Вклады с капитализацией процентов

При желании вкладчики могут оформить в банке депозит с капитализацией процентов. Такой вариант начисления процентов позволит увеличить общую сумму дохода по вкладу.

Быстрое оформление
Быстрое оформление
Моментальная выдача денег
Моментальная выдача денег
Качественное обслуживание
Качественное обслуживание
Гарантия результата
Гарантия результата
Вклады с капитализацией процентов

Вклад с капитализацией, что это?

Одним из наиболее распространённых вариантов размещения денежных средств в банке является оформление депозита с учетом капитализации процентов. Под данным понятием подразумевается способ начисления вознаграждения на сумму вложений, при котором размещенный депозит вначале увеличивается на начисленные проценты, а затем от получившейся общей суммы исчисляется процент за следующий период.

СПРАВКА! Если говорить более простыми словами, то под вложением денег в банк с последующей капитализацией подразумевается автоматическое присоединение процентов к изначальной сумме депозита. Финансисты в своем лексиконе чаще используют термин «сложные проценты».

Таким образом, доход от двух одинаковых вкладов с единой процентной ставкой, но с разным порядком начисления процентов по итогу будет существенно отличаться. Наибольшую прибыль вкладчик сможет получить по депозиту, оформленному с учетом сложной ставки.

Условия вкладов с капитализацией

К условиям вкладов такого типа можно отнести следующие:

  1. Периодичность начисления процентов на проценты – для всех очевиден факт, чем чаще производится капитализация, тем больше доход вкладчика. Как правило, банки предлагают своим клиентам следующие варианты начисления:
  • в конце года,
  • каждые полгода,
  • ежеквартально,
  • ежемесячно (наиболее распространённый вариант).

ВНИМАНИЕ! Многие банки в своих рекламных предложениях сообщают об использовании сложной ставки, но при этом не уточняют, как часто суммируются начисленные проценты с суммой вклада. Поэтому на данное условие следует обратить внимание и выяснить периодичность начислений.

  1. Размер ставки – в данном случае она напрямую влияет на скорость увеличения изначального размера депозита, а следовательно, и на итоговую сумму дохода вкладчика. Конкретные размеры процентной ставки прописываются в договоре. При этом величина начислений зависит от многих факторов (срока размещения депозита, первоначальной суммы и т. д.).
  2. Выплата процентов – как правило, если клиент желает оформить вклад с капитализацией, то в этом случае он сможет получить начисленные проценты (вместе с суммой первоначального депозита) только в конце срока действия договора.

ВАЖНО! В большинстве банков действует условие, по которому в случае досрочного изъятия вклада (в полном размере или частично), доход по нему выплачивается без учета ежемесячного начисления вознаграждения на ранее полученные проценты.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Для того чтобы узнать предполагаемую сумму дохода, который вкладчик сможет получить от депозита такого типа, можно прибегнуть к следующим вариантам:

  • воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, размещенным на сайтах большинства кредитных организаций – для того чтобы произвести расчет, достаточно ввести исходные данные (сумму вклада, срок, процентную ставку и указать порядок ее начисления). Система автоматически все просчитает и выведет на экран готовый результат;
  • самостоятельно произвести расчет, воспользовавшись несложной формулой.

Выбрав второй вариант, можно использовать следующую общую формулу расчета:

Дв = С * (1 + Рп / 12) Т (степень)

Показатели, приведённые в данной формуле, расшифровываются следующим образом:

Дв – общая доходность по конкретному виду вложения,

С – первоначальная сумма депозита,

Рп – размер процентной ставки,

Т – период времени, на который клиент пожелал разместить свои деньги в банке.

СПРАВКА! Приведённую выше формулу следует использовать для расчета доходности по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов. При годовом начислении или ежеквартальном будет использоваться несколько иной алгоритм расчета.

Для понимания схемы расчета можно разобрать конкретный пример:

Предположим, в банке А был открыт вклад с ежемесячной капитализацией на следующих условиях:

  • сумма депозита – 50 000 рублей,
  • размер годовой ставки – 7%,
  • срок действия договора, заключенного с банком, – 12 месяцев.

Подставим указанные значения в формулу, приведенную выше:

Дв = 50 000 * (1 + 0,07 / 12)12 = 53 614 рублей.

Таким образом, из проведенных расчетов видно, что в конце срока действия договора вкладчик сможет получить доход в размере 3 614 рублей (53 614 - 50 000).

Предложения банков

Как уже было отмечено выше, сегодня многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам открыть депозит с капитализацией. Для наглядности можно описать некоторые предложения, поступающие от различных российских банков:

  1. Сбербанк – среди многих продуктов данной организации можно выделить вклад с возможностью подключения капитализации, который носит название «Пополняй». Ставка по нему составляет 4,29%, минимальная сумма депозита – от 1000 рублей.

Капитализация производится ежемесячно, при этом в случае досрочного снятия денег вкладчик получит доход без учета ежемесячного начисления вознаграждения на ранее полученные проценты.

  1. Банк ВТБ предлагает своим клиентам депозит (с возможностью капитализации) под названием «Выгодный». Содержит следующие условия:
  • минимальный размер первоначальных вложений – от 30 000 рублей,
  • срок – от 91 до 1830 дней,
  • капитализация производится ежемесячно,
  • ставка – до 6,63%.
  1. Банк «Открытие» предлагает клиентам открыть вклад «Надежный Промо». Данный банковский продукт предоставляется на следующих условиях:
  • ставка – до 6,3%,
  • срок – 367 дней,
  • минимальный размер депозита равен 750 000 рублей,
  • ежемесячная капитализация.

В целом можно отметить, что на рынке банковских услуг действует многообразие различных предложений по оформлению вклада с капитализацией процентов. При выборе той или иной программы следует ориентироваться на начальную сумму депозита, ставку, периодичность начисления и прочие показатели.

Вклад с капитализацией или без – что выбрать?

Депозит, размещенный с учетом капитализации, будет выгоднее обычного внесения денег на счет в банке, при котором вознаграждение начисляется только на первоначальную сумму. Однако отвечая на вопрос о том, какой вариант лучше выбрать, вкладчик также должен принять во внимание периодичность получения дохода, начисленного по вкладу.

Так, в случае если депозит оформлен с учетом сложных процентов, то доход по нему можно будет получить только в конце срока действия договора. При оформлении обычного вклада начисленное вознаграждение можно будет снимать хоть каждый месяц. Однако и сумма в этом случае будет мизерная.

Таким образом, вкладчик должен самостоятельно принять для себя решение, какой вариант вложения денег будет ему более выгоден и удобен.