Вклады с частичным снятием в России
Вклад с возможностью частичного снятия – отличный вариант для тех, кто желает всегда иметь полный доступ к собственным деньгам. Но взамен подобного контроля, банки часто ставят клиентов в невыгодное положение, отягощая их запутанными условиями договора. Что же стоит взять на заметку, соглашаясь на подобную услугу?
Другие виды вкладов
Полезные статьи от Finanso™
Интересные и полезные статьи о финансах
Денежные средства, размещённые в любом отечественном банке, можно вернуть по первому требованию - этот нюанс считается очень удобным условием для многих клиентов. Но вот сохранится ли при подобной операции начальная процентная ставка – вопрос, ведь при досрочном изъятии сбережений клиент часто оказывается в невыгодном положении. Поэтому тем, кто желает всегда иметь возможность воспользоваться собственными сбережениями и при этом сохранить максимум прибыли, подойдет вариант вклада с частичным снятием.
Особенности вклада с частичным снятием без потери процентов
Классические вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка идеально подходят для хранения крупных сумм. Нередко люди открывают их после продажи дорогостоящего имущества (автомобиля или квартиры). А когда необходимо будет приобретать что-то новое, базовый капитал существенно увеличится. Здесь размер процентной ставки на балансе напрямую зависит от суммы неснижаемого остатка: чем больше денег, тем выше и сама ставка. Также на ставку влияет и установленный срок действиядепозита: чем дольше действует вклад, тем выгоднее сотрудничество с банком.
Каждый вклад, где допускается частичное снятие, сохраняет клиенту прибыль. Если забрать деньги с депозита раньше установленной даты, то проценты начисляются уже по смежным ставкам, которые актуальны для вклада до востребования (0,01 %). Когда клиент выбрал такой вариант, то ему устанавливают размер неснижаемого остатка. По длговору нельзя снимать сумму больше этой границы (данный остаток отражается в официальном соглашении с банком). Поэтому допускаются следующие варианты начислений:
- на ежедневный остаток;
- на минимальный остаток за месяц;
- на минимальный остаток за квартал.
- по окончанию срока вклада;
- авансом за весь период депозита.
Стоит помнить, что вклады с частичным снятием и параллельным пополнением - самые невыгодные, но всё равно очень популярные. Это связано с тем, что вкладчикам важна возможность контроля и дополнительный ежемесячный доход. А пополняемые вклады довольно удобны, ведь потраченные финансы можно разместить повторно.
Но у возможности забирать в любое время деньги со своего счета есть один недостаток: процентная ставка у данных вкладов гораздо ниже, чем у сберегательных аналогов. Чаще всего эту опцию банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Так клиент сумеет не просто изымать средства, но и пополнять счет, если деньги нужны на короткий срок.
Особым спросом среди потенциальных клиентов пользуются сезонные вклады в банках. Воспользовавшись подобным предложением, вкладчик сможет получить выгоду, которая нередко превышает доход от хранения средств на типичном депозите.
До подписания договора: на что обратить внимание?
Депозит с возможностью частичного снятия сосредоточен на главном условии, когда вкладчик во время всего срока сделки имеет право увеличивать первоначальную сумму и осуществлять частичное снятие с вклада. Но договором также устанавливается «неснижаемый» остаток (ниже которого забирать деньги нельзя) или градация процентной ставки (в зависимости от срока нахождения средств на счёте).
Обычно в договоре с банком прописывается эта часть вклада, которая должна оставаться неприкосновенной (минимальный порог). В документах некоторых банков могут быть прописаны и другие условия с аналогичной услугой: срок после открытия, когда разрешено частичное снятие, – 30 или 60 дней.
Необходимо обратить внимание и на алгоритм выплат процентов по депозиту (банковскому вкладу), который обычно производится путём:
- выдачи наличных денежных средств из кассы (только физлицам);
- перечисления безналичных денег на баланс (карточный счёт);
- зачисления % на увеличение суммы (капитализация).
Несмотря на внешнюю привлекательность подобного вклада, потребителям стоит обращать внимание на следующие моменты в заключаемом договоре:
- объём суммы, которая доступна для свободного снятия (как половина вклада, так и весь баланс);
- выплата процентов (исходя лишь из той суммы, которая пролежала на счету в течение месяца);
- наличие скрытых комиссий (за факт открытия счёта или для перевода туда других накоплений клиента);
- общие условия вклада (обязательное пополнение, пролонгация, размер ставки, требования для досрочного расторжения договора).
Дополнительно рекомендуют обращать внимание на условия договора, которые ограничивают доступ к финансам. У большинства банков в депозитном договоре имеется отдельный пункт, обязывающий потребителя заранее сообщать менеджерам о своём желании забрать средства.
Как оформить вклад без потери процентов?
Главным плюсом подобных программ без потери процентов является то, что при досрочном расторжении соглашения и изъятии денег с депозита вкладчик всё равно имеет выгоду. Длительное хранение финансов на балансе гарантирует стабильный доход, что добавляет уверенности в банке на фоне нестабильной экономической ситуации. Чтобы оформить любой вклад, клиент обычно должен пройти несколько стандартных этапов:
- Зайти на официальный сайт финансового учреждения и перейти в раздел с активными услугами.
- Заполнить анкету, указав свои данные и выбрав выгодные параметры.
- Дождаться одобрения обращения и ответного звонка от сотрудника банка.
- Обсудить условия оформления, и уточнить способы получения карты.
- Явиться в офис, представить паспорт и подписать договор.
- Пополнить депозит банковским переводом или наличными.
Стоит ли оформлять?
Преимущества вкладов с частичным снятием очевидны: они дают клиенту максимальную свободу в управлении деньгами: при снятии суммы досрочно по факту отношения с банком не расторгаются, а просто сохраняется стартовый процент и уровень дохода. Но у достоинств подобных вкладов есть и обратная сторона:
- сроки (устанавливают период, после которого часть средств снимать запрещено, иначе можно потерять выгоду);
- ставка (наблюдение за средствами выражается в альтернативной плате – процентах).
При выборе лучшей депозитной программы необходимо ориентироваться на собственные нужды. Если вы планируете увеличить личные средства ради определённой цели, то надёжнее открыть классический сберегательный вклад. Так реально получить максимальный процент и деньги в чётко оговоренный срок. А когда нужно только накопить средства, то лучше делать выбор в пользу частичного снятия с помощью гибкой программы. Принимая окончательно решение, обязательно взвесьте, насколько велик шанс, что деньги потребуются до окончания срока сделки.