Вклады с частичным снятием

Финансы, размещённые в любом отечественном банке, можно вернуть по первому требованию: этот нюанс считается очень удобным условием для многих клиентов. Но вот сохранится ли при подобной операции начальная процентная ставка – вопрос, ведь при досрочном изъятии сбережений потребитель часто оказывается в невыгодном положении. Поэтому тем, кто желает всегда иметь возможность воспользоваться собственными сбережениями и при этом сохранить максимум прибыли, подойдет вариант вклада с частичным снятием.

Особенности вклада с частичным снятием без потери процентов

Классические вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка идеально подходят для хранения крупных сумм. Нередко люди открывают их после продажи дорогостоящего имущества (старой машины или квартиры). А когда необходимо будет приобретать что-то новое, базовый капитал существенно увеличится. Здесь размер процентной ставки на балансе напрямую зависит от суммы неснижаемого остатка: чем больше денег, тем выше и сама ставка. Также на ставку влияет и установленный срок действия депозита: чем дольше действует вклад, тем выгоднее сотрудничество клиенту.

Каждый вклад, где допускается частичное снятие, сохраняет клиенту прибыль. Если забрать финансы раньше установленной даты, то проценты начисляются уже по смежным ставкам, которые актуальны для вклада до востребования (0,01 %). Когда гражданин выбрал подобную версию, то ему устанавливают размер неснижаемого остатка и не положено оставлять денег меньше этой границы (данный остаток отражается в официальном соглашении с банком). Поэтому допускаются следующие варианты начислений:

• на ежедневный остаток;
• на минимальный остаток за месяц;
• на минимальный остаток за квартал.
• по окончанию срока вклада;
• авансом за весь период депозита.

СПРАВКА! При попытке открыть вклад через интернет-банкинг ставки значительно повышаются.

Стоит помнить, что вклады с частичным снятием и параллельно пополнением самые невыгодные, но всё равно очень популярные. Это связано с тем, что вкладчикам важна возможность контроля и дополнительный ежемесячный доход. А пополняемые вклады довольно удобны, ведь потраченные финансы можно разместить повторно.

Но у возможности забирать в любое время деньги со своего депозитного баланса есть один недостаток: процентная ставка у данных вкладов гораздо ниже, чем у сберегательных аналогов. Чаще всего эту опцию банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Так клиент сумеет не просто изымать средства, но и пополнять счет, если деньги нужны на короткий срок.

Какие банки предлагают вклады с частичным снятием?

Чтобы иметь общее представление о реальном уровне дохода по депозиту, необходимо оценить возможности российских банков на сегодня. Если взять самые актуальные предложения за стандартный период (около 1 года), то можно увидеть такие условия и перспективы:

• Ситибанк: «City Комфорт» – с 4,5 % на сумму вклада до 45, 1 тыс. руб.;
• МТС Банк; «МТС Инвестиционный» – с 8,5 % размером депозита в 85,2 тыс. руб.;
• Открытие; «Накопительный» – с 6,17 % объёмом вложений в 63,3 тыс. руб.;
• Россита-банк: «Любимый 2019» – с 5 % для вкладов не выше 50 тыс. руб.;
• Акрополь: «Юбилейный» – с 6,4 % для сбережений до 72,9 тыс. руб.;
• УБРиР: «Накопительный (онлайн)» – с 7,85 %, рассчитанный на сумму в 52,1 тыс. руб.;
• Тинькофф: «СмартВклад» – с 7,5 % для максимальных депозитов в 50,46 тыс. руб.;
• БЖФ: «Свобода действий-онлайн» – с 7,2 % для денежных счетов не выше 49 тыс. руб.
• Таврический банк: «Накопительный» – с 7,1 % с вкладами размером под 46,3 тыс. руб.;
• МКБ: – «Комфортный плюс» с 7,75 % на депозит в 45,2 тыс. руб.

ВАЖНО! Из всех представленных программ сильно выделяется депозит «Накопительный (онлайн)» от банка УБРИБ и «МТС Инвестиционный» от МТС.

Особым спросом среди потенциальных клиентов пользуются сезонные вклады в банках. Воспользовавшись подобным предложением, вкладчик сможет получить выгоду, которая нередко превышает доход от хранения средств на типичном депозите.

До подписания договора: на что обратить внимание?

Депозит с возможностью частичного снятия сосредоточен на главном условии, когда вкладчик во время всего срока сделки имеет право увеличивать первоначальную сумму и осуществлять частичное снятие с вклада. Но договором также устанавливается «неснижаемый» остаток (ниже которого забирать деньги нельзя) или градация процентной ставки (в зависимости от срока нахождения средств на счёте).

Обычно в договоре с банком прописывается эта часть вклада, которая должна оставаться неприкосновенной (минимальный порог). В документах некоторых банков могут быть прописаны и другие условия с аналогичной услугой: срок после открытия, когда разрешено частичное снятие, – 30 или 60 дней.

ВНИМАНИЕ! Если нужно срочно забрать средства намного раньше, клиенту придётся расторгать соглашение и нести финансовые потери.

Необходимо обратить внимание и на алгоритм выплат процентов по депозиту (банковскому вкладу), который обычно производится путём:

• выдачи наличных денежных средств из кассы (только физлицам);
• перечисления безналичных денег на баланс (карточный счёт);
• зачисления % на увеличение суммы (капитализация).

Несмотря на внешнюю привлекательность подобного вклада, потребителям стоит обращать внимание на следующие моменты в заключаемом договоре:

• объём суммы, которая доступна для свободного снятия (как половина вклада, так и весь баланс);
• выплата процентов (исходя лишь из той суммы, которая пролежала на счету в течение месяца);
• наличие скрытых комиссий (за факт открытия счёта или для перевода туда других накоплений клиента);
• общие условия вклада (обязательное пополнение, пролонгация, размер ставки, требования для досрочного расторжения договора).

Дополнительно рекомендуют обращать внимание на условия договора, которые ограничивают доступ к финансам. У большинства банков в депозитном договоре имеется отдельный пункт, обязывающий потребителя заранее сообщать менеджерам о своём желании забрать средства.

СПРАВКА! Согласно ст. 1060 ГК установлено, что финансовое учреждение обязано вернуть всю сумму или её долю по первому требованию вкладчика, помимо договоров с юрлицами, оформленных на иных условиях возврата.

Как оформить вклад без потери процентов?

Главным плюсом подобных программ без потери процентов является то, что при досрочном расторжении соглашения и изъятии денег с депозита вкладчик всё равно имеет выгоду. Длительное хранение финансов на балансе гарантирует стабильный доход, что добавляет уверенности в банке на фоне нестабильной экономической ситуации. Чтобы оформить любой вклад, клиент обычно должен пройти несколько стандартных этапов:

1. Зайти на официальный сайт финансового учреждения и перейти в раздел с активными услугами.
2. Заполнить анкету, указав свои данные и выбрав выгодные параметры.
3. Дождаться одобрения обращения и ответного звонка от сотрудника банка.
4. Обсудить условия оформления, и уточнить способы получения карты.
5. Явиться в офис, представить паспорт и подписать договор.
6. Пополнить депозит банковским переводом или наличными.

ВАЖНО! Некоторые банки придерживаются современных технологий, поэтому их депозиты разрешено открывать через интернет-банкинг, дистанционно при помощи онлайн-идентификации.

Стоит ли оформлять?

Преимущества вкладов с частичным снятием очевидны: они дают клиенту максимальную свободу в управлении деньгами: при снятии суммы досрочно по факту отношения с банком не расторгаются, а просто сохраняется стартовый процент и уровень дохода. Но у достоинств подобных вкладов есть и обратная сторона:

• сроки (устанавливают период, после которого часть средств снимать запрещено, иначе можно потерять выгоду);
• ставка (наблюдение за средствами выражается в альтернативной плате – процентах).

При выборе лучшей депозитной программы необходимо ориентироваться на собственные нужды. Если вы планируете увеличить личные средства ради определённой цели, то надёжнее открыть классический сберегательный вклад. Так реально получить максимальный процент и деньги в чётко оговоренный срок. А когда нужно только накопить средства, то лучше делать выбор в пользу частичного снятия с помощью гибкой программы. Принимая окончательно решение, обязательно взвесьте, насколько велик шанс, что деньги потребуются до окончания срока сделки.