Вклады в банках — самый простой, быстрый и в то же время один из самых защищенных способов получения дохода.
Банки принимают деньги от физических лиц, размещая их на вкладах. При этом условия по продукту выбирает клиент, учитывая свои предпочтения и ожидаемый доход. Полученные от клиента деньги банк может выдавать на кредиты, вкладывать в инвестиции для получения коммерческого дохода. Поэтому денежные средства, положенные на вклады, не просто лежат в сейфе банка, а работают и приносят доход коммерческой организации и владельцу счёта. В основном вклады открываются для:
-
накоплений, поэтому важно обратить внимание на процент;
-
ухода от инфляции;
-
надежного вложения свободных денежных средств;
-
получения стабильного дохода, выплата процентов.
У вкладов устанавливаются проценты, то есть финансовые учреждения гарантируют этот доход в конце срока договора. Выплата процентов может проходить в конце срока или же в заданные периоды: ежемесячно, раз в квартал или другое.
Некоторые физические лица путают понятия вклад и накопительный счёт. Они имеют схожие моменты, но все же это не тождественные понятия.
Вклады открываются на определенное время, то есть банк занимает деньги у населения для своих целей и гарантирует возврат денежных средств с процентами. Ставка по вкладу оговаривается заранее, выплата процентов может быть единоразовая в конце срока или периодами. Также может предлагаться капитализация, позволяющая накопить большую сумму, так как проценты будут все время прибавляться к основной сумме. Условия договора могут подразумевать частичное снятие, пополнение и другие операции. Первоначальная сумма вклада у каждого продукта разная. Эта та сумма, с которой банк открывает счет по заранее оговоренной ставке и сроку.
Накопительный счет позволяет в любое время проводить операции пополнения и снятия. Так как клиент может в любое время изъять у банка свои деньги, ставка по счету будет ниже, чем по срочному вкладу. Разница также заключается в следующем: бессрочность, изменчивость ставки, вид начисления процентов. Выплата процентов проходит в конце месяца на минимальный остаток. Проценты по накопительному счету могут начисляться следующим образом: на минимальный остаток в месяц или в день, на заранее оговоренный остаток.
Плюсы и Минусы
Плюсы
-
у российских банков разные предложения по вкладам, у клиента всегда есть выбор;
-
открытие счета можно провести в офисе и онлайн;
-
при наступлении страхового случая клиент может получить по вкладу до 1 400 000 рублей, если у банка есть страховка;
-
чем выше сумма вклада, тем выше проценты и доходность;
-
можно выбрать продукт под свои нужды, например, с возможностью пополнения и снятия;
-
выплата процентов возможна на карту, в благотворительные фонды, на основную сумму по вкладу;
-
частичное снятие позволит тратить деньги на текущие покупки или осуществлять переводы и снятие денег;
-
доход всегда гарантирован, так как ставка, срок и прочие условия заранее оговорены;
-
вклады в рублях обладают большей ставкой, чем в иностранной валюте;
-
часто порог вхождения довольно низкий , то есть открыть вклад можно практически с любой суммы;
-
если соблюсти условия по срочным вкладам и снять деньги в конце срока договора, то доходность не потеряется, так как начисление процентов не изменится в меньшую сторону;
-
при наличии депозита финансовые учреждения охотнее дают кредиты таким клиентам и могут предложить лучшие условия.
Минусы
-
можно потерять проценты по вкладу, если снять деньги досрочно;
-
курс рубля нестабилен, поэтому часто удается не опередить инфляцию, а только нивелировать этот момент;
-
есть ограничения по страховым суммам;
-
по валютным вкладам могут быть дополнительные расходы на конвертацию.
В течение всего срока хранения денег на вкладах они застрахованы, но в пределах 1,4 млн рублей. При превышении этой суммы и при отзыве лицензии у банка, вкладчик получит только застрахованную часть.
При наличии достаточной суммы лучше открывать несколько вкладов в разных банках: в рублях и мировой валюте. Это позволит диверсифицировать портфель и обойти инфляцию.
Какие виды вкладов существуют?
-
Срочный вклад. Такие счета открываются на заранее оговоренный срок. Чаще всего финансовые учреждения предлагают сроки в 1, 2, 3, 6 и 12 месяцев. Если снять деньги ранее оговоренного срока, банк выплатит проценты по условию «до востребования» со ставкой меньше 1% годовых. Клиент может потерять планируемый доход, так как ставка по вкладу минимальная. Такой вид вклада подходит тем, у кого есть свободная сумма, он готов ее положить на определенное время и снять деньги только в конце срока договора. Условия по таким продуктам у каждого банка свои. Здесь могут предлагаться: неснижаемый остаток, капитализация, возможность или отсутствие частичного снятия, фиксированный или плавающий процент.
-
Накопительный счет. Позволяет накапливать денежные средства на определенные цели. По таким счетам возможно полное и частичное снятие, пополнение, срок размещения неограничен. Ввиду того что у вкладчиков есть возможность в любое время распоряжаться счетом, такие продукты имеют ставку ниже, чем по срочным вкладам.
-
Сберегательный. Это разновидность срочного депозита, по которому не разрешается снятие и пополнение. Такого рода депозит обладает повышенным процентом, а, значит, будет хорошая доходность, позволяющая обойти инфляцию. Такие банковские предложения подходят тем, у кого есть крупная сумма, которую не нужно снимать в ближайшие месяцы.
-
До востребования. Такие депозиты подразумевают условия полного и частичного снятия и пополнения в любое время. В связи с тем, что банк не может точно рассчитывать на деньги, положенные под условия «до востребования», проценты здесь самые низкие (0,01-0,1%). Такого рода продукты интересны для безопасного хранения средств, но доходность по ним практически никакая. В связи с этим популярности у таких счетов нет. Обычно условия «До востребования» включаются по срочным вкладам в момент выхода за сроки договора или при досрочном снятии. Например, договор заключен на 12 месяцев. Когда пройдут 367 дней, перестанет действовать процентная ставка по договору, начнутся условия вклада «До востребования».
-
Специализированные. Такие продукты разработаны для отдельных категорий вкладчиков: студентов, пенсионеров, зарплатных клиентов, детей и прочее. По ним устанавливаются особые условия по пополнению, ставке, срокам и прочее. В последние годы появились еще вклады, доходы по которым можно отчислять в благотворительные фонды.
-
Расчетные. На таком вкладе устанавливается минимальный неснижаемый остаток. Клиент может проводить частичное снятие, но до этого остатка. Если соблюдать условия, проценты будут высокими и регулярно начисляться на остаток денег по счету. Выгоден тем, кто хочет иметь доступ к деньгам в любое удобное время и одновременно получать доходность.
-
Валютные. Такие предложения позволяют открывать депозиты в мировых валютах. Однако последние годы банки по таким счетам предлагают низкие проценты. Выгодны в случае, когда открывается дополнительный вклад с целью ухода от инфляции.
Вклады могут открывать не только физические, но и юридические лица. Финансовые учреждения предлагают бизнесу срочные и бессрочные депозиты, НАУ-счета и овернайт (суточный вклад). Такие инвестиции позволяют организациям и ИП вложить свободные деньги и получить прибыль.
Как оформить вклад онлайн?
На российском финансовом рынке достаточно много предложений по вкладам. Перед тем как сделать свой выбор и открыть вклад, нужно пройти несколько этапов:
-
Отобрать несколько надежных банков. Обязательно проверить наличие лицензии от ЦБ РФ, рейтинг финансового учреждения и его возраст. Соответственно, чем выше рейтинг и чем дольше банк на рынке, тем он надежнее. Еще один важный параметр — размер капитала организации. Лучше остановить свое внимание на системно значимых финансовых учреждениях, которые контролирует наше государство.
-
Изучить отзывы о вкладах на Finanso. Еще один инструмент отбора продуктов банка. В отзывах клиентов можно узнать о скрытых условиях, отношении компании к вкладчикам, работах сервисов и службы поддержки.
-
Определиться с целью вложения денег. Здесь нужно понимать, понадобится ли снятие или деньги будут лежать весь срок без пополнения и снятий. От этого часто зависит размер ставки, а, соответственно, и доходность. А возможно вас интересуют специализированные предложения для определенных групп лиц.
-
Изучить предложения. У каждой финансовой организации свои условия и дополнительные параметры. Нужно провести сравнение ставок, сроков, минимальных сумм и дополнительных условий банков. Например, снятие возможно в любое время или только в конце срока договора, порядок и частота начисления процентов.
Открыть вклад можно только при предъявлении паспорта. Заключить договор можно как в офисе финансового учреждения, так и онлайн. Практически у всех есть дебетовые и кредитные карты, открывающие доступ в онлайн-банк. В мобильном приложении можно открывать вклады, знакомиться с тарифами, проводить по счету операции. Ярким примером такого сервиса можно считать Сбербанк-Онлайн, карты которого есть практически у каждого россиянина.
Поиск банков и изучение их условий возможно онлайн. Этот способ сократит время и позволит в спокойной обстановке проанализировать тарифы, подсчитать будущий доход. У некоторых финансовых учреждений можно открывать счета, не посещая офиса. Клиент заполняет анкету и выбирает время для встречи с курьером. Сервисы доставки всегда принадлежат банку, то есть к клиенту приедет сотрудник финансового учреждения. Он привезет договор, карту с открытым счетом, проверит личность клиента. Доставкой занимаются сами банки, территория охвата зависит от региона присутствия финансовой организации. Если ваш город есть в списках доставки карт на сайте банка, менеджер может приехать к вам на указанный адрес. В дальнейшем пополнять вклад можно через карту. А в онлайн-приложении отслеживается выплата процентов, установленная ставка по вкладу, текущая сумма, также можно проводить операции зачисления и снятие денежных средств.
На что обратить внимание
-
Страхование. Крупные финансовые учреждения являются участниками страховой системы. Это дает возможность вкладчику получить свои денежные средства при условии банкротства финансовой организации. Сегодня депозиты застрахованы на 1 400 000 рублей.
-
Управление. Клиент может выбрать возможность в любое время пополнять или снимать деньги со счёта, причем в полном или частичном размере. А есть депозиты, где эти операции запрещены, иначе счет закрывается. Также есть смешанный вариант. Например, первый месяц клиент может пополнить счет, а оставшееся время ему эта операция недоступна.
-
Плавающий процент. По ставке можно определить будущую доходность. Чаще всего ставка фиксирована, зависит от суммы вложения или расходов карты, прикрепленной к счету. Есть и вариант плавающего процента, когда на разных периодах срочного вклада клиенту предлагаются разные ставки.
-
Неснижаемый остаток или частичное снятие. Условие, согласно которому банк устанавливает некую сумму, которую клиент не может снять с депозита. Все, что выше ее, можно частично снимать. Например, по договору вкладчику установленна минимальная сумма вклада в 50 000 рублей. В таком случае все, что выше, можно снять без потери ставки.
-
Процентная ставка. Чем она выше, тем больше планируемая прибыль клиента. Просто ставками условия договора не ограничиваются. Здесь нужно также узнать, сколько вы потеряете при досрочном расторжении договора.
-
Срок. Есть срочные и бессрочные вклады. В названии заложено понятие периода размещения денег на вкладах. Срочные, то есть открытие счёта на определенное время: от нескольких месяцев до года и более. Бессрочные не имеют ограничений по времени. По ним можно в любое время проводить полное или частичное снятие / пополнение, однако ставка будет ниже, чем по срочному вкладу.
-
Капитализация. В договоре указывается период начисления процентов. При капитализации эти проценты уходят в основную сумму вклада, соответственно, в следующем периоде процент будет выше. Таким образом, прирост будет больше с капитализацией.
-
Снятие и пополнение. Вклады бывают пополняемые, непополняемые и имеющие частичное снятие. Здесь нужно определиться: вам нужно вложить деньги для накоплений или иметь возможность в любое время снять их. Дело в том, что при условии снятия вклада клиенту предлагается меньший процент.
-
Первоначальный взнос. Банки по разным продуктам предлагают разные суммы первого взноса, с которого открывается вклад. В одних клиент может открыть счет от 1000 рублей, в других эта сумма не менее 100 000 р.
