Расчетно-кассовое обслуживание на ноябрь 2023

Бизнесу практически невозможно обойтись без расчетного счета, так как через него проводятся платежи контрагентам и многое другое. Как правило, при его открытии в банке начинают оказывать дополнительные услуги, пакет их обозначают аббревиатурой РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Разберемся, что это такое и как подобрать для своего бизнеса оптимальный тариф.

Что такое РКО?

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это набор банковских услуг для бизнеса, включая открытие счета и выполнение финансовых операций, таких как переводы, прием платежей и выдача зарплаты. Эта услуга доступна для компаний и предпринимателей в России во всех банках. Открытие счета обычно бесплатно, но за операции по его обслуживанию взимается плата. Банки предлагают разные тарифы, например, определенное количество бесплатных операций или лимит по сумме для переводов без комиссии. Это удобно для компаний с небольшим количеством операций или сотрудников.

Что входит в обслуживание счета в банке?

1. Поддержка р/с. Обслуживание включает открытие, закрытие, ведение счетов, также формирование выписок по итогам проводок, изготовление отчетных документов, автоматическое кредитование р/c при недостаточности средств.
2. Осуществление операций с наличными. Происходит тогда, когда требуется внести деньги на счет или обналичить какую-либо сумму. Эти манипуляции удобно производить посредством банкомата или в кассе подразделения банка. Для взаимодействия с банкоматом потребуется корпоративная карта, а для работы через кассу — чековая книжка, принадлежащая юридическому лицу.
3. Безналичные переводы. Под переводами стоит понимать любые движения денежных средств: транзакции между собственными счетами, начисление заработной платы, получение платежей от клиентов, социальные и страховые взносы, а также налоговые отчисления. Практически все банки для этих целей предлагают своим клиентам специальное веб-приложение — интернет-банки. Теперь предпринимателям нет необходимости посещать офисы, чтобы осуществить ту или иную операцию. Достаточно запустить браузер, авторизоваться в системе интернет-банкинга и, используя интуитивно понятный интерфейс, выполнить задуманное.
4. Самоинкассация. Позволяет юридическим лицам вносить деньги через банкомат. При этом средства поступают на счет клиента достаточно оперативно (не позднее следующего дня). Эта банковская услуга не является бесплатной по умолчанию, ее стоимость напрямую зависит от выбранного тарифа.
5. Эквайринг. Фундаментально эквайринг бывает двух видов: торговый и интернет-эквайринг. Торговый эквайринг получил широкое распространение в магазинах, сферы услуг и предприятиях общепита. Банк инсталлирует специальные POS-терминалы на территории продавца. . Интернет-эквайринг — способ оплаты товаров/услуг в Интернете электронными деньгами (посредством электронных кошельков) или банковской картой.
6. Валютные операции. Имеет спрос среди компаний, которым требуется проводить пересылки не только в отечественной валюте. В таких случаях банковским клиентам не стоит переживать о том, как безболезненно преодолеть валютный контроль — эту проблему возьмет на себя банк.
7. Выпуск корпоративных карт. Если сотрудники вашей фирмы часто бывают в командировках, то им требуется проводить финансовые операции дистанционно, без оперативного доступа в Интернет или мобильное приложение. Оформив им пластиковые карты, данная проблема практически исчезает.
8. Интернет-банкинг. Благодаря этой услуге дистанционного банковского обслуживания у компаний есть возможность проводить финансовые сделки онлайн, а также отслеживать всю истории переводов. Важный момент в том, что транзакции реализуются в защищенном режиме, предотвращая кражу денежных средств.

Плюсы и Минусы

Плюсы

• Неограниченные лимиты операций. При превышении порога тарифа оплачивается только комиссия согласно условиям договора.
• Возможность получения кредитов через онлайн-сервисы. Удобство в получении кредитов прямо на счет компании.
• Удобство работы с контрагентами. Безналичные расчеты удобны для взаимодействия с контрагентами, независимо от их местоположения.
• Прозрачность деятельности. РКО позволяет вести дела прозрачно для банка и контролирующих органов.
• Экономия времени. Все операции можно проводить онлайн через личный кабинет, без посещения банка.
• Низкие комиссии за безналичные транзакции. Более выгодные условия по сравнению с комиссиями за аналогичные операции в кассе.

Минусы

• Плата за обслуживание. Необходимость платить за обслуживание по выбранному тарифу, даже если операции не проводились в течение месяца.
• Риск блокировки счета. Счета могут быть заблокированы по инициативе банка, ФНС или ФССП, и процесс разморозки может занять до нескольких недель.
• Наличие кассового лимита. Ограничение на максимальную сумму наличных в компании, средства сверх лимита должны быть внесены на расчетный счет.
• Риск банкротства кредитной организации. Хотя риск минимален при выборе крупного банка, и депозиты и счета в РФ страхуются до 1 400 000 рублей.

Как правильно выбрать расчетно-кассовое обслуживание?

1. Определение оборота капитала. Сначала определите примерный оборот капитала вашей компании. Это поможет вам понять, какой объем финансовых операций вы планируете проводить через банк.

2. Анализ количества сделок. Оцените, сколько сделок вы планируете проводить в течение разных отчетных периодов. Это может включать в себя платежи поставщикам, получение средств от клиентов и т.д.

3. Планы по обналичиванию. Решите, планируете ли вы обналичивать средства с расчетного счета и как часто. Это поможет вам выбрать тариф с оптимальной комиссией за снятие наличных.

4. Займы в Банке. Рассмотрите, планируете ли вы оформлять займы в том же банке, в котором будет открыт расчетный счет. Некоторые банки могут предложить лучшие условия по займам для своих клиентов РКО.

5. Выпуск корпоративных карт. Определите, нужны ли вам корпоративные карты и какие условия их использования будут для вас приемлемыми.

6. Инсталляция ПО. Решите, требуется ли вам специальное программное обеспечение для управления расчетным счетом и ведения бухгалтерии. Оцените, насколько важна эта функция для вашего бухгалтерского отдела и руководства компании.

7. Сравнение тарифов. После определения всех потребностей сравните тарифы РКО в разных банках. При сравнении учитывайте комиссии за обслуживание счета, стоимость проведения операций, условия по корпоративным картам и другие возможные платы и комиссии.

8. Консультация с банком. Если возникли вопросы, обратитесь за консультацией в банк. Это поможет вам лучше понять условия и выбрать наиболее подходящий тариф для вашей компании.

Следуя этой инструкции, вы сможете выбрать оптимальный тариф РКО, соответствующий потребностям и финансовым возможностям вашей компании.

Документы нужны для открытия расчётного счёта

Большинство банков проявляет клиентоориентированность, не требуя солидных пакетов документов. Например, от предпринимателей требуются лишь паспорт, ИНН и ОГРНИП, а для некоторых банков достаточно одного паспорта. Юридические лица предоставляют устав, паспорт руководителя, а также документы, подтверждающие назначение руководителя.

Для индивидуальных предпринимателей (ИП)

• Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРНИП);
• Уведомление о постановке на учет физического лица в налоговом органе;
• Уведомление о присвоении кодов статистики из Росстата (не обязательно);
• Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
• Круглая печать ИП (при наличии);
• Паспорт.

Для юридических лиц (ЮЛ)

• Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (ОГРН);
• Свидетельство о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения (ИНН/КПП);
• Актуальный устав с печатью налоговой инспекции;
• Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);
• Решение или протокол о создании юридического лица и назначении руководителя;
• Уведомление о присвоении кодов статистики из Росстата (не обязательно);
• Учредительный договор (при наличии);
• Листы записей ЕГРЮЛ (при наличии);
• Лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (при наличии);
• Документы на юридический адрес (свидетельство о праве собственности, договор аренды, гарантийное письмо от собственника помещения);
• Круглая печать ЮЛ;
• Паспорт.

Стоимость расчётного счёта

Расчётные счета стали более доступными после появления банков, предлагающих бизнесу бесплатные тарифы. Типичные тому примеры – это Модульбанк, банк Точка, ЛокоБанк и многие другие. Бесплатные тарифы предназначены для старта бизнеса, когда нет ясности об оборотах и количестве услуг. Здесь часто присутствуют комиссии за проведение различных операций – например, за входящие платежи.

Для крупного бизнеса предоставляются более продвинутые тарифы – с абонентской платой, с недорогими платежами, уменьшенными комиссиями и включенными вспомогательными услугами. Компаниям с большим количеством входящих и исходящих операций предлагаются тарифные планы с безлимитными платежами.

Также предпринимателям и юридическим лицам предлагаются дополнительные услуги – с абонентской платой или комиссиями:

• ведение бухгалтерии – возможность обойтись без собственного бухгалтера;
• оплата налогов – удобный сервис, позволяющий не пропустить даты проведения столь важных операций;
• торговый эквайринг и интернет-эквайринг – приём платежей по картам в магазинах и интернет-магазинах;
• валютный контроль – приём платежей в иностранной валюте при работе с зарубежными контрагентами;
• сдача отчётности – дополнение к онлайн-бухгалтерии, позволяющее сосредоточиться на бизнесе, а не на бумагах;
• проверка контрагентов – оценка благонадёжности партнёров для безопасного ведения бизнеса и защиты от блокировки счёта;
• зарплатный проект – быстрое зачисление заработной платы на банковские карты сотрудников, открытые в любых российских банках;
• аренда онлайн-касс – решение для соответствия федеральному закону 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники».

От количества используемых услуг складывается стоимость ежемесячного обслуживания расчётного счёта.

Как платить банку за РКО?

Создавать платежное поручение для банка и готовить документы для внесения платы за РКО не потребуется. Банк автоматически спишет нужную сумму со счета в дату, указанную в договоре. Это может быть:

• первый день месяца;

• последние сутки в месяце;

• число, в которое открыт расчетный счет.

Владельцу фирмы для оплаты расчетно-кассового обслуживания нужно лишь следить, чтобы на счет поступили деньги в нужную дату. Для этого нужно провести пополнение любым из доступных способов, в том числе наличными при помощи бизнес-карты. Если средств будет недостаточно, плата за обслуживание будет списана с первой операции по счету на пополнение или откроет овердрафт. В последнем случае владельцу придется выплатить процент за пользование деньгами банка, установленный пунктами договора.

Структура расчётного счёта

Каждый расчётный счёт состоит из шести цифровых групп:

• первые три цифры – указывают на назначение счёта;
• следующие две цифры – указание специфики работы ИП или юрлица. Например, 01 – это финансовый сектор, 02 – открытые и закрытые общества, 03 – некоммерческие организации и объединения;
• следующие три цифры – код валюты. Для рублёвых счетов – 810, для долларовых счетов – 840, для счетов в евровалюте – 978;
• следующая одиночная цифра – служебный символ, вроде контрольного числа;
• следующие четыре цифры – код подразделения банка, где открыт счёт;
• последние семь цифр – порядковый номер расчётного счёта в конкретном банке.

У юридических лиц и индивидуальных предпринимателей расчётные счета начинаются с цифр 407.

Реквизиты расчётного счёта

Чтобы получить деньги на свой счёт, необходимо сообщить контрагенту его реквизиты. Они включают:

• полное наименование юридического лица или индивидуального предпринимателя – например, ИП Иванов Иван Иванович;
• ИНН – индивидуальный номер налогоплательщика, 10 цифр для юридических лиц и 12 цифр для индивидуальных предпринимателей;
• КПП – код причины постановки на налоговый учёт, имеется только у юридических лиц, индивидуальным предпринимателям не присваивается;
• ОРГН/ОГРНИП – основной государственный регистрационный номер (индивидуального предпринимателя в случае с ОГРНИП);
• счёт – номер расчётного счёта, открытый в выбранном банке;
• БИК – банковский идентификационный код, присваиваемый каждому банковскому отделению;
• наименование банка – полное наименование банковского отделения, в котором был открыт бизнес-счёт;
• корреспондентский счёт банка – данный счёт принадлежит банку и используется для проведения межбанковских операций.