Калькулятор накопительного счета УБРиР

Калькулятор накопительного счета УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития регионов реализует множество программ депозитного счета. Особое место в данном перечне отведено накопительным вкладным предложениям. Для потенциальных вкладчиков таковые являются оптимальным вариантом размещения свободных денежных средств. Данный факт обусловлен действием по ним достаточно высокой процентной ставки. Помимо этого, у клиента сохраняется возможность досрочного выведения материальных активов из банковского оборота без потери существенной доли прибыли.

Накопительный счет предусматривает регулярное проведение операций по пополнению и снятию денежной наличности. Посредством их осуществления вкладчик может регулировать плановый уровень доходности по банковскому продукту.

Для предварительной оценки выгодности финансового вложения потенциальные клиенты Уральского банка реконструкции и развития регионов вправе воспользоваться калькулятором накопительного счета УБРиР. Онлайн-инструмент расположен на официальном сайте кредитного учреждения. Эффективность его применения обусловлена возможностью оперативного расчета ориентировочной величины плановой прибыли, которая может быть получена в случае размещения свободного денежного капитала на накопительном счете.

Как работает калькулятор накопительного счета УБРиР?

Принцип работы калькулятора накопительного счета сводится к аналитической обработке информации, предоставленной пользователем. Данная процедура полностью проводится в автоматическом режиме. Время, необходимое для формирования параметров, определяющих эффективность планового вложения, как правило, не превышает нескольких секунд. Ориентируясь на полученные в результате расчетов значения, пользователь может сделать обоснованные выводы о целесообразности размещения свободных материальных ресурсов на накопительном счете.

В качестве базы для проведения вычислительных мероприятий выступают следующие финансовые показатели:

1. Сумма планируемого к открытию вклада. Данный параметр является ключевым "регулятором" величины потенциального дохода от осуществляемого вложения. Чем более крупную сумму денежных средств вкладчик готов предоставить в пользование банку, тем на более высокий уровень прибыли он может рассчитывать. В отличие от стандартных вариантов вкладных продуктов, открытие накопительного счета не сопряжено с высоким уровнем финансовых рисков. Досрочное выведение денег из банковского оборота абсолютно никак не отражается на показателе материальной выгоды. Величина процентных начислений, сформированная к моменту осуществления расходной операции, не подлежит корректировке ни при каких обстоятельствах. В связи с действием данного условия клиентам Уральского банка реконструкции и развития нет необходимости тщательно анализировать вероятность возникновения непредвиденных обстоятельств, способных вызвать срочную потребность во вложенном капитале. При появлении таковых требуемая сумма денежных средств может быть оперативно снята с накопительного счета. По этой причине решение о размещении в банке максимально возможной суммы свободного капитала является достаточно рациональным.

2. Срок осуществления банковского вложения. Финансовый калькулятор данного кредитного учреждения оснащен необходимыми функциональными возможности для проведения вычислительных мероприятий по вкладам, открытым на период времени от 1 месяца до 3 лет. При этом следует учитывать, что срок действия накопительного счета не подчиняется каким-либо временным ограничительным мерам. При отсутствии необходимости использования счета, вкладчику не потребуется его закрывать. Он может находиться в активном состоянии до момента возникновения потребности в повторном размещении личных денежных средств на нем.

3. Показатель, отражающий суммовой объем пополнения накопительного счета. Внесение в форму калькулятора сведений о плановых приходных операциях позволит выявить степень их "участия" в структуре общей прибыли от вложения. Чем активнее вкладчик увеличивает базу для начисления процентного дохода, тем выше величина последнего.

Посредством автоматической обработки указанных выше параметров программа калькулятора формирует итоговые значения показателей, являющихся основными критериями для принятия обоснованного решения о целесообразности банковского вложения. В числе таковых следующие:

1. Величина процентного дохода, планируемого к начислению за весь период размещения денежных средств вкладчика на накопительном счете. Данный показатель формируется под влиянием следующих финансовых факторов:

• сумма денежных средств, предоставленных в пользование банковской организации;

• срок размещения личного капитала на накопительном счете;

• ставка, используемая для формирования совокупной величины процентных начислений (базовая процентная ставка составляет 5,5% годовых);

• возможность регулярного причисления профита к основной сумме средств на счете (условиями накопительных предложений Уральского банка реконструкции и развития предусмотрена капитализация процентов);

• наличие возможностей для начисления процентного дохода по повышенной процентной ставке (для накопительного продукта "Промо" значение таковой составляет 15% годовых, по обычному накопительному счету - 6,5% годовых);

• приходные операции по зачислению на счет заработной платы, пенсионных выплат и социальных пособий в совокупном объеме не менее 10000 рублей (при наличии таковых годовая ставка для формирования вознаграждения увеличивается на 0,5 процентного пункта).

Помимо указанных выше параметров, на показатель совокупной доходности также оказывает влияние фактор, отражающий продолжительность пользования накопительными продуктами УБРиР. Если вкладчик открывает первый накопительный счет, он может рассчитывать на получение повышенной прибыли. Ее размер исчисляется исходя из ставки, составляющей 15 % годовых (действует по "Промо" счету на протяжении 3 месяцев с момента его открытия). Для оценки плановой "надбавки" к процентному доходу потребуется поставить пометку в соответствующем поле калькулятора.

1. Общая сумма накоплений. Значение данного показателя складывается из нескольких составляющих. А именно:

• величина процентов, начисленных за весь период действия соглашения на открытие накопительного счета;

• сумма первоначального взноса на счет;

• сумма средств, сформированная вследствие осуществления приходных операций на накопительный счет.

1. Показатель эффективной процентной ставки. Таковой складывается с учетом регулярного причисления процентного дохода к основной сумме средств на счете. Вклады ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" предусматривают проведение капитализации. Периодичность осуществления данной процедуры составляет 1 месяц. По истечении каждого отчетного периода процентные суммы перечисляются на накопительный счет. Соответственно, благодаря этому увеличивается база для последующего начисления.

   Рассмотрим принцип функционирования финансового калькулятора УБРиР на конкретном примере. В качестве исходных параметров примем следующие:

• вклад "Промо";

• первичный опыт сотрудничества с Уральским банком реконструкции и развития (в разрезе накопительных предложений);

• срок размещения собственных финансовых средств - 2 месяца;

• пополнение вклада (ориентировочный размер суммы пополнения - 20000 рублей);

• начисление процентов на ежедневный остаток.

С учетом приведенных выше параметров вкладчик может воспользоваться следующими условиями:

• начисление итоговой прибыли по повышенной процентной ставке (доход формируется исходя из годового "процента", значение которого составляет 15%);

• действие льготной "промо-ставки" на протяжении всего периода банковского вложения (т.к. срок менее 3 месяцев);

• капитализация процентного дохода (проценты ежемесячно причисляются к "телу" вклада).

Таким образом, показатели эффективности планового вложения, сформированные программой калькулятора, в данном случае имеют следующие значения:

• совокупная сумма процентных начислений по вкладу - 7982 рубля;

• размер накоплений с учетом первоначального взноса и дополнительных приходных операций - 347982 рубля (300000+20000+7982 = 347982);

• эффективная процентная ставка, отражающая результативность процесса капитализации процентов - 15,11% годовых.

Как рассчитать процент по накопительному вкладу УБРиР?

Совокупная сумма процентного дохода, возможного к получению при оформлении накопительного вклада, рассчитывается с учетом ежемесячной капитализации профита. Для решения данной задачи применима следующая формула:

ПД = ПВ*(1+С/100/12)^ - ПВ,

где ПД - общая величина процентного дохода, начисленного за весь период действия вкладного соглашения;

С - годовая процентная ставка, определяющая размер прибыли вкладчика;

ПВ - первоначальная величина средств, размещенных на накопительном счете (вклады ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" не предусматривают наличия суммового ограничения на первичный взнос);

^ - произведение срока действия вкладного соглашения и количества капитализаций, проводимых в течение одного календарного года.

Рассмотрим порядок расчета процентной прибыли вкладчика на конкретном примере. В качестве исходных данных примем следующие:

• накопительный вклад "Промо" (открытие в интернет-банке);

• начальная сумма банковского вложения - 5329270 рублей;

• срок размещения финансовых средств - 12 месяцев;

• дополнительное пополнение вклада - отсутствует;

• частичное снятие средств - присутствует;

• ставка, используемая для формирования прибыли - 5,5% годовых (доход начисляется ежедневно на остаток средств на счете);

• ежемесячная капитализация процентного дохода.

На основе значений указанных параметров вычислим совокупную сумму процентов: ПД = 5329270*(1+5,5/100/12)^12*1 - 5329270 = 5329270*1,0564 - 5329270 = 300613 рублей.

Как рассчитать и определить срок окончания вклада в УБРиР?

Накопительные вклады ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" относятся к бессрочной категории банковских продуктов. Их оформление не сопряжено с указанием конкретной даты окончания срока действия вкладного соглашения. Данный факт определяет наличие ряда преимуществ, свойственных этой разновидности вкладов. К числу таковых относятся следующие:

1. Отсутствие необходимости пролонгации договора по истечении срока его действия.

2. Отсутствие потребности в тщательном отслеживании срока действия вклада. По стандартным депозитным продуктам несвоевременное переоформление может в отрицательном ключе отразиться на общем размере прибыли. Большинство таких депозитов предполагают начисление процентов по ставке "До востребования" по окончании срока действия вкладного соглашения. На накопительные счета указанная проблема не распространяется.

3. Возможность снятия вложенных финансовых ресурсов в любой момент времени. На операции полного и частичного расхода банк не накладывает абсолютно никаких временных ограничений. Следовательно, вкладчик в свободном режиме может управлять размещенным капиталом.

Таким образом, параметр срока накопительного вклада носит условное значение. Каждый клиент кредитного учреждения в индивидуальном порядке определяет для себя наиболее приемлемый период вложения. К основным критериям подбора оптимального срока можно отнести следующие:

• сумма процентного дохода, предпочтительная к получению по факту окончания срока действия вкладного соглашения;

• предельный период времени, на который потенциальный вкладчик может вывести финансовые средства из личного оборота.

Как рассчитать ежедневный процент по накопительному вкладу УБРиР?

Вклады ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" предусматривают ежедневный порядок начисления процентного вознаграждения. В качестве базы для проведения финансовой операции используется остаток средств, находящихся на счете на начало текущего дня (начисление на ежедневный остаток). Указанная схема формирования процентного дохода вкладчика отражена в следующей формуле:

П = ОС*ПС/К, где

П - сумма ежедневного процентного вознаграждения;

ОС - остаток средств на накопительном счете;

ПС - процентная ставка, используемая для формирования величины процентного вознаграждения;

К - продолжительность календарного года в днях.

Рассмотрим порядок расчета на конкретном примере. В качестве исходных условий осуществления вложения примем следующие:

• размещение собственных финансовых средств во вкладе "Промо" (открытие через интернет-банк);

• размер первоначального взноса на счет - 100000 рублей;

• срок хранения денег во вкладе - 1 год;

• частичное снятие - присутствует;

• пополнение - в размере 10000 рублей на третий день с момента заключения вкладного соглашения;

• выплата процентов в последний календарный день каждого месяца;

• ставка для начисления процентного дохода в течение первых трех месяцев размещения собственного капитала во вкладе - 15% годовых ("промо-ставка").

С учетом указанных выше параметров рассчитаем величину процентного вознаграждения вкладчика по дням:

1 день: П = 100000*0,15/365 = 41 рубль;

2 день: П = 100000*0,15/365 = 41 рубль;

3 день: П = (100000+10000)*0,15/365 = 45 рублей.

Дальнейшая последовательность вычислительных действий подчиняется установленному порядку. Корректировке может подвергаться лишь значение суммы средств во вкладе (ПС). Оно изменяется в зависимости от дополнительных приходных операций, проведенных по накопительному счету.

Как рассчитать эффективную ставку по накопительному вкладу?

Эффективная процентная ставка является ключевым показателем, который наглядным образом отображает результативность процесса капитализации начисленных по счету процентов. Ее значение складывается под воздействием ряда финансовых параметров. К таковым относятся следующие:

• сумма процентного вознаграждения, начисленная на "тело" накопительного вклада;

• проценты, начисленные на профит, присоединенный к основной сумме средств в дату очередной выплаты.

Для вычисления эффективной процентной ставки применимо следующее формульное выражение:

ЭПС = 100*((1+ПС*К1/К/100)^ - 1), где

ЭФП - эффективная процентная ставка;

ПС - номинальная процентная ставка, действующая по выбранному варианту накопительного счета Уральского банка реконструкции и развития;

К1 - количество дней в периоде, по истечении которого осуществляется причисление профита к "телу" вклада;

К - общее количество дней в текущем году (365 либо 366);

^ - количество капитализаций, проведенных на протяжении 1 года (согласно условиям вкладного соглашения).

Рассмотрим порядок расчета на конкретном примере. Исходные условия:

• открытие вклада "Промо";

• базовая ставка ("промо-ставка"), используемая для формирования суммы процентного вознаграждения вкладчика - 15% годовых;

• ежемесячная капитализация процентного дохода (соответственно, ^ = 12);

• продолжительность календарного месяца - 30 дней;

• количество дней в году, по итогам которого осуществляется расчет - 365.

С учетом указанных выше данных рассчитаем эффективную ставку: ЭПС = 100*((1+15*30/365/100)^12 - 1) = 100*(1,158 - 1) = 15,8%.

Таким образом, в данном случае разница между номинальной и эффективной процентной ставкой составляет 0,8 процентного пункта. Ее присутствие обусловлено регулярным проведением процедуры капитализации.

Как рассчитать налог на вклады физических лиц более 1 млн рублей?

В 2021 году в налоговое законодательство РФ были внесены поправки, корректирующие схему обложения налогом доходов физических лиц, полученных от размещения средств на вкладных счетах. Согласно новым правилам, с 2022 года вкладчики обязаны уплачивать в государственную казну соответствующий сбор (ставка для его начисления - 13%). Он взимается в том случае, если процентная прибыль превышает необлагаемую сумму дохода. Расчет последней осуществляется посредством использования следующей формулы:

НД = 1000000*КС, где

НД - необлагаемая сумма дохода,

КС - ключевая ставка Центрального банка РФ на 1 января года, по итогам которого осуществляется расчет (на начало 2022 года ее значение составляло 8,50 %) .

Рассмотрим порядок налогообложения доходов вкладчика, полученных по накопительному счету "Промо". Исходные условия:

• сумма первоначального вложения - 2000000 рублей;

• срок размещения средств на накопительном счете - 12 месяцев;

• отсутствие приходных операций во вклад;

С учетом указанных параметров общая сумма процентного вознаграждения составляет 121192 рублей (рассчитано с помощью финансового калькулятора УБРиР). Ее значение превышает необлагаемую величину прибыли (на 2022 год таковая составляет 1000000*8,50/100 = 85000 рублей). В качестве базы для налогообложения принимается сумма, равная 36192 рублей (121192-36192 = 36192).

Рассчитаем величину налога, требуемого к уплате: Н (налог) = 36192*13/100 = 4705 рублей.

Есть ли гарантии от УБРиР по накопительным вкладам?

В соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ от 2003 года, средства, размещенные на накопительных счетах УБРиР, надежно защищены государством. В случае лишения кредитного учреждения лицензии, вкладчики вправе рассчитывать на получение соответствующей компенсации. Ее максимальный размер составляет 1400000 рублей.