Всё о товарном кредите: как это работает и почему это выгодно

Что такое кредиты?

Приобретение товаров в кредит стало популярным и удобным способом для многих россиян осуществить покупки. Эта практика позволяет потребителям получить желаемые товары сразу, без необходимости откладывать их покупку на будущее или искать другие источники финансирования. Различные организации, в том числе розничные магазины, косметические салоны и турагентства, активно работают в партнерстве с банками.

Потребительский кредит может пригодиться во многих ситуациях, будь то неотложная необходимость в приобретении бытовой техники, желание угодить себе или своим близким высококачественной покупкой, или внезапное появившееся предложение, которым хочется воспользоваться. Обычно процесс оформления не требует много времени и документов: достаточно иметь при себе паспорт и заполнить простую анкету. Тем не менее, для более значительных покупок может потребоваться предоставление дополнительных гарантий, таких как справка о доходах, предмет залога или страховка.

Особенности товарных кредитов

Кредиты на приобретение товаров обладают уникальными особенностями. Главная цель таких кредитов - предоставление средств для покупки определенных товаров, например, бытовой электроники, мебели, автомобилей и прочих вещей, в отличие от универсальных потребительских кредитов, которые могут быть использованы для любых нужд.

Банки часто вводят специализированные условия для товарных кредитов, включая сниженные процентные ставки, увеличенные сроки для возврата денег и иногда даже предоставление рассрочки без начисления процентов на выборочные товары или марки. К тому же, банки зачастую сотрудничают с ритейлерами, что приводит к созданию привлекательных акций и спецпредложений для покупателей.

Плюсы и минусы

Плюсы 

Минусы

Как оформить товарный кредит?

Заявка на кредит

Оформление на нашем сайте

1. Проанализируйте кредитные программы. Воспользуйтесь функцией сравнения на нашем сайте, чтобы оценить различные кредитные предложения. Просмотрите условия кредитования, процентные ставки и итоговую кредитную сумму, чтобы определить наиболее подходящее предложение.

2. Заполните онлайн-форму. Перейдите на официальный сайт выбранного банка и найдите форму заявки на кредит. Аккуратно заполните все необходимые поля, следуйте инструкциям и прикрепите требуемые документы.

3. Ожидайте ответа банка. После подачи заявки ожидайте обратной связи от банка, что обычно занимает не более нескольких минут.

4. Проконсультируйтесь при одобрении. В случае утверждения вашей заявки банковский специалист свяжется с вами для детализации дальнейших шагов.

5. Действия после отказа. Если в получении кредита было отказано, вернитесь к нашему сервису для изучения альтернативных предложений, которые могут оказаться более подходящими.

6. Совершите покупки. Получив кредитные средства, вы можете использовать их для покупки желаемого товара.

Оформление на сайте банка

1. Выберите банк. Проанализируйте доступную информацию: отклики потребителей, рейтинги банков и их предложения, чтобы определить банк, условия которого наилучшим образом соответствуют вашим нуждам.

2. Расчет кредита онлайн. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте банка для расчета параметров кредита: суммы, платежей и периода кредитования, что поможет вам принять взвешенное решение.

3. Оформите онлайн-заявление. Пройдите регистрацию на сайте выбранного банка и заполните электронную форму заявки, точно указав свои личные данные, информацию о доходах и работе, а также прикрепив сканы документов, если это необходимо.

4. Заключите кредитный договор. В случае одобрения заявки вам будет предложено ознакомиться и подписать кредитный договор, что можно выполнить онлайн или в отделении банка. Перед этим внимательно изучите все пункты договора.

5. Получите кредитные средства. После подписания договора денежные средства будут зачислены на ваш счет или предоставлены вам в выбранной форме в соответствии с условиями соглашения, что позволит вам осуществить покупку.

Оформление в приложении банка

1. Скачайте приложение банка. Посетите сайт банка для получения ссылки на загрузку его официального мобильного приложения. Установите его на свой смартфон или планшет, следуя пошаговой инструкции, и пройдите регистрацию или войдите в систему при первом использовании.

2. Перейдите к кредитным услугам. В интерфейсе приложения перейдите к разделу кредитования, который обычно легко найти на стартовой странице. Кликните по кнопке для начала процесса оформления кредита.

3. Оформите заявку на кредит. Введите все запрашиваемые банком данные в предоставленную анкету, включая личные сведения, информацию о заработке и занятости. Прикрепите необходимые документы для верификации, укажите желаемую сумму кредита и срок его возврата, затем отправьте заявку и ожидайте решения банка.

4. Заключите договор. После одобрения вашего запроса внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями кредитования. При согласии с ними подтвердите свое соглашение с условиями договора, используя электронную подпись через мобильное приложение или SMS-код, либо лично в отделении банка, если это необходимо.

5. Получите кредитные средства. Как только договор будет подписан, вы сможете получить кредитные средства по вашему выбору — наличными, путем зачисления на банковскую карту или путем доставки на домашний адрес.

Оформление в отделении банка

1. Определитесь с банком. Чтобы найти наиболее удобное отделение для получения кредита, используйте сайт или мобильное приложение выбранного банка, где представлена информация о местонахождении отделений, их работе и возможности заранее запланировать визит.

2. Поговорите с менеджером. После прибытия в банк обратитесь за помощью к сотруднику, ответственному за кредитование. Он предоставит профессиональные консультации и поможет вам подобрать кредит, соответствующий вашим финансовым целям и возможностям.

3. Оформите кредитную заявку. Заполните бумажный бланк заявления, указав желаемую сумму кредита и условия его возврата. Выберите удобный способ получения кредитных средств. Приложите к заявке копии необходимых документов, проверьте правильность всех данных.

4. Заключите кредитный договор. Когда банк одобрит вашу кредитную заявку, вам предложат подписать кредитный договор. Обязательно осмотрите все пункты документа и задайте вопросы сотрудникам банка, если что-то останется непонятным, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений.

5. Получите средства. По завершении всех формальностей и подписании договора вы сможете получить запрашиваемую сумму кредита либо наличными в кассе банка, либо через другие предложенные варианты перевода средств.

Оформление в магазине

1. Выбор продукции. Ознакомьтесь с ассортиментом на сайте магазина, отметьте понравившиеся товары, добавив их в виртуальную корзину, или же посетите физический пункт продаж, сотрудничающий с банком.

2. Определите способ оплаты. В процессе оформления покупки онлайн или у кассы магазина укажите, что предпочитаете покупку в рассрочку или хотите воспользоваться кредитом.

3. Заполните кредитную заявку. Предоставьте все необходимые данные для заявки на кредит. Ожидайте уведомления о решении по кредиту, которое придет вам в виде SMS или будет сообщено персоналом магазина.

4. Заключите договор и получите покупку. Если товар доставляется, курьер привезет его вместе с документами для подписи. В случае самостоятельного забора товара из магазина, все необходимые бумаги будут оформлены на месте в момент выдачи заказа.

Условия и требования

Условия

• Доступная сумма. Как правило, заемщик может рассчитывать на получение кредита до 5 миллионов рублей, но окончательная сумма определяется на основании политики банка и платежеспособности клиента.

• Период кредитования. Период, на который может быть выдан кредит, достигает 5 лет или более, и обычно коррелирует с размером запрошенной суммы.

• Проценты по кредиту. В среднем, банки предлагают ставки от 4% в год, при условии выполнения заемщиком всех предъявляемых требований.

• Специальные предложения. Банки предлагают целый ряд дополнительных опций для кредитования, включая возможности досрочного погашения в полном или частичном объеме, рефинансирование текущих кредитов, льготные периоды по кредитам, зафиксированные процентные ставки, отсутствие комиссий за банковские услуги и привлекательные бонусы или привилегии для постоянных клиентов, обладателей зарплатных карт или участников партнерских программ.

Требования

• Ограничения по возрасту. Для оформления кредита банки устанавливают определенные возрастные рамки для клиентов. Минимальный возраст для заявки часто начинается с 18 или 21 года, тогда как верхняя граница может быть установлена в пределах от 65 до 80 лет в зависимости от политик банков.

• Документация и место жительства. Кандидат на получение кредита должен быть резидентом Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию в локации, где оперирует филиал банка. Условия регистрации могут отличаться в разных банках.

• Доход и рабочий стаж. В определенных обстоятельствах, особенно при запросе на большие суммы кредитования или при сложностях в кредитной истории, может потребоваться подтверждение стабильности дохода и опыта работы.

• Кредитный рейтинг. Имеющаяся кредитная история является ключевым фактором при рассмотрении заявки на кредит. Заемщики с безупречной кредитной репутацией часто могут рассчитывать на более выгодные процентные ставки, так как они представляют собой низкий риск для кредитора.

Способы получения денег

• Прямой перевод продавцу. В случае наличия договоренности между банком и продавцом, банк может перечислить денежные средства напрямую продавцу для оплаты покупки.

• Кредит с доставкой. Некоторые банки предоставляют возможность доставки кредитных средств или товара по адресу клиента — домой или в офис. Сервис предполагает, что курьер доставит вам не только покупку или карту с кредитным лимитом, но и документы для подписания, обычно без дополнительной оплаты и в короткие сроки.

• Перечисление на банковскую карту. Если у вас уже есть карта того банка, где вы берете кредит, денежные средства будут зачислены на нее. В иных ситуациях банк может предложить оформление новой карты для использования кредитных средств, обеспечивая таким образом быстрый доступ к средствам и удобство их контроля через интернет-банкинг или снятия наличных.

• Выдача наличными в отделении. Получение наличных в офисе банка — это классический способ получения кредита, где вы можете забрать деньги сразу после одобрения. Несмотря на потенциальные очереди и риски при транспортировке наличных, этот метод позволяет клиентам немедленно располагать полученными средствами.

Способы оплаты кредита

• Оплата банковской картой. Использование банковской карты для погашения кредита — это быстрый и простой способ. Достаточно зайти в мобильное приложение или интернет-банк, вбить данные карты и желаемую сумму платежа.

• Банковский перевод. Вы можете погасить кредит напрямую с вашего банковского счета. Для этого нужно инициировать перевод в вашем банке, используя банковские реквизиты кредитора.

• Визит в отделение банка. Если вы предпочитаете личное общение, можно погасить кредит, посетив отделение вашего банка, где вам помогут осуществить оплату наличными. Обязательно возьмите чек об оплате.

• Интернет-банк. Система интернет-банкинга предоставляет возможность легко и просто управлять своими кредитами онлайн. Найдите вкладку «Оплата кредита» и следуйте инструкциям для завершения платежа.

• Система быстрых платежей(СБП). Этот сервис обеспечивает возможность оперативного перевода средств без комиссий. Воспользуйтесь функцией мгновенных платежей в вашем банковском приложении, введите платежные данные и подтвердите транзакцию.

Альтернативы

Заявка на кредит

• Кредитная карта. Кредитные карты открывают перед пользователем линию заемных средств, которые можно использовать для покупок, оплаты различных услуг или вывода наличности. Пользователь обязан вернуть использованную сумму в соответствии с кредитным соглашением, причем есть возможность выплачивать долг порциями, начисляя проценты на непогашенный остаток.

• Сервисы рассрочки. Рассрочка позволяет потребителям приобретать товары или услуги, распределяя их стоимость на несколько платежей за определенный период. Часто это применяется при покупке дорогостоящих вещей, вроде техники, мебели или автомобилей, позволяя разбить сумму на управляемые части, оплачиваемые периодически.

• BNPL (Buy Now, Pay Later) сервисы. Эти сервисы предоставляют возможность совершить покупку сразу, но оплатить ее в последующем. Потребителю доступны опции в виде рассрочки или отсрочки платежа, делая товары доступными сразу, без полной предварительной оплаты и с возможностью распределения общей стоимости на несколько платежей.

• Займы в ломбарде. Ломбарды предлагают краткосрочные займы под залог ценных вещей, например, ювелирных изделий или электроники. Заёмщик должен возвратить сумму займа вместе с процентами и может потерять залог в случае невыплаты кредита в установленный срок.

• Микрокредитные организации. Микрокредиты могут оказаться решением, когда необходима срочная финансовая поддержка для небольших трат или в ситуациях, когда другие виды кредитования недоступны.

На что обратить внимание

• Оценка репутации банка. Перед заключением кредитного договора целесообразно провести изучение стабильности и надежности банка. Ознакомьтесь с отзывами клиентов, рейтингами и уровнем обслуживания, предлагаемым банком, особенно если рассматривается долгосрочное кредитование.

• Условия страховки. Несмотря на необязательность страхования, оно может предоставить дополнительные гарантии. Внимательно изучите предлагаемые условия страхового полиса, чтобы они соответствовали вашим потребностям и обеспечивали оптимальные условия по кредиту.

• Полная стоимость кредита. Рассмотрите не только проценты по кредиту, но и все сопутствующие расходы и комиссии, включенные в процесс получения и погашения долга, чтобы оценить реальную стоимость заимствования.

• Соответствие товара кредитным предложениям. Удостоверьтесь, что товар, на приобретение которого вы берете кредит, подходит под категории, по которым банк предоставляет финансирование. При этом учитывайте возможные выгодные предложения от партнеров банка и специальные условия кредитования.

• Условия гарантии на продукцию. Проанализируйте, как гарантия на товар и условия его возврата влияют на кредитные обязательства. Уточните возможности для отмены покупки и варианты действий в случае обнаружения дефектов.

Мнение редакции

Важно!

Методология

В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.

При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.

В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.

Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.

Дополнительная информация

Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

• Полный обзор потребительских кредитов
• Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
• Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
• Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
• Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
• Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?

Источники

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 13.11.2023
• Банк России. Потребительское кредитование в России. 13.11.2023
• МТС Банк. Покупайте в рассрочку или кредит. 13.11.2023
• Ренессанс Банк. Кредит на покупку товара. 13.11.2023
• Эльдорадо. Кредит для тех, кто не хочет ждать. 13.11.2023