ВТБ вклады — это возможность для клиентов банка не только сберечь свои деньги, но и получить с них доход. В банке ВТБ разработано несколько предложений, отличающихся сроками, процентами, возможностью проводить пополнение и снятие или пользоваться дополнительными опциями для повышения ставки.

Что такое вклад в ВТБ?

Банк ВТБ относится к коммерческим финансовым организациям, у которого 60,9% акций принадлежат государству. Он является вторым по величине банком России и относится к системообразующим финансовым организациям нашей страны. Открыть депозит здесь может любой желающий от 14 лет при предъявлении паспорта. Для вкладчиков разработано 10 продуктов, включая предложения для пенсионеров. Практически на каждом вкладе есть капитализация, то есть выплата ежемесячных процентов к основной сумме. Это позволяет увеличить доходность, так как ставка начисляется на сумму вклада.

Есть возможность выбрать счет для накоплений и сохранения суммы. Так как у финансовой компании достаточно предложений по депозитам, ее клиенты могут сделать выбор в пользу того или иного продукта. Одни вкладчики стремятся сохранить и приумножить имеющиеся свободные деньги, другие хотят накопить сумму для конкретной цели. От этого и зависит выбор. Например, есть депозиты без снятия и пополнения, больше подходящие клиентам, стремящимся сохранить и приумножить деньги. По таким депозитам часто выплата процентов идет на основную сумму, то есть происходит капитализация.

Говоря о популярности ВТБ и его вкладах, стоит отметить разнообразие. Здесь можно открыть :

• срочный счет как с пополнением и снятием, так и без него;

• бессрочный накопительный счет.

Привилегия остается за срочными счетами, так как по ним выше ставки, а значит интереснее условия для клиента банка. Если открывать вклад через интернет, используя личный кабинет или мобильное приложение ВТБ, можно получить снижение по минимальной сумме вклада. Воспользоваться аккаунтом могут все клиенты банка, у кого есть карты ВТБ. По мультикарте клиенты также могут получить до 1% повышения по ставке.

Какие типы вкладов существуют

Финансовые продукты банка ВТБ отличаются не только основными условиями по вкладам, но и возможностью подключить доп.опции, повышающие доходность.

В таблице приведены основные условия вкладов ВТБ на 2022 год. Как видно, банк предлагает срочные депозиты, по которым, в основном, запрещены операции пополнения и снятия, однако по ним наиболее выгодные проценты. Максимальная ставка достигается с опцией «Сбережения». Она дает прибавку в 1% к основной ставке. Услуга доступна всем владельцам мультикарты ВТБ. Опцию «Сбережения» можно подключить на выбор к одному из трех предложений банка: вклад, накопительный или текущий счет. По условию финансовой организации у клиента должны быть ежемесячные траты по карте не менее 10 000 рублей, тогда повышающая ставка будет распространяться на выбранный продукт. Допопция распространяется и на накопительные счета, но при условиях:

• начисление проходит на совокупный минимальный остаток по всем накопительным счетам в течение срока, равному одному календарному месяцу;

• выплата проводится 15-го числа, тогда как проценты по депозиту начисляются в последний день календарного месяца;

• повышающая ставка действует на сумму по всем накопительным счетам, не превышающую 1,5 млн рублей.

Накопительные счета разработаны для лиц, которым нужно скопить определенную сумму для конкретных целей. Вкладчикам важно иметь доступ к деньгам, то есть такой вклад дает возможность неограниченно вносить и снимать деньги до минимального остатка. Ставки банков по накопительным счетам всегда ниже, чем по срочным. Связанно это с тем, что у клиента есть доступ к средствам и финансовая организация не может воспользоваться ими в полном размере для инвестиций и получения собственной прибыли.

Выплата процентов по накопительным счетам в ВТБ проходит на минимальный остаток в месяц. Например, у клиента на счете есть 100 000 рублей на начало месяца. В середине он снял 20 000 рублей, а к концу месяца положил 50 000 рублей. Получается, что минимальный остаток равен 80 000 рублей в текущем месяце. Именно на него будет начислен в этот период годовой процент.

Финансовые предложения ВТБ на этом не заканчиваются. У банка есть два вклада, разработанных для пенсионеров. Один для тех, кто получает социальную пенсию, а другой рассчитан для военных пенсионеров. Вклады отличаются сроками, ставками, минимальными и максимальными суммами, а также возможностью пополнения и снятия денег. Выплата процентов по депозитам ВТБ возможна в двух вариантах: с капитализацией или без нее. Если выбирается капитализация, то выплата позволяет увеличить прибыль по вкладу, так как в итоге проценты начисляются на проценты.

Как оформить вклад в ВТБ банке

Учитывая, что банк имеет множество предложений по вкладам, стоит поэтапно подойти к вопросу выбора:

1. Цели. У вкладчиков могут быть разные цели, от этого зависит выбор типа вклада. Если клиент хочет откладывать часть своей зарплаты, чтобы накопить определенную сумму или просто иметь «подушку безопасности», стоит обратить внимание на накопительные счета или срочные вклады с пополнением и снятием. Клиенты, желающие вложить средства для получения в дальнейшем дохода, могут обратить внимание на срочные депозиты. Такому типу вкладчиков не нужно пополнение и снятие в любое время, поэтому по срочным депозитам данной опции нет, зато ставка самая высокая.

2. Минимальная и максимальная суммы. По всем вкладам определяется минимальная сумма, с которой возможно открытие счёта. Рассматривая предложения ВТБ, можно обратить внимание на то, что большинство депозитов открываются с 1 000 или 30 000 рублей. Максимальной суммой может быть 1 триллион рублей. Однако не стоит забывать о страховании вкладов, действующем до 1,4 млн рублей. Все суммы свыше этой не подлежат страховке, а значит не будут возвращены при банкротстве банка или отзыве его лицензии.

3. Срок. Срочные вклады обладают конкретным сроком размещения средств. Если вы закроете счет досрочно, то потеряете всю прибыль. Поэтому нужно определиться с целью вложений, чтобы не потерять доход. Есть бессрочные счета с возможностью неограниченного пополнения и снятия. Например, в 2022 году появился накопительный счет «Сейф», по которому первые три месяца можно получить до 24% годовых. С четвертого месяца действует стандартная ставка в 21%. При этом клиент может вносить и снимать деньги до минимального остатка в 1 рубль.

4. Выбор ставки. Важный параметр для вкладов, от которого зависит будущая прибыль. Чем выше ставка, тем больше будет выручка. Финансовые учреждения анонсируют максимальную ставку с учетом подключенных доп.опций, поэтому уточнять основной процент нужно в описании условий и тарифов. Запросить документ можно в отделении банка или в его мобильном приложении.

5. Целесообразность подключения дополнительных опций. Практически все предложения по депозитам в ВТБ предлагают выбор опций, способных повысить процент. С опцией «Сбережения» можно поднять ставку на 1%, но она требует ежемесячных трат по мультикарте не менее 10 000 р. Если клиент регулярно пользуется картой, расплачивается ей в продуктовых магазинах и оплачивает квитанции ЖКО, то он быстро выполнит эти условия. Капитализация дает возможность начислять процент на процент, тем самым повышая доходность по вкладу. Поэтому многие вкладчики предпочитают подключать ее.

После проведенного поэтапного анализа и выбора предложения клиенту нужно оформить вклад в ВТБ. Сделать это можно двумя способами:

• в любом отделении финансового учреждения;

• с использованием личного кабинета или мобильного приложения ВТБ.

Онлайн-ресурсы банка доступны только его клиентам, у которых есть дебетовые или кредитные карты. В этом случае клиент получает привилегии в виде снижения минимальной суммы для открытия счета, а также может получить повышающий процент. Стоит также отметить, что аккаунт ВТБ доступен круглосуточно, в нем можно отслеживать размеры накоплений и проводить операции пополнения и перевода.

Для открытия депозита клиенту нужно представить паспорт для удостоверения личности. Если счёт открывается на третье лицо или на несовершеннолетнего, то нужны также: доверенность и свидетельство о рождении/усыновлении.

Начало действия договора начинается с даты подписания договора, то есть открытия вклада. С этого времени начинается отсчет по срочным вкладам и высчитывается период для начисления процентов. Если была выбрана капитализация, то проценты будут уходить на основной счет, ежемесячно увеличивая собственные деньги клиента. Таким образом, постоянно растет основа для начисления последующих процентов по вкладу. Вкладчик может выбрать условия, когда выплата по процентам будет в конце срока договора или выплаты будут переводиться на счет клиента ежемесячно.

По накопительному счету «Сейф» в ВТБ есть нюанс по выплатам. Проценты начисляются на минимальный остаток в календарном месяце, независимо от даты открытия депозита. В последний день каждого календарного месяца клиент получает процент. Если депозит закрыть, выплаты в текущем месяце не будет. Исключение только в том случае, если вкладчик закрыл накопительный счет в последний день месяца.

Клиенты ВТБ, могут подключить опцию «Привилегия». Она дает возможность пользоваться услугами личного консьержа, помощью на дорогах и многим другим. Стоимость услуги 5 000 рублей в месяц, но оплаты можно избежать, если ежемесячно выполнять одно из условий:

• на счете в ВТБ не менее 2 млн рублей;

• зарплата от 200 000 р.;

• покупки от 100 000 р.;

• в портфеле клиента от 45 млн р. акций ВТБ.

Опция «Привилегия» дает возможность получать самые выгодные предложения от банка. Личный менеджер регулярно проводит аналитику финансов и рекомендует продукты ВТБ для размещения средств.

Основные требования для оформления

Для оформления депозита в ВТБ нет сложных правил. Открыть депозит или накопительный счет может любой желающий в возрасте от 18 лет. Из документов требуется только паспорт для удостоверения личности. Иных документов представлять в банк не нужно.

Клиенты ВТБ, у которых есть мобильное приложение банка или доступ в личный кабинет, могут моментально открывать вклады через ВТБ-онлайн. В таком случае идентификацию личности они не проходят, так как данные их паспорта уже есть в базе финансового учреждения. Удобство мобильного приложения в том, что здесь можно узнать предложения банка, ознакомиться с их условиями, сделать выбор, проанализировав тарифы или воспользовавшись калькулятором вкладов. Пополнение возможно онлайн со счёта ВТБ, а вот провести снятие можно только переводом на свой счет. Наличные деньги получить по такому вкладу можно только в отделении банка ВТБ при предъявлении паспорта. Сам договор распечатывать не нужно.

При открытии депозита неважно, в каком городе проживает и прописан вкладчик. Он может работать и жить в Москве, а прописан быть в Норильске. На условия договора это никак не влияет.

Какие налоги нужно заплатить с вклада

Начиная с 2021 года все вкладчики обязаны уплачивать налог с доходов по депозитам, размещенных в любом банке на территории РФ. Все данные по количеству депозитных счетов, их размеру и сроку размещения формируют сами банки и направляют информацию в Федеральную налоговую службу. Поэтому физических лиц освободили от формирования декларации и сроков отчетности. Но выплата по налогу на доход по вкладам ложится уже на самого вкладчика и сделать он это должен до 1 декабря, следующего за отчетным годом. Начало отчетного года — 1 января, конец — 31 декабря. Затем до 1 февраля следующего года банки должны отчитаться перед ФНС, чтобы налогоплательщик получил уведомления об уплате налога.

Понятно, что в течение года у вкладчиков счет может открываться и закрываться, по нему могут проходить снятие или пополнение. Все это не так важно, так как основа для начисления налога всегда считается совокупная выручка за календарный год. Таким образом, учитываются только начисленные проценты. В Налоговом кодексе ч.1 ст. 214.2 описано правило расчета, где сказано, что за основу берется 1 млн, умножается на ключевую ставку ЦБ РФ на 1 января отчетного года. Из этого следует, что вкладчикам за 2021 год нужно уплатить налог, если они получили выручку по процентам более 42 500 рублей. Получается, что привилегия есть у тех клиентов, у которых доходность ниже расчетной.

Какие гарантии есть от банка

При открытии депозита клиент получает гарантии от банка ВТБ: в сохранности денег, получении дохода, указанного в договоре, в страховании вклада в пределах страховой суммы возмещения. Банк ВТБ действует в системе страхования вкладов с 2003 года, поэтому все деньги на вкладах застрахованы.

Наступлением страхового случая считается банкротство / отзыв лицензии у финансового учреждения. Если такая ситуация возникает, для физических лиц действуют правила:

• возмещению подлежит только сумма вклада до 1,4 млн рублей;

• страховая сумма вклада учитывается по всем депозитам, открытым в одном банке, то есть клиент может иметь несколько депозитов, открытых в разных отделениях ВТБ, но получит он только сумму до 1,4 млн рублей;

• выплата производится в 100% размере от суммы вклада, но не более максимальной суммы страховой выплаты;

• если вклады открыты в иностранной валюте, производится конвертация в рублях на дату наступления страхового события;

• началом выплат и расчета страхового возмещения считается дата наступления страхового события.

Неважна дата открытия вклада в банке, по какой ставке был открыт счёт, основа выплат — наступление страхового события. Выручка, полученная от вклада по процентам, считается застрахованной, если она начислялась на основную сумму депозитного счёта. В систему страхования входят следующие счета:

• срочные вклады и вклады до востребования;

• текущие, в том числе для получения пенсий, зарплаты и соцвыплат, подключенные к картам;

• эскроу для купли-продажи недвижимости;

• номинальные счета опекунов и попечителей.

Если у банка была отозвана лицензия, вкладчику нужно обратиться с письменным заявлением и паспортом в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты.

Преимущества и недостатки вкладов ВТБ

Узнав условия по депозитам ВТБ для физических лиц, можно выделить их преимущества:

• большой выбор и разнообразие предложений;

• открытие депозитов в разных валютах;

• получение бесплатной дебетовой карты к вкладу для более комфортного управления им;

• низкий порог для открытия вклада;

• есть продукты для пенсионеров;

• можно повысить выручку с опцией «Сбережения»;

• практически по всем счетам доступна капитализация (проценты на процент) или выплата процентов на действующий счет;

• есть вклады с пополнением и снятием, что подойдет тем, кто пытается скопить деньги на определенные цели или иметь «подушку безопасности»;

• среди предложений есть накопительный счет «Сейф» с высоким процентом от 21 до 24% и бессрочным размещением денежных средств;

• в банке ВТБ все средства на вкладах застрахованы, банком гарантируется выплата процентов по договору;

• большое количество предложений позволяет подобрать наиболее интересные условия под разные запросы клиентов;

• можно открывать вклады и управлять ими через интернет;

• при открытии депозитов в ВТБ-онлайн по многим продуктам клиент получает более выгодные предложения, а именно по ставкам и минимальным суммам.

Несмотря на внушительный список преимуществ ВТБ, у его вкладов есть некоторые недостатки:

• повышенный процент возможен только с мультикартой и ежемесячными расходами по ней от 10 000 р.;

• низкий порог вхождения от 1 000 рублей только при открытии депозита через ВТБ-онлайн, в остальных случаях минимальная сумма вклада 30 000 р.;

• выплата по максимальной ставке часто идет в первые 2-4 месяца, а затем процент опускается до базового.

Для того чтобы выгодно разместить деньги на депозите, нужно внимательно изучить условия, понять, для каких целей открывается счёт. Лучше всего для этого воспользоваться калькулятором ВТБ, который подберет продукты банка и поможет рассчитать их доходность.

ВТБ мобильно реагирует на рынок и спрос клиентов. Например, до начала 2022 года выгодным был вклад «Выгодное начало» с годовой ставкой до 10% и сроком 370 дней или депозит «Надежная основа» со ставкой до 9,5%. Однако с марта 2022 года появились новые продукты ВТБ со ставками от 21 до 24%: Новое время, Вклад Первый, накопительный счёт «Сейф». У клиентов появился выбор: положить деньги на определенный срок без возможности внесения сумм и снятия денег или открыть бессрочный накопительный счёт. Например, ранее накопительный счет Копилка обладал в сравнении с другими банками выгодной ставкой в 4%. Сейчас на его замену пришел Сейф с базовой ставкой 21% и повышенной — 24%.