Вклад с возможностью частичного снятия – отличный вариант для тех, кто желает всегда иметь полный доступ к собственным деньгам. Но взамен подобного контроля, банки часто ставят клиентов в невыгодное положение, отягощая их запутанными условиями договора. Что же стоит взять на заметку, соглашаясь на подобную услугу?
Финансы, размещённые в любом отечественном банке, можно вернуть по первому требованию: этот нюанс считается очень удобным условием для многих клиентов. Но вот сохранится ли при подобной операции начальная процентная ставка – вопрос, ведь при досрочном изъятии сбережений потребитель часто оказывается в невыгодном положении. Поэтому тем, кто желает всегда иметь возможность воспользоваться собственными сбережениями и при этом сохранить максимум прибыли, подойдет вариант вклада с частичным снятием.
Классические вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка идеально подходят для хранения крупных сумм. Нередко люди открывают их после продажи дорогостоящего имущества (старой машины или квартиры). А когда необходимо будет приобретать что-то новое, базовый капитал существенно увеличится. Здесь размер процентной ставки на балансе напрямую зависит от суммы неснижаемого остатка: чем больше денег, тем выше и сама ставка. Также на ставку влияет и установленный срок действия депозита: чем дольше действует вклад, тем выгоднее сотрудничество клиенту.
Каждый вклад, где допускается частичное снятие, сохраняет клиенту прибыль. Если забрать финансы раньше установленной даты, то проценты начисляются уже по смежным ставкам, которые актуальны для вклада до востребования (0,01 %). Когда гражданин выбрал подобную версию, то ему устанавливают размер неснижаемого остатка и не положено оставлять денег меньше этой границы (данный остаток отражается в официальном соглашении с банком). Поэтому допускаются следующие варианты начислений:
СПРАВКА! При попытке открыть вклад через интернет-банкинг ставки значительно повышаются.
Стоит помнить, что вклады с частичным снятием и параллельно пополнением самые невыгодные, но всё равно очень популярные. Это связано с тем, что вкладчикам важна возможность контроля и дополнительный ежемесячный доход. А пополняемые вклады довольно удобны, ведь потраченные финансы можно разместить повторно.
Но у возможности забирать в любое время деньги со своего депозитного баланса есть один недостаток: процентная ставка у данных вкладов гораздо ниже, чем у сберегательных аналогов. Чаще всего эту опцию банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Так клиент сумеет не просто изымать средства, но и пополнять счет, если деньги нужны на короткий срок.
Чтобы иметь общее представление о реальном уровне дохода по депозиту, необходимо оценить возможности российских банков на сегодня. Если взять самые актуальные предложения за стандартный период (около 1 года), то можно увидеть такие условия и перспективы:
ВАЖНО! Из всех представленных программ сильно выделяется депозит «Накопительный (онлайн)» от банка УБРИБ и «МТС Инвестиционный» от МТС.
Особым спросом среди потенциальных клиентов пользуются сезонные вклады в банках. Воспользовавшись подобным предложением, вкладчик сможет получить выгоду, которая нередко превышает доход от хранения средств на типичном депозите.
Депозит с возможностью частичного снятия сосредоточен на главном условии, когда вкладчик во время всего срока сделки имеет право увеличивать первоначальную сумму и осуществлять частичное снятие с вклада. Но договором также устанавливается «неснижаемый» остаток (ниже которого забирать деньги нельзя) или градация процентной ставки (в зависимости от срока нахождения средств на счёте).
Обычно в договоре с банком прописывается эта часть вклада, которая должна оставаться неприкосновенной (минимальный порог). В документах некоторых банков могут быть прописаны и другие условия с аналогичной услугой: срок после открытия, когда разрешено частичное снятие, – 30 или 60 дней.
ВНИМАНИЕ! Если нужно срочно забрать средства намного раньше, клиенту придётся расторгать соглашение и нести финансовые потери.
Необходимо обратить внимание и на алгоритм выплат процентов по депозиту (банковскому вкладу), который обычно производится путём:
Несмотря на внешнюю привлекательность подобного вклада, потребителям стоит обращать внимание на следующие моменты в заключаемом договоре:
Дополнительно рекомендуют обращать внимание на условия договора, которые ограничивают доступ к финансам. У большинства банков в депозитном договоре имеется отдельный пункт, обязывающий потребителя заранее сообщать менеджерам о своём желании забрать средства.
СПРАВКА! Согласно ст. 1060 ГК установлено, что финансовое учреждение обязано вернуть всю сумму или её долю по первому требованию вкладчика, помимо договоров с юрлицами, оформленных на иных условиях возврата.
Главным плюсом подобных программ без потери процентов является то, что при досрочном расторжении соглашения и изъятии денег с депозита вкладчик всё равно имеет выгоду. Длительное хранение финансов на балансе гарантирует стабильный доход, что добавляет уверенности в банке на фоне нестабильной экономической ситуации. Чтобы оформить любой вклад, клиент обычно должен пройти несколько стандартных этапов:
ВАЖНО! Некоторые банки придерживаются современных технологий, поэтому их депозиты разрешено открывать через интернет-банкинг, дистанционно при помощи онлайн-идентификации.
Преимущества вкладов с частичным снятием очевидны: они дают клиенту максимальную свободу в управлении деньгами: при снятии суммы досрочно по факту отношения с банком не расторгаются, а просто сохраняется стартовый процент и уровень дохода. Но у достоинств подобных вкладов есть и обратная сторона:
При выборе лучшей депозитной программы необходимо ориентироваться на собственные нужды. Если вы планируете увеличить личные средства ради определённой цели, то надёжнее открыть классический сберегательный вклад. Так реально получить максимальный процент и деньги в чётко оговоренный срок. А когда нужно только накопить средства, то лучше делать выбор в пользу частичного снятия с помощью гибкой программы. Принимая окончательно решение, обязательно взвесьте, насколько велик шанс, что деньги потребуются до окончания срока сделки.