Вклады от Т-Банка — финансовые инструменты, которые позволяют сохранить и приумножить средства. Их особенность — удаленное открытие и подписание документов в любом удобном месте. Для управления вкладом выдается дебетовая карта Black, с помощью которой можно пополнять счет вклада и снимать деньги в любом банкомате, а не только в том, что принадлежит Т-Банку.
Что такое вклады от Т-Банка
Т-Банк для многих стал символом удобства и быстрого получения финансовых услуг, несмотря на то, что у него нет ни одного отделения. Он выпускает несколько выгодных карт, не отстает от других банков и по части вкладов, предлагая оптимальные решения для тех, кто хочет увеличить сбережения.
Вклады Т-Банка предлагаются физическим лицам в нескольких валютах. Они позволяют уберечь сбережения от инфляции и увеличить их количество. Аналогично работает и накопительный счет, но у вклада есть особенности:
-
присутствует минимальная сумма для открытия;
-
ограничен срок сохранения денег, есть возможность его пролонгации;
-
выше ставка — при открытии можно выбрать самые привлекательные условия и сохранить их на весь срок действия договора с банком;
-
при досрочном снятии денег проценты сгорают;
-
есть ограничения на вывод средств — лимиты на минимальные суммы;
-
при закрытии вклада можно снять деньги без комиссии и эта операция не уменьшит общий лимит на вывод средств.
Вклад подходит тем, кто хочет сделать долгосрочные накопления, а не откладывает деньги на определенную покупку. Управление им происходит через мобильное приложение. Здесь можно конвертировать валюты, пополнять счет и заказывать снятие средств.
Какие виды вкладов есть в Т-Банке
У банка существует флагманская линейка «Смартвклад», которая оптимизирована для широкого круга пользователей. Вкладчикам предлагают общие условия:
-
доходность (при открытии вклада в рублях) — до 19,56%;
-
ведение счета — в долларах, евро, рублях (можно объединить их в мультивалютный вклад с высокой ставкой);
-
срок действия договора — от 3 до 24 месяцев;
-
минимальная сумма вклада — 50 000 рублей, 1000 долларов или евро.
Капитализации происходят ежемесячно. Это означает, что проценты по вкладу начисляются и остаются на счете, увеличивая его остаток — на них впоследствии будет также действовать установленная ставка. При желании можно выбрать опцию и получать постоянный доход от вклада на свою карту, но этот вариант менее выгодный, если цель — накопить больше средств.
Особенностью продукта является небольшая минимальная сумма для внесения денег на счет:
-
10 рублей;
-
1 доллар;
-
1 евро.
Такие гибкие условия позволяют округлять сумму на депозитном счете, переводя на вклад небольшие остатки, и, соответственно, копить быстрее и больше.
«Смартвклад» можно открыть в одной или сразу нескольких валютах. Предлагаемые ставки:
-
в рублях — от 5,5 до 18%;
-
в долларах — от 0,1 до 5%;
-
в евро — от 0,01 до 4%.
Если выбрано сразу несколько валют, можно прямо в приложении конвертировать их, переводить суммы внутри вклада. Предлагаемая ставка зависит от нескольких параметров:
-
Срок вклада — сейчас самые выгодные ставки предлагают для продуктов, открываемых на 3 месяца. При длительности 2 года — процент будет минимальным.
-
Наличие подписки. Как и многие компании, Тинькофф банк предлагает своим клиентам лояльные условия, если они подключат опцию Tinkoff Pro — она стоит 199 рублей в месяц. Она позволяет получать бонусы, выгодные условия и специальные предложения.
-
Включенная опция «Повысить ставку». При ней можно открыть вклад в рублях на 3 месяца не под 10% годовых, а под 16%. Но подходит эта услуга не всем — если ее активировать, средства можно вносить только в течение первых 30 дней после открытия вклада. Позже пополнение будет ограничено. Использование опции подойдет тем, кто хочет внести на счет крупную сумму и оставить ее на какое-то время.
Частично снять деньги можно только через 60 дней после открытия — это условие распространяется на всю линейку «Смарт вклад» от Тинькофф банка. При этом нужно соблюсти два условия:
-
На счету должна остаться минимальная сумма — 50 000 рублей, 1000 долларов или евро.
-
Вывести на карту можно не менее 15 000 рублей, 100 евро или долларов.
При выводе денег с вклада проценты на снятую сумму теряются, даже те, которые уже были начислены. Лучше всего обойтись без частичных трат, так как доходность сильно падает. Если деньги потребовались срочно, можно закрыть вклад в любое время, но при этом все проценты сгорают.
Всем клиентам Тинькофф банка доступна еще одна услуга — пролонгация. По умолчанию она проводится автоматически, но есть несколько нюансов, которые нужно знать:
-
После продления срока можно включить опцию повышенной ставки, но пополнить счет можно будет только в течение 30 дней.
-
В дату пролонгации можно снять часть денег и не потерять проценты, но для этого нужно заранее оставить заявку.
-
В любой момент можно отключить автоматическое продление срока вклада, тогда деньги в дату закрытия будут переведены на дебетовую карту или отдельный накопительный счет.
Еще один бонус для действующих вкладчиков — им не надо платить за обслуживание дебетовой карты Tinkoff Black. Кроме того они будут каждый месяц получать выписку по счету вклада, где будет указана сумма начисленных процентов и все движения по нему.
Как оформить вклад в Тинькофф
Проще всего оформить вклад тем, кто уже является клиентом Тинькофф банка. Они могут открыть его в несколько кликов, без необходимости встречаться с сотрудником банка.
-
Через личный кабинет: под списком счетов в левой панели нужно найти кнопку «Новый счет или продукт». Выбрать вариант «Открыть вклад». Определиться с его сроком и валютой, после чего нужно активировать продукт. Сумма вклада может быть списана с дебетовой карты, внесена через банкомат или переведена со счета в другом банке. Позже в личном кабинете можно активировать дополнительные опции: повышенную ставку, подписку Pro.
-
Через приложение: сразу после запуска и входа нужно прокрутить страницу до самого низа, где находится кнопка «Открыть новый счет или продукт». Также, как и в личном кабинете, выбирайте вклад, укажите его срок и валюту. После чего подтвердите решение об активации.
Если возникают проблемы, можно обратиться в службу поддержки через чат. Сразу после открытия, вклад появится в списке ваших счетов в Тинькофф банке. При переходе к нему вы увидите условия работы счета, сможете скорректировать опции, в том числе добавить дополнительные валюты. Пока сумма вклада не будет переведена, не произойдет его окончательная активация, лучше сделать это поскорее.
Например, выбрать, куда будут перечисляться проценты — на накопительный счет или дебетовую карту. Последний вариант нужен для капитализации вклада — доходность возрастает до 19,56%. Чтобы ее получить, нужно перейти в раздел настроек (в приложении пиктограмма «Солнце», в личном кабинете раздел «Действия», выбрать «Тип начисления процентов» или «Проценты». Указать более приемлемый для вас вариант, например, «Оставить на вкладе».
Новым клиентам нужно оставить онлайн-заявку на Смартвклад в Тинькофф банке через сайт:
-
В разделе «Вклады» нужно спуститься вниз по странице до заголовка «Калькулятор вкладов». В нем нужно указать: сумму, валюту, срок, необходимые дополнительные опции. В правой части можно увидеть, сколько денег будет на вкладе в конце срока действия договора, а также доходность и предлагаемую процентную ставку. Расчет на калькуляторе является предварительным, окончательные условия могут поменяться.
-
Нажмите на кнопку «Открыть вклад». Заполните форму, еще раз указав желаемые параметры (на этом этапе можно выбрать мультивалютный вклад, если хотите вести счет не только в рублях), свою фамилию, имя, отчество, дату рождения, гражданство, контактные данные — адрес электронной почты и номер мобильного телефона.
-
На следующем этапе нужно подтвердить номер телефона, введя код из SMS.
-
На электронную почту придет ссылка для подтверждения ее адреса, пройдите по ней. На email банк будет присылать важные сообщения, в том числе выписку каждый месяц в дату открытия счета.
-
В завершении процедуры нужно: указать адрес, по которому будет удобно провести встречу с представителем банка, выбрать желаемое время.
Оператор перезвонит, чтобы уточнить детали желаемого вклада и отправит заявку на его открытие. В день встречи клиенту сообщают номер телефона представителя банка, который привезет договор на подпись и карту Tinkoff Black — она нужна для удобства перевода денег на вклад.
После открытия нужно пополнить счет вклада на указанную в заявке сумму. Пополнение можно провести одним из способов:
-
банковский перевод по реквизитам — они указаны в личном кабинете или приложении;
-
перевод с дебетовой карты Тинькофф банк — можно пополнять пластик и проводить транзакцию самостоятельно в любое время;
-
в банкоматах — принимаются не только рубли, но и доллары и евро;
-
переводом с карт других банков — провести его можно через дебетовый счет;
-
в банкоматах партнерских финансовых компаний — также через карту Black, полученную от представителя.
Если внести меньше, чем сумма вклада, то средства не спишутся с карты или будут зачислены на нее (при выборе банковского перевода или зачисления через фирменные банкоматы).
Какие налоги нужно заплатить со вклада
С 2021 года за размещение денег на вкладах нужно платить налог — он начисляется не на сумму, отправленную в АО Тинькофф банк или любой другой, а на начисленные проценты. Это подоходный взнос, поэтому ФНС применяет ставку 13%.
У этого налога есть несколько нюансов:
-
при расчете необлагаемой им суммы используется ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января текущего года;
-
минимальный порог, при котором не нужно платить налог, вычитается из общей суммы полученных за год процентов по вкладам;
-
ФНС учитывает не один конкретный вклад, а все открытые на имя плательщика — для этого служба создала электронный документооборот с каждым банком РФ;
-
налог начисляется автоматически и уведомление о нем приходит вместе с имущественными взносами;
-
при вкладе, открытом в 2022 году, оплатить налог нужно будет в 2023.
На 1 января 2022 года ключевая ставка Центробанка была 8,5%, а минимальный порог процентов — 85 000 рублей. Если клиент банка получит больше этой суммы, то ему придется отдать государству 13% с превышающего порог дохода.
Какие гарантии есть от банка по вкладам
На случай банкротства банка или отзыва у него лицензии, существует государственная программа страхования вкладов. Она действует и в Тинькофф банке, позволяя его клиентам не беспокоится за сохранность своих средств.
Но есть ограничения: гарантированно возвращается только сумма 1 400 000 рублей. К тому же размер возврата един, даже если вы открыли максимальное количество вкладов — 8. Гарантированная сумма не увеличивается, если у клиента в банке открыт счет ИП или выпущено несколько карт.
Например, при вкладе в Тинькофф банке суммой в 1 600 000 рублей, дебетовом счете на 200 000, доллары на 5000 — получить можно всего 1 400 000. При этом страхование распространяется и на валютные вклады — они пересчитываются в рубли по действующему на день дефолта банка курсу.
Преимущества и недостатки вкладов от Тинькофф
Вклады Тинькофф банк выбирают из-за нескольких преимуществ:
-
не нужно разбираться в тарифах и разных вкладах — существует только «Смартвклад», который можно настроить под себя;
-
банк участвует в государственной системе страхования — в экстренной ситуации часть денег или всю сумму можно вернуть;
-
сбережения можно на одном вкладе хранить в рублях, долларах и евро;
-
не нужно проводить определенное число операций по карте, чтобы сохранить условия — она выдается, чтобы у клиента не было проблем с пополнением вклада;
-
можно самостоятельно выбрать условия перечисления процентов — в большинстве банков этой опции нет;
-
присутствует опция с капитализацией, компенсирующая ставку ниже, чем у других банков;
-
управление вкладом происходит онлайн, без обращения к операторам.
Перед тем как открыть вклад в АО Тинькофф банк, нужно учесть и недостатки предложения:
-
если нужно регулярное пополнение, процентная ставка заметно снижается;
-
высокий лимит для частичного досрочного снятия, при этом сумма вклада не должна быть меньше минимальной;
-
банк предлагает хорошие условия тем вкладчикам, кто подписался на Tinkoff Pro, но за это придется платить 199 рублей в месяц;
-
поменять условия можно только в день продления или после закрытия и пополнения вклада снова.
Предложение по вкладам в Тинькофф содержит в себе фиксацию ставки — это выгодно, если вы успели открыть продукт на волне подъема ставок. Тем, кто в начале года вложил деньги под низкий процент, не удастся изменить условия вклада без досрочного закрытия и активации нового предложения