Валютные вклады на март 2023 года

Валютные вклады привлекательны для россиян на фоне постоянной инфляции, падения курса рубля и его обесценивания.

В чем особенности валютных вкладов, какие банки в России предлагают лучшие условия, как открыть валютный вклад не выходя из дома?

Что такое валютные вклады?

Валютные вклады — это обычные банковские вклады под процент, только не в рублях, а в иностранной валюте. В остальном все также: вы оформляете вклад, вносите деньги на счет, банк их хранит и начисляет проценты в размере, который прописан в вашем договоре.

Если вклад срочный, например, на 1 год, то через год в конце срока вы снимаете деньги вместе с процентами (проценты можно снимать и раньше). Бессрочный вклад можно закрыть, когда захочется — например, если валюта резко выросла в цене.

Главная особенность валютного вклада — это возможность заработать не только на процентах, но и на изменении курса. Доллар и евро постоянно растут в цене, а в кризисные периоды скачки валюты могут быть существенными.

Самые распространенные валютные вклады в России — это вклады в евро и долларах США. Некоторые кредитные организации открывают валютные вклады в фунтах стерлинга, швейцарских франках, японских йенах, китайских юанях, но они не пользуются большим спросом из-за высокого порога входа и большого спреда — разницы цен покупки и продажи валюты. Спред можно увидеть наглядно, например, на электронных табличках у входа в банк: цена продажи $ — Х рублей, цена покупки $ — Х+У рублей. У — это и есть спред, то есть разница — насколько дороже банк продает валюту, чем покупает у граждан и компаний. В разных банках разные цены покупки и продажи валют. Можно посмотреть курс на текущую дату на официальных сайтах банков или специализированных площадках в интернете.

Долларовый вклад или депозит в евро можно открыть, имея на руках 100 долларов США, 100 евро или эквивалентную сумму в рублях. А вклад в «экзотической» валюте — с суммой от 50 000 британских фунтов, швейцарских франков, как в банке ВТБ, или с суммой от 10 млн. японских иен, от 500 000 китайских юаней, как в ОТП Банке. Есть предложения с более низким порогом входа, но суммы всегда существенные по сравнению с условиями по валютным вкладам в долларах США и евро, а при обратном обмене валюты можно потерять больше, чем удалось накопить.

В другую валюту, кроме доллара и евро, могут вкладываться те люди и компании, которые диверсифицируют свои вложения, проживают или имеют недвижимость в зарубежных странах, часто путешествуют и меняют разные валюты. Таким клиентам банки предлагают мультивалютные вклады, на которых можно хранить одновременно доллары, евро, юани, франки и другую валюту в разных пропорциях.

Какие проценты бывают по валютным вкладам?

Процентная ставка по валютным вкладам всегда ниже, чем ставка по вкладам в российских рублях. Такая позиция банков объясняется высокими рисками из-за непредсказуемости изменений валютного курса.

В среднем, ставка по валютным вкладам не превышает одной трети от ключевой ставки Центробанка. В 2020-2021 годах ставка по вкладам в валюте в разных банках была не более 1,5% годовых.

Справка: ключевая процентная ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Значение ключевой ставки постоянно меняется. Узнать ставку на текущий момент можно онлайн на сайте Центробанка.

На вкладах с капитализацией процентов заработать можно больше. Капитализация — это когда процент начисляется не только на сумму, которую внес клиент, но и на проценты, которые начисляет банк. Если начисления не снимать, каждый месяц сумма сбережений будет увеличиваться все больше и больше.

Если ключевая ставка меняется, меняется и ставка по вкладам, включая валютные. В марте 2022 года ставка Центробанка повысилась до 20% годовых. Соответственно, это привело к повышению ставок по валютным депозитам. СберБанк поднял доходность по депозитам в евро и долларах. Ставка вклада «Валютный сохраняй» составили в $ — 5%, в евро — 3,5%. Ставка пополняемого вклада «Валютный Управляй», который дает возможность распоряжаться своими средствами, составила 3% — в долларах и ставка 2% — в евро.

Итак, процент годовых по валютным вкладам всегда ниже, чем по депозитам в рублях — в 2-3 раза и более. Поэтому вклады в валюте выбирают более рискованные вкладчики, рассчитывая на существенное повышение курса валюты, или ориентированные на долгосрочные вложения и отсроченную прибыль.

Преимущества и недостатки валютных вкладов

Валютные вклады позволяют защитить вложения от колебаний рубля, заработать на росте валюты и накопить процент.

К недостаткам валютных вкладов можно отнести более низкие ставки, чем по рублевым депозитам, а также риски не получить доход, если валюта упадет в цене.

В каких банках можно открыть вклад в долларах?

Банк Тинькофф открывает вклады в $ и евро. Процентные ставки зависят от суммы вклада и срока вклада. На странице банка есть специальный онлайн-калькулятор, который показывает доходность вашего вклада. Например, если вложить деньги в $ на 3 месяца, ставка будет 5,11% годовых, на 4-6 месяцев — ставка 0,1%, на 7 и более месяцев — ставка 0,3% (ставки актуальны на момент размещения статьи). Минимальная сумма валютного вклада — 1 000 долларов США, максимальная сумма вклада —1 млн. долларов. Можно выбирать условия — вклад с возможностью пополнения или без, с переводом процентов на карту или зачислением на счет вклада. Услуги Тинькофф полностью дистанционные.

СберБанк открывает вклады в $ США и евро. Ставки по депозиту «Валютный сохраняй»: 5% в $, 3,5% — в евро. Ставки по вкладу «Валютный Управляй»: 3% — в $ и 2% — в евро.

Альфа-Банк предлагает клиентам валютные Альфа-счет и Альфа-вклад. Ставка по Альфа-вкладу в $ — 8% годовых. Минимальная сумма вклада — 500 $, срок — 3 месяца. Открыть вклад можно в приложении или на сайте банка.

Накопительный Альфа-Счёт гарантирует максимальный доход с первого месяца, возможность пополнять счет и снимать деньги в любое время. Рассчитать доходность можно в калькуляторе онлайн на сайте Альфа Банка в разделе — Накопительный Альфа-Счёт. Процент выплачивается каждый месяц. Открыть счет можно с любой суммой, срок вложения не ограничен.

Долларовые вклады также можно открыть в Россельхозбанке, ВТБ, Банке Открытие, УБРиР, ОТП Банке и других финансово-кредитных организациях. Чтобы выбрать выгодное предложение, изучите условия валютных вкладов на сайте Finanso.com.

Как оформить валютный вклад?

Вклады в валюте оформляются очень просто — также, как и обычные рублевые. Иногда даже проще — достаточно подать заявку онлайн и перевести рубли в доллары (евро) через мобильное приложение банка.

Как оформить валютный вклад:

1. Выберите выгодный вклад на сайте Finanso.com в разделе Вклады.
2. Заполните заявку — нужен только паспорт РФ (вам должно быть 18 лет и более)/
3. Изучите договор — внимательно прочтите каждую страницу и мелкий шрифт, условия на сайте могут отличаться от индивидуальных условий/
4. Подпишите договор. Если вклад открывают онлайн, подписанием договора считается ваше действие в ответ на запрос банка, например, отправка кода из смс-сообщения.
5. Пополните счет на сумму, которая прописана в договоре или на любую сумму, если минимального порога входа нет. Можно пополнить счет в рублях, деньги автоматически пересчитают в доллары или евро по текущему курсу. Отправить денежные средства можно переводом онлайн, через кассу банка, другими способами, которые предлагает банк.

Вклад сразу отобразится в вашем личном кабинете на сайте банка и в мобильном приложении.

Какие налоги нужно заплатить с валютного вклада

С 2021 года нужно ежегодно платить налог НДФЛ с процентов по вкладам. Это совсем небольшие суммы, а чаще платить вообще не нужно — если сумма, которую вам удалось заработать, меньше определенного значения. А именно — меньше, чем 1 млн рублей, умноженный на ключевую ставку Центробанка РФ, действующую на 1 января того года, в котором человек получил доход.

Приведем пример: вкладчик хранит на счете 5 000 долларов под 5% годовых. Предположим, срок депозита настал 1 января 2022 года. Тогда курс доллара был 1:74,3 по отношению к рублю. Ключевая ставка на 1 января 2021 года была 4,25%, а значит, необлагаемая налогом сумма — 42 000 рублей. Вкладчик заработал на процентах по вкладу в валюте: 5000 долларов × 5% = 250 долларов = 18 575 рублей. 18 575 рублей меньше, чем 42 500 рублей значит, налог платить не нужно.

Если бы он хранил 50 000 долларов, то налог был бы:

42 500 - (185 750 – 42 500) × 0,13 = 23 877 рублей 50 копеек.

Чем больше сбережений и процентов по ним, тем больше налог.

Если ваша доходность по вкладу будет такой, что нужно заплатить НДФЛ, банк сам посчитает налог по вкладу в валюте, и вам придет уведомление.

По словам депутатов пенсионеров освободят от налога. Соответствующий законопроект № 1207302-7 уже внесен в Госдуму.

Какие гарантии есть от банков

Вы точно не потеряете свои сбережения, которые храните в банках, и получите свой процент. Даже, если у банка заберут лицензию или он обанкротится. Страхование в АСВ обязательное условие открытия рублевых вкладов и депозитов в валюте. Однако, страхование гарантирует возврат только 1,4 млн рублей. Поэтому валюту больше этой суммы в переводе на рубли в одном банке держать рискованно. Если хотите вложить в валютный вклад крупные суммы (больше 1 миллиона рублей), лучше открывать счета для накоплений в нескольких надежных банках.

Итак, рубль часто падает по отношению к доллару и евро, курсы валют меняются, поэтому целесообразно держать деньги одновременно в рублевых вкладах, валютных вкладах, золоте, акциях и облигациях.

На сайте Finanso.com вы сможете выбрать выгодный вклад в рублях или валюте и подходящие для вас условия по сумме, срокам и процентам. Широкий выбор вкладов в валюте с высокой ставкой, других банковских продуктов и предложений по депозитам — в разделе Вклады.