Выгодные вклады и депозиты

Одним из видов пассивного заработка является размещение денежных средств в банке под проценты. В данном случае речь идет об открытии вклада.

Что такое вклады?

В общем понимании под банковским вкладом подразумевается определенная сумма денег, которую клиент передает кредитному учреждению с целью получения дохода в виде процентов от депозита.

Данный вопрос регулируется положениями гражданского законодательства (глава 44 ГК РФ). Так, согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ при заключении договора банковского вклада участвуют две стороны:

  • кредитное учреждение – принимает денежные средства от клиента (вклад) и обязуется своевременно вернуть поступившую сумму вместе с процентами, начисленными согласно условиям заключенного договора,
  • вкладчик – размещает свои денежные средства под депозит. Может быть как физическим, так и юридическим лицом.

СПРАВКА! Стоит отметить, что средства, переданные в банк в виде вклада, подлежат обязательному страхованию согласно положениям ФЗ РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ. При наступлении страхового случая (например, отзыв лицензии у банка) вкладчик сможет вернуть себе до 1 400 000 рублей. Конкретная сумма возмещения будет зависеть от изначального размера депозита.

Как работают вклады?

Схема работы вкладов достаточно проста и имеет следующий вид:

  1. Вначале клиент выбирает конкретные условия, по которым хотел бы получать проценты по депозиту. Каждый банк предлагает свои программы по вкладам.
  2. Затем вкладчик перечисляет на депозитный счет определенную сумму денег.
  3. Следующим этапом является начисление и получение процентов с размещенного вклада. Размер и периодичность получения дохода обговаривается в рамках договора, заключенного с банком.

Процентные ставки по вкладам

Одной из составляющих вклада, которая заслуживает особого внимания, является установленная банком процентная ставка. От ее размера напрямую зависит будущий доход вкладчика.

Так, невозможно абсолютно точно сказать, какая ставка применяется в отношении депозитов, так как в разных кредитных учреждениях ее размер может отличаться.

ВНИМАНИЕ! Выявлена одна важная закономерность. Как правило, высокие ставки по вкладам предлагают небольшие банки, не обладающие достаточным авторитетом на рынке. Таким способом они пытаются укрепить свое положение и привлечь как можно больше клиентов. В связи с этим подобные предложения следует рассматривать с особой осторожностью.

Как правило, размер ставки по депозитам зависит от следующих основных факторов:

  • срока, на который клиент желает разместить вклад,
  • размера суммы, переданной под депозит,
  • наличия/отсутствия возможности пополнения счета в течение срока действия вклада,
  • иных факторов.

Кроме того, можно выделить две основные схемы начисления процентов по банковским вкладам:

  1. С капитализацией – в этом случае начисленный доход присоединяется к основной сумме размещенного депозита. С каждым разом «тело» вклада растет и соответственно увеличивается сумма вознаграждения.
  2. Без капитализации – при таком варианте на протяжении всего срока действия вклада, проценты начисляются исключительно на первоначальную сумму депозита.

В каком банке лучше открыть вклад?

На этот вопрос невозможно дать абсолютно точного ответа, так как тут многое будет зависеть от желаний и предпочтений конкретного вкладчика. К примеру, одни клиенты желают заработать на вкладе, другие же намерены только сберечь имеющуюся сумму денег.

В целом при выборе банка для открытия вклада следует ориентироваться на следующие показатели:

  • размер процентной ставки – несомненно, чем она выше, тем больше уровень дохода. Однако стоит помнить об упомянутом выше правиле, касающемся банков, чьё положение на рынке шатко. Поэтому, выбирая депозит под максимально высокий процент, не рекомендуется передавать сумму, превышающую 1 400 000 рублей;
  • минимальная и максимальная сумма, которую можно разместить под депозит,
  • наличие/отсутствие возможности снять свои деньги досрочно, а также пополнить счет,
  • сумму дохода, которая будет потеряна в случае преждевременного снятия средств,
  • порядок начисления процентов,
  • иные показатели.

СПРАВКА! Кроме того, планируя размещение суммы, превышающей 1 400 000 рублей, нелишним будет ознакомиться с рейтингом выбранного банка на рынке, его репутацией, отзывами реальных вкладчиков.

Так, для наглядности можно отразить несколько наиболее выгодных предложений по вкладам, действующих на 24.11.2019. Данный рейтинг составлен независимым интернет-холдингом «Банки.ру». Итак, сюда относятся предложения следующих кредитных учреждений:

  1. «Газпром» – в рамках программы «Ваш успех» можно открыть депозит под 6,22 % на срок 367 дней. Размер первоначальной суммы должен быть не ниже 50 000 рублей.
  2. «SBI Банк» – программа «Максимальный доход онлайн», минимальная сумма вклада составляет 50 000 рублей, ставка до 6,70 %, срок – 367 дней.
  3. «Кредит Европа Банк» – в рамках программы «Оптимальный на 1 год» предлагается оформить вклад в размере не менее 100 000 рублей, на срок до 368 дней под 6,65 %.

Условия получения депозита

Доходность по вкладам напрямую зависит от выбранных клиентом условий. Сюда относятся следующие основные параметры:

  1. Разновидность депозита – он может быть срочным или являться вкладом до востребования. В первом случае в договоре прописывается конкретный срок, на который вкладчик передает свои деньги банку. По истечении данного периода он вправе забрать полную сумму с учетом процентов.При выборе второго варианта вклад размещается без указания сроков хранения. В этом случае банк должен будет вернуть деньги по первому требованию клиента.
  2. Процентная ставка – в договоре прописываются конкретные условия начисления процентов. Сюда относится:
    • размер ставки,
    • порядок начисления (ежемесячно, ежеквартально или в конце года),
    • с капитализацией процентов или без и т. д.
  3. Срок размещения вклада – данное условие обговаривается в том случае, если клиент выбрал срочный вариант размещения средств.
  4. Минимальный и максимальный размер депозита – для открытия вклада нужно передать сумму не меньше установленной условиями банка. Кроме того, некоторые кредитные учреждения также прописывают в своих программах максимальные размеры депозита.
  5. Возможность пополнения счета – в ряде программ вкладчикам разрешается периодически увеличивать сумму размещенного вклада. Данное обстоятельство оказывает прямое воздействие на итоговую сумму дохода по депозиту.
  6. Последствия снятия денег раньше установленного срока – многие банки применяют более жесткие условия по отношению к клиентам, расторгнувшим договор раньше назначенного времени.

Все эти условия подробно расписываются в договоре, заключаемом с банком. Именно поэтому очень важно тщательно с ним ознакомиться и вникнуть в значение каждого пункта.

Необходимые документы

Открыть вклад достаточно просто. Для этого не нужно готовить большой пакет бумаг. Так, для оформления такой процедуры потребуется:

  • удостоверение личности вкладчика (паспорт),
  • пенсионное свидетельство, военный билет и иные виды документов – такие бумаги пригодятся в том случае, если гражданин желает открыть специализированный депозитный счет, предназначенный для отдельных категорий лиц (пенсионеров, ветеранов и т. д.),
  • доверенность на представление интересов в банке (если от имени заявителя действует иное лицо).

Кроме того, при открытии вклада также нужно будет заполнить специальную анкету, содержащую подробную информацию о вкладчике.