Что такое кредиты?
Кредиты для физического лица играют важную роль, позволяя улучшить условия жизни и приобрести товары уже сейчас без длительного ожидания накопления нужной суммы. Однако доступность кредитных программ банков во многом зависит от состояния кредитной истории заемщика.
Кредитная история — это отчет о том, как клиент способен управлять своими финансовыми обязательствами в прошлом. Отчет хранится в Бюро кредитных историй и содержит подробные сведения о кредитных заявках, детали кредитных договоров, включая погашенные и непогашенные задолженности. Отсутствие кредитной истории не позволяет банку полноценно оценить клиента, поэтому такие заемщики приравниваются к тем, кто имеет большие просрочки по кредитам в прошлом.
Банки обращаются к кредитной истории, чтобы определить кредитный рейтинг, влияющий на способность получения кредита и на условия, под которыми он будет предоставлен. Тем не менее наличие плохой кредитной истории не означает, что получить кредит совсем невозможно. Существуют банки, готовые рассмотреть заявки от таких заемщиков. Однако для этого может потребоваться залог недвижимости или автомобиля, поручительство или оформление страховки.
Особенности кредита с плохой кредитной историей
-
Нужно доказать платежеспособность. Важно предоставить доказательства своей платежеспособности, чтобы повысить доверие банка. В этом помогут справки с места работы (ранее справка 2-НДФЛ) и иные документы, подтверждающие стабильное финансовое положение.
-
Требуется залог и поручительство. Банки могут потребовать залог или поручительство, чтобы уменьшить свой риск. Оба эти метода обеспечивают банку дополнительную защиту в случае дефолта заемщика.
-
Ограниченные условия. Кредиты с плохой кредитной историей выдаются банками неохотно, но если заявка одобрена, то ставка будет повышенной, а сумма кредита снижена.
-
У каждого банка своя оценка заемщика. Каждый банк имеет свои критерии оценки заемщиков с плохой кредитной историей. Поэтому один банк может быть более готовым работать с такими клиентами, чем другой.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить кредит с плохой кредитной историей?
Оформление на нашем сайте
-
Выбор кредита. На нашем сайте можно найти кредиты от разных банков для лиц с плохой кредитной историей. Используйте калькулятор кредитора для нахождения наиболее выгодного предложения.
-
Переход на сайт банка. Нажмите "Оформить" и перейдите на официальную страницу кредитной организации, предоставляющей выбранное кредитное предложение.
-
Заполнение онлайн-заявки. Онлайн-заявка заполняется на сайте банка и в ней нужно указать все требуемые данные. Прикрепите фото документов, если этого просит банк.
-
Ожидание решения. Заявка обрабатывается банком в течение нескольких минут, а ответ поступает по СМС и в личном кабинете.
-
Заключение сделки. Внимательно прочитайте кредитный договор, уточните, какую ставку и сумму одобрил банк и на каких условиях. После этого подписывайте документ и получайте кредит.
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Посетите сайты банков и сравните условия кредитов, процентные ставки, сроки и требования к заемщикам. Уделите внимание отзывам других клиентов, чтобы получить представление о надежности и уровне обслуживания банка.
-
Используйте калькулятор кредита. Используйте калькулятор кредита для расчета и определения параметров договора.
-
Заполните онлайн-заявку. На сайте банка заполните все поля онлайн-заявки. Прикрепите фото документов, если этого требует банк.
-
Дождитесь решения. Онлайн-заявка проверяется банком по скорингу и ответ можно получить в течение нескольких минут по СМС и в личном кабинете.
-
Подпишите договор. Если онлайн-заявка одобрена, то банк предложит кредитный договор, подписать который можно в его офисе ли на сайте. После этого клиентам выдается одобренная сумма кредита наличными или на карту.
Оформление в приложении банка
-
Выберите кредит. Изучите предложения различных банков, сравнив условия. Воспользуйтесь калькулятором кредитора для расчета параметров договора.
-
Установите приложение. Скачайте официальное мобильное приложение банка с его сайта. Новым клиентам может потребоваться регистрация в системе банка.
-
Оформите онлайн-заявку. Заполните онлайн-заявку на кредит, укажите сумму, срок и личные данные. Предоставьте необходимую информацию, включая паспорт гражданина РФ.
-
Дождитесь решения. Банк обработает заявку с помощью скоринговой программы и отправит решение по СМС и в личный кабинет.
-
Заключите сделку. При одобрении заявки подпишите договор онлайн или в отделении банка, в зависимости от политики кредитора.
Оформление в отделении банка
-
Выбор предложений. Изучите параметры различных предложений и выберите наиболее подходящее. Узнайте, какие в банке требования к заемщикам и документам.
-
Посещение банка. Посетите отделение выбранного банка, представьте специалисту пакет документов и обсудите сумму кредита, сроки и другие важные условия.
-
Заполнение заявки. Сотрудник банка заполнить заявку на кредит, которую нужно подписать, а также дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Рассмотрение заявок на срочные кредиты проходит в день обращения. Если представлен залог недвижимости или поручители, то ответ можно получить в течение 3 дней.
-
Подписание договора. Ознакомьтесь с кредитным договором и задайте вопросы, если у вас есть неясности. Подпишите договор и получите кредит наличными или на карту.
Условия и требования
Условия
-
Сумма кредита. При кредитовании с испорченной кредитной историей доступная сумма для заемщика ограничивается. Без залога и поручителей можно получить до 500 000 рублей. Если будет представлено обеспечение или гарантия в виде страховки, то можно получить до нескольких миллионов рублей. Все индивидуально и зависит от кредитора.
-
Срок кредитования. Оформить кредит можно на срок до 30 лет. Однако кредит с плохой кредитной историей не выдается на длительные сроки, поэтому можно рассчитывать на срок до 5 лет, максимум до 7 лет.
-
Проценты. Средняя процентная ставка по кредитам составляет от 15 до 23% годовых. При наличии испорченной кредитной истории банк может одобрить заявку, но с повышенной процентной ставкой до 39%.
Требования
-
Гражданство. Взять кредит в банке могут граждане РФ.
-
Регистрация. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Возраст. Минимальный возраст при подаче заявки — от 18 лет, а максимальный — от 65 до 70 лет на момент окончания срока договора.
-
Стаж работы. Банк может потребовать подтверждение стажа работы не менее 3 месяцев на последнем месте работы и общий стаж — от года.
-
Доход. У заемщика должен быть доход, позволяющий вносить платежи не превышающие 40% от его заработка. Для подтверждения дохода в банке могут запросить справки с места работы.
-
Документы. Кредиты выдаются при предоставлении паспорта РФ. Банк может потребовать дополнительные документы и справки: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет и другие, в зависимости от требований конкретного банка.
Способы получения денег
-
Наличными в отделении банка. Сразу же после подписания договора сумма кредита выдается наличными из кассы банка.
-
Перевод на банковскую карту. Клиенту может быть выдана дебетовая карта с пополненным балансом. Если у заемщика уже есть действующая карта этого банка, то одобренная сумма может быть переведена на карточный счет при онлайн подписании договора.
-
Выдача целевого кредита. При целевых кредитах кредит наличными или на карту не выдается. Одобренная сумма кредита переводится продавцу или поставщику услуг.
-
Доставка кредита. Некоторые крупные банки такие как Тинькофф Банк, Альфа Банк, Открытие предлагают бесплатную услугу доставки кредита на дом. Доставка позволяет сократить время на посещение отделения кредитора и получить деньги дома в комфортных условиях.
Способы оплаты кредита
-
Оплата в интернет-банке. Клиентам банков доступны мобильное приложение и личный кабинет кредитора, где можно провести платеж без комиссии и с моментальным зачислением средств.
-
Перевод по реквизитам. Платеж можно провести через сторонние банки и платежные сервисы, используя реквизиты из кредитного договора. Используя этот способ платежа, нужно учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
-
Платеж по Системе быстрых платежей. Погасить кредит можно через СБП без комиссии, если сумма перевода в месяц не превышает 100 000 рублей.
-
Оплата наличными в кассе банка. Можно внести платеж за кредит наличными через кассу кредитора. В зависимости от банка комиссия может взиматься, а может отсутствовать.
-
Оплата через платежные сервисы. Можно воспользоваться услугами платежных систем Золотая Корона или Контакт для погашения кредита. Средства зачисляются в течение 3 дней, но есть комиссия.
-
Платеж через электронные кошельки. Проведение платежей через электронные кошельки Qiwi и ЮMoney возможно при внесении данных из кредитного договора. Есть комиссия и срок зачисления — до 5 дней.
-
Оплата в отделениях Почты России. Обратитесь в отделения Почты России для проведения платежа наличными или по карте. Комиссия может отсутствовать для некоторых банков, но сроки зачисления средств — до 5 дней.
Альтернативы
-
Займ в МФО. В МФО можно получить заем по одному только паспорту с минимальными проверками. По первой заявке часто предлагают беспроцентный период до 14 дней. Если предложить в залог автомобиль, то доступная сумма возрастает до 500 000 рублей. Однако ставки в МФО высокие, а суммы займов меньше по сравнению с банками.
-
Ломбард. Можно получить заем в ломбарде, предоставив в залог ювелирные изделия, автомобиль или бытовую технику. Ломбарды обычно предлагают займы по более низкой ставке, чем МФО. Однако существует риск утраты залога при просрочке.
-
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах можно получить кредит на выгодных условиях. Они могут предоставлять более гибкие условия для членов, но требуется внесение членских взносов.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Постарайтесь доказать банку свою финансовую стабильность, представив справки о доходах. Это может увеличить шансы на одобрение кредита.
-
Долги и обязательства. Банки учитывают общую задолженность по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Закройте долговые обязательства перед подачей заявки на кредит, чтобы уменьшить вероятность отказа.
-
Правильно заполненная заявка Заполняя заявку на кредит, предоставляйте только актуальную информацию, проверяйте анкету на ошибки и опечатки. Некорректная информация может повысить вероятность отказа.
-
График платежей. У банков есть услуга по переносу даты платежа, что может быть удобным при выплатах кредита. Установив дату после получения зарплаты можно избежать просрочек.
-
Правильный выбор программы. У банков много различных программ кредитования и разные условия. Поэтому можно найти предложения для того, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей.
-
Предложить обеспечение. Гарантия возврата долга для банка может быть в виде залога недвижимости или автомобиля, либо поручительства третьих лиц. Для такого заемщика у банка условия более мягкие и больше доверия.
-
Оценка финансовых возможностей. Платежи по кредитам не должны превышать 40% от дохода. Расчет можно провести самостоятельно с помощью кредитного калькулятора.
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
- Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
- Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 02.11.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 02.11.2023
- Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 02.11.2023
- Альфа-Банк. Погашение кредита в Альфа-банке. 02.11.2023
- Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договора. 02.11.2023
- Тинькоф журнал. Как исправить ошибки в кредитной истории. 02.11.2023