Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это юридический принцип, задача которого заключается в хранении персональной информации клиентов. Под понятие попадают абсолютно все вклады, счета, паспортные данные и т.д. Действия банков в отношении клиентов регламентированы действующим законодательством Российской Федерации. Под область действия банковской тайны попадают любые организации, предоставляющие финансовые услуги.

Что относится к банковской тайне

Банковская тайна – это обязательство банка в сохранение конфиденциальности, вне зависимости от статуса пользователя. Разглашению не подлежат транзакции, их тип, и сведения о получателе. В Российской Федерации финансовые компании не могут разглашать содержание подписанных документов с информацией клиентов. В противном случае это действие будет расцениваться как посягательство на частную жизнь. За информацию виновная сторона несет полную ответственность. Степень воздействия и уровень ответственности зависит от конкретной ситуации и наступивших последствий.

Закон некоторых государств мира исключает возможность передачи данных даже законным представителям власти и другим структурам. Разглашение возможно только при наличии официального запроса. Подобная практика применима в ряде стран мира, включая Швейцарию, Сингапур, Люксембург и т.д. Дополнительно, техника неразглашения даже для представителей правительства действует в офшорных банках, которые ведут банковскую деятельность.

Банковская тайна охватывает любую информацию, которая была передана клиентом при совершении сделок, заключении договоров и т.д.

Конфиденциальные сведения, это:

• любая информация, касающаяся личных имущественных объектов и уровня заработной платы клиента;

• полная и частичная информация об открытии счетов, включая номер и дату, а также транзакции, проводимые с использованием индивидуальных сведений;

• полная информация о поступлениях и переводах на счет клиента, а также размер наличных, срок размещения и процентная ставка;

• полная информация, которая отражает особенности проводимых транзакций;

• данные из паспорта (относится только к физическому лицу);

• сведения о реквизитах, которые участвуют в процессе перевода/получения средств (относится к юридическому лицу).

Банковскую тайну нельзя разглашать, это действие уголовно наказуемо в Российской Федерации. Но это актуально только для кредитной организации, а также других компаний, которые работают с финансами и персональными сведениями.

Полномочия некоторых органов, с включением таможни, суда, полиции (при наличии акта об оперативно розыскной деятельности), позволяют изучать любые данные и получать их в открытом доступе.

Что такое банковская тайна

Банковская тайна (БТ) - это принцип хранения любых сведений, передаваемых клиентом в финансовую организацию или учреждение, по обработке документации. Дополнительно к БТ относятся персональные сведения и данные о наличии долгов. Неразглашение банковской тайны входит в зону ответственности всех сотрудников организации, без исключения.

Выделяют ряд случаев, когда закрытая информация может быть запрошена и ее обязаны предоставить. Такой вариант допустим в ситуациях, установленных законодательством (статья 26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности).

Раскрытие тайны всегда опасно для обеих сторон. Утечка об операциях и накоплениях на личном счету клиента может привести к вымогательствам и шантажу. Конфиденциальные данные – это оптимальный способ для мошенников получить чужие финансы. Для кредитной организации также есть свои опасности. Например, при утечке персональных данных, компания автоматически теряет рейтинг доверия. А на руководство банка может быть подан иск в суд.

Под банковской тайной понимают данные клиентов, прописанные в договорах, истории отношений с другими пользователя и переговорные процессы. Все операции, проводимые внутри банковской системы известны лишь банку и клиентам. Другие лица в данном алгоритме исключены, они выступают в качестве потенциально опасных сторон, способных воспользоваться информацией в незаконных целях.

Примечательно, что банковская тайна – это не только сведения, но и ряд документов, которые передаются в финансовую компанию при запросе на предоставление услуг кредитования. К их числу относят:

• учредительные документы организации (юридического лица) или физического лица;

• документ, подтверждающий постановку на учет в налоговую службу;

• отчеты их бухгалтерии;

• документы, содержащие сведения о структуре компании;

• документы, отражающие сведения об уплате налогов и других обязательств.

Под защиту попадают не только банки, но и микрофинансовые организации. Сбором занимаются финансовые компании. Данные запрашиваются один раз при составлении запроса на получение кредита или займа. Вне зависимости от объема информации и ее категории, она подлежит обязательной защите, и попадает под действие банковской тайны.

Все сведения, принимаемые у клиента, не имеют грифа «секретно». Но распространение информации регулирует Уголовный кодекс РФ и считается наказуемым мероприятием. Это обусловлено высокой вероятностью причинения вреда клиенту. Получение конфиденциальной информации третьими лицами часто сопровождается шантажом, кражей личных средств. Это серьезное правонарушение.

В случаях, установленных законом, передача возможна только по официальному запросу и определенной категории лиц. С включением налогового органа и других государственных структур.

Банки и микрофинансовые организации тщательно отслеживают информацию и полностью исключают ее утечку. Контроль ведется специальными службами, в сочетании с программным обеспечением. Каналы шифрования и другие системы исключают кражу персональных данных.

Банки, которым дорога репутация, регулярно работают над усовершенствованием системы безопасности. Любые манипуляции с передачей персональных данных недопустимы. Обновленное программное обеспечение регулирует запросы и предотвращает атаки хакеров. Полный автоматический контроль - это надежное хранение.

Закон обязывает каждое финансовое учреждение использовать только проверенные алгоритмы шифрования и хранения, что исключает вмешательство третьих лиц. В противном случае, утечка данных будет расценена как содействие в мошеннических действия. Полученную информацию мошенники могут использовать для списания денег на счетах.

Примечательно, что тайна бывает двух видов: банковская и коммерческая. Банковскую тайну регулирует закон. Гарантия неприкосновенности касается всех лиц, обращающихся в финансовую компанию и его полномочным представителям. Все сотрудники предприятия, предоставляющего займы и кредиты, обязуются хранить банковскую тайну.

Понятие коммерческой тайны несколько иное. Необходимость сохранности информации определяется руководителем конкретного предприятия. При этом данные о клиенте доступны только ему, а также органам, наделенным особыми полномочиями. За сохранность информации отвечает тот человек, который о ней знает. С точки зрения безопасности и неразглашения, коммерческая тайна не имеет такой значимости как банковская.

Банковская тайна охватывает все сведения, которые касаются сотрудничества между клиентом и банком. Сюда входят не только персональные сведения, но и документы, включая те, которые были подписаны в процессе заключения договора о сотрудничестве. Все они автоматически попадают в раздел с конфиденциальной и закрытой информацией.

Банковская тайна охватывает ряд направлений, сведений и процессов, совершаемых среди юридических и физических лиц. Но есть информация, которая к ней не относится. Под защиту персональных данных не попадает документация, которая не находится под защитой. Ее можно свободно изучать, и даже сами работники банков отсылаются на источники по требованию.

К тайне не относят:

• документацию, которая подтверждает регистрацию ИП, а также разрешает ведение предпринимательской деятельности;

• устав предприятия, с включением учредительных документов;

• отчетную информацию, где раскрывается финансовая деятельность юрлица или индивидуального предпринимателя;

• данные о структуре предприятия, где перечислено количество сотрудников, размер заработной платы, рабочие условия и открытые вакансии;

• реквизиты для уплаты налогов и внесения обязательных платежей;

• документы, подтверждающие оплаты налогов в бюджет страны (квитанции);

• информацию о правонарушениях (это персональные сведения компании, которые не имеют отношения к другим процессам и регулируются внутри предприятия)

У банковской тайны есть свои границы и какой сегмент они охватывают, решает государство. Например, в Швейцарии, банки не дают персональных данных клиентов, даже если запрос был направлен представителем власти или государственным органом. С одной стороны - это правильно, с другой - прекрасный вариант для уклонения от уплаты налогов. Государство может и не знать об источниках дохода гражданина и его возможностях. С 2018 года система была несколько изменена, что позволило представителям власти свободно запрашивать требуемые сведения.

Что такое банковская тайна для заемщика и чем опасно ее разглашение? Это вся информация, которую собирает банк в ходе одобрения кредита или займа. Предоставлять ее третьим лицам недопустимо. Исключением выступают некоторые государственные структуры.

Эксперты советуют проявить внимательность в процессе заключения сотрудничества с компаниями. Даже коллекторы не выдают сведения третьим лицам и полностью соблюдают установленные законы.

Кто или что охраняет сведения

За сохранность банковской тайны отвечает банки и их сотрудники, а также другие учреждения, работающие с информацией. Все операции по сохранению данных и их конфиденциальности выполняются не только банком РФ, но и самой кредитной организацией. Согласно закону России, к конфиденциальным данным допускаются и другие организации, но только по запросу. Сохранность информации в обязательном порядке должна соблюдаться.

Хранить в тайне данные обязаны следующие организации России:

• компании, предоставляющие кредиты и займы;

• организации, работающие с налоговой и финансовой отчетностью;

• системы платежей;

• компании, оформляющие страховку;

• центры, обрабатывающие информацию населения.

Дополнительно, в категорию включены и агенты банка, которые отвечают на операции. Все сотрудники банков России согласно законодательству, обязаны подписать соответствующий документ. В нем работник предприятия подтверждает факт неразглашения сведений.

Примечательно, что с целью сохранения тайны, были созданы определенные правила:

• при наличии официального запроса от уполномоченных лиц, передача данных допустима;

• бумаги, в которых задержится конфиденциальная информация, подлежат отправке в отдельное делопроизводство;

• в сведениях с содержанием персональных данных клиента, передача по отделам внутри предприятия осуществляется под шифром;

• для хранения используется специальная система шифрования, характеризующаяся высоким уровнем надежности;

• для хранения предусмотрено обновленное программное обеспечение, что полностью блокирует атаки от мошенников.

Вне зависимости от статуса уполномоченного лица, передавать данные другим сторонам они не имеют права. Это требование установлено действующим законодательством.

На территории Российской Федерации банковская тайна была внедрена в 1894 году. Она внесена в устав государственного банка Российской империи. Официальный документ содержит информацию о том, что все необходимо хранить в тайне и предоставлять только по официальному запросу. Со временем система была упрощена. Но на безопасности юридических и физических лиц это не отразилось. Все данные все также находятся под надежной защитой.

В каких случаях допускается разглашение

Владелец банковской тайны - это любое лицо, обратившееся в банк или любую другую финансовую организацию с целью получения кредита или передачи средств на личное хранение. Распоряжаться данными могут только физические и юридические лица. При желании, можно предоставлять доступы и сведения. Но это действие должно нести только добровольный характер, принудительное выманивание исключено. Все возможности и права юридических и физических лиц прописаны в законодательстве. И только пользователи могут распоряжаться средствами на счетах и передавать любые данные об операциях другой стороне (третьему лицу).

В процессе оформления кредита или займа, банк запрашивает у пользователя все требуемые данные. Согласно закону РФ, клиент может отказаться от этого действия. Банк не имеет права настаивать, но и услуги без информации предоставлять не может. Что делать и как оформлять кредит, пользователь решает самостоятельно.

Разглашение сведений регулируется законом России. Получить доступ от финансового учреждения могут только определенные лица, в том числе, Федеральная служба судебных приставов. Полномочия имеют налоговые органы и лаже полиция.

Во избежание мошеннических действий, клиенту рекомендуется тщательно изучать финансовое учреждение. Отличительная черта надежной компании – положительные отзывы и отличная репутация. В такой организации сведения надежно хранятся и не передаются другим лицам (которые не относятся к группе, установленной законом).

Закон о банковской тайне

Действие банковской тайны регулируется законом. Степень влияния на персональные данные определяется каждым государством персонально. Вне зависимости от этого, обработка, хранение и передача происходят только на законных основаниях. В Российской Федерации также есть статьи, регулирующие указанные процессы. Гражданский кодекс Российской Федерации полностью контролирует права и возможности жителей страны. Разглашение банковской тайны недопустимо. Если это произошло, владелец информации имеет полное право на подачу иска в суд.

На территории Российской Федерации, содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение регулируется законодательными нормами:

• статья 857 Гражданского кодекса РФ;

• статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

• статья 183 (часть 2,3,4) Уголовного кодекса РФ.

Что касается разглашения информации для отдельных структур России (налоговые органы, полиция, суд и т.д.), этот процесс регулируют определенные статьи и проекты.

В обязанности кредитных организаций входит ограниченный доступ к данным, относящимся к банковской тайне. Банк обязан приложить все усилия для сохранения конфиденциальности. В противном случае разглашение банковской тайны является прямым посылом для открытия уголовного дела. Клиенты могут направить иск в суд. Сведения, которые попадают к третьим лицам (за исключением налоговых органов, полиции и государственных структур) – это всегда высокий риск финансовых убытков. Умышленное распространение информации запрещено законом РФ.

По разрешению самого клиента, сведения передаются в бюро кредитных историй.

Должностными органами возможно получение только следующей информации:

• выписка по счетам клиента, с целью проверки проводимых операций;

• данные по счетам относительно их открытия и закрытия;

• сведения, которые подтверждают смену платежных реквизитов по счетам.

Давать доступ к информации физическим лицам недопустимо, это условие установлено действующим законодательством России. Но бывают и исключения. Если владелец банковской тайны умер, запросить сведения могут его представители. Но для этого действия потребуется право собственности. В противном случае будет получен отказ. При отсутствии представителей, банковскую тайну передают нотариусу, который работает с завещанием умершего.

Иногда сведения об операциях предоставляются по запросу коллекторов. Но это допустимо в исключительных случаях, да и не всегда информация передается в полном объеме. Первый вариант – это наличие исполнительного листа, предоставленного в судебном порядке. В данном случае тайну раскрывают без дополнительного запроса.

Второй вариант – внесудебное решение споров. Передавать сведения третьим лицам можно только при невыполнении клиентом долговых обязательств. В данном случае законодательством Российской Федерации допускается передача сведений без официального запроса, это прописано в договоре, заключаемом между банком и клиентом. Но, для передачи дела третьему лицу, требуется дополнительное оповещение.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Компания, по вине которой данные об операциях были отправлены в открытый доступ, несет полную ответственность. Вне зависимости от того, как пострадал человек, все причастные к этому процессу лица, обязаны понести наказание. В зону ответственности попадают сотрудники банка, которые подписывали документы о соблюдении сохранения данных внутри организации. В данной ситуации подразумевается использование нескольких форм санкций, степень их ужесточения зависит от последствий.

В обязанности кредитных организаций входит хранение информации. Если разглашение произошло, кто в этом виноват, определяют внутри банка. Виновная сторона в любом случае будет наказана. В зависимости от степени тяжести полученного убытка выбирается и мера наказания.

За нарушение закона Российской Федерации предусмотрено:

• полное возмещение ущерба, если разглашение произошло по вине организации;

• полное материальное возмещение клиенту от лиц сотрудника;

• если разглашение произошло по вине физического или юридического лица, необходимо оплатить штраф.

Сведения, которые были собраны путем угроз и мошенничества, сопровождаются уголовной ответственностью. Далее каждый тип ответственности будет рассмотрен более подробно.

За разглашенную банковскую тайну закон Российской Федерации устанавливает несколько форм ответственности.

Гражданская ответственность

Клиентам можно обращаться напрямую в банк или МФО с целью возмещения убытков. В случае отказа, дел можно передавать в суд. Любой вопрос необходимо пытаться решить на досудебном уровне, если это невозможно, заручившись поддержкой юриста отправлять иск. Для того чтобы получить полное возмещение от кредитных организаций, необходимо собрать документы, подтверждающие факт утечки информации по их вине. Дополнительно, требуется предоставление доказательств, подтверждающие финансовые убытки.

Важно! В обязанность банков входит гарантия сохранности информации. Все рабочие процессы в организации выстраиваются таким образом, чтобы избежать этого процесса. Ответственность за разглашенную банковскую тайну несет сотрудник, допустивший это действие. Такой принцип действует во многих финансовых компаниях.

С целью выявления нарушителя, проводятся полноценные проверки. Виновная сторона отвечает перед законом согласно статье 243 ТК РФ.

Административная ответственность

Ответственность за разглашенную тайну ложится не только на сотрудников организации. При выявлении жестких отклонений, привлечь можно и руководство. Главная задача пострадавшей стороны - не останавливаться в формировании доказательной базы. На первых этапах клиентам рекомендуется обратиться с соответствующим заявлением в полицию. По мере продвижения дела можно заручиться юридической поддержкой.

Уголовная ответственность

Уголовная ответственность - это наивысшая мера наказания при утечке персональных сведений клиента. В 90% случае данные выманиваются у пострадавшей стороны путем шантажа и угроз, но не исключены и хакерские атаки. Степень наказания и возможные последствия регулирует Уголовный кодекс Российской Федерации. Нелегальное использование сведений, которые включены в банковскую тайну, сопровождается штрафом или тюремным сроком. Степень ответственности и наказания определяется с учетом размера убытков, которые понес клиент. При тяжелых последствиях (когда вернуть деньги невозможно), человек получает тюремный срок до 7 лет.

В данной ситуации доказать факт того, что банковскую тайну раскрыли, гораздо проще, нежели определить уровень причиненного финансового ущерба. Но останавливаться не стоит. Клиентам, пострадавшим из-за угроз и хакерства, необходимо собрать полный пакет документов и решать вопрос с компетентным юристом.

На кого распространяется банковская тайна

Все финансовые компании, предоставляющие деньги в займ, гарантируют клиентам сохранность сведений и их полное неразглашение. Данные по счетам, операциям не предоставляются третьим лицам. С учетом действующего закона, следовать требованиям, обязаны:

• банки и микрофинансовые организации;

• центры обработки информации;

• страховые компании.

Это означает, что соблюдение закона является не только обязанностью банков, но и других учреждений.

Для всех клиентов (физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей) предоставляется защита. Структуры, которые имеют право на получение секретных сведений, не могут разглашать сведения. Исключением выступают лица, установленные законом.

Исключения из правила о банковской тайне

Любой банк или финансовая компания обязаны не только предоставлять качественные услуги, но и контролировать все процессы. В компетенцию организаций входит работа с данными клиентов и отслеживание всех операций на счетах, которые попадают под банковскую тайну. Разглашение возможно только по запросу следственного органа, Пенсионного фонда и других должностных лиц при наличии официального запроса. Во всех иных случая, юридические и физические лица могут не переживать за сохранность данных и рассчитывать на полное исполнение закона России.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Запрос на доступ официально могут оставить только следующие службы:

• Федеральные службы, отвечающие за финансовый мониторинг, незаконного получения доходов;

• Следственные органы в процессе расследования преступной деятельности физических или юридических лиц;

• Службы судебных приставов в процессе изъятия объектов собственности с целью погашения долга;

• Центральный банк в процессе сбора аналитики и других сведений для статистики;

• Суды различной инстанции;

• Налоговые органы;

• Агентства, которые ведут страховую деятельность.

Дополнительно, доступ к сведениям юридических лиц открыт Счетной палате, Таможенным службам, Фондам социального страхования и т.д. Полный перечень можно найти в законе РФ. Запрос на доступ осуществляется в ходе расследования преступлений, а также в случае уклонения юридических лиц от выплаты налогов, а также перечисления средств в Пенсионный фонд РФ.

За юрлицами и индивидуальными предпринимателями установлен жесткий мониторинг. Они обязаны вести законную финансовую деятельность и регулярно перечислять деньги в ПФ России, а также выплачивать налоги. Поэтому по запросу уполномоченных органов, банк обязан открыть доступ. Нередко запрос осуществляется только в целях мониторинга за деятельностью юридического лица, с целью предотвращения подозрительных операций.