Как выбрать оптимальный кредит при рейтинге 400?

Что такое кредиты?

Потребительские кредиты предоставляют заемщикам возможность финансового развития и удовлетворения жизненных потребностей, но для их получения следует учитывать, что банки тщательно оценивают кредитную историю заявителей. Эта история содержит информацию о прошлом выполнении кредитных обязательств, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) и используется для вычисления кредитного рейтинга, выраженного в баллах. Высокий кредитный рейтинг увеличивает шансы на получение кредита на более выгодных условиях. Таким заемщикам доступна минимальная ставка и повышенная сумма. В то время как низкий рейтинг может повлечь за собой отказ или ухудшение условий кредитования.

Согласно постановлению ЦБ РФ, кредитный рейтинг может принимать значения от 1 до 999. Хотя каждое бюро вправе установить свою градацию, можно выделить общие показатели:

• 951-999 (очень хороший) — вероятность отказа в кредите крайне мала;

• 896-950 (хороший) — высокие шансы на получение кредита;

• 766-895 (средний) — получение кредита возможно, но не гарантировано;

• 596-765 (плохой) — плохая кредитная история и вероятность получения кредита крайне мала;

• 1-595 (очень плохой) — низкий кредитный рейтинг, получить кредит практически невозможно.

Несмотря на то что рейтинг в 400 баллов считается крайне низким, существуют определенные возможности для получения кредита. Однако для этого придется представить банку ряд гарантий.

Важно понимать, что банки видят заемщика с низким кредитным рейтингом как более рискованного, поэтому предоставление дополнительных обеспечений и доказательств финансовой дисциплины может быть ключевым моментом. Для получения кредита с рейтингом 400 баллов могут потребоваться залог недвижимости или транспортного средства, поручительство человека с высоким рейтингом в КИ, согласие на страхование от банка.

Особенности кредита с рейтингом 400

• Требование обеспечения. Для получения кредита с низким кредитным рейтингом может потребоваться обеспечение, такое как залог недвижимости, автомобиля или поручительство третьего лица с высоким рейтингом.

• Согласие на страхование. Кредит с плохой кредитной историей можно получить при оформлении страхового полиса в банке. Он доступен по кредитам на любые цели и дает гарантию банку, что при форс-мажорных ситуациях страховая компания погасит долг за заемщика.

• Ограниченные условия. Если подавать заявку на кредит с плохой кредитной историей, то нужно быть готовым к тому, что доступная максимальная сумма будет небольшой, а вот процентная ставка высокой. А также стоит учесть, что срок кредита будет небольшой, поэтому взять 5 млн рублей на 15 лет при рейтинге 400, не получиться.

• Срок рассмотрения заявки. Банки рассматривают заявки клиентов с плохой кредитной историей в индивидуальном порядке, поэтому решение по кредиту придется ждать несколько дней. В это время по запросу банка могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие доход.

Плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Как оформить кредит с рейтингом 400?

Заявка на кредит

Оформление на нашем сайте

1. Выбор кредита. Просмотрите кредитные предложения от разных банков на нашем сайте и сделайте выбор в пользу лучшего варианта. Когда выбор сделан, перейдите по кнопке "Оформить".

2. Подача заявки. Заполните онлайн-заявку, предоставив точную и полную информацию, чтобы увеличить вероятность одобрения.

3. Получение решения. После автоматической проверки заявки по ней выносится решение. Если решение по кредиту положительное, то банк сообщить размер одобренной суммы кредита и ставку.

4. Заключение сделки. В случае одобрения кредита банк предоставит договор для ознакомления и подписания. Процедура может проходить в офисе банка или онлайн, в зависимости от его условий.

Оформление на сайте банка

1. Выбор кредита. При выборе кредитной программы акцентируйте внимание на различные параметры: процентная ставка, срок и требования. Рекомендуется изучить отзывы других заемщиков для более полной оценки репутации кредитора.

2. Расчет кредита. Воспользуйтесь калькулятором банка для поиска подходящего предложения. Этот инструмент предоставляется бесплатно и поможет оценить условия кредитной программы.

3. Подача заявки. Заполните онлайн-заявку по форме банка, предоставив всю необходимую информацию. При необходимости прикрепите фотографии документов, если банк потребует их предоставить.

4. Получение решения. Заявка обрабатывается скоринговой программой и решение по кредиту можно получить в течение часа по СМС и в личном кабинете.

5. Заключение сделки. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора и подпишите документ либо в офисе кредитора, либо онлайн.

Оформление в приложении банка

1. Выбор кредита. Проведите сравнительный анализ условий различных кредитных предложений, используя кредитный калькулятор. Определите, какие организации готовы выдать кредит клиенту с плохой КИ.

2. Установка приложения. Загрузите мобильное приложение с официального сайта банка и выполните регистрацию в системе.

3. Подача заявки. В онлайн-форме банка заполните заявку на кредит, предоставив всю необходимую информацию. Если банк запрашивает документы, то прикрепите их фото к заявке.

4. Получение решения. Во время проверки заявки на кредит с плохой кредитной историей банк принимает решение о выдаче денег и определяет условия будущего договора. Ответ можно узнать в СМС и в приложении в течение часа после отправки анкеты.

5. Заключение сделки. Внимательно изучите договор и подпишите его онлайн или в отделении банка. После этого можно получить кредит наличными или на карту.

Оформление в отделении банка

1. Выбор кредита. Проведите анализ процентных ставок, сроков кредитования и требований к заемщикам, чтобы выбрать лучшие условия для получения кредита с плохой КИ.

2. Посещение банка. Посетите банк и обратитесь к специалисту, представив необходимый пакет документов. Совместно с ним выберите оптимальные условия кредитования.

3. Подача заявки. Сотрудники заполнят заявление на кредит по форме банка, после чего предложат проверить его на наличие ошибок и подписать. Заемщику также предлагается дать согласие на обработку данных и запрос в Бюро кредитных историй.

4. Получение решения. Дождитесь решения по заявке, которое может быть выдано в день обращения или в течение 3 суток, в зависимости от выбранной кредитной программы и условий банка.

5. Заключение сделки. При одобрении предложения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его в офисе банка. После этого банк выдаст кредит наличными или на карту.

Условия и требования

Условия

• Сумма кредита. Максимальная сумма кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Однако с плохой кредитной историей рассчитывать на такие суммы кредита не стоит. Банк может выдать до 500 000 рублей. Большую сумму можно получить, если предложить залог, поручителей и подтвердить платежеспособность.

• Срок кредитования. В среднем потребительский кредит можно получить на срок до 5-7 лет, однако для клиентов с плохой кредитной историей сроки могут быть существенно меньше.

• Процентная ставка. Средняя процентная ставка — от 15 до 23% годовых. Заемщики с низким кредитным рейтингом могут столкнуться с более высокой ставкой — до 39% годовых.

• Обеспечение. Для снижения своих рисков банк может потребовать от заемщика с плохой КИ залог недвижимости или автомобиля, поручительство.

Требования

• Гражданство и регистрация. Взять кредит с плохой кредитной историей могут граждане РФ. У заемщика должна быть постоянная регистрация на территории РФ в городе присутствия банка.

• Возраст. В каждом банке устанавливаются свои ограничения по возрасту заемщика. Минимальный возраст для получения кредита — 18 лет, а максимальный возраст может быть в пределах 70-75 лет. Однако есть банки, готовые выдать кредит лицам, чей возраст на момент окончания договора будет достигать 85 лет.

• Стаж работы. Для получения кредита требуется, чтобы заемщик имел стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, а общий трудовой стаж — от 12 мес.

• Доход. Банк может потребовать справку для подтверждения доходов от работодателя (ранее справка 2-НДФЛ) или по форме банка.

• Документы. Для оформления кредита необходим паспорт РФ. По запросу банка может потребоваться представить второй документ: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение и другие.

Способы получения денег

• Кредит наличными. Банк может предложить клиенту выдать кредит наличными из кассы сразу после подписания договора.

• Перевод на банковскую карту. Банк предоставляет заемщику банковскую карту, на которую после подписания договора проводится зачисление одобренной суммы кредита. Если заемщик уже пользуется картой этого банка, то получить кредит можно онлайн.

• Целевое кредитование. В случае целевого кредитования проводится перевод одобренной суммы кредита непосредственно продавцу или поставщику товара или услуги. Поэтому выдачи кредита наличными или на карту заемщика не производится.

• Доставка кредитного договора. Некоторые банки предоставляют бесплатную услугу доставки кредитного договора на дом, при которой сотрудник банка приезжает к заемщику, проверяет его личность, предлагает подписать договор и выдает карту с кредитным балансом. Оформить заявку с таким способом получения кредита можно онлайн, но доступна она не во всех банках и не в каждом регионе.

Способы оплаты кредита

• Оплата в интернет-банке. В мобильном приложении или личном кабинете банка можно провести моментальное погашение кредита без комиссии.

• Перевод по реквизитам. Платеж можно выполнить через сторонние сервисы или банки, предоставив реквизиты кредитора и его номер. Обратите внимание на комиссию и срок зачисления — до 3 дней.

• Платеж по СБП. Моментальный платеж по кредиту возможен со счета другого банка через СБП. Комиссия отсутствует, если не превышен лимит в 100 000 рублей в месяц.

• Оплата наличными в кассе кредитора. Внести платеж можно через кассу кредитора, используя наличные или карту. В некоторых банках может взиматься комиссия, а зачисление происходит в день платежа.

• Оплата через платежные сервисы. Кредиты можно погашать через сервисы Золотая Корона или Контакт. Средства зачисляются в течение 3 дней, но существует комиссия.

• Платеж через электронные кошельки. Погашение кредитов доступно через кошельки Qiwi и ЮMoney. Взимается комиссия, а сроки зачисления — до 5 дней.

• Оплата в отделениях Почты России. В отделениях Почты России также можно проводить погашение кредитов наличными и по карте. Для некоторых банков комиссия отсутствует, но сроки зачисления — до 5 дней.

Альтернативы

Заявка на кредит

• Микрозайм в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к заемщикам и могут предоставить займ лицам с низким кредитным рейтингом на срок до 30 дней. Для оформления займа потребуется только паспорт РФ. Процентные ставки в МФО выше, но иногда предлагаются акции для новых клиентов без начисления процентов на некоторый период.

• Ломбард. В ломбардах можно получить займ, предоставив ценные вещи в залог. Здесь не проводится проверка кредитной истории, и кредитный рейтинг не влияет на решение. Для оформления договора потребуется предоставить только паспорт. Процентные ставки в ломбардах более выгодные, чем в МФО, но в случае просрочки залог может быть продан.

• Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах предоставляются кредиты с выгодными условиями. Однако для вступления в организацию требуется внести взносы.

На что обратить внимание

• Стабильный доход. Для убеждения банка в своей финансовой стабильности представьте документы, подтверждающие доход: справки о доходах, выписки из Пенсионного Фонда РФ, выписки со счета в банке и договор аренды недвижимости. Рассмотрите различные варианты и обсудите с кредитным менеджером, какие гарантии возврата средств вы можете предложить.

• Урегулирование долгов. Перед подачей заявки постарайтесь урегулировать текущие долги. Например, закройте кредитные карты, чтобы снизить долговую нагрузку.

• Внимательное заполнение анкеты. Убедитесь, что информация в заявке актуальна и не содержит ошибок. Банк проводит автоматическую проверку, поэтому правильность данных играет важную роль в повышении вероятности одобрения.

• Предложение обеспечения. Для улучшения условий и увеличения шансов на одобрение кредита с плохой кредитной историей, рассмотрите возможность предоставления банку залога недвижимости или автомобиля.

Мнение редакции

Важно!

Методология

В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.

При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.

В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.

Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.

Дополнительная информация

Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

• Полный обзор потребительских кредитов
• Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
• Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
• Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
• Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
• Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?

Источники

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 02.11.2023
• Банк России. Потребительское кредитование в России. 02.11.2023
• Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 02.11.2023
• Альфа-Банк. Погашение кредита в Альфа-банке. 02.11.2023
• Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договора. 02.11.2023
• Тинькоф журнал. Как исправить ошибки в кредитной истории. 02.11.2023