Накопительный счет открывают для того, чтобы сохранить деньги от обесценивания, заработать на процентах и всегда иметь свободный доступ к своему счету: захотели — пополнили, захотели — сняли нужную сумму, когда это необходимо.
Узнайте, как работает накопительный счет, чем он отличается от депозита, в каком банке лучше открыть счет, чтобы получать максимальную выгоду.
Что такое накопительный счет, и как он работает
Накопительный счет — это обычный банковский счет, на котором хранятся деньги, на эту сумму банк начисляет проценты в пользу клиента. Накопительные счета бывают рублевыми и валютными.
Накопительный счет не имеет срока действия и, как правило, ограничений по сумме открытия. Пополнять и снимать деньги, а также закрыть свой счет можно в любое время.
Как работает накопительный счет? Почему банк выплачивает проценты своим клиентам?
Банк — это коммерческая организация, которая работает и получает прибыль. Открывая накопительный счет, вы отдаете на хранение свои наличные или электронные деньги. Эта сумма отображается на вашем счете, но это только цифры. На самом деле в это время деньги «работают». Банк использует их, чтобы получить доход. Например, выдает потребительские и ипотечные кредиты, торгует на бирже — покупает и продает ценные бумаги, драгоценные металлы и т. д. Часть прибыли идет на выплату процентов по накопительным счетам — в том размере и с той периодичностью, как прописано в условиях договора.
В чем смысл накопительного счета
Смысл накопительного счета — одновременно сохранять деньги от обесценивания, копить проценты и пользоваться деньгами в любое время, как только они потребуются.
Сохранять
Процентная ставка, или доходность накопительных счетов в России, как правило, не более 2-10% — где-то рядом с уровнем инфляции. Поэтому процент по накопительному счету позволяет скомпенсировать обесценивание рубля.
Если деньги просто хранятся дома, каждый год их ценность уменьшается на 5-10% и более. В кризисные периоды потери будут значительными: инфляция может превысить сто процентов, как например в 1994-1995 годах.
Зарабатывать
Заработать получится, если вложить крупную сумму и не снимать денежные средства несколько лет. Например, если внести на накопительный счет 1 миллион рублей и «забыть» о них на 3 года, то при условии доходности по накопительному счету 3%, удастся накопить 94 031 рублей процентов.
Нужно учитывать, что реальная прибыль будет только тогда, когда проценты по накопительному счету превышают процент инфляции. Поэтому рекомендуем не только хранить деньги на накопительных счетах, но и вкладывать в срочные депозиты с повышенным процентом, инвестировать в акции, государственные облигации, драгоценные металлы. Если диверсифицировать инвестиционный портфель, суммарная доходность ваших инвестиций будет выше, а риски потерять в доходности от рыночных колебаний — меньше.
Пополнять и тратить в любое время
Если срочно понадобятся деньги, с накопительного счета можно снять как проценты, так и основную сумму (полностью или частично) — в любое время. Начисленные проценты не сгорают. Банк, как правило, либо вовсе не ограничивает действия по счету, либо устанавливает минимальную сумму, которую необходимо оставлять на счете. Все остальное можно тратить.
Чем накопительный счет отличается от вклада
Накопительный счет и вклад (депозит) имеют одну и ту же природу — вкладчик доверяет деньги банку, банк использует их в работе и выплачивает процент с прибыли. Но есть и ряд отличий:
Срок вложений. Накопительный счет — бессрочный, вклад открывают на определенный срок с возможностью пролонгации.
Процентная ставка. Ставка по срочным депозитам всегда выше, чем по накопительным счетам.
Возможность пополнения и снятия. Пополнять накопительные счета можно когда угодно, на вновь внесенные денежные средства тоже будут начисляться проценты. Пополнять вклады, снимать деньги и закрывать вклад досрочно, как правило, не допускается, вкладчик потеряет все проценты или их большую часть.
Что лучше открыть: вклад или накопительный счет
Вклад с повышенной ставкой открывают на длительный срок с целью накопления и получения дохода. Такой вариант подойдет вам, если откладываете на серьезную покупку или имеете свободные денежные средства, и они вам точно не понадобятся в ближайшие 1-3 года. Доход за 3 года может быть неплохим. Например, если вложите 5000 000 рублей, можете получить 6500 000 и более (условия и ставки прописываются в договоре). Чем больше средств в рублях, долларах или другой валюте положить в такую «копилку», тем больше будет сумма вашего дохода.
Накопительным счетом чаще пользуются люди с небольшим, но стабильным доходом — с целью сохранения денежных средств и сглаживания действия инфляции. Можно пользоваться накопительными счетами с пользой, откладывая ежемесячно часть заработной платы. Доход по таким счетам не такой большой, но деньгами можно воспользоваться в любой момент. Вам стоит открыть накопительный счет, если не хотите обесценивания ваших средств, но деньги могут потребоваться в любую минуту.
Плюсы и минусы накопительного счета
Плюсы накопительного счета:
нет срока, в течение которого нельзя снимать деньги без потери %;
можно пополнять счет в любое время и получать доход со увеличенной суммы;
удобно пользоваться счетом и деньгами онлайн через мобильное приложение.
В чем минусы?
Процент на депозите не может измениться по решению банка, и вкладчик может быть уверен, что его доход в конце срока будет таким, как он запланировал. А вот изменение программ по накопительным счетам — обычная практика. Например, вы открыли счет по ставке 5%, а через 2 месяца банк сообщает, что сумма процентов изменилась. Тогда вы либо соглашаетесь на пониженный доход по новой ставке, либо отказываетесь и закрываете накопительный счет. Если не устраивает сумма дохода, вы всегда можете воспользоваться накопительным счетом в другом банке, где ставки выше.
Кроме того, процент может быть плавающим, то есть меняться, в зависимости от различных условий. В частности, от изменения ставки рефинансирования, курса валют, а также транзакционного поведения клиентов. Если сделали покупки по карте на определенную сумму, то процент один, если сняли наличные, то процент другой. Если вообще не совершали покупки, или не выполнили условие по остатку, то доход может быть нулевым.
Многие банки предлагают действительно «честные» продукты и условия пользования вкладом, накопительным счетом. Процентные ставки и схемы начисления процентов банка Тинькофф, Промсвязьбанка, СберБанка максимально прозрачные.
Как открыть накопительный счет
Открыть накопительный счет можно в отделении банка или онлайн не выходя из дома или офиса. Некоторые банки предлагают оформление только при личном присутствии, но большинство кредитных организаций переходят на полностью удаленный формат работы с клиентами. Например, Тинькофф, Альфа, СберБанк и другие.
Как оформить накопительный счет онлайн:
Выберите банк и накопительный счет на сайте Finanso.com в разделе Вклады.
Заполните заявку.
Изучите договор — условия на сайтах банков могут отличаться от индивидуальных условий.
Подпишите договор. Договор онлайн подписывается конклюдентным действием в ответ на оферту банка, чаще всего достаточно ввести код из смс-сообщения.
Пополните накопительный счет.
Как пополнить накопительный счет
Если обратились лично в отделение, сотрудник банка примет наличные или поможет перевести денежные средства с карты, счета.
Если оформили накопительный счет онлайн, он отобразится в мобильном приложении онлайн банка. Пополнение доступно: наличными в отделении банка, переводом через интернет-банк на сайте банка или в мобильном приложении.
Пополнить счет нужно на ту сумму, которая указана в договоре. Если в договоре нет такого условия, то на любую сумму.
Валютные накопительные счета пополняются также, как и рублевые. Направьте деньги в рублях, система переведет их в доллары или евро по текущему курсу.
В каких банках лучшие накопительные счета
В любом банке можно открыть накопительный счет. Но какие банки в России предлагают лучшие условия и процентные ставки?
Как правило, это крупные социально ориентированные банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, МКБ, Почта Банк, Ренессанс, УБРиР и другие. В каждом банке свои предложения и условия по счетам и вкладам.
На нашем портале вы найдете банковские предложения для физических лиц и компаний, в том числе по накопительным счетам и банковским депозитам с высокой процентной ставкой. Чтобы открыть выгодный вклад, зайдите на главную страницу в раздел Услуги — Вклады и выбирайте из более 300 предложений банков, представленных в России. Вы можете сразу задать процентную ставку или нужный банк, используя фильтры.
Желательно посчитать заранее, с учетом условий банков, где вы получите больший доход. Если сложно посчитать самостоятельно, обратитесь к финансовому консультанту.
Застрахованы ли деньги на накопительном счете
В законодательстве Российской Федерации есть условие обязательного страхования накопительных счетов. Страхование счетов и возмещение гарантировано государством. Все банковские вклады и счета страхуются в государственной корпорации АСВ — Агентстве страхования вкладов (№177-ФЗ). Поэтому вкладчики пользуются не потеряют свои деньги. Даже если финансовое учреждение лишится лицензии, обанкротится и закроется, денежные средства обязательно вернутся каждому вкладчику.
Подобрать для себя или своего бизнеса выгодные вклады вы можете на портале Finanso.com в разделе Вклады. Задайте нужные параметры фильтра, выберите желаемую процентную ставку или название банка. Оформить заявку на открытие счета или депозита можно онлайн за 5-15 минут.
