Валютные кредиты

Что собой представляет кредит в валюте?

Валютный кредит — это заем, оформленный в денежных единицах другого государства. Чаще всего финансовые организации предлагают кредит в долларах США или евро. Предложения с другими валютами практически не встречаются.

Валютные кредиты по целевому назначению разделяются на:

• потребительские ссуды;
• ипотечные займы;
• кредитные карты.

Кроме того, по сроку они могут быть:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3-х лет);
• длительные (более 3-х лет).

Процентные ставки у валютных кредитов существуют двух видов:

• фиксированная;
• плавающая.

Первая устанавливается на весь срок кредитования и не изменяется даже при воздействии внешних обстоятельств. Вторая зависит от какого-либо переменного показателя. В договоре плавающая процентная ставка записывается в виде формулы, где присутствуют переменный и постоянный коэффициенты.

Когда может понадобиться оформление кредита в валюте?

Оформление валютного кредита выгодно в том случае, если доход заёмщика исчисляется иностранной валютой. В таком случае можно сэкономить на ставке и избежать потерь на обмене денег.

Потребность в оформлении валютной ссуды возникает:

• при стабильном росте рубля;
• при необходимости расширения бизнеса для юр. лиц;
• при покупках за границей, чтобы избежать конвертации валют;
• при краткосрочном кредите — около 3-х месяцев.

Преимущества и риски валютного кредитования в России

Валютное кредитование в России имеет одно преимущество — оно намного дешевле, чем заем в рублях. Но следует принять во внимание нестабильную ситуацию на мировом денежном рынке — стоимость иностранных денег меняется ежедневно. Этот факт способен привести к двум последствиям: клиент может либо сэкономить большую сумму, либо потерять.

СПРАВКА. В России в 2008 году наступил кризис. Многие россияне до этого года оформляли валютную ипотеку — курс доллара на тот момент составлял от 22 до 25 рублей. Но уже через год стоимость поднялась до 37 рублей, а в 2014 — до 60-70 рублей. Соответственно, ежемесячные платежи по займам выросли в 2-3 раза, а первоначальная стоимость недвижимости стала меньше суммы задолженности.

Есть некоторые ситуации, в которых оформлять заем в иностранных деньгах становится выгодным решением:

• ссуда на путешествие в страну, в которой будет использоваться её родная валюта;
• краткосрочное кредитование (не более 3-4 месяцев);
• доход клиента исчисляется иностранными деньгами.

Стоит ли брать кредит в валюте в 2019/20 году?

Нестабильность финансового рынка и колебания иностранного денежного курса привели к тому, что многие банки не работают с валютными продуктами. Потребители опасаются брать займы в иностранной валюте, а для финансовых организаций это грозит денежными потерями.

СПРАВКА. С 2014 года Сбербанк, Райффайзенбанк перестали давать займы в иностранной валюте. Банк Москвы на 2019 год выдаёт валютный займ только в случае покупки недвижимости за границей.

В 2019/20 году брать заем в иностранных деньгах не выгодно. Этот факт обуславливается причинами:

1. Финансовый и трудовой рынки нестабильны.
2. Курс иностранной валюты постепенно растёт.
3. Существует мало программ помощи валютным заёмщикам при возникновении ситуации, в которой невозможно платить по кредиту.

Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц

Чтобы получить валютный заем, физическое лицо должно соблюдать следующие условия:

• официальное трудоустройство;
• предоставление документа, подтверждающий доход (2-НДФЛ);
• гражданство Российской Федерации.

Список документов, для осуществления процедуры, стандартный:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы;
• для мужчин военный билет и т. д.

Кредит для юридических лиц помогает компании расширять свой бизнес и возможности. Большинство кредитов в России выдаётся в рублях, но организация может получить заем и в денежных единицах другого государства.

Условия для одобрения валютного займа юридическим лицам следующие:

1. Предоставление обеспечения. Для обеспечения закладывается имущество или приглашается поручитель. В случае неуплаты по валютному займу банк забирает имущество себе и распоряжается им в своих интересах. Позволяется заложить товары, оборудование, движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги и т. д. В случае невозможности предоставления обеспечения на помощь приходит поручитель, который оплачивает кредит. Он выступает посредником между банком и заёмщиком. Это может быть частный инвестор или крупная компания, заслуживающая доверие банка.
2. Величина займа. В валютном эквиваленте она составляет от 1 до 30 млн рублей.
3. Срок кредита (от полугода до 12 лет.).
4. Предоставление необходимых документов. Из основных документов банку предоставляются: устав организации, образец печати юридического лица, сведения о компании из налоговой и реестра юр. лиц, паспорта и образцы подписей гендиректора и главного бухгалтера.

ВАЖНО! Некоторые банки предоставляют дополнительные требования к юридическим лицам. Это может быть новый расчётный счёт, доказательства успешности действующего бизнеса и стабильности финансового положения. Что такое успешный бизнес и хорошее финансовое положение — решает непосредственно банк.

Возможна ли реструктуризация кредита в валюте?

Реструктуризация кредита в валюте представляет собой положительные для заёмщика изменения условий выплат. Но при этом долговое обязательство не исчезает. Есть возможность понижения суммы ежемесячного платежа.

Реструктуризация займа в валюте возможна по следующим причинам:

1. Клиент обанкротился или потерял работу, которая служила основным источником дохода.
2. Заёмщик непоправимо заболел или получил травму, несовместимую с трудовой деятельностью.
3. Банк поменял условия выплат.
4. У заёмщика изменились финансовые обстоятельства.

При появлении уважительных причин заёмщик пишет заявление в банк с просьбой реструктуризации долга. Если обстоятельства существенные и имеют основательные доказательства — банк идёт навстречу клиенту.

Положительное решение о реструктуризации валютного займа выносится только в том случае, если у заёмщика нет задолженности по начисленным процентам и по основной части долгового обязательства.