Выгодные вклады помогут сохранить деньги от инфляции и получить дополнительный доход. Деньги на вкладах застрахованы в госкорпорации — Агентстве по страхованию вкладов, поэтому вкладчик ничем не рискует.
Какие банки в России дают хорошие проценты по вкладам
Деньги, которые хранятся дома, быстро обесцениваются. Если 100 000 рублей лежат на полке, то через год это будет уже не 100 000 рублей, а 100 000 рублей за минусом % инфляции. Например, в 2021 году Росстат подтвердил оценку инфляции на уровне 8,4%. Получается, по ценности 100 000 рублей превратились в 91 600 рублей. А через 10 лет, с высокой вероятностью, деньги полностью обесценятся.
Банки предлагают гражданам и компаниям хранить деньги на банковских счетах, чтобы клиенты могли не только нивелировать влияние инфляции, но еще получать пассивный доход в виде процентов, начисляемых на сумму вклада. Хорошие проценты по вкладам предлагают СберБанк, Альфа-Банк, Тинькофф, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит, Совкомбанк, Газпромбанк, Уралсиб, МТС Банк, МКБ Банк, Акбарс и другие.
Наиболее востребованные вклады в России — в СберБанке, Тинькофф, Альфа-Банке.
Банк Тинькофф открывает вклады в рублях, долларах и евро. Процентные ставки зависят от суммы вклада и срока вклада. На странице банка есть онлайн-калькулятор, который покажет доходность вашего вклада. Просто выберите фильтры — вклад в рублях или валюте, какую сумму и на какой срок планируете вложить. Калькулятор покажет, какой процент по вкладу готов предложить банк на ваших условиях. Минимальная сумма рублевого вклада в Тинькофф — 50 000 рублей, валютного вклада — 1000 долларов США, 1000 евро. Максимальная сумма вклада —30 миллионов рублей, 1 миллион долларов. Клиент может выбрать условия вклада — с возможностью пополнения или без, с переводом процентов на карту или зачислением на счет. Услуги Тинькофф полностью дистанционные, открыть вклад можно онлайн, не выходя из дома.
СберБанк — самый социально ориентированый банк в России, дает хорошие проценты по вкладам в рублях, долларах и евро. Лучший продукт — это СберВклад с повышенной ставкой и возможностью пополнения. Минимальная сумма вклада 100 000 рублей, срок от 1 месяца. Вы можете рассчитать свой доход по вкладу Сбера с помощью онлайн-калькулятора на сайте. Введите сумму и срок вклада, с возможностью пополнения или без. Система покажет вашу ставку в процентах годовых, сумму дохода по вкладу, а также общую сумму, которую вам удастся накопить. Сбер предлагает вклады «Для всех», «Премиальные» и «Для пенсионеров».
Альфа-Банк предлагает клиентам широкий выбор накопительных счетов и депозитов в рублях, долларах и евро. Можно открыть неограниченное количество счетов в разных валютах и пополнять их онлайн без комиссии с карт других банков. Накопительный счёт Альфа-счет гарантирует максимальный доход с первого месяца, возможность получения процентов. Доступно пополнение, полное или частичное снятие денег со счета в любое время. Альфа-вклад с повышенной процентной ставкой открывается на срок от 3 месяцев до 3 лет, минимальная сумма вклада 10000 рублей, 500 долларов. Выплата процентов — ежемесячно. Открыть вклад можно онлайн не выходя из дома.
Подобрать подходящий депозит в Сбере, Тинькофф Банке, Альфа-Банке, любом другом банке и подать онлайн-заявку можно на сайте Finanso.com в разделе Вклады. Вы можете открыть вклад за 15 минут. Просто добавьте фильтр по названию банка и увидите список доступных предложений от выбранной компании.
Какие виды вкладов существуют
Вклады бывают срочные и бессрочные, рублевые и валютные, с фиксированным и плавающим процентом, с капитализацией и без. В чем их особенности?
Срочные и бессрочные
Срочный вклад открывается на конкретный срок, а бессрочный — до востребования, пока вкладчик сам не пожелает закрыть счет и забрать деньги. По срочным вкладам ставки выше, но не допускается полное снятие денежных средств в рамках действия договора. Если вкладчик закроет вклад и снимет деньги раньше срока, он не получит проценты по вкладу или получит минимальные.
Вклады бессрочные или до востребования не ограничены по сроку. Такие вклады менее выгодны из-за небольших процентов, но можно пользоваться деньгами и закрыть счет в любое время без потери процентов.
Рублевые и валютные
Вклады в рублях открывают, чтобы сохранить деньги от инфляции и немного заработать. Процентная ставка по ним, как правило, на несколько процентов больше ставки рефинансирования Центробанка.
Самые распространенные валютные вклады в России — это вклады в евро и долларах США. Особенность валютного вклада — это возможность заработать не только на процентах, но и на росте валюты. Ставки по валютным вкладам небольшие — 1-2%, иногда меньше или больше, но такие вложения могут быть выгодными в долгосрочной перспективе или в случае резкого скачка валюты.
С фиксированным и плавающим процентом
Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Фиксированный процент не меняется в течение всего срока действия договора. Плавающий процент меняется в разные периоды и в зависимости от каких-то условий. Например, в первые 3 месяца банк начисляет 10% годовых, далее — 7% годовых. Если ставка привязана к ключевой ставке ЦБ, то ставка процентов будет меняться пропорционально ставке ЦБ.
С капитализацией и без капитализации
В зависимости от того, на какую сумму банк начисляет %, депозиты разделяют на вклады с капитализацией и без капитализации. Такие виды вкладов еще называют — со сложным и простым процентом. По вкладам с капитализацией можно получить больший доход (при прочих равных условиях), чем по вкладам без капитализации.
Что такое капитализация процентов
Капитализация процентов — это сложная схема начисления дохода, когда проценты за определенный период начисляются не только на сумму вклада или тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Допустим, вы внесли на депозит 500 000 рублей. Ставка — 10%. На следующий месяц в конце срока банк начислил 500 000*0,10/12 = 4166,6 рублей.
Если вклад без капитализации, еще через месяц в конце срока банк снова начислит 4166,6 рублей. А если депозит с капитализацией, то % будут начислять уже не на сумму 500 000 рублей, а на 504 166,6 рублей. То есть, 504 166,6*0,10/12 = 4201,28 рублей. Так, чем деньги лежат на вкладе с капитализацией, тем больше будет ваша выгода в конце срока.
Преимущества и недостатки вкладов
Валютные вклады позволяют защитить вложения от колебаний курса рубля, заработать на росте валюты и процентах по депозиту. К недостаткам валютных вкладов можно отнести более низкие ставки, чем по рублевым депозитам, а также риск не получить доход, если валюта сильно упадет в цене.
Рублевые вклады, как правило, гарантированно сохраняют деньги от инфляции, нет рисков уйти в минус. Однако много заработать не получится — процентная ставка по депозитам приближена к ключевой ставке Центробанка. Процентные ставки ощутимо выше только по срочным депозитам без возможности пользоваться деньгами и пополнять счет.
Поэтому большинство россиян рассматривают для себя сразу несколько предложений: открывают и рублевые, и валютные вклады, а также вкладываются в инвестиции (инвестиции в золото и ценные бумаги).
От каких факторов зависит доходность вклада
Доходность вклада зависит от:
-
суммы вклада;
-
валюты вклада;
-
срока, на который размещаются денежные средства;
-
возможности снимать деньги или запрета на снятие и пополнение.
Дело в том, что пока вы доверяете свои деньги банку на хранение, банк зарабатывает, используя их в коммерческой деятельности. Например, выдает кредиты, торгует ценными бумагами и драгоценными металлами на бирже. Часть дохода он выплачивает вкладчикам.
Поэтому, чем дольше и гарантированно вы не снимаете деньги со счета, тем выше процентная ставка. Как правило, чем большей суммой банк распоряжается, тем выше ставка. По валютным депозитам доходность может быть выше, чем по рублевым, несмотря на меньшую процентную ставку — валюта растет в цене, и еще банк начисляет %.
Поэтому, если вы хотите просто сохранить накопления, можете выбрать бессрочный депозит с небольшой ставкой или классический накопительный счет. Если ваша цель — получать пассивный доход, откройте срочный депозит с капитализацией на срок от 3 лет без возможности снимать деньги и пополнять счет. Банк предложит повышенную ставку . В конце срока вы получите хорошую прибыль.
Что важно знать о вкладах
Чтобы не обмануться в ожиданиях, внимательно изучите договор перед открытием срочного депозита или накопительного счета. В договоре есть все условия, включая процентную ставку, условия о пополнении и снятии денежных средств, штрафах за досрочное закрытие счета и т. д. Эти условия всегда отличаются от тех, что анонсируются на сайтах банках и в рекламе.
Кроме того, банковские организации могут в одностороннем порядке менять условия по некоторым вкладам. То есть, вы можете подписать договор о вкладе с процентной ставкой 15% годовых, а через некоторое время ставка станет меньше, например, 9% годовых. Если условие о возможности одностороннего изменения условий договора прописано в договоре, рекомендуем отказаться от его подписания и выбрать депозит с более выгодными условиями.
По закону по срочным депозитам банк не имеет права менять процентную ставку по своему желанию, если такое условие не прописано в договоре. Если меняется процент по вкладу до востребования, банк обязан заранее предупредить вкладчика.
Какие налоги нужно заплатить с дохода по вкладу
С 1 января 2021 года россияне платят налог на доход по вкладам. Но только с суммы, превышающей 1 миллион рублей, умноженный на ключевую ставку Центробанка на 1 января расчетного года. Если сумма меньше, платить налог не нужно. Значение ключевой ставки на определенную дату можно узнать на сайте Центробанка.
Например, если вы открыли депозит 3 февраля 2021 года на сумму 1 млн рублей по ставке 5% годовых, то через год в конце срока получили доход за год в сумме 50 000 рублей. Ставка ЦБ на 1 января 2021 года составляла 4,25%, значит, сумма дохода, не облагаемая налогом — 42 500 рублей. Следовательно, вам нужно заплатить налог (50 000 – 42 500)*0,13 = 975 рублей.
Если доходность небольшая, например, по вкладу в несколько десятков или сотен тысяч рублей, то налог платить не нужно.
Заплатить налог в ФНС нужно до 1 декабря года, следующего за годом, в котором получен доход. Считать доход и налог самостоятельно необязательно. Если доход будет облагаться налогом, вам заранее придет уведомление с рассчитанной суммой к оплате. Отправить денежные средства в ФНС можно через кассу любого банка, терминалы оплаты, онлайн-банкинг, личный кабинет на сайте налоговой, в сервисе ФНС «Заплати налоги».
Пенсионеры могут быть освобождены от налога на доход по вкладам. Соответствующий законопроект № 1207302-7 внесен на рассмотрение в Госдуму 05 июля 2021 года. Отслеживать движение законопроекта можно на сайте Госдумы в разделе Объекты законотворчества.
Важно: с 2021 года ставка НДФЛ стала прогрессивной, то есть зависит от суммы доходов. Ставка 13% применяется к доходам не более 5 миллионов рублей. Если доход больше, ставка увеличится до 15%.
Доход по валютным депозитам пересчитают в рубли по курсу Центробанка РФ на день выплаты процентов. Не учитываются доходы, полученные по счетам эскроу и рублевым вкладам со ставкой не более 1% годовых.
Какие гарантии есть от банков
От банков есть следующие гарантии:
-
Начисление процентов по вкладам, согласно условиям договора;
-
Возврат вложенных денег по запросу вкладчика.
По закону все вклады страхуются в государственной корпорации АСВ — Агентстве по страхованию вкладов (Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» №177-ФЗ). Даже в случае, если банк лишают лицензии или он обанкротится и прекратит свое существование, деньги вернут вкладчику.
Важно: АСВ возвращает сумму в пределах 1,4 миллиона рублей, поэтому при больших суммах накоплений целесообразно открывать вклады в нескольких банках.
Как оформить вклад
Оформить вклад можно в офисе банка или онлайн. Некоторые организации предлагают оформление только в отделении, но большинство кредитных организаций переходит на полностью удаленный формат работы с клиентами.
Как оформить вклад:
- Выберите выгодный для себя вклад на сайте Finanso.com в разделе Вклады.
- Заполните онлайн-заявку — нужен паспорт РФ.
- Внимательно изучите договор — условия на сайтах банков могут отличаться от индивидуальных условий.
- Подпишите договор. Договор онлайн подписывается акцептом на оферту, например введением кодом из СМС-сообщения.
- Пополните счет платежом в сумме, которая прописана в вашем договоре или на любую сумму, если минимальный порог не предусмотрен. Пополнить счет можно переводом с карты на карту, со счета на счет в мобильном приложении, наличными через кассу банка и другими способами, которые допускает банк.
Информация о вкладе отобразится в личном кабинете.
Вклады в валюте оформляются также, как и рублевые.
Вы можете открыть вклад прямо сейчас за 15 минут. На портале Finanso.com мы собрали для вас лучшие предложения по банковским депозитам с высокой процентной ставкой. Чтобы выбрать выгодный вклад, зайдите на главную страницу в раздел Услуги — Вклады и выбирайте из более 300 предложений банков на выбор с разными условиями, которые подойдут любому пользователю. Вы можете сразу задать некоторые условия по вкладам, используя фильтры. Например, указать сумму, которую планируете вложить под процент, процентную ставку, которая вас устроит. Система отберет для вас только те банки и вклады, которые соответствуют вашим ожиданиям. Мы помогаем бизнесу и частным клиентам оформлять лучшие банковские продукты, не выходя из дома или офиса.
