Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в ВТБ

При помощи рефинансирования заемщики могут улучшить условия по ипотеке. Программа позволяет получить новый кредит в банке ВТБ для того, чтобы погасить действующую ипотеку. При рассмотрении предложений банков по рефинансированию ипотечных кредитов стоит обращать внимание на такие параметры, как процентная ставка, сумма оставшегося кредита, оценочная стоимость залога.

У банка Внешторгбанка можно провести рефинансирование действущего кредита, полученного на покупку квартиры во «вторичке» или новостройке, а также строящегося у проверенного застройщика жилья. Есть программы по перекредитованию ипотеки, полученной с государственным субсидированием, рассчитанные для семей с несовершеннолетними детьми и инвалидами. По ним также принимаются стоящиеся квартиры и дома по ДДУ или купленные по уступке прав-требований, а также приобретенноен готовое жилье по договору купли-продажи. А для жителей Дальнего Востока доступны предложения по перекредитованию ипотеки, направленной на покупку вторичной недвижимости, в том числе с землей в сельской местности.

В связи с тем, что основная цель рефинансирования — снижение ставки и уменьшение кредитной нагрузки, то перед обращением в банк стоит уточнить условия нового кредита. В анонсируемом предложении на сайте банка указаны минимальные проценты по ипотеке. После подачи заявки, проверки заемщика устанавливается окончательная ставка. На ежемесячную оплату влияет установленная ставка и сумма кредита. Если ставка стала ниже как минимум на 1,5-2%, то такое перекредитование будет выгодным для клиента банка.

Важно! Первоначальный взнос при перекредитовании в ВТБ равно как и в других банках не требуется, так как заемщик уже вносил его когда, получал ипотеку.

Особенности рефинансирования ипотеки в ВТБ

В банке ВТБ есть особенности при перекредитовании, заключающиеся в подключении дополнительных опций:

1. «Отложенный платеж», которым заемщик может воспользоваться один раз на протяжении всего срока договора. Это бесплатная услуга, позволяющая отсрочить очередной взнос до трех месяцев при рефинансировании ипотеки на готовое жилье. При этом проценты не начисляются, общая стоимость кредита не увеличивается. В этом случае оплата просто переносится на конец срока подключенной услуги.

2. «Льготный платеж» доступен при рефинансировании потребительских кредитов и клиентов с хорошей кредитной историей. Условия простые — первые три месяца платятся только проценты.

3. «Кредитные каникулы» — еще один способ на время снизить кредитную нагрузку заемщика. Опция доступна тогда, когда выплаты по кредиту осуществлялись без просрочек в течение предшествующих шести месяцев. Каникулы даются только один раз на одну оплату.

Все выше перечисленные услуги подключаются отдельно. При этом ставка на ипотеку не повышается, а, значит, нет увеличения стоимости кредита. Такие способы позволяют заемщику избежать штрафов, но при этом отсрочить дату погашения. На залог такие действия также не влияют. А также доступно по заявлению перенести дату погашения на более удобную, в зависимости от получения зарплаты. Для рассмотрения заявки на подключения допопции клиенту нужно обратиться в банк или позвонить на горячую линию ВТБ.

Еще одна особенность кредитования ВТБ в том, что обращаться можно в любое отделение и необязательно в регионе регистрации. Например, если квартира была куплена в Санкт-Петербурге, а клиент проживает в Москве, то он может обратиться в московский филиал банка. Здесь проведут рефинансирование действующей ипотеки. Затем нужно в Санкт-Петербурге снять залог в недвижимости и перевести его в ВТБ.

Условия рефинансирования ипотеки в ВТБ

У банка ВТБ существуют программы для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке. С конца февраля 2022 года во Внешторгбанке можно перекредитоваться только по ипотеке, полученной с государственным субсидированием, напраленным для семей с детьми и инвалидами. По иным кредитам, полученным под залог жилья, рефинансирование временно недоступно.

Условия действующей программы рефинансирования:

• ставки при субсидировании кредита для семей с детьми — 5%, а для жителей Дальнего Востока — 4,3%;

• максимальный срок договора — до 30 лет;

• сумма кредита зависит от региона проживания заемщика: от 500 000 до 12 млн рублей (Москва и Санкт-Петербург), а остальные регионы до 6 млн руб.;

• сумма кредита не должна превышать стоимость залоговой квартиры более чем на 90%.

Первоначальный взнос не нужен, так как ипотека уже была взята в другом банке с учетом данного платежа. Потенциальный клиент при подаче заявки должен подтвердить отсутствие задолженности по ипотеке.

В анонсе рефинансирования ВТБ указаны общие условия, где максимальная сумма кредита в 30 млн рублей. Учитывая, что сейчас доступны только программы для семей с детьми и господдержкой, то по ним можно получить сумму для погашения действующей ипотеки в зависимости от региона проживания до 6 или 12 млн рублей. Заявку можно подать онлайн с предварительным одобрением в течение пяти минут. В условиях указано, что перекредитование доступно с обязательным страхованием, если дом уже сдан. В остальных случаях от страховки можно отказаться, но в этом случае ставка повыситься на 1%, соответственно, увеличиться ежемесячный взнос. По программе, разработанной для семей с детьми и господдержкой, принимаются в залог вторичное жилье, а также договора ДДУ на строительство.

Что банк требует от заемщиков?

Рефинансирование во многом схоже с получением кредита, поэтому требования к заемщикам те же. Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• при господдержке гражданство должно быть только РФ;

• возраст установлен в пределах от 21 до 60 лет, при этом на конец срока кредитования заемщику должно быть не более 75 лет;

• официальный стаж работы не менее полугода;

• для тех, кто недавно устроился на работу нужно дождаться окончания испытательного срока;

• работодатель должен находиться в РФ.

Поручителем по ипотеке обязательно должны выступать супруг или супруга заемщика, но только в случаи, если у них не действует брачный договор. К ним предъявляются те же требования, что и к заемщику.

Какие документы нужно предоставить?

Особенность ипотечных кредитов в том, что документы предоставляются не только на заемщика, поручителя, но и на залог жилья. Клиент и поручитель представляют один пакет документов, в который входят:

• оригинал и копия всех страниц (в том числе пустых) паспорта;

• СНИЛС;

• договор ипотеки;

• актуальный график ежемесячных платежей;

• справка или выписка по действующему кредиту, которые можно представить тьакже и в электронном виде.

Это основной список, однако ВТБ может потребовать дополнительные документы. Получаемая сумма зависит от дохода клиента, его кредитной истории, стоимости залога. Ипотека в банке ВТБ выдается в том случае, если нет задолженности по платежам. Все документы банк тщательно проверяет, проводит анализ платежеспособности заемщика.

Ипотека оформляется с залогом недвижимости, по которой нужно представить следующие документы:

• оценка жилья, если речь идет о квартире, купленной на вторичном рынке;

• правоустанавливающие документы;

• справка о зарегистрированных лицах;

• выписка из ЕГРН;

• решение органов опеки по несовершеннолетним.

Важно! Самозанятые и ИП могут не подтверждать доход при подаче заявки в ВТБ.

Для получения предварительного решения можно подать онлайн-заявку. ВТБ рассматривает их в течение пяти минут и выдает предварительное решение. При одобрении кредита нужно прийти в отделение банка со всем пакетом документов. Если есть поручитель, то нужно явиться вместе.

Ставки зависят от дохода клиента, а также от оформления страховки. Обязательной считается страхование недвижимости, если она уже сдана. В остальных случаях от полиса можно отказаться, но это приводит к повышению процентов. 

Сумму для погашения действующей ипотеки ВТБ переведет сразу после подписания договора. Менеджер банка поможет переоформить залог, что сократит время на оформление. В период переоформления имущества по новому договору ипотеки действует повышенная ставка. Если банк поможет пройти ускоренную регистрацию, то и переплата будет минимальной.

Требования к рефинансируемому кредиту

К рефинансируемому кредиту выдвигаются следующие требования:

• оформлен по программе молодая семья с детьми и господдержкой, так как с конца февраля 2022 года Внешторгбанк принимает на перекредитование только этот вид займа;

• отсутствует задолженность в платежах;

• ипотека получена не ранее, чем полгода назад;

• рефинансированию подлежит только ипотека, полученная в стороннем банке;

• валюта договора — рубли.

Максимальная сумма кредита для приобретения жилья в 12 млн рублей допустипа для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. В остальных регионах России сумма снижена до 6 млн рублей. Ипотека выдается для приобретения вторичного жилья и в новостройке, при участии в долевом строительстве, а также принимаются договоры по перекредитованию на Дальнем Востоке.

Какие у банка штрафы за просрочку?

Банк ВТБ не накладывает штрафы за частичное и полное досрочное погашение, а вот за просрочку платежа заемщик должен оплатить за каждый такой день 0,1% неустойки. При этом ставка по ипотеке не изменяется и клиенту продолжают начисляться проценты. Лучше не допускать просрочек, особенно длительных, и внести платёж своевременно, чтобы долг не нарастал.

В банке для клиентов, попавших в трудную ситуацию, предлагают несколько программ: кредитные каникулы, льготный период и отсрочка платежа. Если нет уверенности, что сможете внести платеж вовремя, то лучше заранее воспользоваться одной из бесплатных услуг. Преимущества их в том, что ставка по договору кредита сохраняется, штрафы не начисляются, а у клиента на некоторое время снижается ежемесячный взнос.

При длительных просрочках банк может наложить взыскание по суду на залог. В таком случае квартира будет продана на торгах. Полученная сумма пойдет на погашение долга с процентами, а если будет разница, то она передается заемщику. Цель любого банка — получить выгоду в виде процентов, а не заниматься продажей недвижимости своих заемщиков. Поэтому финансовые учреждения стараются идти на контакт со своими клиентами и урегулировать вопрос в досудебном порядке. Но не стоит забывать, что банк не занимается благотворительностью.

Рефинансирование — это та же ипотека с залогом недвижимости, где у заемщика возникает обязанность своевременно вносить оплату по договору. Поэтому при длительных невыплатах возникает риск потери залога.

Нужно ли переоформлять страхование?

При оформлении ипотеки у банков клиентам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье, предмет залога. Виды страховок, если подавать заявку на рефинансирование ипотеки в банк ВТБ:

1. «Титульное», когда страхуется покупка на вторичном рынке от посягательств, не учтенных при покупке собственников. Например, нарушены права несовершеннолетних, объявился наследник и прочее.

2. «Конструктив». В этом случае страхуется предмет залога от порчи. К таким действиям относят: стихийные бедствия, пожары, кражи, аварии. То есть все то, что может испортить жилье и снизить его стоимость, как залога.

3. «Жизнь и здоровье заемщика». Программа включает целый перечень страховых событий, когда клиент может получить выплату, порой покрывающую все выплаты по кредиту. Сюда относят: инвалидность, потерю работы, смерть.

У каждой страховой компании свой перечень событий, попадающих под страховые выплаты. Оформить полис можно при подписании договора или обратиться в аккредитованную банком компанию. В банке ВТБ большой список таких страховщиков, у которых разные программы страхования, а, значит, и отличаются взносы.

Обязательным считается страхование недвижимости, если она куплена на вторичном рынке или дом уже сдан. Полис гарантирует компенсацию банку, если залог пострадает и потеряет стоимость из-за каких-либо действий третьих лиц или стихийных бедствий. А вот от страховки жизни и здоровья можно отказаться. Однако отказ приведет к повышению ставки на 1%. В таком случае рефинансирование ипотеки может стать невыгодным.

Для принятия окончательного решения по полису страхования можно провести расчет и сравнить результат. Выгодно ли страховаться и ежегодно вносить взносы или получить повышенный процент по кредиту. Например, есть кредит на 4 млн рублей и сроком до 15 лет, где ставка при наличии полиса составила 19%, а без него 20% годовых. Получаем результат:

• с полисом - 67 315,04 руб.;

• без полиса - 70 251,86 руб.

Разница в переплате за 15 лет составит 528 627 рублей 60 копеек. Очевидно, что взносы по страховке будут ниже. Учитывая область ее покрытия, долгосрочность кредитования и непредсказуемость жизненных ситуаций — такой вид страхования не стоит игнорировать.

Преимущества рефинансирования ипотеки в ВТБ

Говоря о преимуществах ВТБ, можно отметить следующие моменты:

• заемщики могут бесплатно воспользоваться дополнительными опциями, позволяющими отсрочить оплату при финансовых трудностях, не влияющих на ставку и штрафы;

• банк предлагает рефинансирование кредитов, полученных семьями с детьми и с господдержкой;

• заявку на перекредитование можно подать онлайн и получить предварительное решение в течение пяти минут;

• финальное одобрение можно получить также по онлайн-заявке, если загрузить сканы всех документов;

• есть ипотека с пониженной ставкой для жителей Дальнего Востока;

• возможно частичное и полное погашение долга без штрафов и комиссий со стороны банка;

• по всем кредитам можно сделать предварительный расчет в калькуляторе ипотеки;

• ипотека доступна для самозанятых и ИП без подтверждения дохода;

• в качестве залога жилья принимаются: новостройки, вторичка, дома с земельным участком;

• есть комплексное страхование, где полис на утрату собственности жилья оформляется только на первые три года кредита.

Ставка, как и у других банков, зависит от дохода клиента, стоимости залога, оформленного страхования.

Что важно знать о рефинансировании ипотеки в ВТБ

Относительно прогамм рефинансирования заемщикам важно знать:

• в настоящее время перекредитоваться могут только те, кто оформил ипотеку для семьи с детьми с государственной поддержкой;

• в банке можно получить рефинансирование только для кредитов других банков, по собственным кредитам банк ре предоставляет подобных услуг;

• ставку можно снизить на 1%, если подключить комплексное страхование;

• для погашения стороннего кредита в ВТБ предлагают обращаться через онлайн-заявку, где можно получить финальное одобрение, деньги будут переведены в банк сразу после подписания договора;

• заемщику важно не иметь долга по платежам, чтобы получить одобрение;

• первоначальный взнос при рефинансировании не требуется, так как он был уже внесен при покупке недвижимости.

Выгода от рефинансирования будет только в случае, если окончательная ставка снизится как минимум на 1,5-2%. При помощи рефинансирования можно уменьшить оплату за счет снижения ставки, увеличить срок кредитования. Если ставка снизилась, а срок остался прежним, то ипотека будет выгоднее, так как общая переплата уменьшится. При сохранении ставки и увеличении срока снижается ежемесячный взнос, однако общая переплата не снижается. Перед обращением в банки стоит провести разные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, чтобы наглядно увидеть разницу.