Для получения кредита физическому лицу нужно пройти скоринг, то есть проверку кредитной истории банком. При этом неважно, на какой вид кредитования заявился заемщик, любой банк будет проводить проверку. Кредитная история представляет собой архив информации о предыдущих кредитах и способности заемщика возвращать долги. Банки используют эту информацию для оценки кредитоспособности потенциальных клиентов. Поэтому кредитная история играет ключевую роль при рассмотрении кредитных заявок, и наличие просрочек может привести к отказу или повышенным ставкам.
Просрочка платежа — это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины просрочек бывают разные и не всегда свидетельствуют о нежелании возвращать долг. Например, один-два дня, обычно вызвана забывчивостью или техническими неполадками, а до месяца, обусловлена внезапными финансовыми трудностями, такими как болезнь или ухудшение дохода.
Тем не менее несмотря на просрочки в кредитной истории, клиентам доступны разные виды кредитования. При небольших просрочках клиенту доступны все виды кредитных продуктов на любые цели кредитования, а при более длительных периодах придется доказать банку свою готовность своевременно вносить платежи. В таком случае, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, может потребоваться представить залог или поручительство, доказать свою финансовую состоятельность справками о доходах. Соответственно, круг доступных банков и кредитов будет сужаться.
Важно помнить, что при наличии просрочек, ставки по кредитам могут быть выше, и условия жестче. Однако правильное управление своей финансовой ситуацией и последующая ответственная платежеспособность могут помочь улучшить кредитную историю и открыть новые финансовые возможности.
Плюсы и минусы
Плюсы
Если взять кредит с плохой кредитной историей, то можно показать банку свою финансовую ответственность и способность возвращать долги вовремя. Последовательные и своевременные выплаты по новому кредиту могут с течением времени помочь улучшить кредитную историю.
Преимущества кредитов в том, что заемщик может в любое время внести частичное или полное погашение. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплат по процентам и ускорить процесс погашения задолженности.
Практически у любого банка представлены разнообразные программы кредитования от кредитных карт до кредитов с обеспечением. Для получения кредита с плохой кредитной историей можно предложить залог, поручительство, использовать страховки от банка, представить документ, подтверждающий стабильные доходы.
У банков есть специальные программы для тех, кому стало трудно погашать кредит из-за снижения доходов, болезни и прочих причин. Заемщику могут предложить рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы, чтобы он не испортил кредитную историю и смог вернуть долг банку.
Минусы
Если документ из БКИ покажет, что у заемщика есть задолженности и просрочки, то банк поднимет ставку и снизит доступную сумму.
Невозможность вовремя выплачивать задолженность может привести к дополнительным просрочкам и ухудшению КИ, что еще больше усугубит ситуацию.
Получить кредит с плохой кредитной историей непросто, а частые запросы негативно отражаются на кредитном рейтинге. Это может усложнить доступ к финансовым ресурсам.
Инфографика
Как оформить кредит с просрочками?
Оформление на нашем сайте
На нашем сайте доступно множество кредитных предложений от разных банков, в том числе и кредиты с плохой кредитной историей заемщика. Используйте калькулятор для поиска лучшего варианта получения денежных средств, в соответствии с потребностями и финансовыми возможностями.
После того, как кредит и банк выбраны нажмите "Оформить" и перейдите на страницу кредитной организации.
Для получения кредита нужно заполнить онлайн-заявку, указав сумму кредита, срок, персональные данные, контакты, паспорт, доходы. Если банк требует фото документов, то прикрепите их к заявке.
В банке заявка обрабатывается в течение нескольких минут и выдается ответ, который можно получить по СМС и в личном кабинете. Именно в этот момент банк устанавливает ставку и сумму по кредиту.
Ознакомьтесь с договором и подпишите его онлайн или в офисе банка. Получение кредита возможно и дома, если кредитор предлагает такую услугу. После подписания договора выдается кредит наличными или на карту.
Оформление на сайте банка
Изучите кредитные предложения разных банков, где можно взять кредит с плохой кредитной историей. Обратите внимание на отзывы других заемщиков, чтобы оценить уровень обслуживания банка.
Перед тем, как подать онлайн-заявку на кредит сделайте расчеты в калькуляторе банка. Ставка в нем установлена средняя, но с помощью программы можно определиться с параметрами кредита и увидеть переплату.
На сайте выбранного банка заполните все необходимые поля онлайн-заявки. При необходимости прикрепите фотографии документов.
Онлайн-заявка будет проверена банком с использованием скоринга, а решение поступит в течение нескольких минут по СМС и в личном кабинете.
Банк предложит подписать кредитный договор у него в офисе или онлайн, в зависимости от политики кредитора. После этого выдается кредит наличными или на карту.
Оформление в приложении банка
Изучите предложения различных банков и сравните условия кредитов с плохой кредитной историей. Воспользуйтесь калькулятором кредита для расчета параметров договора.
Скачайте официальное мобильное приложение банка с его сайта. Клиентам банка достаточно авторизоваться, а новым заемщикам нужно пройти регистрацию.
Когда онлайн-заявка заполняется, то в ней нужно указать все требуемые сведения, а также вносится необходимая сумма кредита и срок. Ставку банк установит после проверки данных.
Банк обработает заявку с помощью скоринговой программы и отправит решение по СМС и в личный кабинет приложения.
Если онлайн-заявка одобрена, то банк представит договор, с которым нужно ознакомиться и подписать онлайн или в его офисе. После этого выдается кредит наличными или на карту.
Оформление в отделении банка
Изучите предложения банков для клиентов с плохой кредитной историей, обращая внимания на условия и требования.
В отделении банка обратитесь к кредитному специалисту, представив документы для кредитования. Сотрудник проконсультирует по программам, сделает предварительные расчеты и поможет выбрать лучший вариант.
В банке сотрудник заполнит заявку, в которой нужно проверить все сведения и подписать документ.
Рассмотрение заявок на срочные кредиты проходит в день обращения. Если предоставлен залог недвижимости или поручители, ответ можно получить в течение 3 дней.
Ознакомьтесь с кредитным договором, задайте вопросы, если что-то не ясно. После подписания договора банк выдаст кредит наличными через свою кассу или одобренная сумма кредита поступит на карту.
Условия и требования
Условия
Сумма кредита. Без залога, поручителей и подтверждения дохода доступно до 500 000 рублей. При наличии обеспечения или страховки сумма может достигать нескольких миллионов рублей.
Срок кредита. Потребительский кредит выдаётся на срок до 5-7 лет, однако с испорченной кредитной историей сроки могут быть существенно ниже.
Проценты. Средняя процентная ставка — от 15 до 23% годовых. При наличии плохой кредитной истории в банке могут повысить ставку до 39%.
Требования
Гражданство. Кредиты, в том числе и с плохой кредитной историей могут получить граждане Российской Федерации.
Регистрация. У заемщика должна быть регистрация на территории РФ в любом регионе, где есть отделение банка.
Возраст. Минимальный возраст для подачи заявки — 18 лет. Максимальный возраст на момент окончания срока договора — от 65 до 70 лет. Однако в каждом банке свои возрастные ограничения.
Стаж работы. Банк может потребовать стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев, а общий стаж — от года.
Доход. Требования по уровню дохода у каждого банка свои. По общим правилам у заемщика платежи по всем действующим кредитам не должны превысить 50% от уровня заработной платы. Для подтверждения дохода в банке могут запросить справки по форме банка или с места работы (ранее справка 2-НДФЛ).
Документы. Для получения кредитов требуется паспорт гражданина РФ. Дополнительные документы и справки могут потребоваться в зависимости от банка и к таким относят: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет и другие.
Способы получения кредита
Кредит наличными. Сразу после подписания договора одобренная сумма кредита выдается наличными из кассы банка.
Перевод на банковскую карту. Клиенту может быть выдана дебетовая карта с пополненным балансом. Если у заемщика уже есть действующая карта этого банка, то одобренная сумма кредита может быть переведена на карточный счет при онлайн подписании договора.
Выдача целевого кредита. Целевое кредитование исключает выдачу наличными или на карту. Одобренная сумма кредита переводится продавцу или поставщику услуг, для которых взят кредит.
Доставка кредита. Некоторые крупные банки (Т-Банк, Альфа-Банк, Локо-Банк и другие) предлагают бесплатную услугу доставки кредита на дом. Это позволяет сократить время на посещение отделения банка и получить деньги дома в комфортных условиях.
Способы оплаты кредита
Оплата в интернет-банке. У данного сервиса есть преимущества, так как можно провести платежи моментально и без комиссии. Достаточно в мобильном приложении или личном кабинете указать сумму к переводу и провести платеж между своими счетами.
Перевод по реквизитам. Можно провести платеж через сторонние сервисы или банки, имея реквизиты кредитора и номер договора. Учтите комиссию и срок зачисления до 3 дней.
Платеж по Системе быстрых платежей (СБП). Можно провести платеж по кредиту со счета другого банка по системе СБП. Комиссия отсутствует, если в месяц не превышен лимит в 100 000 рублей. Зачисление моментальное.
Оплата наличными в кассе банка. Погасить кредит можно через кассу банка-кредитора наличными или по карте. В некоторых банках может взиматься комиссия, а зачисление в день платежа.
Оплата через платежные сервисы. Можно воспользоваться услугами платежной системы Золотая Корона для погашения кредита. Средства зачисляются в течение 3 дней, но есть комиссия.
Платеж через электронные кошельки. У заемщика есть возможность провести платеж через кошельки ЮMoney. Взимается комиссия и срок зачисления до 5 дней.
Оплата в отделениях Почты России. Кредит можно погасить наличными или с карты в отделениях Почты России. Для некоторых банков комиссия отсутствует, но сроки зачисления — до 5 дней.
Альтернативы
МФО. Микрофинансовые организации часто работают с людьми, которые не могут получить кредит в банке по причине отказа из-за плохой кредитной истории и предлагают небольшие суммы на короткий срок. Процентные ставки могут быть выше, чем у банков, но процесс получения кредита обычно более быстрый и менее формальный.
Кредитные кооперативы. Кредитные кооперативы представляют собой некоммерческие организации, которые предлагают кредиты своим членам по более низким процентным ставкам, чем банки. Однако вступление в кредитный кооператив требует определенной суммы вклада или членского взноса.
Ломбарды. Они предоставляют кредиты под залог ценных предметов, таких как ювелирные изделия, электроника, автомобили и другие. Ломбард позволяет получить кредит срочно, при этом не требует сложных проверок кредитного рейтинга. Однако в случае невозврата кредита, заемщик лишается залога.
Частные кредиторы. Это могут быть частные лица или компании, которые готовы предоставить кредит под определенные условия, как правило, под залог. Важно тщательно изучить условия и проверить надежность частного кредитора перед подписанием договора.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Представьте банку справки о доходах, чтобы убедить его в своей финансовой стабильности.
-
Долги и обязательства. По возможности закройте текущие долги перед подачей заявки, чтобы уменьшить вероятность отказа.
-
Правильно заполненная заявка. Удостоверьтесь, что информация в заявке актуальна и без ошибок, так как проверка проводится программой, а не человеком.
-
График платежей. Рассмотрите возможность переноса даты платежа на дату получения заработной платы, чтобы избежать просрочек.
-
Правильный выбор программы. Изучите разнообразные предложения банков для получения кредита с плохой кредитной историей, обращая внимание на условия и требования. Обязательно делайте расчеты в калькуляторе при выборе предложений.
-
Предложите обеспечение. Рассмотрите возможность предоставления залога или поручительства для более мягких условий и повышения вероятности одобрения при наличии плохой кредитной истории.
-
Оценка финансовых возможностей. Убедитесь, что платежи по всем действующим и новому кредиту не превышают 50% от дохода. Используйте кредитный калькулятор для расчета финансовой способности.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
