Что такое банк эмитент?
Банковские и другие финансовые организации стали неотъемлемой частью жизни всех современных людей. Привычка рассчитываться банковской картой актуальна для многих жителей городов, поскольку это удобный и быстрый вариант оплаты.
Банк-эмитент – это финансовая структура, занимающаяся выпуском кредитных и дебетовых банковских карт. Также банк эмитент осуществляет контроль над банковскими картами, их обслуживание и следит, чтобы физические лица, которые являются их владельцами выполняли свои обязанности перед банком.
Что такое банк эмитент
Банк-эмитент – это финансовая структура, выпускающая пластиковые карты, а также занимающаяся оформлением ценных документов. Эмитентом может стать как частное финансовое учреждение, так и государственная банковская структура. Основной обязанностью банка-эмитента является контроль выполнения обязательств всех держателей пластиковых карт, выпущенных банком. В таком случае учреждение должно следить за средствами на счету владельца карты, чтобы он мог проводить оплату или переводить средства на другой счет. Также в обязанности банка-эмитента входит контроль своевременной оплаты облигаций, которые он выпустил на рынок.
Банк-эмитент может эмитировать разные активы, которые есть в его распоряжении:
банковские акции и другие ценные документы;
финансовые обязательства, которые подлежат обязательному погашению (векселя, облигации и т.д.);
аккредитивы (объекты, обязывающие финансовое учреждения сделать определенные платежи вместо своего клиента);
различные платежные инструменты (дебетовые и кредитные карты, чековые книжки).
Банк-эмитент самостоятельно устанавливает условия выдачи и пользования активами, однако каждая из таких структур имеет обязательство следить за выпущенными объектами и обеспечивать стабильное функционирование платежных инструментов.
Как узнать банк-эмитент карты?
Практически все частные и государственные банковские учреждения выступают эмитентами, выпускающими дебетовые и кредитные пластиковые карты. Узнать, какой банк является эмитентом определенного платежного инструмента можно тремя способами:
Посмотреть название банка-эмитента с обратной стороны пластиковой карты.
Узнать информацию по номеру карты. Каждый банк эмитент устанавливает уникальный распознавательный код в первых четырех цифрах номера карты (Bank Identification Number - BIN).
Узнать название банка во время осуществления операций по карте. Считывающая система банкомата или платежного терминала автоматически определит, какой банк выпустил карту и исходя из этой информации сообщит клиенту о сумме комиссии за перевод или снятие наличных средств.
Банки выпускают карты с уникальным дизайном и номером, поэтому вычислить, кто является эмитентом данного платежного инструмента очень легко.
Что значит отклонена банком эмитентом?
В некоторых случаях платежная карта может быть отклонена банком-эмитентом. Данная проблема может иметь несколько причин:
при переводе пользователь ввел неверные данные карты;
на платежном инструменте превышен лимит допустимых операций;
на балансе недостаточно денег для совершения транзакций.
Также карта может быть отклонена эмитентом в случае, если банк заблокировал ваш банковский счет по подозрению в мошеннических действиях.
При получении уведомления о проведенной операции, попробуйте провести транзакцию повторно. Если операция отклонена повторно, необходимо обратиться к оператору технической службы банка по контактному телефону (номер указан на пластиковой карте) и выяснить причину неполадок.
Функции банка-эмитента
Банк эмитент осуществляет множество полезных функций:
Выпускает банковские карты для осуществления расчетов. Банк-эмитент оформляет личный счет, к которому в будущем можно привязать одну или несколько банковских карт.
Проводит авторизацию карты. Данная процедура необходима для того, чтобы счет был активирован и владелец мог использовать банковскую карту для снятия наличных средств или перевода денег на другой расчетный счет.
Осуществляет расчеты. Банк-эмитент отвечает за сохранность денег на счету клиента, а также за то, что они будут переведены на счет третьего лица. Данная операция может занимать от нескольких секунд до нескольких дней (в зависимости от банка). Также клиент может заблаговременно установить конкретную сумму, которую нужно перевести на другой счет в определенный день (регулярный платеж).
Оформляет платежные выписки. Банк эмитент обязуется регулярно предоставлять клиенту информацию о состоянии расчетного счета (проведенные операции, текущий баланс и т.д.).
Устанавливает дополнительные защитные меры. Банк должен заботиться о безопасности средств на счету, поэтому устанавливает ПИН-код и лимит на проведение определенного количества транзакций в день.
Осуществляет обмен данными с другими финансовыми компаниями. Данная функция очень полезна для пользователей, которые не имеют доступ к банкомату своего банка, поскольку благодаря обмену информацией, могут снять средства с любого ближайшего банкомата.
Благодаря полезным функциям банка-эмитента владельцы пластиковых карт могут проводить различные финансовые операции, а также быть уверенными в сохранности средств на счету.
Как происходит эмиссия банковских карт?
Эмиссия или выпуск банковских карт – это длительная процедура, которую банк осуществляет в несколько этапов:
Подготовительный этап. На стадии подготовки на пластик наносят специальную краску, которая не стирается. Изготовитель предварительно обсуждает с заказчиком возможные варианты дизайна карты.
Процесс ламинирования. Данный этап предполагает нанесение специального покрытия, которое делает оттенок ярче, а также обеспечивает защиту пластика от внешних механических повреждений.
Нарезка. В процессе вырубки автоматический станок разделяет пластик на небольшие прямоугольные части, а остатки материала отправляются на утилизацию.
Имплантация микрочипа. На следующем этапе в карту встраивают миниатюрный передатчик, который осуществляет функцию хранения информации о носителе карты, а также данные платежной системы. На этом этапе также наносят магнитную полосу, которая в будущем позволит рассчитываться картой через платежные терминалы и снимать деньги в банкоматах.
Установка протокола безопасности 3D Secure, который обеспечивает двухфакторную аутентификацию платежного инструмента. Данная система, разработчиками которой являются сотрудники компании Visa обеспечивает максимальную безопасность онлайн-платежей.
Нумерация. На завершительном этапе на пластик наносят уникальный банковский номер и ФИО клиента (если карта является именной).
После изготовления пластиковый носитель упаковывается в конверт, куда также помещают инструкцию по эксплуатации. Карте присваивается уникальный ПИН-код, который позже клиент может сменить на собственный. Конверт с банковской картой распечатывается после оформления в присутствии клиента. Карта с одинаковым номером не может быть выпущена дважды.
Эмиссия банковской карты от современных банков-эмитентов предполагает установку максимального уровня защиты, что гарантирует сохранность и безопасный перевод денежных средств другим пользователям. Также банковские карты оснащены стильным дизайном, что делает платежные инструменты более привлекательными.
Обслуживание банковских карт, составление документов по аккредитиву и контролирующие действия также осуществляет банк, поскольку это входит в прямые обязанности компании, которая является эмитентом.
Как работает аккредитив в банке?
Банки выполняют функцию аккредитива для обеспечения средств на счету получателя и отправителя. Аккредитив – это особенная форма расчетов, в которой банковское учреждение гарантирует перевод средств на счет продавца при учете выполнений определенных условий сделки.
Процедура аккредитива проходит следующим образом:
Участники сделки заключают договор, где прописаны условия передачи денежных средств покупателя получателю в качестве платы за определенный товар или услугу (поставка крупной партии продукции, покупка жилья, автомобиля и проведение других операций, предусмотренных аккредитивом)
Далее осуществляет обращение в банк, где клиент (покупатель) открывает специальный банковский счет и подписывает письменное заявление на открытие аккредитива. При заполнении анкеты банку нужно сообщить:
номер счета получателя;
данные по договору с третьим лицом (дата и условия получения средств, предоставляемый товар или услуга, адрес предприятия и т.д.);
перечень документации по аккредитиву, которую должен предоставить участник сделки: договор поставки товаров, купли-продажи недвижимости и т.д.
Банк-эмитент оформляет аккредитив и указывает условия, согласно которым продавец сможет получить деньги.
Когда аккредитив вступает в действие, денежные средства на счету покупателя автоматически блокируются.
После этого покупатель сообщает продавцу условия аккредитива и выполнив их, продавец обращается в банк эмитент. Для подтверждения выполнения всех условий аккредитива, продавец обязан предоставить банку соответствующие документы (акт выполненных работ, договор купле-продажи транспортного средства или недвижимости)
После выполнения всех условий аккредитива и проверки, деньги со счета покупателя автоматически переводятся на счет продавца.
Аккредитив выполняет функции банковской ячейки, поскольку с его помощью можно сохранить средства на некоторое время, перед тем как передать их третьему лицу.
Аккредитив – это полезная услуга для продавца и покупателя, которую необходимо оформить в таких случаях:
покупка или обмен недвижимости (приобретения квартиры в обмен на автомобиль или другое имущество с доплатой), а также оформление ипотеки;
приобретения транспортного средства или другого ценного имущества, на которое необходимо оформлять право собственности;
покупка ценных бумаг или других активов, приносящих прибыль;
заказ определенных типов услуг (ремонтные работы, строительство и т.д.).
В данных случаях аккредитив станет для продавца гарантией получения денежных средств при условии выполнения всех пунктов договора. Покупатель в свою очередь получит уверенность в законной передачи прав собственности или в качественном выполнении услуг.
