Что такое кредиты?
Потребительский кредит становится все более заметным решением для удовлетворения различных потребностей граждан. Этот вид кредита не ограничивается приобретением долгосрочных покупок, но также активно используется для оплаты услуг и различных расходов.
Выбор потребительских кредитов стал сложной задачей, так как каждая кредитная организация предлагает уникальные условия. Существует разделение на целевые и нецелевые кредиты: первые предназначены для конкретных нужд заемщика, вторые предоставляют гибкость в использовании средств.
Краткосрочные и долгосрочные кредиты различаются сроком кредитования, с возможностью выбора оптимального периода для заемщика. Еще одним важным аспектом является наличие или отсутствие залога, влияющего на сумму и условия возврата. Таким образом, потребительское кредитование представляет собой многофункциональный инструмент, открывающий перед гражданами широкие возможности для реализации финансовых целей.
Особенности январских кредитов
С началом 2024 года в России вступают в силу существенные изменения в законодательстве в области потребительского кредитования. Главная цель этих поправок — снизить агрессивные рекламные кампании банков и обеспечить большую прозрачность и информированность клиентов, решившихся на кредитование.
-
Реклама предложений. Одним из ключевых изменений стал запрет банкам рекламировать только привлекательные процентные ставки. С октября 2023 года вступила в силу норма, обязывающая предоставлять полную информацию о стоимости кредита тем же шрифтом, что и наиболее выгодные проценты. Это касается текстовых, визуальных и звуковых рекламных сообщений, делая информацию о кредите более заметной и доступной для потребителя.
-
Отказ от страховки. Для удобства клиентов также увеличился "период охлаждения" в два раза. Теперь граждане, которые при кредитовании подключили страховку, могут отказаться от полиса в течение 30 дней после заключения договора. Эта мера направлена на обеспечение клиентов большим временем для принятия обоснованных решений.
-
Полная стоимость кредита. Новые правила требуют указания полной стоимости кредита (ПСК) с учетом всех дополнительных услуг. Прозрачность в расчетах поддерживается расчетом платы за пользование кредитом исходя из максимально возможной суммы платежей, что помогает избежать скрытых затрат.
-
Кредитные каникулы. Значительным изменением является также введение бессрочных кредитных каникул с 1 января 2024 года. Это право на паузу в кредитных обязательствах может быть использовано в любое время действия кредитного договора, при этом не начисляется неустойка и не допускается досрочное расторжение договора по требованию кредитора. Это правило было установлено после временной меры поддержки граждан в период пандемии в 2020 году и действовало до 2023 года, но теперь сроки изменены.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить кредит в январе?
Оформление на нашем сайте
-
Выберите кредит. Изучите предложения банков, представленные на нашем сайте. Учтите суммы, ставки, общую переплату и размер ежемесячных платежей. Выберите наиболее подходящий вариант.
-
Рассчитайте условия. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте для предварительного расчета условий. Этот инструмент поможет определиться с деталями и выбрать наилучшее предложение из всех доступных.
-
Заполните онлайн-заявку. Нажмите на кнопку "Оформить" в выбранном кредитном продукте, чтобы перейти к заявке. На странице кредитора заполните анкету, предоставив все необходимые данные корректно и внимательно.
-
Дождитесь решения. После отправки онлайн-заявка поступит в обработку кредитора, где будет проверена скоринговой программой. Решение о выдаче будет представлено в течение нескольких минут по СМС или в личном кабинете кредитора.
-
Заключите договор. Постоянным заемщикам договор может быть доступен в личном кабинете, где с ним можно ознакомиться и подписать. Если выдано предварительное одобрение, то придется представить документы в отделение банка для заключения договора.
Оформление на сайте банка
-
Выберите кредит. Посетите официальный сайт банка и изучите предложения, условия и требования. Воспользуйтесь калькулятором, предоставленным на сайте, чтобы рассчитать параметры кредитного продукта и выбрать подходящую программу.
-
Заполните онлайн-заявку. Перейдите к заполнению онлайн-заявки, нажав кнопку "Оформить". Заполните все поля корректно и без ошибок.
-
Дождитесь решения. После отправки онлайн-заявки банк проведет ее рассмотрение в течение двух минут. Решение будет направлено по СМС. На этом этапе банк уточнит ставки по кредитам, доступные суммы и примет решение о возможности заключения договора.
-
Подпишите договор. Если получено предварительное одобрение, то потребуется посетить отделение кредитора с необходимыми документами для подписания договора. Для действующих клиентов договор может быть подписан в личном кабинете, а одобренная сумма будет переведена на карту.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение. Загрузите мобильное приложение с официального сайта выбранного банка. Учтите, что не все банки позволяют новым клиентам проходить регистрацию полностью онлайн.
-
Выберите кредит. Перейдите в раздел о кредитах и воспользуйтесь калькулятором для расчета условий. Изучите предложения, условия и требования, чтобы выбрать лучший продукт.
-
Оформление онлайн-заявки. После определения параметров заполните онлайн-заявку, указав всю необходимую информацию.
-
Ожидание решения. Запрос будет обработан скоринговой системой в течение нескольких минут. Решение о статусе заявки будет направлено через приложение и по SMS.
-
Заключение сделки. Если банк позволяет, ознакомьтесь с кредитным договором в приложении. В противном случае нужно будет посетить офис кредитора. После подписания договора кредит может быть выдан наличными или переведен на карту.
Оформление в отделении банка
-
Выбор предложений. Начните с изучения условий и требований различных банковских учреждений, сравнивая предложения. Подберите лучший вариант кредитного учреждения, учитывая свои потребности и возможности.
-
Посещение банка. Представьте сотруднику кредитора необходимый пакет документов. Обсудите с ним кредитные программы, проведите сравнительный анализ и выберите оптимальный вариант.
-
Заполнение заявки. Сотрудник заполнит заявку на кредит, используя данные из представленных документов и устного собеседования. Проверьте заявку на точность информации и подпишите ее.
-
Дождитесь решения. Решение по потребительским кредитам без обеспечения обычно выносится в тот же день или в течение 1-2 дней. В случае предоставления залога или поручительства рассмотрение запроса может занять до 5 дней.
-
Подписание договора. После получения положительного решения ознакомьтесь с предложенным кредитным договором внимательно и подпишите его. После этого кредит выдается наличными или на карту.
Условия и требования
Условия
-
Сумма. Доступная сумма потребительского кредита зависит от условий конкретного банка. В среднем для заемщиков предоставляются суммы до 3 до 5 млн рублей, однако существуют предложения, превышающие эти лимиты.
-
Срок. Потребительский кредит предоставляется на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет, при этом некоторые банки предлагают и более длительные сроки кредитования.
-
Ставка. Размер процентной ставки по потребительским кредитам разнится в зависимости от банка и выбранной программы, а также индивидуальных характеристик заемщика. В настоящее время средняя ставка — от 19%-22% годовых.
Требования
-
Гражданство. Заемщиком может быть гражданин Российской Федерации.
-
Регистрация. Место постоянной регистрации и фактического проживания заемщика должно совпадать с территориальным присутствием отделения банка.
-
Возраст. Минимальный возраст — от 18 до 21 года, а максимальный – от 65 до 70 лет, учитывая возраст на момент завершения срока договора.
-
Стаж. Банки требуют, чтобы заемщик имел стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев и общий стаж не менее года.
-
Доходы. Заемщик должен обладать доходом, обеспечивающий способность внесения платежей по кредиту, при этом не превышая половину его заработка. Для проверки доходов могут потребоваться справки по форме банка или с места работы.
-
Документы. Основным документом для получения кредита является паспорт РФ. Также может потребоваться второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение.
Способы получения денег
-
Наличными в кассе кредитора. Заемщик может получить одобренную сумму наличными через кассу кредитора. Этот способ обеспечивает оперативность и удобство использования денежных средств.
-
Перевод на счет или карту. После подписания кредитного договора заемщик получает кредит, который переводится на его счет и связанную с ним карту банка-кредитора. Этот способ позволяет использовать средства, не прибегая к наличным.
Способы оплаты кредита
-
В офисах кредитора. Погашение кредитов возможно моментально и без комиссии через кассы кредитора. Для проведения операции требуется предъявить паспорт и кредитный договор.
-
Терминалы и банкоматы. Платеж можно провести наличными или по карте через банкоматы или терминалы кредитора. Зачисление средств происходит моментально и без комиссии.
-
Переводы по СПБ. Моментальные переводы по номеру телефона доступны до 100 000 рублей без комиссии. Для сумм свыше этого лимита предусмотрена комиссия в размере 0,5%, но не более 500 рублей.
-
В онлайн-банке. Погашение кредита возможно через личный кабинет или мобильное приложение банка. Заемщик может осуществить внутрибанковский перевод между счетами или по реквизитам из договора. В случае использования онлайн-банкинга стороннего банка существует комиссия, и средства могут прийти с опозданием до 3 дней.
-
Сервис Золотая Корона. Погашение кредитов возможно через онлайн-сервис Золотой Короны с уплатой комиссии. Зачисление происходит на следующие сутки. Для оформления перевода потребуется кредитный договор.
Альтернативы
-
Микрозайм в МФО. Микрозаймы от микрофинансовых организаций предоставляют быструю возможность получения средств с минимальными формальностями. Основными требованиями часто являются только наличие паспорта РФ, и нет необходимости предоставлять подтверждение дохода. Некоторые МФО предоставляют беспроцентный период при первом обращении. Процентные ставки здесь выше, а суммы займов ограничены часто до 30 000 рублей.
-
Ломбард. Ломбарды предоставляют займы под залог различных ценностей, таких как ювелирные изделия, автомобили или бытовая техника. Этот вариант обычно сопровождается более низкими процентными ставками по сравнению с МФО. В случае невозврата долга, предоставленный залог может быть реализован.
-
Кредитный кооператив. Кредитные кооперативы предоставляют кредиты на более выгодных условиях с возможностью получения крупных сумм. Для участия потребуется внесение членских взносов.
На что обратить внимание
-
Проверка договора. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы полностью понимать свою ответственность по кредиту. Проверьте полную стоимость кредита и наличие подключенных платных услуг.
-
Кредитная история. Высокий кредитный рейтинг может помочь в получении более выгодных условий по кредиту. Если ранее были просрочки, обсудите с кредитным специалистом возможность улучшения условий, возможно, с привлечением поручителя или предоставлением залога.
-
Правильные параметры. Используйте калькулятор кредитора для расчета суммы, срока и ежемесячных платежей. Убедитесь, что доля ежемесячных выплат не превышает половину дохода, чтобы избежать финансовых трудностей.
-
Страхование и его влияние. Рассмотрите вопрос о страховании, особенно для долгосрочных и крупных кредитов. Страховка может обеспечить покрытие задолженности в случае финансовых трудностей и даже снизить ставку.
-
Фокус на конкретные продукты. Изучите кредитные продукты, предназначенные для конкретных категорий заемщиков. Некоторые банки предлагают более выгодные условия для определенных групп, таких как сотрудники бюджетной сферы или участники зарплатных проектов.
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 21.11.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 21.11.2023
- Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 21.11.2023
- Государственная Дума. Как получить кредитные каникулы. 21.11.2023
- Интерфакс. Дума увеличила "период охлаждения" при страховании потребкредитов с 14 до 30 дней 21.11.2023
