Кредиты с плохой кредитной историей на октябрь 2023 года

Кредит с плохой кредитной историей — это попытка взять займ, если у вас есть непогашенные долги, просроченные платежи и судебные разбирательства с кредиторами. Вероятность одобрения заявки на такой кредит сильно снижена. Что делать, если сформировалась плохая кредитная история, как получить необходимый займ?

Что делать, если везде отказывают в кредите?

Стоит учитывать, что анализ заявок на оформление и получение кредита проводится индивидуально, банк может выдать кредит клиенту с плохой кредитной историей и не дать согласия потенциально надежному . Всё дело в различиях систем оценивания клиентов.

Плохая кредитная история не означает невозможность получения кредита в банке, но она будет препятствием для кредитования, а если кредит все-таки одобрят, условия займов будут не в пользу потребителя. Чтобы не столкнуться с отказом банка, стоит позаботиться о ликвидном залоге (машине, коммерческой\жилой недвижимости) или договоре поручительства — в этих случаях вероятность одобрения сильно возрастет.

Лучшим вариантом при отказе во всех возможных финансовых организациях будет погашение старых задолженностей — при нескольких имеющихся займах можно воспользоваться услугой рефинансирования, объединив их в один долг, это значительно снизит финансовую нагрузку. Разумеется, есть и другие способы получить деньги, если кредитный рейтинг клиента имеет низкий балл.

Вы можете получить кредит, если:

• повысите шансы на одобрение, пригласив поручителя, соответствующего требованиям банка — гражданство РФ, официальное трудоустройство;

• исправите кредитную историю - погасите текущие долги, воспользуетесь услугой рефинансирования (предложения тинькофф банк или альфа-банка, других);

• предоставите обеспечение по кредиту — активы в виде имущественного залога, ценные документы, договоры поручительства;

• подтвердите размер дохода, достаточного для обслуживания кредитования — документы и справки о доходах, обязательном трудоустройстве и т.д.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками?

Взять кредит с плохой кредитной историей или просрочками сложно, но можно. Банки не хотят взаимодействовать с проблемными клиентами и выдвигают условия кредитования жестче, чем обычно. Вероятность выдачи займа больше, если это кредиты под залог имущества или на небольшие денежные суммы.

Заявки на получение кредита рассматриваются в каждом случае индивидуально, в зависимости от рейтинга и данных заемщика, системы оценивания клиентов в выбранном им банке.

Основаниями отказа банка могут быть длительные просрочки по кредитам, в том числе уже погашеным. Количество просрочек напрямую влияет на одобрение заявки, кредиторы учитывают не только их факт, но и нюансы — если заемщик опоздал с выплатой на 1-2 дня, но затем внес платёж, это считается некритичным, если просрочка превышает неделю и более, вероятность отказа повышается.

Получить займ при наличии открытых просрочек будет труднее. Многие банки не станут выдавать кредит, если есть долг и сопутствующие проблемы.

МФО, выдающие экспресс-займы, не интересуются наличием долгов, они предлагают более высокие ставки. Сумма займа же будет ниже, чем при оформлении потребительского кредита в банке.

Банки редко соглашаются на взаимодействие с теми соискателями, у которых есть открытая задолженность из-за высокого финансового риска, но существуют исключения — решение в частном порядке. Если у клиента появился высокий и стабильный доход, есть оформленная недвижимость, банк может выдать кредит, уменьшив его сроки и сумму, повысив процентные ставки, или, потребовав гарантию выполнения кредитных обязательств в виде залога или поручителей.

Где взять деньги с плохой кредитной историей срочно?

На рынке финансовых услуг много вариантов кредитования, каждая организация устанавливает свои требования к клиентам. Банки рассматривают заявку клиента более длительное время, чем брокеры и микрофинансовые организации.

Если есть срочная потребность в деньгах, проще воспользоваться услугами МФО — у них не такие строгие требования к клиентам, но процентная ставка по кредиту выше и рассчитывается она посуточно. Деньги можно забрать наличными в офисе или получить на карту сразу после одобрения заявки в тот же день.

Чтобы срочно взять кредит наличными в МФО, необходимо подать онлайн заявку на сайте компании, указав в анкете свои паспортные и другие сведения — Ф.И.О, информацию о месте регистрации и проживании, данные о работе и доход. Одобренная сумма выдается наличными на руки или онлайн-переводом на банковскую карту.

Относительно срочный вариант для постоянных клиентов банка — кредитная карта. Даже при просрочках и проблемах в прошлом она будет действовать, при условии, что на ней уменьшится сумма кредита и увеличится процентная ставка. Заемщик может тратить любую сумму в пределах установленного лимита без постоянных обращений к кредитору.

​Кредит с плохой кредитной историей в МФО

При оценке заявок на кредитование микрофинансовые учреждения учитывают отрицательную кредитную историю как негативный фактор, но если банки действуют жестко, когда принимают решение об отказе неблагонадежному заявителю, для МФО плохая оценка не всегда препятствие для выдачи денег.

Отдельных продуктов для клиентов с плохим рейтингом микрокредитные компании не предлагают — решение о выдаче займа принимается на основе многих факторов, главный из которых — платежеспособность заемщика.

Одобрение заявки на микрозайм подразумевает индивидуальные условия — сумма кредита может быть ниже, чем изначально запрашивает заявитель.

Получить займ с плохим кредитным рейтингом в микрофинансовой организации можно в день обращения — они быстро рассматривают заявки. Подайте запрос, указав свои паспортные данные и контактный номер телефона. Ответ поступает в течение 10-15 минут. При одобрении получить средства можно наличными в офисе компании или безналичным расчетом на карту.

Некоторые МФО более лояльны к заемщикам в рамках предлагаемых программ повышения рейтинга — заемщик должен объективно оценить свои финансовые возможности и вовремя погасить задолженность, получив микрозайм. В результате клиент не только решит свои материальные потребности, но и улучшит кредитную историю.

​Кредит с плохой кредитной историей в банке

Банки редко идут навстречу заемщикам с испорченной кредитной историей, в то время как небольшие учреждения проявляют лояльность к проблемным клиентам. Их общая особенность — большая процентная ставка по кредиту.

Кредитование в банке имеет нюансы, касающиеся низкорейтинговых клиентов, есть предложения, невыгодные самим заемщикам, поэтому, прежде, чем принять решение и выбрать банк, стоит учесть некоторые моменты:

• Тинькофф Банк — бесплатно регистрируют залог, запрашивают минимум документов, по кредиту идет разброс процентных ставок;

• Альфа-Банк — имеет специальные предложения для заемщиков с негативной историей, в том числе закрытие кредита в других банках (сумма и условия по кредиту размещены в интернет банке), деньги выдаются только на карту альфа-банка;

• Совкомбанк — не нужно оформление страховки, выдают кредиты пенсионерам до 85 лет, но нужен документ, подтверждающий размер дохода, процентные ставки могут возрасти при неподтверждении цели кредита;

• БЖФ банк — кредитование под залог жилой собственности, невысокие требования к клиенту, необходимо страховать залог, разбросанная процентная ставка;

• СКБ-банк — нужно подтвердить доходы, без справки об уровне дохода начисляется высокая ставка по кредиту, банковский займ могут получить даже неработающие пенсионеры;

• Локо-Банк — большая сумма под залог транспортного средства, но рассматриваются только иномарки, для получения кредита надо подтверждать доход, при отказе от страхования идет высокая ставка по кредиту;

• Ак Барс Банк — кредитование под залог жилой и коммерческой недвижимости с учетом основного и дополнительного дохода, как и в локо-банк — повышение ставки при отказе от страховки;

• Пойдем! Вооот такой — маленькая сумма кредита и большая ставка по кредиту, быстро проверяют заявку, снижают ставку при своевременном погашении долга, не запрашивают страховку;

• Почта-Банк — отказ от страхования не влияет на размер ставки, некрупная сумма, ставка имеет большой разброс, может быть снижена в течении срока, не требуется подтверждение дохода.

Разумеется, это далеко не все коммерческие банки России, идущие на взаимодействие с клиентами с неудовлетворительной кредитной историей. В каждом случае заявка рассматривается индивидуально.

Преимущества и недостатки кредитов в банках и МФО

Для заемщиков с плохим рейтингом оформление нового кредита весьма затруднительно. Перед обращением в банк или МФО за новым займом постарайтесь сопоставить преимущества и недостатки предложений и размер дохода, чтобы принять оптимальное решение.

Преимущества кредита в банке:

• большая сумма в сравнении с микрокредитом — для потребителей с плохой кредитной историей применяются залоговые условия, наличие поручителей или справки о стабильности и размере дохода;

• долгосрочное кредитование — даже в случае с проблемными клиентами банки рассматривают варианты льготного периода, выдачи кредитной карты, банк предлагает более долгий срок пользования кредитом;

• оговоренная процентная ставка банка — сумма ежемесячного платежа и процент за пользование кредитом прописаны в договоре, банк не может самостоятельно без ведома клиента изменить условия кредита;

• возможность досрочного погашения и исправления истории — при своевременном внесении платежей и досрочном закрытии кредита улучшается кредитный рейтинг, снижается ставка.

Вероятность получения кредита с плохой историей в банке минимальна, минусами оформления такого кредита будут:

• длительная процедура рассмотрения заявки и оформления займа в случае одобрения — от 1 до 3-5 дней;

• строгие требования к заемщику — при отрицательной оценке заемщика для защиты от риска неплатежа решение банка о выдаче кредита будет на условиях стабильного подтвержденного дохода, наличия поручителей или имущественного залога;

• жесткое целевое использование средств — отказ в выдаче кредита при неподтверждении цели;

• высокая ставка банка по кредиту для неблагонадежных клиентов и относительно небольшая сумма кредита;

• обязательное страхование — деньги можно получить и в случае несогласия на страховку, но ставка за пользование средствами банка будет значительно выше.

Исходя из перечисленных преимуществ и минусов кредитования, можно прийти к выводу, что условия банка зависят от дохода клиента, имеют высокие требования. Соискатель с плохой кредитной историей с большей вероятностью пойдет в МФО, преимущества которой в:

• срочности — обращение в любое время, быстрое рассмотрение и решение по заявке, выдача наличными на карту\номер счета или на руки в тот же день;

• высоком проценте одобрения — даже при плохой истории кредитов микрокредитные компании проявляют лояльность к потенциальным заемщикам, незначительные просрочки и низкий рейтинг клиента не являются поводами ему отказать;

• минимальных требованиях — запрашиваемые документы — паспорт и ИНН, оформление возможно без справки о размере дохода и наличии поручителей;

• улучшении своей истории — как и с банками, если своевременно погасить долг, можно повысить свой кредитный рейтинг.

К недостаткам МФО относятся:

• более высокая ставка — организация рассчитывает проценты за каждый день, банк — за год;

• наличие переплат — процент за пользование кредитом в МФО стоит рассчитывать из учета количества дней на кредитование, в банке ставка составит 10-15% за год, а в МФО ставка - 15% за 15 дней;

• отсутствие страховки — в банке можно оформить страхование на случай потери трудоспособности или болезни, микрофинансовые организации такой услуги не предусматривают;

• нет возможности постепенного погашения — если не внести всю сумму платежа единовременно насчитываются пени;

• жесткие штрафные санкции — день просроченного платежа по кредиту стоит около 10% от общей суммы кредита;

• незначительная сумма и маленький срок кредитования — в зависимости от организации можно взять до 30 000 рублей на 1 месяц.

​​Что такое кредит с плохой кредитной историей?

Сведения о качестве исполнения кредитных обязательств формируют кредитную историю. Информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), содержит полное досье о заявках, действующих и закрытых кредитных договорах.

Прежде чем одобрить оформление займа или кредита, банк проверяет надежность и платежеспособность заемщика методом скоринга — оценки благонадежности, которая также опирается на данные кредитной истории (КИ).

В понимании учреждений, плохая кредитная история может быть обусловлена:

• длительными просрочками по старым\имеющимся кредитам;

• непогашенной задолженностью по кредитным обязательствам;

• большим количеством одновременно открытых кредитов;

• содержать одновременно все перечисленные факторы.

На рейтинге заемщика сказываются не только кредиты - невыплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам и коммунальным услугам, имеющиеся открытые обязательства.

Если потребитель никогда не брал займов, но у него есть просроченные штрафы или долги, у него все равно сформируется негативная кредитная история. Получение нового кредита с такой информацией о заемщике будет проблематичным.

​Зачем проверять кредитную историю

История погашений интересна работодателям, компаниям страхования и каршеринга. Есть ситуации, когда проверка может быть актуальна самому клиенту:

• чтобы убедиться в точности передачи данных — рейтинг может быть испорчен техническими неполадками, случайно прописанными просрочками, техническими сбоями — во избежание ошибок надо периодически контролировать сведения и контролировать правильность предоставленной в них информации;

• перед получением нового кредита — данные кредитной истории помогут просчитать вероятность одобрения заявки, если история будет плохой — это послужит поводом для ее исправления;

• при утрате документов — при потере паспорта необходимо убедиться в том, что документы не попали к мошенникам, ими не воспользовались для получения кредита.

​Как проверить кредитную историю

Есть бесплатные и платные услуги проверки кредитных историй — потребители имеют право на бесплатную проверку своей истории два раза в год. Если количество проверок исчерпано, следующие запросы будут платными, как и в случаях их осуществления при помощи посредников.

Бесплатную проверку проводят через портал Госуслуг, для этого необходимо наличие подтвержденной учетной записи, далее:

• на портале заполняется онлайн заявка в ЦККИ с запросом данных о бюро, в которых находится кредитная история — список ваших БКИ приходит в личный кабинет;

• осуществляется регистрация на сайте нужной организации, учетная запись подтверждается порталом Госуслуг;

• отправляется запрос на данные персонального кредитного рейтинга — готовый отчет получаете в личном кабинете.

Другой способ — прямое обращение в Центробанк. Главное, узнать код субъекта, выступающий личным идентификатором заемщика, его можно посмотреть в кредитном договоре или спросить у сотрудников банка, где оформлялся кредит.

В случае, если код отсутствует или его невозможно найти — подается платный запрос в банк или БКИ с просьбой формирования нового кода. Если код субъекта КИ есть — на сайте Центробанка надо подать запрос на получение данных БКИ, их список придет на вашу почту, далее сведения получают путем регистрации и подачи запроса через сайт БКИ.

Если два предыдущих способа не подходят, можно воспользоваться платными услугами посредников — банков, МФО, брокеров, интернет-порталов и т. д. Проверка происходит тем же образом, но часть действий осуществляет посредник. Для этого надо зарегистрироваться на его сайте, подтвердив учетную запись и заполнив анкету с личными данными.

Сделать запрос о кредитной истории можно на себя или другого субъекта, если вы являетесь его официальным представителем, имеете доверенность, его письменное согласие.

​Сколько времени сохраняется кредитная история

Срок хранения кредитной истории в БКИ — 10 лет ( с 2022 года — 7), банки могут хранить информацию о клиентах более продолжительное время.

Изменения рейтинге происходят в онлайн режиме — любая активность заемщика, взаимоотношения с участниками рынка финансов, в том числе банками и МФО, отображаются в истории — компании передают информацию в БКИ в течении 3 дней после события. Правило распространяется на получение кредита и оформление кредитной карты или микрозайма.

​Как оформить кредит с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история — серьезная проблема заявителя при получении новых займов.

И все-таки есть варианты получить займ с плохой кредитной оценкой, учреждения могут пойти на взаимодействие, выдвинув определенные условия получения:

• кредитные программы банков, рассчитанные на клиентов с негативным рейтингом запрашивают обеспечение кредита — документы, подтверждающие стабильность дохода, залог или поручительство;

• микрофинансовые организации — проявляют лояльность, быстро принимают решение, но предлагают короткие сроки действия кредитного договора, устанавливают завышенные процентные ставки;

• кредитные брокеры — предлагают более удобные условия, берут высокую комиссию за предоставление услуг, распространена практика обмана клиентов.

​Кому выдают кредит с плохой кредитной историей

Финансовые организации принимают решение с позиций благонадежности и платежеспособности потенциальных заемщиков. Их основные требования к лицам, желающим взять кредит — возраст от 18 до 70 лет, официальное трудоустройство и подтвержденный доход.

Каждое учреждение оценивает репутацию клиента индивидуально. Если заемщик соответствует требованиям, но имеет плохую кредитную историю, решающими факторами для банка будут:

• имеющиеся просрочки по прошлым кредитам;

• частота обращений к банкам и МФО за последние несколько лет;

• количество открытых кредитов на данный момент времени.

Банк может выдать кредит зарплатному клиенту с плохой репутацией. Если в одном банке будет получен отказ в выдаче займа, то всегда можно продолжить поиски подходящего банка или другого варианта - просмотрите список предложений на сайте Finanso.com, они будут подобраны на основании вашего персонального рейтинга.

Кредит наличными без проверки кредитной истории

Для получения кредита без проверки кредитной истории проще всего обратиться в МФО или использовать другие способы получения денег под залог, но нередко встречаются случаи, что кредитная история клиента просто отсутствует. Такая ситуация не редкость для молодых людей, знакомящихся с услугами банков, и тех, кто никогда не брал кредит.

Другая причина отсутствия истории кредита — ограниченное время хранения досье в БКИ, по новым правилам с января 2022 года продолжительность хранения в России сократится до 7 лет, по его истечению информация о клиенте не будет отображаться. Аналогична ситуация и с займами, открытыми до 2014 года.

Возможность получения кредита без проверки кредитной истории в банке минимальна, так как учреждение всегда проверяет надежность заемщика, но, как правило, решение выносят не только на основании кредитной истории. Учитывается совокупность ряда факторов — просрочек, отсутствия поручителей /имущественного залога, неофициального трудоустройства, частой смены мест работы.

Займ можно получить и без рейтинга и подтверждения дохода, если нужна небольшая сумма на короткий срок — для этого придется обращаться в МФО. Минусом оформления такого кредита будет повышенная процентная ставка и увеличение долга в геометрической прогрессии при неоплате вовремя.

В целом, любые финансовые учреждения при оформлении первого кредита выдают только небольшую сумму, чтобы избежать риска потери собственных денег.

Как взять кредит наличными без кредитной истории

Взять деньги с чистой кредитной историей можно не только в микрофинансовую компании, но и путем обращения в банк. Учреждения выдают кредит, повысив ставку, если заемщик выплатит долг, не просрочив платёж, условия кредитования для него улучшатся.

Существует несколько вариантов, как взять кредит наличными без КИ:

• найти поручителя — это должен быть надежный человек, который гарантирует банку своевременную выплату, что также способствует более лояльной процентной ставке, зависящей от уровня дохода поручителя;

• оформить кредитную карту — так можно получить деньги на любые нужды, но вероятность того, что будет выдана крупная сумма невелика, проценты по карте будут достаточно высокими;

• в МФО — для получения кредита нужен только один документ, заявка рассматривается в течение 10-15 минут, одобрение могут получить клиенты с чистой и плохой историей, но придется платить завышенную процентную ставку.

Основные требования к оформлению

Для повышения спроса на финансовые продукты многие компании снижают свои требования к заемщикам — так можно найти предложения, не учитывающие кредитный рейтинг клиента. Сама процедура получения кредита для лиц с негативной кредитной историей будет неизменной:

• необходимо выбрать подходящую организацию и ознакомиться с ее кредитной программой;

• заполнить анкету или подать заявку онлайн, указав свои паспортные данные, отправить ее кредитору;

• дождаться ответа или звонка от финансового учреждения — если заявку одобрили, прийти в офис и принести необходимые документы для подписания кредитного договора;

• получить средства наличными или на банковскую карту и тратить деньги на собственные нужды.

Для получения кредита с отрицательной кредитной историей стоит четко оценить свои возможности погашения долга в установленные банком или компанией сроки. Процедура оформления микрозайма для неблагонадежных клиентов также неизменна:

• на сайте организации в онлайн-калькуляторе выбираются сумма и длительность кредитования, заполняется анкета-заявка;

• для оформления онлайн надо создать личный кабинет и внести запрашиваемую информацию, указав документы, подтверждающие личность заемщика, далее сервис производит проверку внесенных данных;

• процедура получения кредита в офисе требует паспорт, там же происходит и весь процесс оформления и выдачи денег;

• при одобрении микрокредита на указанные в анкете номер телефона отправляется смс с кодом, а в личном кабинете отображается электронный договор с условиями предоставления и сроками пользования кредитом;

• после подписания договора\подтверждения условий вводом полученного кода, деньги переводятся на указанный номер счета или выдаются наличными на руки.

Документы, которые потребуются для оформления кредита с негативной КИ:

• паспорт гражданина России;

• другой документ для идентификации личности заемщика — ИНН, СНИЛС или пенсионное\водительское удостоверение, военный билет;

• документы, подтверждающие официальное трудоустройство и получение стабильного дохода, а также документы о других источниках дохода, если они имеются;

• документы по обеспечению кредита — договоры залога\поручительства.

Условия кредитования для проблемных клиентов будут более жесткими — гражданство РФ и возраст от 21 года, постоянный доход не ниже 10 000 рублей с учетом вычета налогов, непрерывность трудового стажа (минимум 3 месяца).

Способы получения денег

Альтернативные способы получения денег взаймы не всегда выгодны заемщикам, но часто — это единственное решение финансовых проблем для лиц, имеющих плохую кредитную историю:

• донорские кредиты — выдаются физическими лицами, согласными за определенный процент на оформление чужих кредитных обязательств на себя при условии своевременного внесения платежей должником, для их оформления можно обратиться в специальные конторы или найти такого заемщика самостоятельно;

• ломбарды — получение денег под залог имущества заемщика (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, недвижимость или автомобиль), стоит учитывать, что залоговое имущество оценивается в не более, чем 50% от его рыночной цены, если оно не выкупается в срок, то продается ломбардом;

• ссуды у частных лиц\услуги ростовщиков — кредитора можно найти среди своих знакомых или в интернете, но есть риск столкнуться с мошенниками, процедура оформления проходит быстро — при заключении договора, документ долговой расписки заверяется у нотариуса, деньги выдаются наличными, ставка в сервисах частных займов начинается с 5%-8%;

• кредиты у брокеров — стоимость их услуг составляет 15% от суммы кредитования, пользуясь своими базами данных брокеры находят финансовые учреждения в соответствии с параметрами заемщика или предоставляют услугу защиты интересов клиента;

• МФО — несмотря на популярность, обращения в микрофинансовые компании — это крайний вариант, так как средства ссужаются под очень завышенную процентную ставку;

• выдача кредитных средств на карту банка — дистанционный микрозайм работает по принципу МФО, к карте тоже есть требования — она должна быть именной картой российского банка с минимальным количеством средств на счету для верификации и подключенным оповещением в интернет банке или смс.

Как погасить задолженность

Закон говорит, что при указании способов погашения займа кредитор обязан указать, как минимум, один бесплатный. Задолженность можно выплачивать напрямую по карте из личного кабинета, по реквизитам кредитора в любом банке, в терминалах или платежных сервисах.

Всегда есть риск утраты возможности погашения долга в установленный срок, причины нарушения кредитных обязательств могут быть разными. Нередко кредиторы совместно с заемщиками пытаются найти решение проблемы, предлагая реструктуризацию долга, отсрочку платежей или перенос срока погашения, другие варианты возврата денежных средств.

Если у заемщика имеется несколько открытых кредитов\один открытый заем, погашение долга возможно при помощи рефинансиования — когда все текущие долги объединяются в один. Такой подход позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика и улучшить его историю путем своевременного внесения платежей.

Как улучшить кредитную историю

Для исправления\улучшения кредитной истории потребитель может использовать несколько способов:

• погасить долги перед банками и другими кредиторами;

• рефинансировать долг — изменить его статус из проблемного в текущий с уменьшением финансовой нагрузки на заемщика;

• оформить кредитную карту и своевременно вносить платежи;

• получить и вовремя погасить небольшую сумму микрозайма;

• приобрести товар в рассрочку\кредит и добросовестно гасить кредитные обязательства;

• удалить фактически не полученные кредиты — обращение в правоохранительные органы о том, что при оформлении использовались подложные документы;

• исправить имеющиеся ошибки — если платежи вносились регулярно, и в базе БКИ указаны недостоверные данные, стоит обратиться в бюро или банк для исправления ситуации;

• при необходимости — объяснить частую смену адресов\телефонов путем личного обращения в организацию;

• принять участие в специальных программах банка, направленных на улучшение кредитных историй.