедент ранее не передал право на взыскание задолженности другому человеку.

  4. Если ранее цедент не совершал действий, которые могут заставить должника оспорить условия возвращения задолженности.

Процедура цессии предусматривает некоторые ограничения по передаче права на требование долга. Например кредитор не может оформить цессию, если ситуация по возврату долга связанная с его личностью (оплата алиментов, возмещения вреда здоровью или материальных убытков, установленное в судебном порядке).

Также некоторые ограничения имеют микрофинансовые компании и банковские организации. Данные финансовые учреждения не могут заключать договор цессии со случайными цессионариями. Они обязаны передавать право собственное лишь таким субъектам:

  • коллекторским агентствам, имеющим официальную лицензию на финансовую деятельность, зарегистрированную в госреестре;

  • профессиональным кредиторам, имеющим многолетнюю практику и разрешение на легальную финансовую деятельность;

  • организациям или физическим лицам, которых должник сам указал при подписании договора (в таком случае необходимо юридически заверенное, письменное согласие должника).

В некоторых кредитных договорах прописан запрет на оформление цессии и передачу прав требования долга постороннему лицу. В таком случае кредитору запрещается переуступать права по взысканию задолженности.

Также существует запрет на передачу обязанностей по оплате коммунальных услуг. Если физическое лицо, проживающее по адресу регистрации не оплачивает коммунальные услуги в назначенный срок, государственные учреждения обязаны самостоятельно взыскать долг или отключить доступ к коммуникациям.

Особенности применения цессии

Процедура цессии востребована во многих сферах деятельности, где отличается собственной спецификой. Характеристики применения цессии определяются в зависимости от ситуации, в которой ее применяют:

  1. Оформление цессии по договору поставки. Этот процесс актуален для логистических товаров и перевозчиков, которые доставляют товары разных типов. В случае, если клиент получил продукцию по накладной, но не оплатил доставку, логистическая компания может переоформить долг и предоставить право на взыскание другой организации. Также оформление цессии по договору поставки актуально для покупателя, который оплатил товар по предоплате, но так и не получил продукцию.

  2. Оформление цессии на страхование. Человек, подписавший договор страхования может продать право на требования взысканий со страховой компании другому физическому лицу или организации. Такая процедура возможна только при соблюдении следующих условий:

  • с клиентом уже произошел страховой случай, поскольку оформить договор цессии заранее невозможно;

  • если права на получение выплат по страхованию не связаны с личностью пострадавшего (например выплата по нарушению здоровья). Однако если клиент развернул судебные разбирательства в сторону страховой компании и в судебном порядке было установлено, что организация должна выплатить определенную сумму, цедент может оформить цессию и уступить права на взыскание долгов постороннему лицу.

Для посредника такая схема наиболее выгодна, поскольку он не будет покупать право на взыскания себе в убыток. Цессионарий выплатит цеденту фиксированную сумму по договору и сможет получить значительно больше средств от страховой компании. Поэтому при передаче права на взыскание долга от страховой компании, необходимо внимательно читать договор и просчитывать выгоду от такой сделки.

  1. Оформление цессии по договору подряда означает заключение сделки с подрядчиком, который выполнил определенный объем работ, прописанный в договоре с нанимателем, но не получил обещанной оплаты. В таком случае фирма подрядчика может передать право на взыскание долга другой компании и получить выплату от нее. Схема работает и в обратном порядке. Если подрядчик некачественно выполнил ремонтные работы в квартире или другом объекте, заказчик имеет право потребовать возмещение ущерба и уступить право взыскать долг постороннему лицу.

  2. Оформление цессии в случае банкротства происходит, когда клиент не может оплатить долг перед кредиторами вовремя. Тогда банки и микрофинансовые организации, у которых заемщик одалживал деньги могут обанкротить его. В таком случае при изъятии денег и ценного имущества для закрытия долгов по кредиту, должник также может продать право требования, чтобы возместить потери. В отдельных случаях компании на пороге банкротства могут оформить право требования на другое юридическое лицо с целью уберечь активы от изъятия кредиторами. Однако если такие действия были совершены позже чем за 36 месяцев до подачи заявления в суд, решения о передаче прав требования могут быть оспорены в судебном порядке.

  3. Наиболее популярным считается оформление цессии по кредитным операциям. Банк или микрокредитная организация может собрать несколько дел по просроченной задолженности и передать их коллекторам для дальнейших разбирательств. В таком случае происходит продажа по типу тендера. Банк выставляет лот, в котором состоят 50 непогашенных кредитов на общую сумму 20 000 000 рублей и средним периодом просрочки 6 месяцев. После выставления лота на общее обозрение коллекторские агентства предлагают определенную сумму, которую готовы заплатить за полный пакет. Тот, кто сделает более выгодное предложение сможет перекупить долги и заниматься их взысканием.

О рисках договора цессии

В процедуре оформления цессии принимают участие две стороны: цедент (кредитор, который передает возможность требований) и цессионарий (лицо, принимающее эти права). В редких случаях должник также подписывает договор цессии.

Для каждой стороны, принимающей участие в сделке есть некоторые риски, которые могут повлечь за собой существенные финансовые затраты:

  1. Цедент может потерпеть убытки только в случае неправильно установленной цены сделки. В большинстве случаев долги с просрочкой более 300 дней выкупают за сумму от 1% до 6% от размера долга. В фактическом договоре участники могут прописать произвольную цену, однако следует учитывать, что стоимость не должна отличаться от рыночной. Если цедент продаст право требования по слишком большой стоимости, в процессе судебных разбирательств такие действия могут быть признаны мошенничеством или махинациями, прикрывающими факт дарения денежных средств. Если участники оформят сделку на условиях слишком низкой цены, налоговая служба может расценивать такие действия, как уклонение от налогов. Также одним из рисков для цедентов является несвоевременная передача средств от цессионария. Чтобы обезопасить себя во время сделки, кредитор, передающий право требований должен прописать в договоре конкретное время передачи. Если этот пункт не будет указан в документах, право взыскания долгов переходит к посреднику сразу после оформления юридического договора. Таким образом посредник получит право взыскания долга и может не перевести деньги кредитору.

  2. Главный риск для цессионария в том, что всегда есть вероятность не получить расчет по долгу. В случае если должник отказывается платить, посредник не имеет право предъявлять претензии предыдущему кредитору, поскольку договор цессии предполагает полную передачу прав требования новому владельцу. Однако в случае получения денег от должника, цессионарий выигрывает, поскольку он получает значительную большую сумму нежели заплатил.

Также цессионарий рискует получить закрытое дело, которое состоит в целом пакете. Микрофинансовые организации формируют список людей, которые имеют просроченные кредитные задолженности. В этот список случайно могут попасть личные дела клиентов, которые погасили задолженность (причиной может быть сбой системы). В таком случае коллектор, который купил полный пакет договоров предъявляет претензии к человеку, оплатившему кредит. Цессионарий имеет право потребовать с цедента компенсацию за недействительное требование или обратиться в суд.

Еще один не менее важный риск – цедент продал право требования нескольким цессионариям. В таком случае кредитор предпочел не выбирать среди коллекторов, а заработать больше и получить доход с нескольких компаний. После передачи прав действующим кредитором является тот, договор с которым был подписан первым. Другие компании могут предъявить претензии в сторону прежнего кредитора и обратиться в суд для урегулирования данного вопроса.

Отказ должника возвращать задолженность также является риском для цессионария. Клиент, не оплативший стоимость услуг может быть недовольным предоставленным товаром и качеством выполненных работ, поэтому выражает нежелание оплачивать долг.

Взыскание и оплата

В случае заключения договора цессии между коммерческими финансовыми предприятиями, в документации должна быть в обязательном порядке прописана сумма оплаты, поскольку договора, составленные на безоплатной основе запрещены для юридических лиц.

Есть несколько этапов взыскания, на которых доступно оформить цессию:

  1. На этапе до обращения в суд. Права на взыскание долга переходят к новому кредитору, прежде чем старый обратиться в суд для урегулирования вопроса о погашении задолженности. Новый кредитор направляет должнику сообщение, где предупреждает о возможных последствиях несвоевременной оплаты долга. В некоторых случаях коллектор также уведомляет заемщика о смене кредитора. Если должник продолжает игнорировать выплаты, новый кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности.

  2. На этапе судебных разбирательств. Если дело о неуплате долга уже передано в суд, цессионарий может отправить соответствующее прошение о передачи права требования (с условием согласия цедента). Если суд удовлетворит прошение, то права кредитора переходят на другого человека, который и выступит в роли истца. Однако новый кредитор будет отвечать за все необдуманные действия предыдущего участника разбирательств на протяжении всего судебного процесса.

Расторжение, оспаривание и признание недействительным договора цессии

Договор цессии, как и любая стандартная сделка может быть расторгнут под влиянием следующих факторов:

  1. Если обе стороны пришли к мирному соглашению и хотят аннулировать договор. В таком случае цессию расторгают таким же путем, каким был составлен договор (регистрация в государственном регистре или нотариальное заверение).

  2. Если были замечены существенные нарушения договора. Сделка может быть расторгнута, если цессионарий отказывается выплачивать сумму, установленную договором. Также договор можно разорвать в судебном порядке, если кредитор отказывается предоставлять документы, подтверждающие право требований, без которых цессионарий не может взыскать долг с заемщика.

Если договор предусматривает односторонний отказ, в связи с которым сделку можно разорвать, любой из участников может отказаться от покупки или продажи права требования.

Есть множество факторов, в связи с которыми один из участников сделки может оспаривать договор и требовать его разорвания.

Основные причины, по которым суд может признать недействительность договора:

  1. Законодательство не предусматривает передачу требований. Это касается ситуаций, напрямую связанных с личностью кредитора (выплата алиментов от одного из родителей ребенка, возмещения нанесения вреда здоровью после аварий и т.д.) или оплаты коммунальных услуг.

  2. Цедент передал право требования непосредственно перед объявлением банкротства, чтобы спасти имущество и ценные бумаги от других кредиторов.

  3. Если договор сделки оформлен некорректно. В случае неправильного документального оформления сделки (договор не заверен нотариально или не внесен в госреестр) суд может расторгнуть договор.

  4. В договоре не указан предмет сделки. Это касается ситуаций, когда в документации по уступкам четко не обозначено на какое имущество накладывается это право.

  5. Договор был подписан лицом, не имеющим права этого делать. Если на документах стоит подпись не директора компании или доверенного лица (с правом подписи), сделку можно считать недействительной.

  6. В договоре кредитования предварительно был прописан запрет на цессию. В таком случае цедент незаконно передал право требования цессионарию, однако не имел право этого делать.

  7. Коммерческие предприятия заключили договор на основе безоплатного дарения требования.

  8. Цессия была оформлена фиктивно, чтобы подарить активы под видом продажи долга по большой стоимости.

  9. Оформление сделки проводилось под давлением. Если цессионарий заставил цедента поставить подпись под договором путем угроз или насилия либо воспользовался его беспомощным положением.

По этим причинам суд может признать договор недействительным или расторгнуть его на основе веских аргументов со стороны пострадавшего. Иск на оспаривание договора может подать любой из участников цессии, предоставив аргументы и доказательства в пользу расторжения договора.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы