Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Что такое аннуитетный платеж?

13.05.2022
771
8 минут

Аннуитетный платеж — сравнительно новое веяние в развитии российской кредитной системы.

Что такое аннуитетный платеж?

Зачастую при выборе оптимального кредитного предложения мы принимаем во внимание только видимые характеристики плановой финансовой сделки. Процентная ставка, лимит, срок займа, безусловно, оказывают первостепенное влияние на общий уровень кредитной нагрузки. Но не стоит упускать из виду и такой значимый параметр, как тип осуществляемого платежа. Именно от него зависит, насколько крупной окажется сумма процентной переплаты по кредиту.

Что такое аннуитет и аннуитетный тип платежа?

Еще 15 лет назад редко можно было встретить банк, который предлагал бы своим клиентам данный порядок уплаты задолженности. В настоящее время именно он является приоритетным для большинства кредитных учреждений. И в этом нет случайности. Аннуитетная платежная схема, действительно, имеет ряд преимуществ как для кредитора, так и для заемщика. В числе таковых можно выделить следующие:

  1. Необходимость внесения на счет фиксированной суммы денежных средств. Она складывается из двух составляющих. Во-первых, это величина основного долга, фактически представляющая собой средства, которые заемщик занял у банка. Во-вторых, сумма процентной платы за пользование кредитным капиталом. Именно она и является определяющим звеном в общем объеме финансовых обязательств заемщика на начальном этапе кредитования. На протяжении первой половины срока действия кредитного соглашения большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение начисленных процентов. Лишь незначительный остаток средств перераспределяется в счет покрытия «тела» кредита. Постепенно данное соотношение выравнивается.

  2. Размер аннуитетного платежа не подлежит изменению с момента заключения кредитного соглашения и до окончания срока его действия. Данная особенность аннуитетных кредитов определяет появление у заемщика множества возможностей для продуктивного планирования своего личного бюджета. Статья расходов, связанных с исполнением финансовых обязательств перед банком, занимает в нем строго отведенное ей место. Вышеуказанный факт определяет отсутствие у клиента поводов для беспокойства о появлении незапланированных расходов на погашение кредитной задолженности.

  3. Отсутствие необходимости регулярного обращения в банковское учреждение с целью получения информации о возможной корректировке графика ежемесячных платежей. Размер последних определяется на начальном этапе оформления кредитной сделки.

  4. Возможность выбора направления корректировки задолженности при осуществлении досрочного погашения. При наличии необходимости уменьшить текущую кредитную нагрузку, потребуется выбрать тип «досрочки» с уменьшением регулярного платежа. Если же приоритетной задачей заемщика является сокращение общего объема переплаты по кредиту, стоит отдать предпочтение способу досрочного погашения с уменьшением срока действия кредитного соглашения.

Если рассуждать с позиции кредитора, то можно сделать выводы о высокой прибыльности займов с аннуитетными платежами. Банк, придерживаясь данной схемы кредитования, получает хороший стабильный доход.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Порядок расчета аннуитетного платежа по кредиту достаточно прост. В его основе лежит использование обычной математической формулы для вычисления совокупной суммы процентов и основного долга. Формула имеет следующий вид:

  • ЕП = СК*КА, где

  • ЕП - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;

  • СК - сумма заемных средств, полученных в рамках процесса кредитования;

  • КА - специальный коэффициент, применяемый для формирования суммы платежа.

Неотъемлемой частью расчетной процедуры является определение значения коэффициента аннуитета. Для решения данной задачи потребуется воспользоваться следующей формулой:

КА = (ЕПС*(1+ЕПС)^)/(1+ЕПС)^-1, где:

  • ЕПС - месячный эквивалент годовой процентной ставки (показатель рассчитывается посредством деления годовой ставки на количество месяцев в году);

  • ^ - общая продолжительность периода кредитования (в месяцах).

Таким образом, рассчитаем размер аннуитетного платежа на конкретном примере. В качестве исходных условий, сопутствующих оформлению кредитной сделки, примем следующие:

  • кредит с аннуитетным графиком погашения задолженности;

  • величина годовой ставки, по которой начисляются проценты - 24% годовых;

  • общий срок погашения кредитной задолженности - 3 года;

  • сумма кредита - 1000000 рублей;

  • срок действия кредитного соглашения в месяцах - 36 (^).

Для вычисления коэффициента аннуитета воспользуемся представленной выше формулой:

КА = (0,02*(1+0,02)^36)/(1+0,02)^36-1 = 0,03923.

Полученное значение подставим в формулу для расчета аннуитетных платежей:

ЕП = СК*КА = 1000000*0,03923 = 39230.

На протяжении всего срока действия кредитного соглашения заемщику потребуется вносить фиксированную сумму денежных средств, составляющую 39230 рублей. Помимо процентных начислений, данный платёж включает в себя также и основной долг, причитающийся к уплате.

С учетом полученных данных рассчитаем «стоимость» использования заемного капитала. Для решения данной задачи применима следующая формула:

ПП = ЕП*36-СК = 39230*36-1000000 = 412280 (рублей).

С целью минимизации временных затрат, необходимых для осуществления приведенных выше вычислений, заемщик вправе воспользоваться кредитным калькулятором. Онлайн-сервис присутствует на сайте любой банковской организации, занимающейся предоставлением финансовых услуг.

Для проведения расчетных манипуляций потребуется:

  1. Посетить официальный сайт выбранного банковского учреждения.

  2. Открыть форму кредитного калькулятора (в большинстве случаев она расположена на странице, где представлены имеющиеся кредитные предложения).

  3. Внести в поля калькулятора необходимые исходные данные. А именно:

    1. стоимость объекта недвижимости, планируемого к приобретению за счет заемного капитала (по ипотеке);

    2. сумму требуемого кредитного лимита;

    3. сумму собственных финансовых ресурсов, планируемых к внесению на ссудный счет на начальном этапе оформления кредитной сделки;

    4. ориентировочный период погашения кредитной задолженности;

    5. прочие условия, способные скорректировать величину плановой кредитной нагрузки (наличие зарплатного счета в выбранном банковском учреждении, соответствие требованиям, установленным для льготных категорий заемщиков и пр.).

  4. Дождаться результатов процедуры расчета. Как правило, период времени, необходимый для их формирования, составляет несколько секунд.

По истечении указанного временного интервала заемщик получает детальную информацию о сумме и структуре ежемесячного платежа. Программа также автоматически выстраивает аннуитетный график, в котором платежи расположены в соответствии с плановыми датами погашения кредитной задолженности.

Как погасить аннуитетный платеж?

По займам с аннуитетными платежами действует такой же принцип погашения задолженности, как и по прочим кредитным продуктам. Для своевременного исполнения финансовых обязательств перед банком заемщику необходимо:

  1. Детально изучить график аннуитетных платежей, выданный при оформлении кредитной сделки. Данная потребность обусловлена необходимостью точного соблюдения сроков погашения долга. В противном случае по отношению к заемщику могут быть применены штрафные меры, которые еще в большей степени увеличат уровень имеющейся кредитной нагрузки.

  2. Внести деньги на банковский счет в дату, указанную в графике. При наличии финансовой возможности процедуру погашения задолженности рекомендуется проводить заблаговременно (за 1-2 дня до наступления срока регулярного платежа). Это связано с вероятностью несвоевременного поступления финансов по причине их задержки в системе межбанковских переводов.

Порядок распределения денег, направляемых заемщиком в счет оплаты текущей задолженности, имеет некоторые индивидуальные особенности. Последние выражаются в преимущественном покрытии процентных платежей на начальном этапе кредитования. Усиление темпов погашения основного долга наблюдается лишь во втором периоде кредитного процесса. В конце срока действия соглашения практически вся сумма платежа направляется на покрытие тела займа.

Виды аннуитетов по времени платежа

В зависимости от даты совершения первого платежа различают следующие разновидности аннуитета:

  1. Немедленный аннуитет - предполагает внесение средств для погашения задолженности на начальной стадии нулевого периода. В российской практике кредитования данный тип платежа не применяется.

  2. Отложенный аннуитетный платеж - осуществляется в конечную дату первого платежного периода (в соответствии с имеющимся графиком погашения кредитной задолженности).

В банковской системе России второй вариант является единственно возможным способом первичного расчета по аннуитетному кредиту.

Можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит?

Высокий уровень процентной переплаты, действующей по аннуитетному займу, является главной предпосылкой для активного погашения кредитной задолженности. Большинство российских банков предоставляют своим клиентам возможность бескомиссионной частичной оплаты долга. Для ее осуществления необходимо:

  1. Обратиться в офис банковского учреждения, в котором оформлен кредит, с соответствующей просьбой.

  2. Получить подробную информацию об общей сумме процентов, начисленных к моменту проведения частичного досрочного погашения задолженности.

  3. Перечислить требуемую сумму собственных денежных средств в счет оплаты долга.

  4. Дождаться завершения банковской операции.

  5. Получить документ, подтверждающий факт проведения частичного погашения кредита.

Заемщик вправе выбрать наиболее предпочтительный вариант частичной «досрочки» из следующих:

  1. Досрочное погашение с уменьшением размера регулярного платежа. Данный способ наиболее актуален при наличии необходимости сокращения общего уровня кредитной нагрузки. Прибегнув к нему, заемщик высвобождает небольшую часть личного бюджета с целью удовлетворения прочих текущих потребностей. Существенным недостатком, сопутствующим сокращению величины регулярного платежа, является автоматическое наращивание общей суммы процентной переплаты по займу.

  2. Частичное погашение основного долга, сопровождающееся сокращением срока исполнения финансовых обязательств. В данном случае рассчитывать на снижение текущего уровня кредитной нагрузки не стоит. В связи с уменьшением количества платежных периодов, ежемесячный платеж может быть достаточно ощутим для личного бюджета заемщика.

С точки зрения экономии на процентных издержках второй вариант досрочного погашения является наиболее предпочтительным. Его применение позволяет предельно минимизировать плату за пользование заемным капиталом.

Подводные камни аннуитетных платежей

Несмотря на простой порядок исполнения кредитных обязательств по аннуитетному займу, для клиента оформление последнего сопряжено с некоторыми финансовыми неудобствами. Выражаются они, прежде всего, в высоком уровне процентной переплаты по аннуитету. Данный факт обусловлен стремлением банка обеспечить первоочередное покрытие процентной части кредита.

На начальном этапе заимствования именно на ее погашение направляется практически вся сумма ежемесячного платежа. Постепенно соотношение процентов и основного долга корректируется в сторону преимущественного покрытия тела кредита. Но изначально установленная тенденция в негативном ключе отражается на показателе эффективности частичного досрочного погашения долга. Если таковое осуществляется во второй половине процесса кредитования, объем процентной переплаты практически не изменяется.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем отличия, что лучше?

На вопрос о преимущественной выгодности какой-либо разновидности платежа нельзя дать однозначного ответа. Каждому из приведенных вариантов оплаты задолженности присущи свои достоинства и недостатки. Оценить таковые можно посредством использования следующих критериев:

  1. Доступность кредитного продукта. В настоящее время банковский сектор России представлен в основном аннуитетными предложениями. Для поиска долгосрочной программы с дифференцированным типом платежа потребуется приложить немало усилий. Если же таковой завершится успешно, заемщику не следует рассчитывать на высокую лояльность со стороны банковского учреждения. В связи с высоким уровнем долговой нагрузки (особенно на начальном этапе), свойственным данной категории займов, степень оценки платежеспособности клиента будет достаточно высокой.

  2. Возможность исполнения финансовых обязательств не в ущерб прочим личным потребностям. С данной точки зрения аннуитетный кредит является наиболее привлекательным. Сумма, которую заемщику потребуется регулярно вносить в банк в счет оплаты кредита, на порядок ниже, чем при дифференцированной схеме погашения задолженности.

  3. Удобство планирования личного бюджета. Аннуитетная система платежа предусматривает фиксированный размер ежемесячного погашения. В связи с этим отсутствует необходимость регулярного обращения в банк с целью уточнения размера задолженности, необходимой к уплате в предстоящем платежном периоде. В случае же с дифференцированной схемой, сумма текущего платежа регулярно изменяется (в зависимости от остатка основного долга по кредиту). По этой причине могут возникнуть сложности, связанные с превышением фактического платежа (согласно графику) относительно его ожидаемого размера.

  4. Эффективность досрочного погашения долга. По данному признаку кредиты с аннуитетным платежом значительно уступают займам с дифференцированным порядком оплаты задолженности.

Особенно разница в процентной переплате ощутима при осуществлении «досрочки» во второй половине срока кредитования. В случае с аннуитетом корректировка процентных расходов заемщика будет предельно минимальной.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы