Кредиты для физического лица играют важную роль, позволяя улучшить условия жизни и приобрести товары уже сейчас без длительного ожидания накопления нужной суммы. Однако доступность кредитных программ банков во многом зависит от состояния кредитной истории заемщика.
Кредитная история — это отчет о том, как клиент способен управлять своими финансовыми обязательствами в прошлом. Отчет хранится в Бюро кредитных историй и содержит подробные сведения о кредитных заявках, детали кредитных договоров, включая погашенные и непогашенные задолженности. Отсутствие кредитной истории не позволяет банку полноценно оценить клиента, поэтому такие заемщики приравниваются к тем, кто имеет большие просрочки по кредитам в прошлом.
Банки обращаются к кредитной истории, чтобы определить кредитный рейтинг, влияющий на способность получения кредита и на условия, под которыми он будет предоставлен. Тем не менее наличие плохой кредитной истории не означает, что получить кредит совсем невозможно. Существуют банки, готовые рассмотреть заявки от таких заемщиков. Однако для этого может потребоваться залог недвижимости или автомобиля, поручительство или оформление страховки.
Для получения кредита с плохой кредитной историей важно доказать свою платежеспособность, предоставив справки с места работы и другие документы, подтверждающие стабильное финансовое положение. Банки могут требовать залог или поручительство для уменьшения своих рисков. Условия кредита будут ограничены: повышенная ставка и сниженная сумма. Каждый банк имеет свои критерии оценки заемщиков, поэтому подходы могут различаться, и один банк может быть более готовым работать с клиентами с плохой кредитной историей, чем другой.
Плюсы и минусы
Плюсы
Преимущества получения кредита с испорченной кредитной истории в том, что у заемщика появляется шанс улучшить свой кредитный рейтинг.
Воспользоваться кредитом можно не выходя из дома, подав онлайн-заявку.
При досрочном погашении кредитов банки не взимают штрафы. При этом у заемщика происходит пересчет процентов и за счет этого экономия на переплатах.
При кредитовании в банке могут предложить варианты, позволяющие получить кредит и улучшить свою кредитную историю. К таким относятся кредиты с обеспечением и подключение страховки.
Минусы
Одним из основных недостатков таких кредитов является высокий риск отказа, который негативно отражается на кредитной истории, что дополнительно ухудшит кредитный рейтинг.
Клиентам с испорченной кредитной историей нужно быть готовым к предоставлению дополнительных документов для подтверждения доходов.
Если клиент не оплачивает кредит вовремя, то сумма задолженности увеличивается за счет штрафов и пенни. В этом случае кредитная история становится еще хуже.
Инфографика
Как оформить кредит с плохой кредитной историей?
Оформление на нашем сайте
Просмотрите разнообразные кредитные предложения, представленные на нашем сайте, или воспользуйтесь удобной функцией "Подбор кредита".
После перехода на соответствующую страницу вам потребуется внести необходимую информацию, включая ваше ФИО, адрес проживания, данные о доходах и контактные сведения. Точные ответы на эти вопросы помогут нашей системе оценить вашу кредитоспособность.
Вам понадобится ввести паспортную информацию. В зависимости от требований кредитора, возможно, потребуется загрузить копии или сканы вашего паспорта для подтверждения личности.
После отправки вашей заявки банк проведет ее анализ. В случае одобрения вам будет предоставлен кредитный договор для электронной подписи. Важно внимательно изучить все условия перед подписанием.
Как только договор будет подписан, средства будут перечислены на ваш банковский счет или карту. Вы также можете выбрать другой удобный способ получения денег.
Оформление на сайте банка
Начните, перейдя на сайт выбранного банка, где на главной странице будут отображаться текущие предложения по кредитованию и акции.
Из раздела "Кредитование" выберите наиболее подходящий кредитный продукт, ознакомившись со всеми имеющимися предложениями.
Воспользуйтесь доступным онлайн-калькулятором для расчета условий кредита, таких как ежемесячный платеж, срок и процентная ставка, чтобы определить наилучшие условия для вас.
Нажмите кнопку "Оформить онлайн" или "Подать заявку" и заполните электронную анкету, предоставив необходимую информацию о себе и своих доходах.
Подготовьте необходимые документы, такие как паспорт, и, в некоторых случаях, справку о доходах.
Дождитесь решения банка по вашей заявке, что обычно занимает несколько часов или дней, в зависимости от выбранной банковской организации.
Подпишите кредитный договор после положительного решения банка. Это может быть сделано онлайн или в офисе банка.
Получите средства по кредиту на свой указанный банковский счет после подписания договора, либо согласно выбранному способу получения и используйте их на любые цели.
Оформление в приложении банка
Если у вас еще не установлено приложение вашего банка на мобильном устройстве, начните с этого шага. Вы можете найти соответствующее приложение в магазинах приложений, таких как App Store или Google Play. Если есть ограничения в использовании магазинов приложений из-за санкций или других причин, вы можете найти ссылку для загрузки на официальном сайте банка.
После установки приложения выполните вход, введя свой логин и пароль от банковского аккаунта. Если у вас еще нет учетной записи, следуйте инструкциям для процесса регистрации.
В главном меню приложения обычно имеется раздел, посвященный кредитным продуктам или финансовым услугам.
Изучите разные предложения, просмотрите процентные ставки и другие условия, предлагаемые банком.
После выбора подходящего кредитного продукта, нажмите на соответствующую кнопку, которая может быть обозначена как "Оформить" или "Подать заявку".
Предоставьте или подтвердите свои личные данные и информацию о вашем доходе, месте работы и другие требуемые сведения.
В зависимости от требований банка, вам может потребоваться прикрепить фотографии или сканы паспорта и, возможно, справку о доходах.
После отправки вашей заявки банк проведет ее рассмотрение. В мобильном приложении вы сможете отслеживать статус вашей заявки.
Если ваша заявка одобрена, банк предоставит вам электронный договор, который можно подписать непосредственно в приложении с помощью электронной подписи или кода, полученного по SMS.
Как только договор будет подписан, банк перечислит средства на ваш банковский счет, связанный с приложением, или другим удобным способом.
Оформление в отделении банка
Прежде чем посетить банк, удостоверьтесь, что у вас есть все требуемые документы. Вы можете найти список необходимых документов на официальном сайте банка или связаться с их информационной службой. Обычно для небольших потребительских кредитов, вам понадобится только ваш паспорт.
Выберите ближайшее отделение банка, которое вам удобно, и, при необходимости, запишитесь на консультацию с кредитным специалистом.
В банковском отделении вас встретит кредитный менеджер, который расскажет о доступных кредитных предложениях, процентных ставках, сроках и других важных условиях. Это поможет вам принять обоснованное решение.
Кредитный специалист предоставит вам заявление на получение кредита. Заполните внимательно все необходимые поля, обеспечив актуальность предоставляемой информации.
Передайте кредитному менеджеру все необходимые документы для проверки и копирования.
После анализа ваших данных и предоставленных документов банк примет решение о предоставлении вам кредита. Время, необходимое для принятия решения, может варьироваться в зависимости от банка и сложности вашей ситуации, но обычно это занимает от нескольких минут до нескольких дней.
При положительном решении банка вам будет предоставлен договор. Тщательно ознакомьтесь со всеми условиями, процентными ставками и графиком платежей, чтобы убедиться, что они вас устраивают.
Если вы согласны с условиями, подпишите договор в двух экземплярах – один для вас, другой для банка.
После подписания договора банк предоставит вам кредитные средства согласно выбранному методу: наличными или путем перевода на ваш счет.
Условия и требования
Условия
Сумма кредита. При кредитовании с испорченной кредитной историей доступная сумма для заемщика ограничивается. Без залога и поручителей можно получить до 500 000 рублей. Если будет представлено обеспечение или гарантия в виде страховки, то можно получить до нескольких миллионов рублей. Все индивидуально и зависит от кредитора.
Срок кредитования. Оформить кредит можно на срок до 30 лет. Однако кредит с плохой кредитной историей не выдается на длительные сроки, поэтому можно рассчитывать на срок до 5 лет, максимум до 7 лет.
Проценты. Средняя процентная ставка по кредитам составляет от 15 до 23% годовых. При наличии испорченной кредитной истории банк может одобрить заявку, но с повышенной процентной ставкой до 39%.
Требования
Гражданство. Взять кредит в банке могут граждане РФ.
Регистрация. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
Возраст. Минимальный возраст при подаче заявки — от 18 лет, а максимальный — от 65 до 70 лет на момент окончания срока договора.
Стаж работы. Банк может потребовать подтверждение стажа работы не менее 3 месяцев на последнем месте работы и общий стаж — от года.
Доход. У заемщика должен быть доход, позволяющий вносить платежи не превышающие 40% от его заработка. Для подтверждения дохода в банке могут запросить справки с места работы.
Документы. Кредиты выдаются при предоставлении паспорта РФ. Банк может потребовать дополнительные документы и справки: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет и другие, в зависимости от требований конкретного банка.
Способы получения кредита
Выдача наличными. Этот способ особенно удобен, если вам необходимы срочные деньги или если вы предпочитаете оперировать наличными. Для получения кредита требуется предоставить паспорт, номер договора и немного времени, чтобы подождать в очереди у кассы.
Перевод на счет или банковскую карту. После утверждения кредита банк автоматически перечислит запрошенную сумму на ваш счет или связанную с ним карту. Средства станут доступны немедленно и без необходимости посещения банка. Для этого в заявке необходимо указать данные карты или полные реквизиты счета.
Доставка на дом. Многие банки, включая Т-Банк и Альфа-Банк, предлагают услугу доставки кредитных средств прямо к вам домой. Это удобно, особенно в тех случаях, когда неудобно или невозможно покинуть дом. Бесплатная доставка позволяет вам получить запрошенные деньги в течение 1-2 дней.
Способы оплаты кредита
Интернет-банк. Заемщик может настроить автоплатеж в мобильном приложении или в онлайн-банке, что позволит автоматически списывать сумму с банковской карты или счета в указанный день. Этот способ обеспечивает надежную оплату без необходимости вручную вводить данные и минимизирует риск просрочки. Кроме того через эти сервисы можно также производить платежи по кредиту в любое время, выбрав кредит и указав сумму перевода.
Партнерские организации. Некоторые банки имеют соглашения с другими организациями, что позволяет заемщикам вносить платежи через эти партнеров. Этот вариант предоставляет удобство и разнообразие вариантов оплаты кредита. Например, в Альфа-Банке доступны такие варианты, как оплата через салоны связи, платежные терминалы и сервис Золотая Корона.
Филиал банка. Оплата кредита через филиал банка представляет собой традиционный метод. Заемщик может посетить ближайший филиал, предъявить паспорт и договор, а затем внести платеж. Этот способ удобен для тех, кто предпочитает личное общение с сотрудниками банка.
Банкоматы. Банкоматы предоставляют удобную опцию для оплаты кредита. Заемщик может воспользоваться банкоматами своего банка или других банков, которые поддерживают оплату кредитов (стоит проверить наличие комиссии за услугу). Это позволяет быстро и удобно внести платеж в любое время, особенно вне рабочих часов банка.
Почта России. Некоторые банки предоставляют возможность оплаты кредитов в отделениях Почты России. Этот вариант удобен для тех, кто предпочитает вносить платежи через почтовые отделения или оформил кредит через Почта Банк. При этом необходимо предоставить информацию по своему паспорту и кредиту в целом, а также предоставить реквизиты.
Альтернативы
Займ в МФО. В МФО можно получить заем по одному только паспорту с минимальными проверками. По первой заявке часто предлагают беспроцентный период до 14 дней. Если предложить в залог автомобиль, то доступная сумма возрастает до 500 000 рублей. Однако ставки в МФО высокие, а суммы займов меньше по сравнению с банками.
Ломбард. Можно получить заем в ломбарде, предоставив в залог ювелирные изделия, автомобиль или бытовую технику. Ломбарды обычно предлагают займы по более низкой ставке, чем МФО. Однако существует риск утраты залога при просрочке.
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах можно получить кредит на выгодных условиях. Они могут предоставлять более гибкие условия для членов, но требуется внесение членских взносов.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Постарайтесь доказать банку свою финансовую стабильность, представив справки о доходах. Это может увеличить шансы на одобрение кредита.
-
Долги и обязательства. Банки учитывают общую задолженность по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Закройте долговые обязательства перед подачей заявки на кредит, чтобы уменьшить вероятность отказа.
-
Правильно заполненная заявка Заполняя заявку на кредит, предоставляйте только актуальную информацию, проверяйте анкету на ошибки и опечатки. Некорректная информация может повысить вероятность отказа.
-
График платежей. У банков есть услуга по переносу даты платежа, что может быть удобным при выплатах кредита. Установив дату после получения зарплаты можно избежать просрочек.
-
Правильный выбор программы. У банков много различных программ кредитования и разные условия. Поэтому можно найти предложения для того, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей.
-
Предложить обеспечение. Гарантия возврата долга для банка может быть в виде залога недвижимости или автомобиля, либо поручительства третьих лиц. Для такого заемщика у банка условия более мягкие и больше доверия.
-
Оценка финансовых возможностей. Платежи по кредитам не должны превышать 40% от дохода. Расчет можно провести самостоятельно с помощью кредитного калькулятора.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
