Кредит под залог квартиры в России

До 15 000 000 ₽

Сумма
500 000 ₽
15 000 000 ₽
Период
12 месяцев
240 месяцев
Сумма
1 500 000 ₽
Период
24 месяцев
Ежемесячный платеж
83 869
Ваши данные надежно защищены

Как это работает?

Простая регистрация
Простая регистрация
Заполните небольшую анкету, подтвердите свои данные и войдите в личный кабинет
Расчет рейтинга
Расчет рейтинга
Система бесплатно рассчитает ваш индивидуальный кредитный рейтинг и предложит персональный отчет.
Мы отправим вашу заявку кредиторам
Мы отправим вашу заявку кредиторам
Наши партнеры предоставят вам лучшее предложение на основе вашего скорингового бала.

Статьи на тему кредитования под залог недвижимости от Finanso™

Кредит под залог квартиры

Что такое кредит под залог квартиры, его отличие от потребительского

Обычный потребительский кредит выдается без обеспечения, то есть вы не закладываете квартиру или иное имущество. Вы доказываете банку свою кредитоспособность, предоставляя справку о доходах.

Кредит под залог недвижимости отличается от потребительского наличием залога. Им выступает квартира, дача или иная недвижимость, находящаяся в собственности клиента. Стоимость залога влияет на окончательную сумму кредита, но она не равна получаемой сумме. В каждом регионе и банке есть свои коэффициенты, они и дают процент от оценочной стоимости. Обычно он варьируется от 70 до 80. При этом залогодатель может быть не собственником, так как им вправе выступить третье лицо, давшее свое согласие.

Есть и другие отличия у кредита с обеспечением недвижимостью:

  • ставка ниже, так как есть обеспечение;

  • сумма кредита больше, у каждого банка свой лимит, который может достигать 15-30 млн рублей;

  • возможность получить деньги на более длительный срок до 20 лет;

  • выше процент одобрений, поэтому получить кредит могут те заемщики, у которых низкий рейтинг в НБКИ.

Длительный срок кредитования удобен тем, что вы можете снизить ежемесячный платеж. Переплата будет выше, но всегда есть возможность досрочно погасить долг. Кредитные учреждения охотно идут навстречу заемщикам, у которых есть недвижимость для залога. Таким образом, они страхуют риски невозврата кредита. Квартира, дача, гараж или иная недвижимость становятся обеспечением по долговым обязательствам и могут быть реализованы банком, если клиент вдруг не станет выплачивать долг.

Как оформить кредит под залог квартиры

Во многом оформление кредита под залог недвижимости в России ничем не отличается от подачи заявки на обычный кредит. Вы предоставляете те же документы: паспорт гражданина РФ, справку о доходах, ИНН, СНИЛС, а в заявку вносите персональные данные, информацию о работодателе и прочее. Вам нужно дополнительно представить документы по недвижимости, идущей в качестве обеспечения:

  • оценочная стоимость, подтвержденная аккредитованной компанией;

  • право собственности на недвижимость;

  • если в квартире, доме числится несколько собственников, каждый из них должен дать согласие, заверенное нотариусом.

Сумму залога определяет оценка недвижимости. Проводить ее должна только аккредитованная компания. Согласно законодательству России, оценка недвижимости действительна полгода. Если вы не успеете в этот срок получить кредит, придется заново заказывать эту экспертизу.

Чтобы оформить кредит под залог недвижимости, вам нужно ознакомиться с условиями банков, узнать их требования. Перед тем как подавать заявку, проверьте, есть ли у выбранной вами кредитной организации генеральная лицензия банка России. Она гарантирует законность заключаемого договора и обезопасит вас от мошенничества.

Изучите параметры ставки, так как она будет влиять на общую переплату. Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, для того чтобы сравнить переплаты при разных ставках. В параметрах указывается сумма кредита, срок, а рядом программа посчитает ежемесячный платеж при усредненной ставке выбранного вами банка. Некоторые калькуляторы показывают необходимый доход при заданных параметрах. Такие расчеты неточные, так как окончательный размер ставки устанавливает банк после рассмотрения заявки. Однако этот способ позволяет рассчитать свои финансовые возможности, выбрать оптимальные условия для себя, определить удобный срок кредита.

После того, как вы определились с банком, вы подаете заявку. Сегодня доступны онлайн способы — через сайт кредитной организации или ее мобильное приложение. Будущий клиент заполняет анкету, указывая:

  • информацию о персональных данных;

  • ежемесячный доход;

  • место работы и занимаемую должность;

  • адрес регистрации;

  • информация о недвижимости, предоставляемой в обеспечение.

Также в заявке нужно указать требуемую сумму к получению и срок кредита. Для кредитования принимается жилье, зарегистрированное на заемщика или третье лицо. Город нахождения объекта должен быть территориально в одном населенном пункте с банком.

Как только вы отправляете заявку, сервис начинает проверять данные. Делаются запросы в госструктуры для идентификации клиента, проверки его доходов, кредитного рейтинга и прочее. По недвижимости предварительно делается оценка ее рыночной стоимости. Менеджер финансовой организации может инициировать звонок вам или дополнительному лицу для проверки сведений. После проведенной проверки выносится решение, которое имеет предварительный характер. При этом в одобрении вам уже видна доступная сумма кредита, установленная ставка и срок. Для заключения договора вам нужно прийти в офис банка в назначенное время. Финансовые организации часто выдают такие займы на карту, у других — предоставляется кредит наличными в кассе. Например, у банка Тинькофф нет своих офисов, поэтому кредит под залог недвижимости выдается только на карту. Вам позвонит менеджер компании и вы договариваетесь о встрече, на которой подписываете договор и получаете карту с положительным кредитным балансом.

Дополнительно банк просит оплатить страхование жизни. Это не обязательная страховка, однако от нее зависит ставка. Если вы отказываетесь от полиса страхования, ставка повышается, соответственно суммы переплат возрастут. Займы под залог недвижимости, жилья в России — это долгосрочные кредиты. Поэтому рекомендуется ежегодно оплачивать страхование жизни, чтобы финансово защитить себя и свою семью от рисков. Такой полис покрывает риски смерти, длительной болезни, инвалидности и прочее. Тем более вы можете застраховаться в любой компании РФ, аккредитованной вашим банком.

Основные требования для оформления

Кредиты под залог недвижимости могут выдаваться на приобретение нового жилья или это просто выдача крупной суммы, которую заявитель не может получить по потребительскому займу. В первом случае — это ипотека, когда вы берете деньги в долг у банка и покупаете квартиру или заключаете договор со строительной компанией. Во втором случае — это потребительский займ с обеспечением. Получаемая сумма расходуется вами на любые цели без отчета перед финансовым учреждением.

Практически любой владелец недвижимости в России может оформить такого рода займ. Кредитные организации охотно принимают положительное решение по заявке, так как жилье способно покрыть долг при невыплатах.

Оформляя кредит под залог недвижимости, нужно изучить требования банка к заемщику и недвижимости. Некоторые финансовые организации не требуют подтверждения или справку о зарплате, так как сумма кредита менее стоимости залога и составляет примерно 70-80% от оценки. Также важно, чтобы у кредитной организации была генеральная лицензия Банка России, что обеспечит законность договора и защитит права клиента.

Основные требования банка к потенциальному заемщику:

  • гражданство РФ;

  • в среднем, возраст от 21 до 75 лет;

  • заемщик должен иметь постоянную регистрацию в России;

  • полная дееспособность.

Банк потребует документы на недвижимость, оценочную стоимость жилья, паспорт клиента, иногда справку о зарплате, а также запросит иные документы, подтверждающие личность клиента и его источники дохода.

Заявку можно подать онлайн, указав документы заемщика, размер рыночной стоимости залога. Это позволит быстро получить предварительное решение, в котором банк укажет параметры ставки, также вам будет одобрена сумма и срок кредита. Особенность заявки онлайн в том, что многие банки принимают по ним предварительное решение. Окончательно сумма кредита и ставка будет определена в офисе при личном посещении и предоставлении полного пакета документов. Сумма кредита под залог недвижимости может быть изменена как в большую, так и в меньшую сторону после окончательной проверки данных клиента службой безопасности. В большинстве своем деньги выдаются на банковскую карту. Для этого финансовые организации выпускают отдельную карту, по которой в дальнейшем принимаются платежи по кредиту.

Какие требования предъявляются к квартире?

Если вы решили получить кредит в залог квартиры или дома, вам нужно учитывать требования банков:

  • жилье должно быть ликвидным, то есть быть не аварийным, в хорошем состоянии, чтобы при невыплате долга заемщиком залог можно было быстро продать;

  • у объектов залога отсутствуют деревянные перекрытия, допускаются смешанные, стены также не деревянные;

  • у жилья небольшой физический износ, не более 70%, что показано в оценочной стоимости;

  • не принимаются для кредитования объекты, стоящие на учете по программам капремонта и реновации;

  • по недвижимости нет долгов по коммунальным платежам, все долги должны быть погашены к моменту подачи заявки;

  • у объекта недвижимости нет собственников-несовершеннолетних, для которого это жилье единственное.

В качестве залога в банке могут принять документы на дома, таунхаусы, квартиры и прочее жилье, принадлежащее физическому лицу. Некоторые кредитные организации могут принять и земельные наделы в качестве залога, однако на их оценку влияет больше параметров, чем на жилье. Здесь будут учитываться предназначение земли, наличие дорог для подъезда, город, регион и прочее. Получаемая по кредиту сумма зависит от оценки, то есть стоимости объекта и дохода заемщика. А на ежемесячный платеж и переплату влияют ставка и срок кредита.

Какие требования у банков к залогу?

Кредит под залог недвижимости готовы дать многие кредитные организации России , у каждой финансовой организации свои условия и требования:

  1. Жилье может иметь разное предназначение: квартира, дом, земельный участок, таунхаус и прочее. Не каждый банк принимает весь этот список. Одни специализируются только на квартирах, другие могут одолжить крупную сумму под дома или нежилое помещение с отдельным входом. Однако в доме должны быть все коммуникации, на объекте завершены строительные работы и он сдан в эксплуатацию.

  2. Залоговое имущество может принадлежать заявителю, а может быть оформлена на третье лицо, которое выступает залогодателем. Для подтверждения отсутствия долгов по залогу, иных обременений банк сделает соответствующие запросы в разные структуры. У заемщика жилье может быть как в полной собственности, так и в долевой. Во втором случае потребуется согласие всех сособственников, все они будут выступать также в качестве заемщиков.

  3. Вы можете запросить предварительный расчет стоимости, чтобы знать, на каких условиях банк согласен на кредитование и выбрать более выгодное предложение среди нескольких. Принимайте решение взвешено, так как это долгосрочный кредит, а деньги вы получаете под свое жилье.

  4. Банк принимает онлайн-заявку, деньги заемщику могут быть выданы в кассе или переводом на карту. Погашение полученного кредита проходит ежемесячно равными частями, это отображается в графике платежей. Иногда банк выдает отдельные карты с одобренным лимитом, ими же вы пользуетесь для оплаты займа.

  5. У банков есть категория лиц «Премиум», это пользователи банковских услуг, имеющие в компании несколько продуктов одновременно: вклады на крупные суммы, инвестиционные счета Они могут получить индивидуальный расчет ставки и повышенный лимит.

В чем преимущества и недостатки кредита под залог квартиры?

У кредита под залог недвижимости есть преимущества:

  1. Сумма выше, чем по условиям потребительских займов. Этот параметр зависит от двух факторов: оценочная стоимость квартиры и доход заемщика. Оценивается она специализированной компанией по рыночной стоимости, а сумма к получению составит от 60 до 80% от этой оценки.

  2. Пониженная ставка. Так как у вас есть обеспечение, банк больше вам доверяет и готов дать деньги под меньший процент.

  3. Длительный срок кредита. Максимальный предел этого значения составляет 30 лет, но, в среднем, банки дают деньги под обеспечение квартирой на срок до 15 лет. Таким образом, увеличивая срок, вы можете снизить платеж.

  4. Заявки принимаются онлайн. Заявитель может подать документы на сайте банка или в приложении. Решение принимается в течение суток, клиент получает от банка СМС. Это облегчает процедуру подачи заявки на кредит под залог квартиры.

  5. Деньги выдаются, в основном, на банковские карты. Не нужно получать большую сумму в кассе финансового учреждения и беспокоиться за свою безопасность. Картой удобно рассчитываться и отслеживать свои расходы.

  6. Залоговое имущество остается у заемщика. Вы можете сдавать его в аренду и получать дополнительный доход. Но вы не можете его реализовать, подарить, пока оно в залоге у банка.

Мы рассмотрели преимущества кредита с залогом, но у такого продукта есть и недостатки:

  1. Для оценки объекта недвижимости заемщику нужно обратиться в экспертную организацию. Такая экспертиза стоит денег, что увеличивает расходы на получение кредита. Не стоит забывать, что документ действителен всего шесть месяцев.

  2. Многие кредитные учреждения требует дополнительное страхование жизни. Если отказаться от полиса, то повышается ставка. Страховку необходимо оформлять ежегодно, пока действует договор.

  3. Есть риск потери квартиры, если на погашение кредита у вас не хватит денег. Конечно, финансовые организации реализуют имущество в последнюю очередь, сначала они пытаются урегулировать ситуацию, предлагая клиенту рефинансирование.

  4. По нецелевым кредитам с обеспечением нельзя получить налоговый вычет.

Как видно минусов меньше, но они могут быть существенными для заемщика. Поэтому, перед тем как подать заявку в банк, стоит все рассчитать и взвесить. Никто не хочет лишиться квартиры из-за долга, но такой займ должен быть обоснованным и хорошо рассчитанным на перспективу.

Нужно ли страховать квартиру?

По кредиту с залогом недвижимости банк может потребовать оформить страхование. Перед тем как выяснить, от каких страховок вы можете отказаться, разберемся в их видах:

  1. Предложение «Страхование жизни и здоровья». Если с заемщиком что-то случится, заботы о погашения долга ложатся на его близких. При подключении страховки все риски оплачивает страховая компания. Не учитываются как страховые случаи суициды, травмы вследствие алкогольного и наркотического опьянения.

  2. Риск потери работы. Страхует заемщика на момент потери официального источника дохода. В этом случае он должен иметь статус безработного, то есть состоять на учете службы занятости.

  3. Страхование недвижимости, находящейся в залоге. Страховая компания может включить в сумму погашения стоимость залога или сумму кредита. Здесь выплаты получает банк в случае пожаров, взрывов, природных катаклизмов или противоправных действий третьих лиц.

  4. Титульное страхование. Оформляется при ипотеке и подразумевает защиту от потери прав на собственность. Используется при покупке недвижимости на вторичном рынке.

В банке заемщику могут предложить все эти страховки. Но вы можете оформить их в любой страховой компании на свой выбор, она должна быть аккредитована этим банком. Преимущества страховки в том, что страховщик гарантирует выплаты при наступлении определенного события. Нестабильная финансовая ситуация, резкое ухудшение здоровья, потеря работы и прочее могут случиться в любой момент. Учитывая длительный срок кредита, не стоит отказываться от страхования. Сумма кредита, конечно, возрастет, но вы будете более уверены в завтрашнем дне и обезопасите не только себя, но и своих близких. Условия и платеж по продуктам страхования в компаниях разный, поэтому изучите предложения перед подачей заявки на кредит.

По законодательству РФ к обязательному виду страхования относится только страховка ипотечной недвижимости. В остальных случаях банк предоставляет выбор — оформлять или отказаться от полиса. Однако при отказе готовьтесь к тому, что ставка будет повышена примерно до 5%.

Срок действия страховок обычно составляет один год. К концу действия договора вам нужно будет его продлить. Платеж обычно единовременный, но есть программы, по которым он разбит на ежемесячные выплаты. После оформления полиса вам нужно представить документы в банк. Обычно заемщику дается некоторое время на выбор компании и предоставления полиса банку.

Последствия просрочки

У любого банка РФ по всем кредитам, в том числе и выданным под залог недвижимости при просрочке платежа действуют штрафы и неустойки. Их размер прописан в договоре, поэтому изучайте документы до их подписания. Годовая ставка по неустойке не должна превышать 20%, начисляется она на остаток долга.

У банка нет цели отобрать жилье, выступающее обеспечением по кредиту. Основная цель финансовой организации — выдача денег под проценты, а не торговля недвижимостью. Если клиент не выполняет условия погашения более месяца и не выходит на контакт с банком, служба безопасности подготовит иск в суд. После получения положительного судебного решения банк выставит квартиру на торги и после реализации погасит долг. Это крайний сценарий.

Если у вас возникли проблемы с возвратом долга и погашение займа стало обременительным, нужно связаться с менеджерами банка. Вам помогут выйти из ситуации. Если вас сократили на работе или снизили зарплату, для подтверждения снижения дохода предоставьте справки. Вам могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию. Во втором случае банк может изменить условия, например, увеличить срок договора. У вас снизится ежемесячная выплата.

По закону вы можете без штрафов досрочно выплатить кредит, переплата в этом случае уменьшится.