Потребительские кредиты выдаются физическим лицам на любые цели и позволяют в короткие сроки получить нужную сумму в долг. Деньги по кредиту предоставляются для удовлетворения личных потребностей, будь то приобретение мебели, бытовой техники, одежды, оплата услуг в сфере здравоохранения или образования.
Основные категории потребительских кредитов делятся на целевые и нецелевые. Целевые кредиты предполагают использование средств на конкретные нужды, в то время как нецелевые кредиты предоставляют свободу в распоряжении кредитом, позволяя использовать его на любые цели. Также кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты, оформляемые на срок до одного года, предназначены для быстрого решения финансовых задач. Долгосрочные кредиты выдаются на более длительный срок, часто до пяти-семи лет, что позволяет заемщику более гибко планировать свои финансы. Кредитование может происходить с залогом и без него. Без обеспечения кредитная сумма ниже и процентная ставка выше, так как у банков нет гарантии возврата средств. В то же время кредиты с залогом более выгодны и могут быть предоставлены на более длительный срок.
Декабрь - месяц ожидания праздника, и в это же время поток клиентов в банки, желающих воспользоваться кредитами, достигает пика. Статистика свидетельствует о значительном наплыве заявок, поскольку люди стремятся осуществить свои планы - от оригинальных подарков до решения давних проблем, ремонта и приобретения автомобилей со скидками.
Это время, когда банки пестрят специальными предложениями по потребительским кредитам. Они снижают ставки, увеличивают лимиты сумм и сроков. Однако, несмотря на праздничный настрой, стоит подходить к вопросу кредитования осмотрительно. Предложения, которые кажутся выгодными, могут быть такими только на первый взгляд, а при ближайшем рассмотрении переплата по ним может превышать классические потребительские кредиты того же банка.
Плюсы и минусы
Плюсы
Многие банки регулярно запускают специальные акции и программы для привлечения клиентов. Это могут быть сниженные процентные ставки, бонусы за рекомендации, сезонные скидки и многое другое. Заемщики, следящие за такими предложениями, имеют возможность получить кредит с дополнительными выгодами.
Многие банки предлагают кредитные продукты, позволяющие снизить ставку на несколько пунктов при выполнении определенных условий. Это открывает возможность получить кредит уже сейчас на более выгодных условиях и минимизировать свои финансовые затраты.
Современные технологии позволяют банкам предлагать дистанционное обслуживание, делая процесс получения кредита более удобным и доступным. Многие банки готовы предоставлять кредиты через онлайн-сервисы, снижая требования и обеспечивая клиентам возможность взаимодействия с банком круглосуточно и онлайн.
Банки предлагают разнообразные кредитные продукты, адаптированные под различные потребности клиентов. Возможность получить как краткосрочный кредит с небольшой суммой и без залога, так и долгосрочный с обеспечением, делает кредиты гибкими и подходящими для разнообразных финансовых сценариев.
Минусы
В условиях высокой закредитованности населения России доступность потребительских кредитов становится ограниченной. Банки, реагируя на экономические изменения, пересматривают тарифы, повышают требования к заемщикам, что приводит к сокращению числа одобренных заявок.
Размер процентов по кредитам зависит от ключевой ставки Центрального банка России. Повышение ключевой ставки осенью 2023 до 15% привело к росту ставок по кредитам. Заемщики сталкиваются с неопределенностью относительно кредитования, что может сделать кредиты менее привлекательными.
В декабре, когда возрастает спрос на кредиты, банки стремятся повысить стандарты отбора заемщиков. От клиентов могут требовать предоставить обширный пакет документов, чтобы доказать свою платежеспособность и надежность.
Инфографика
Как оформить кредит в декабре?
Оформление на нашем сайте
- Используйте кредитный калькулятор для предварительного расчета. Он поможет определиться с условиями и выбрать из всех кредитов лучшее предложение.
- Нажмите на кнопку "Оформить" в выбранном кредитном продукте, чтобы перейти к заявке. На странице банка заполните анкету, указав в ней все требуемые данные корректно.
- Онлайн-заявка попадает в обработку банка, где проверяется скоринговой программой. Решение выдается в течение пары минут по СМС или в личном кабинете кредитора.
- Если у банка процесс кредитования полностью онлайн, то договор появится в личном кабинете заемщика, где его нужно подписать кодом из СМС. Новым клиентам банков чаще выдается предварительно одобренное решение, после чего им нужно с документами прийти в отделение для заключения договора.
Оформление на сайте банка
- Выберите банк для кредитования и перейдите на его официальный сайт, где изучите условия и требования. Воспользуйтесь калькулятором для расчетов и выбора программы.
- Нажав кнопку "Оформить", перейдите в онлайн-заявку. В ней нужно заполнить всю информацию корректно и без ошибок.
- Отправленная заявка будет рассмотрена банком в течение двух минут. Решение о статусе заявки будет направлено по СМС. Именно на этом этапе банком определяются ставки по кредитам, доступные суммы и принимается решение о заключении договора.
- Если выдано предварительное решение, то нужно посетить отделение банка с документами, где подписать договор. Действующим клиентам могут предоставлять кредиты онлайн, то есть договор подписывается в личном кабинете и одобренная сумма поступает на карту.
Оформление в приложении банка
- Начните с загрузки мобильного приложения с официального сайта выбранного для кредитования банка. Не все банки разрешают новым заемщикам проходить регистрацию без посещения офиса. Это необходимо учитывать при подаче онлайн-заявки через приложение.
- В разделе о кредитах воспользуйтесь калькулятором для расчета, изучите условия и требования для выбора лучшего продукта.
- После определения параметров кредита заполните заявку, указав в ней всю необходимую информацию.
- Обработка запроса проводится скоринговой системой в течение нескольких минут, и ответ приходит в приложении и по СМС.
- Ознакомьтесь с кредитным договором в приложении, если это допускается банком, или в офисе кредитора. После этого выдается кредит наличными или на карту.
Оформление в отделении банка
- Кредитование начинается с изучения условий, требований банков и выбора кредитного учреждения. Проведите сравнительный анализ и подберите лучшее предложение из всех кредитов.
- Посетите отделение банка, где представьте сотруднику пакет документов. Он проконсультирует по кредитным программам, сделает разные расчеты по ним и поможет выбрать лучший вариант.
- Сотрудник банка заполнит заявку на кредит по данным из документов и устного собеседования с клиентом. Необходимо проверить заявку на точность информации и подписать ее.
- Решение по потребительским кредитам без обеспечения выносится в день обращения или в течение 1-2 дней. Если представлен залог недвижимости, авто или поручительство, то на рассмотрение запроса может уйти до 5 дней.
- После получения положительного решения ознакомьтесь с предложенным кредитным договором внимательно и подпишите документ. После этого кредит выдается наличными или на карту.
Условия и требования
Условия
- Сумма. Доступная сумма зависит от условий конкретного банка. В среднем для заемщиков доступны суммы до 3 до 5 млн рублей, но есть предложения выше этих лимитов.
- Срок. Потребительский кредит можно получить на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет, но есть предложения и на более длительные сроки кредитования. Длительность срока кредита зависит от конкретных условий банка и финансовых возможностей заемщика.
- Ставка. Размер процентной ставки по потребительским кредитам зависит от банка и выбранной программы, а также она устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Сегодня средний размер ставки по потребительским кредитам — 19% до 22% годовых.
Требования
- Гражданство. Заемщиком может быть гражданин РФ.
- Регистрация. Место постоянной регистрации и проживания заемщика должно совпадать с территориальным присутствием отделения банка.
- Возраст. Каждый банк устанавливает свои критерии возраста. Минимальные возрастные ограничения — от 18 до 21 года, а максимальные — от 65 до 70 лет учитывается на момент окончания срока договора.
- Стаж. Банки требуют от заемщиков стаж на текущем месте не менее 3 месяцев и не менее года общего стажа.
- Доходы. Заемщик должен иметь доход, который обеспечивает возможность внесения платежей по кредиту, при этом не превышая половину его заработка. Для проверки доходов требуются справки по форме банка или с места работы.
- Документы. Основным документом для получения кредита считается паспорт РФ, в том числе может потребоваться и второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет (для мужчин до 27 лет), водительское удостоверение, пенсионное удостоверение.
Способы получения кредита
Отделение банка. Вам потребуется предоставить паспорт и, возможно, другие документы для подтверждения вашей личности. После этого вам будут выданы наличные.
Перевод на банковский счет или карту. После одобрения вашей заявки банк автоматически переведет средства на ваш банковский счет или связанную с ним карту.
Доставка курьером. Банковский сотрудник прибудет по указанному адресу и передаст вам карту и кредитный договор. Следует отметить, что не все банки предоставляют эту услугу.
Способы оплаты кредита
Банковский перевод. Оплатить задолженность можно путем перевода денег со своего счета, открытого в банке-кредиторе или стороннем банке.
Наличными. Внести платеж по кредиту можно наличными в кассах, банкоматах или терминалах банка-кредитора.
Онлайн-банкинг. В большинстве банков доступна возможность оплаты в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.
Платежные сервисы. Погасить кредит можно через платежные сервисы, в числе которых "Золотая корона", СБП, ЮMoney и другие.
Почтовый перевод. Альтернативный вариант внесения платежа по кредиту - почтовый перевод через отделения Почты России по месту проживания.
Альтернативы
Микрофинансовые организации (МФО). Это финансовые учреждения, которые выдают небольшие суммы на короткий период времени клиентам, столкнувшимся с трудностями в получении кредита от банков. Обычно МФО предлагают упрощенную процедуру оформления заявки, однако процентные ставки у них выше, чем у банков.
Кредитные кооперативы. Это некоммерческие организации, предоставляющие кредиты своим членам на определенных условиях. Они могут предложить более гибкие условия кредитования и персонализированный подход к каждому клиенту, но требуют членского взноса.
Ломбарды. Предоставляют финансирование под залог ценных предметов и обеспечивают быструю процедуру оформления кредита с минимальными формальностями. В случае невозврата денег, заложенное имущество может быть продано для погашения задолженности.
Частные кредиторы. Это могут быть физические лица или компании, предоставляющие кредиты на коммерческих условиях. Перед заключением договора с таким кредитором крайне важно изучить условия и провести проверку его надежности.
На что обратить внимание
- Процентные ставки. Внимательно оцените процентные ставки различных банков. Размер общей стоимости кредита зависит от уровня ставки, но также на этот показатель оказывают влияние страховки и платные опции. Поэтому важно делать предварительные расчеты по кредиту для выбора оптимальных условий.
- Проверка договора. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы полностью понимать ответственность по кредиту. Проверьте полную стоимость кредита, изучите документ на наличие подключенных платных услуг.
- Страхование и его влияние. Рассмотрите страхование, особенно для долгосрочных и крупных кредитов. Это может обеспечить покрытие задолженности в случае финансовых трудностей и, возможно, снизить процентную ставку.
- Фокус на конкретные продукты. Изучите кредитные продукты, предназначенные для конкретных категорий заемщиков, если вы подходите под данные требования. Например, сотрудники бюджетной сферы или участники зарплатных проектов могут иметь более выгодные условия.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
