Что такое кредиты?
Кредиты предоставляют возможность реализовать самые разнообразные финансовые цели, будь то покупка недвижимости, образование, автомобиль или даже просто покрытие временных финансовых затрат. В мире финансов существует множество видов кредитов, каждый из которых нацелен на удовлетворение определенных потребностей и отличается условиями.
-
На любые цели. В банк можно обратиться за кредитом на любые цели, доступный практически каждому желающему. Его можно получить даже без подтверждения дохода, если сумма будет менее 500 000 рублей. Процент по таким кредитам выше, чем у обеспеченных залогом или поручительством.
-
Целевой кредит. Специально предназначен для финансирования конкретных проектов, таких как образование, ремонт или путешествие. К этому виду кредитования относят также ипотеку и автокредит.
-
С обеспечением. Такие кредиты выдаются под залог авто или недвижимости либо при наличии поручителей. По такому кредиту выгодная ставка, так как банку предоставляются гарантии возврата ликвидным имуществом или поручителями, которые смогут погашать долг заемщика при неспособности его выплатить кредит.
-
Кредитные карты. Не на последнем месте сегодня в сфере кредитования стоят и кредитки, ставшие популярным финансовым продуктом. По ним устанавливается возобновляемый лимит, есть льготный период до нескольких месяцев, что дает возможность тратить кредитные средства при возникновении срочных потребностей.
-
Рефинансирование кредитов. По-другому его называют перекредитование. Продукт позволяет снизить процентные ставки и сократить ежемесячные выплаты по кредитам при условии, что клиент берет новый кредит для закрытия действующих договоров.
Банки проводят тщательную проверку кредитной истории заемщиков, что может повлиять на вероятность одобрения кредита. В зависимости от кредитной истории и финансовой надежности, вероятность отказа при подаче заявки на кредит существует. Поэтому можно сразу же сказать, что 100 процентного одобрения не даст ни один банк. Но есть возможность снизить риски отказа, выполнив определенные действия.
Особенности кредита со 100 процентным одобрением
-
Повышение вероятности одобрения. Нет такого продукта как "Кредит без отказа", но есть возможность повысить шансы на одобрение. Все зависит от политики кредитной организации и ее продукта. В одном случае достаточно предоставить подтверждение дохода, в другом залог недвижимости, а иногда достаточно быть своим клиентом.
-
Влияние отказов на кредитную историю. В банке всегда все заявки проходят запрос кредитной истории и каждый раз эти запросы отражаются в БКИ. Полученный отказ от кредитора или заемщика снижают рейтинг. Поэтому подавать заявку нужно в банк, где минимальные шансы отказа, а также не делать запросы ради интереса.
-
Доступность небольших сумм. Для банков сумма кредита до 500 000 рублей считается небольшой и получить ее можно проще, порой не предоставляя справок с места работы и залог.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить первый кредит?
Оформление на нашем сайте
-
Изучение кредитных предложений. На нашем сайте представлены кредитные предложения от различных банков, отличающиеся ставкой, сроками, суммами. Проведите сравнительный анализ с использованием кредитного калькулятора и выберите лучший вариант.
-
Переход на сайт банка. После окончательного выбора желаемой программы нажмите кнопку "Оформить" для перехода на официальный сайт банка.
-
Заполнение онлайн-заявки. Заполняя заявку, укажите в ней все требуемые данные: персональные, контакты, паспорт, размер доходов. Прикрепите сканы документов, если этого требует банк. Для исключения отказа проверьте свою анкету на ошибки и опечатки перед отправкой.
-
Ожидание решения. Заявка проверяется банком в течение нескольких минут и решение придет по СМС и в личный кабинет.
-
Заключение сделки. Банк может вынести предварительное решение, если есть залог и поручители. В таком случае нужно прийти в офис кредитора с полным пакетом документов для получения окончательного одобрения. Если заявка полностью одобрена, то предлагается подписать договор. Сделать это можно в отделении банка, на его сайте или в некоторых случаях предоставляется доставка документов и кредита на адрес заемщика.
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Изучите кредитные предложения разных банков, сравните их условия, проверьте отзывы заемщиков. На основании этих данных определитесь с кредитором и программой.
-
Заполните онлайн-заявку. На сайте банка заполните заявку на кредит, указав все требуемые данные: ФИО, контакты, регистрация, паспорт, размер дохода. Проверьте заявку перед ее отправкой, чтобы не получить отказа на этапе проверки данных.
-
Дождитесь решения. Заявка проверяется банком по скорингу и ответ выдается в течение нескольких минут. Решение поступит по СМС и отобразится в личном кабинете.
-
Подпишите договор. По заявке с предварительным одобрением клиенту нужно прийти в банк с полным пакетом документов для проверки. После этого принимается окончательное решение. Если онлайн-заявка окончательно одобрена, то предлагается подписать договор в офисе или в личном кабинете. У банка может быть услуга с бесплатной доставкой кредита на дом заемщику.
Оформление в приложении банка
-
Изучение предложений. Изучите предложения разных банков по кредитам, сравните их условия и выберите лучший вариант.
-
Установка приложения. Установите мобильное приложение с сайта выбранного банка на свой телефон, пройдите регистрацию.
-
Оформление заявки. Заполните заявку на кредит, указав всю требуемую информацию без искажений.
-
Ожидание решения. Банк проверит заявку и выдаст решение по ней в течение 15 минут. Ответ от банка поступит по СМС и в личный кабинет. Если кредит с предоставлением залога, то решение будет предварительным и на его принятие может уйти несколько дней.
-
Заключение сделки. Если заявку одобрили, то предлагается подписать договор в отделении банка или в приложении. Возможность получения кредита с доставкой его на дом есть в крупных банках: Альфа Банке, Тинькофф, Открытие и другие.
Оформление в отделении банка
-
Выбор предложений. Проанализируйте кредитные предложения разных банков, акцентируя внимание на ставку, сумму, срок, переплату.
-
Посещение банка. Прийти в ближайшее отделение выбранного банка и обратитесь к кредитному специалисту. Вместе с ним подберите кредит и выгодные условия по нему.
-
Заполнение заявки. Представьте требуемые документы и справки и со специалистом заполните заявку на кредит, которую нужно проверить и подписать, а также дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Заявка проверяется с использованием скоринговой системы. Время для принятия решения зависит от типа кредитного продукта и политики банка. По экспресс-кредиту ответ поступает почти сразу, а на кредит с залогом и поручителями потребуется время до 2-3 дней.
-
Подписание договора. В случае положительного решения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его.
Условия и требования
Условия
-
Сумма кредита. Без подтверждения дохода и залога можно получить до 500 000 рублей. Максимальная сумма кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей.
-
Срок погашения. По кредиту срок может составить от 1 до 30 лет в зависимости от выбранной кредитной программы и банка. Выбор срока зависит от финансовых возможностей заемщика и целей кредита.
-
Процентная ставка. У каждого банка свои процентные ставки, но в среднем от 15 до 23% годовых. Если предоставить залог недвижимости, то можно получить кредит по ставке от 4 до 15%.
Требования
-
Гражданство. Получить кредит могут граждане РФ.
-
Регистрация. Заемщик должен иметь регистрацию (постоянное или временное проживание) в любом регионе России, где присутствую отделения банка.
-
Возраст. Возрастные ограничения зависят от политики банка. Минимальный возраст на момент подачи заявки — 18 лет, а максимальный рассчитывается на момент окончания срока кредита и в среднем составляет 70-75 лет.
-
Доход. У заемщика должен быть стабильный доход, позволяющий комфортно вносить ежемесячные платежи, не превышающие 40% от его заработка. Банк может затребовать документ, подтверждающий доходы: справка с места работы (ранее 2-НДФЛ) или выписка по форме банка.
-
Документы. Для получения кредитов всегда требуется паспорт гражданина России, как основной документ, удостоверяющий личность. Банк может запросить дополнительные документы и справки и их нужно представить в полном объеме, чтобы исключить отказ.
Способы получения денег
-
Наличными в отделении банка. Кредит наличными выдается из кассы кредитующего банка сразу после подписания договора.
-
Перевод на банковскую карту. Одобренная сумма кредита может быть переведена на банковскую карту заемщика, выданная у кредитора.
-
Выдача целевого кредита. Средства при целевом кредите переводятся напрямую продавцу или поставщику товара или услуги. Это обеспечивает гарантию того, что деньги будут использованы исключительно в целях, для которых был взят кредит.
-
Доставка кредита. В крупных банках есть бесплатная доставка кредита на дом клиенту. В таком случае приезжает сотрудник банка, проверяет личность заемщика, предлагает подписать договор и выдает карту с пополненным балансом.
Способы оплаты кредита
-
Оплата в интернет-банке. Заемщик может использовать личный кабинет или мобильное приложение кредитующего банка для платежа по кредиту. Этот способ удобен, так как позволяет осуществлять платежи моментально и без комиссии.
-
Переводом по реквизитам. Заемщик может перевести деньги на кредитный счет, используя реквизиты банка из кредитного договора. Нужно учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
-
Оплата в сервисах Золотая Корона и Контакт. Заемщик может воспользоваться сервисами и офисами Золотая Корона или Контакт для оплаты кредита. Взимается комиссия и срок транзакции доходит до 3 дней.
-
Платеж через электронные кошельки. Заемщик может провести платеж через электронные кошельки Qiwi и ЮMoney, используя свой счет или карту. Способ проходит с комиссией и срок зачисления до 5 дней.
-
В отделениях Почты Росси. Погашение кредита можно провести наличными или по карте в отделениях почты России. В некоторых случаях комиссия может не взиматься, но зачисление средств может занять до 5 дней.
Альтернативы
-
Карта рассрочки или кредитка. Карты рассрочки или кредитные карты предоставляют кредитный лимит, который можно использовать для совершения покупок. По картам рассрочки обычно предоставляется несколько месяцев на внесение платежей равными частями без начисления процентов.
-
Займ в микрофинансовой организации. В МФО новым клиентам часто можно получить микрозайм без процентов, представив только паспорт. Здесь не требуют справок о доходах, а под залог авто можно получить до 500 000 рублей. Необходимо учитывать высокие проценты и, соответственно, повышенную переплату.
-
Ломбард. Здесь можно получить сумму займа, если предоставить в залог ценную вещь: ювелирные изделия, транспорт, электроника. Ломбарды часто предоставляют деньги по более низким процентным ставкам, но существует риск потери залога в случае невозврата долга.
-
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах можно оформить кредит на выгодных условиях. Требуется внесение взносов для участия. Кредитные кооперативы обычно имеют свои правила и структуру управления, что делает их более демократичными по сравнению с традиционными банками.
На что обратить внимание
-
Кредитная история. Перед подачей заявки убедитесь, что кредитная история чиста и не содержит задолженностей или негативных записей. Можно получить свой кредитный отчет и проверить его на наличие ошибок.
-
Стабильный доход. Банки обращают внимание на доход заемщика и способность вносить ежемесячные платежи. Постарайтесь представить банку подтверждение дохода, чтобы повысить шансы на одобрение и получить выгодные условия.
-
Долги и обязательства. Банки также учитывают общую задолженность по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Постарайтесь закрыть долговые обязательства перед получением нового кредита.
-
Выбор кредитора. Выбирая кредит, исследуйте разные предложения банков, сравнивайте условия и делайте расчеты в калькуляторе. Это поможет выбрать лучший вариант с наименьшей переплатой.
-
Правильно заполненная заявка. При заполнении заявки обязательно предоставьте точные и полные данные. Неправильно заполненная заявка может привести к отказу по кредиту.
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
- Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
- Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 28.10.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 28.10.2023
- Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 28.10.2023
- СовкомБанк. Кредит под залог автои недвижимости. 28.10.2023
- Тинькофф банк. Кредит под залог недвижимости без справок. 28.10.2023
- Промсвязьбанк. Кредит на любые цели без визита в офис. 28.10.2023
